電商大數(shù)據(jù)模型與銀行信用評級終有一戰(zhàn) 誰會獲勝？

電商電商大數(shù)據(jù) 征信信用評級

野馬財經(jīng) | 2016-12-02 10:35

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】近幾年電商金融平臺的征信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，大有蓋過銀行征信之勢，然而真的是這樣嗎?事實上，電商類數(shù)據(jù)和泛金融相關(guān)數(shù)據(jù)，并沒有銀行的數(shù)據(jù)處理維度多，數(shù)據(jù)模型可能還稱不上金融模型，但是未來成長空間不容小覷

近日，在央行下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》中通報，公安機(jī)關(guān)在破獲的非法買賣個人征信信息案件中，發(fā)現(xiàn)個別商業(yè)銀行員工利用職務(wù)便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人征信信息。更有媒體爆料，部分征信和數(shù)據(jù)公司，直接從黑市上購買數(shù)據(jù)，甚至雇傭黑客去盜取數(shù)據(jù)。

密集的子彈打在了征信業(yè)上，這個原本處在陰暗處的行業(yè)猛然被推到了風(fēng)控浪尖。金融平臺對于獲取數(shù)據(jù)的瘋狂舉動令人咋舌，這恰恰也體現(xiàn)了征信在金融領(lǐng)域的重要性。無論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，征信都是發(fā)展中必須研究的一大課題。

而在征信之上，兩種類型的征信機(jī)構(gòu)正暗地里較量。

近幾年電商金融平臺的征信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，大有蓋過銀行征信之勢，然而真的是這樣嗎?事實上，電商類數(shù)據(jù)和泛金融相關(guān)數(shù)據(jù)，并沒有銀行的數(shù)據(jù)處理維度多，數(shù)據(jù)模型可能還稱不上金融模型，但是未來成長空間不容小覷。

可以預(yù)見的是，電商大數(shù)據(jù)模型與銀行信用評級終有一戰(zhàn)，我們關(guān)心的是，究竟誰會在這場戰(zhàn)爭中獲勝?

電商金融征信維度少、權(quán)重低

隨著2013年3月15出臺的我國首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理條例》正式開始實施，各大電商紛紛踏足個人征信領(lǐng)域，利用用戶在自己平臺上的消費行為信息，建立起自己的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，隨著人們越來越依賴電商平臺，這就意味著這些基于用戶行為的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比傳統(tǒng)銀行的征信維度更為復(fù)雜?

從征信角度來說，螞蟻借唄以電商和類金融行為數(shù)據(jù)為主，微粒貸以社交類行為數(shù)據(jù)為主，拉卡拉以線下刷卡支付行為為主，相較于其他電商，他們收集的用戶行為信息會更多更全，他們也有相應(yīng)資金實力建立起龐大的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，但是電商類數(shù)據(jù)和泛金融相關(guān)數(shù)據(jù)，并沒有銀行的數(shù)據(jù)處理維度多，數(shù)據(jù)模型可能還稱不上金融模型，更別提復(fù)雜度了。

銀行的征信和評級模型遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)復(fù)雜的多，二者的差距就像企業(yè)付費版和家庭免費版一樣，數(shù)據(jù)權(quán)重就是一個很好的體現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行過去不重視權(quán)重低的一些其他類別的數(shù)據(jù)，或者因為獲得數(shù)據(jù)的成本太大，從而舍棄了這些數(shù)據(jù)，而用戶在電商平臺上的行為信息在傳統(tǒng)銀行模型體系恰恰都屬于權(quán)重低的那部分。

金融平臺如果單靠數(shù)理模型的數(shù)學(xué)專家至少得重走幾十年金融建模的老路(在歐美頂級專家和銀行家通力合作的情況下)。畢竟，國內(nèi)的銀行業(yè)還沒有走完一個完整的經(jīng)濟(jì)周期，更何況是剛剛興起不到幾年的金融平臺。

雖然現(xiàn)在的技術(shù)環(huán)境成熟，這個過程可以加速，但是難度還是不小的，不是一朝一夕，不可逾越的必要條件“必須長久干過大量金融的經(jīng)驗”。而現(xiàn)在有不少的電商金融平臺還只是圍數(shù)據(jù)、交換數(shù)據(jù)、攢數(shù)據(jù)的規(guī)則校驗平臺，它們需要沉下心學(xué)習(xí)這種復(fù)雜維度的模型，吸收金融人才和金融調(diào)整模型的經(jīng)驗。

“心態(tài)”是做征信的關(guān)鍵

雖然互聯(lián)網(wǎng)較少的考慮安全，不受監(jiān)管，更能獲取一些其他類數(shù)據(jù)。但是銀行也越來越開放的獲得數(shù)據(jù)，基本上銀行一招手，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)拼著命就來了，只是關(guān)鍵看銀行的體制和心態(tài)。這樣看來銀行更具備優(yōu)勢。

一時的優(yōu)勢不能代表什么，有時候做事往往成敗于心態(tài)。更開放的互聯(lián)網(wǎng)模式，才是成敗的關(guān)鍵。未來究竟是銀行繼續(xù)做大，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功逆襲?最關(guān)鍵的還是看心態(tài)，誰更包容，誰更開放，誰就可能成為最大的贏家。

補(bǔ)充一下如果說做風(fēng)控這個事說起，授信、評級(大數(shù)據(jù)模型只是其中的應(yīng)用)、押品、審批、貸后、額度、授權(quán)，這些都是必須完善的風(fēng)控技術(shù)。全面風(fēng)控才是有效的風(fēng)控技術(shù)，單純靠點內(nèi)部評分和外部評分(也叫模型、征信、大數(shù)據(jù))，預(yù)防風(fēng)險是很困難的。

大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以幫助各方面更有效一些。但如果只單獨的追求數(shù)據(jù)技術(shù)，沒有風(fēng)控技術(shù)的話，是本末倒置。征信的目的是風(fēng)控而不是堆積數(shù)據(jù)，如果不能明白這點，“虛擬信用卡”“白條”“各種貸”的小船難免說翻就翻。

電商金融平臺和銀行機(jī)構(gòu)在征信領(lǐng)域的關(guān)系，未來是競爭還是競和，目前尚未可知，不過可以確定的是，征信是一個任重而道遠(yuǎn)的事業(yè)，不會一蹴而就。搭建一個可靠的征信體系需要成熟的技術(shù)，更需要“金融的專業(yè)性”，還有充分的時間。

來源：野馬財經(jīng)

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