征信最近在國內(nèi)是比較火的話題，很多企業(yè)都有意愿去做征信。目前，除了阿里巴巴和騰訊申請(qǐng)了牌照以外，目前我知道的、有意向申請(qǐng)牌照的就有60-70家。

今天我們圍繞征信主要討論三個(gè)方面的話題：一、征信以及相關(guān)概念;二是國際上征信行業(yè)的發(fā)展歷史和相關(guān)現(xiàn)狀;三是討論一下我國征信業(yè)的發(fā)展、面臨的主要問題以及未來可能的發(fā)展模式。

征信相關(guān)概念及產(chǎn)業(yè)組成

1.1征信、信用信息與信用

關(guān)于征信的概念，有以下三個(gè)不同來源的定義，分別來自征信中心，信用中國和網(wǎng)上的一位佚名專家。

征信中心：指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)(這個(gè)概念在中國人民銀行征信中心的網(wǎng)站上可以找到。)

信用中國：征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。(網(wǎng)上也能夠查到)

這個(gè)兩個(gè)概念實(shí)際上很多地方是一致的，都是對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織或者個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工或者向信息的使用者提供服務(wù)，在征信中心這個(gè)基礎(chǔ)上，信用中國更細(xì)化，是提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，并且指出是幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

第三個(gè)定義：征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。

以上三個(gè)概念都提到了信用信息，但是很可惜的是都沒有對(duì)什么是信用信息做明確的闡述。征信中心和信用中心的異同剛剛我也提到了，它們之間很多相同點(diǎn)，但是信用中國更詳細(xì)地描述了征信的作用。第三個(gè)概念描述征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)更多一些，包括使用的對(duì)象更多一些。以上三個(gè)定義我個(gè)人均有不同意見，主要是在信用信息的定義和服務(wù)內(nèi)容和對(duì)象上。

首先，什么是信用信息，我們先看看征信中心給出來的概念：指在交易的一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提供商品或服務(wù)的行為，是隨著商品流轉(zhuǎn)與貨幣流轉(zhuǎn)相分離，商品運(yùn)動(dòng)與貨幣運(yùn)動(dòng)產(chǎn)生時(shí)空分離而產(chǎn)生的。這個(gè)概念強(qiáng)調(diào)信用即信貸，這是因?yàn)槲覀儑鴥?nèi)翻譯credit(信用)，但在英文環(huán)境里credit(信貸)的含義要更多一些。

實(shí)際上，漢語中關(guān)于信用的解釋有以下三個(gè)：①誠實(shí)，遵守諾言而取得的信任。②貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱。以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。包括：(1)銀行信用，是以銀行為一方的貨幣借貸活動(dòng);(2)商業(yè)信用，是以商品交易中任何一方的延期付款或延期交貨的短期信用活動(dòng);(3)國家信用，是以國家為一方的借貸活動(dòng)(如發(fā)行公債);(4)消費(fèi)信用，是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者提供的信用(如分期付款)。 ③信任重用：能否信用能人是企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于征信的定義，從我們國家著手征信建設(shè)時(shí)，就有很多爭議。很多專家認(rèn)為信用就是指的信貸，有些則認(rèn)為要包含誠信的含義。所以社會(huì)信用體系到底是信貸信用體系還是誠信體系仍有很大爭議。對(duì)于信用的定義，我個(gè)人傾向于《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》里面提到的定義為信用信息更為合適。在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》第一句話就提到我國信用建設(shè)依據(jù)的是以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約。

所以我認(rèn)為這個(gè)四個(gè)方面，主體遵守法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約方面的相關(guān)信息都可以定義為 “信用信息”。放到國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大環(huán)境中，信用不僅僅是金融領(lǐng)域的事情;在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，尤其是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各方面都存在信用方面的問題，所以我覺的國務(wù)院這個(gè)的定義還是比較合適的。

第二是服務(wù)的對(duì)象。征信中心的定義里雖然沒有提主要只給金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，但是實(shí)際上除了政府機(jī)構(gòu)之外，征信中心只服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。另兩個(gè)定義中也都明確。第三個(gè)定義明確指出是服務(wù)于授信機(jī)構(gòu)。個(gè)人認(rèn)為，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)服務(wù)于所有有合法需求的、經(jīng)授權(quán)的用戶。

第三，征信的功能與價(jià)值。關(guān)于信用中國提到的除了向外提供信用報(bào)告，還包括信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)幫助客戶判斷信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用關(guān)系，這點(diǎn)我個(gè)人覺得范圍有點(diǎn)窄。征信的價(jià)值不僅僅是控制信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該還有證明營銷等其他方面的應(yīng)用。

綜合上面我對(duì)征信的定義，有這樣的幾點(diǎn)。征信所采集的信息應(yīng)該是客觀的、真實(shí)的或者是權(quán)威的信息，這點(diǎn)是非常重要的，也是區(qū)別征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所在。在這里我要再強(qiáng)調(diào)一下服務(wù)對(duì)象，征信機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)應(yīng)該是所有有合法需求的用戶，不應(yīng)該限于金融機(jī)構(gòu)和政府地使用。比如說前幾年的小額貸款公司沒有歸類為金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候也無法享受征信提供的服務(wù)，只有在國務(wù)院強(qiáng)調(diào)小貸公司也是征信機(jī)構(gòu)，被銀監(jiān)會(huì)列為新型的金融機(jī)構(gòu)之后才有部分的小貸公司接入了人民銀行的征信中心。

我剛剛也提到了征信的產(chǎn)品。主要的是提供客觀的、真實(shí)的信用信息。是否提供如評(píng)分類產(chǎn)品，根據(jù)我們國家信用機(jī)構(gòu)發(fā)展和人才狀況，我認(rèn)為是可以的，但是在監(jiān)管角度上要分別對(duì)待。對(duì)征信業(yè)務(wù)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)信用信息的安全，真實(shí)、客觀或者權(quán)威等，對(duì)評(píng)分等應(yīng)強(qiáng)調(diào)模型構(gòu)建的合理性，對(duì)金融消費(fèi)者的公平性等。當(dāng)然征信機(jī)構(gòu)除了提供信用報(bào)告之外，還可以基于信用信息延伸各項(xiàng)服務(wù)。不僅限于像我剛剛提到的第三個(gè)概念里面的只是風(fēng)控，實(shí)際上還可以做合理的營銷，用于做證明等。

1.2 征信產(chǎn)業(yè)鏈的主體構(gòu)成

從征信產(chǎn)品原材料、生產(chǎn)和服務(wù)，我把信用體系產(chǎn)業(yè)鏈劃分為幾個(gè)部分：

第一部分是數(shù)據(jù)源。我個(gè)人認(rèn)為一切數(shù)據(jù)皆信用。除了主體基本信息、資產(chǎn)信息和常規(guī)的信貸信息之外，政務(wù)信息和商品交易信息都與信用有相當(dāng)密切的關(guān)系。

第二部分我想強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)我目前列的幾個(gè)：人民銀行征信中心、益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)、科銳富、鄧白氏、臺(tái)灣聯(lián)征、CallCredit(英國)。雖然征信中心目前還沒征信牌照，但是征信中心做的確確實(shí)實(shí)是一個(gè)征信機(jī)構(gòu)所做的事情。并且比國外的一些征信機(jī)構(gòu)做的更全面。比如說國外的征信機(jī)構(gòu)分為個(gè)人類的征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，人民銀行征信中心個(gè)人的信用信息和企業(yè)和其他事業(yè)單位的信用信息都采集，也自己開發(fā)征信機(jī)構(gòu)評(píng)分等。

之所以說征信中心目前不是一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，按照我們國家的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，有一個(gè)牌照的問題，這個(gè)問題我在后面也會(huì)跟大家探討。征信管理?xiàng)l例把征信中心定位為是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的管理者，并沒有把他定位為征信機(jī)構(gòu)。

益博睿這家企業(yè)，在金融機(jī)構(gòu)的朋友都會(huì)有所了解。益博睿進(jìn)入中國其實(shí)也是挺早的，在國內(nèi)有多個(gè)城市設(shè)立有分支機(jī)構(gòu)，目前也跟國內(nèi)的一家企業(yè)有合作。按照我們的規(guī)定，益博睿還并沒有在中國開展征信的業(yè)務(wù)，主要是信息技術(shù)與商業(yè)信息服務(wù)。所以在這里說他只是一個(gè)全球化的征信機(jī)構(gòu)。環(huán)聯(lián)也是跟這類似，他原來的名稱我記得叫全聯(lián)，在國內(nèi)也設(shè)有機(jī)構(gòu)，好象中間又退出了，再次進(jìn)入的時(shí)候全聯(lián)這個(gè)名稱被國內(nèi)的一家企業(yè)給注冊(cè)了，所以改名為環(huán)聯(lián)。益博睿以前叫好象翻譯為益百利，現(xiàn)在官網(wǎng)上都叫益博睿。

艾貴發(fā)這家原來被稱作全球第三大征信機(jī)構(gòu)，但是從來沒有來過中國，沒有在中國開展過業(yè)務(wù)?？其J富是意大利的一家民營的征信機(jī)構(gòu)，在征信中心成立的初期曾經(jīng)號(hào)稱全球第四大征信機(jī)構(gòu)。益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)這三家被稱為全球三大征信機(jī)構(gòu)，當(dāng)然我覺得這個(gè)稱呼在征信中心成立早期可以這樣稱呼，現(xiàn)在，從數(shù)據(jù)量角度征信中心應(yīng)該是最大的，雖然征信中心的征信業(yè)務(wù)開展覆蓋面的還不是很廣泛，并且主要在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)。我離開時(shí)征信中心采集到個(gè)人信息達(dá)到了8.57億人，有信貸業(yè)務(wù)的人也達(dá)到了3.6億左右。

臺(tái)灣的機(jī)構(gòu)我列出來的是這家臺(tái)灣聯(lián)征，另外一家是英國的一家機(jī)構(gòu)(CallCredit)。實(shí)際上很難說像益博睿、環(huán)聯(lián)、艾貴發(fā)是哪一個(gè)國家的，像益博瑞的總部在全球幾個(gè)的地方都有設(shè)立，如美國、愛爾蘭。特別介紹一下鄧白氏，是一家做企業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說全球做企業(yè)的征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)在鄧白氏是做的最好的，覆蓋的企業(yè)也是最多的，據(jù)他聲稱有2億家企業(yè)的信息。人民銀行征信中心采集到企業(yè)不到兩千萬家，并且覆蓋的主要是國內(nèi)企業(yè)。部分也有一些外國人在國內(nèi)有信貸業(yè)務(wù)，比如信用卡，大概是在五百萬人左右。

第三塊介紹下評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)、穆迪。他們除了做企業(yè)的評(píng)級(jí)之外還做國家的主權(quán)信用評(píng)級(jí)。他們的評(píng)級(jí)被認(rèn)可度還是挺高的。前段時(shí)間像惠譽(yù)和穆迪，把我們國家的主權(quán)信用評(píng)級(jí)稍微降了一下，國內(nèi)反響還是很激烈的。這些大家都比較熟悉，我就不再贅述。國內(nèi)開展評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)企業(yè)現(xiàn)在是遍地開花，比較大的有大公、中誠信等，大公應(yīng)該說在國內(nèi)評(píng)級(jí)業(yè)里面還是比較知名的，尤其是他做過國家主權(quán)信用評(píng)級(jí)，但是我個(gè)人認(rèn)為國內(nèi)評(píng)級(jí)可能值得去好好研究分析一下，公認(rèn)度尤其是在國際上并不高。大公做過國家主權(quán)信用評(píng)級(jí)，個(gè)人認(rèn)為還是值得夸一下的，但是也覺得在他的這個(gè)評(píng)級(jí)結(jié)果里面可能政治的傾向性明顯了一些。

這里面有一家機(jī)構(gòu)叫Fico的，原來叫費(fèi)艾哲前幾年改名成Fico。Fico實(shí)際上是他的評(píng)分的商標(biāo)，因?yàn)镕ico的評(píng)分是被全球廣泛的認(rèn)可，所以在2012年前后這家公司把原來的名稱也改成了Fico。Fico主要是做個(gè)人的信用評(píng)分模型。就我所知他從這個(gè)上世紀(jì)的60年代開始做個(gè)人的信用評(píng)分所采用的算法主要是logistic回歸。去年的時(shí)候有人過去學(xué)習(xí)，了解到他們是在開放第九版的個(gè)人信用，所采用的方法主要的仍然還是logistic回歸。

為什么要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，這跟下面有一家公司有一個(gè)比較。下面這家公司叫 ZestFinance，這家機(jī)構(gòu)在國內(nèi)的爭議還是比較大的，有些專家來說這家機(jī)構(gòu)非常厲害，做基于互聯(lián)網(wǎng)信息或者說基于大數(shù)據(jù)個(gè)人信用評(píng)價(jià)效果非常的好。當(dāng)然也有專家說這家企業(yè)是一個(gè)剛初創(chuàng)的非常小的一個(gè)企業(yè)，他的評(píng)分的結(jié)果并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，也沒有得到市場的廣泛的檢驗(yàn)。京東投資了這家企業(yè)。早期有同事在FICO學(xué)習(xí)的時(shí)候，我曾經(jīng)讓他專門了解下這家公司到底是什么樣情況。他們他們問了FICO的一些專家，沒有人知道有這家公司。但是京東給了它們一些數(shù)據(jù)請(qǐng)他們做一些分析，結(jié)果比京東自己內(nèi)部建的確實(shí)效果要明顯一些。

普林科技是一個(gè)院士任董事長的企業(yè)。普林科技是院士主攻的是大數(shù)據(jù)方向，有很強(qiáng)的算法設(shè)計(jì)和應(yīng)用能力，希望把普林科技打造成國內(nèi)的Fico。相信在業(yè)務(wù)理解方面進(jìn)一步加強(qiáng)，未來會(huì)走得更遠(yuǎn)一些。

單獨(dú)把評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)拿出來是因?yàn)檎餍艡C(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)確實(shí)有很大不同。2015年我在征信中心工作的時(shí)候召開過一次關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)量模型的研討會(huì)，像阿里、騰訊、益博睿和Fico這幾家機(jī)構(gòu)都參加了，在會(huì)上很多是在說征信領(lǐng)域的專家和教授。很多人會(huì)認(rèn)為Fico是征信機(jī)構(gòu)，實(shí)際上Fico是不采集數(shù)據(jù)的，也就是說它沒有數(shù)據(jù)，也不對(duì)外提供征信報(bào)告服務(wù)的。大家可能知道，F(xiàn)ico和益博睿在國內(nèi)都會(huì)給商業(yè)銀行提供信用評(píng)分的模型。但是他們的宣傳會(huì)有一些差異，F(xiàn)ICO一般會(huì)說給全球多少國家做過信用局評(píng)分，而益博睿經(jīng)常會(huì)說給球多少家大的商業(yè)銀行做過風(fēng)險(xiǎn)模型。另外大家可以看到在美國，三大征信局信用報(bào)告上提供的信用評(píng)分都是Fico評(píng)分，征信機(jī)構(gòu)每年定期兩次分別給FICO一定比例的脫敏數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO用它進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和建模，模型上線后架設(shè)在征信機(jī)構(gòu)對(duì)外提供評(píng)分，最后進(jìn)行收益的分成，所以Fico只是一個(gè)數(shù)據(jù)科技公司。

征信報(bào)告如果能做到信息客觀的、權(quán)威的、真實(shí)的。所以它天然就可以用于證明使用的，國內(nèi)的征信中心的信用報(bào)告就被用作為證明。在北京二套房的認(rèn)定就有基于個(gè)人信用報(bào)告是否有房貸信息。我們也可以考慮，未來征信報(bào)告能夠做到真實(shí)客觀和權(quán)威，政府使用主題的征信報(bào)告也可以免去信用主體的很多麻煩，或許不再需要老百姓去天南海北地去蓋章，不再需要證明他媽是他媽。

1.3 征信在金融業(yè)務(wù)的價(jià)值

1.4 征信機(jī)構(gòu)在營銷方面的價(jià)值

征信在風(fēng)控方面的作用是大家普遍認(rèn)可的，可以說信貸領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)都與征信密不可分。從客戶獲取、定價(jià)、額度、促銷、預(yù)警、挽留、催收等，各個(gè)環(huán)節(jié)都需要用到征信信息。這也是很多人分不清征信與風(fēng)控的原因。

國外的征信機(jī)構(gòu)有營銷業(yè)務(wù)，因?yàn)檎餍拍芩鸭街黧w的聯(lián)系方式。也可以基于對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行分析，目前很多電商都有客戶畫像、用于標(biāo)簽化等都是幫助信用卡中心做營銷的服務(wù)。當(dāng)然國外的信用卡的發(fā)卡機(jī)制和國內(nèi)不同。國內(nèi)早期的征信機(jī)構(gòu)不開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)有一定背景，尤其是我國早期要建設(shè)征信中心的時(shí)候需要幾大行報(bào)送存量的客戶信息，當(dāng)時(shí)幾大行擔(dān)憂會(huì)造成它們的客戶流失。

國際征信業(yè)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

前面主要是講了征信的概念及其作用，接下來我主要講國外征信行業(yè)的發(fā)展情況。

2.1 美國征信行業(yè)的發(fā)展歷程

以美國為例，應(yīng)該說征信的發(fā)展背景主要是消費(fèi)文化的盛行。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，大蕭條發(fā)生，違約率上升，社會(huì)對(duì)信用的關(guān)注程度提高，就有了征信的發(fā)展。征信的故事，就要提到英國裁縫的故事。說是英國裁縫會(huì)給貴族做服裝，但是一些貴族由于各方面的原因，會(huì)拖欠裁縫的費(fèi)用。裁縫們?cè)谝黄鹕塘拷⒁粋€(gè)類似黑名單，以后碰到有拖欠費(fèi)用貴族，就不他們提供服務(wù)。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國于1860年前后成立，最早的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該就是鄧白氏，大概在 1841年成立。之后美國相繼出臺(tái)了十七部法律規(guī)范征信和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。早期，美國也成立了很多家征信機(jī)構(gòu)，據(jù)文獻(xiàn)資料顯示當(dāng)時(shí)征信機(jī)構(gòu)達(dá)到了2000多家。后來，這些征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，目前個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要是前面講的三家，益博睿、環(huán)聯(lián)和艾貴發(fā)，企業(yè)機(jī)構(gòu)主要是鄧白氏。

2.2 國外征信市場的模式比較

國外征信市場模式主要有四類，在美國，主要是市場主導(dǎo)型。亞太國家和地區(qū)主要是是會(huì)員制形式，象日本、韓國、臺(tái)灣采取的就是會(huì)員制形式。歐洲主要的形式政府主導(dǎo)型，也存在混合制形式，法國和德國是不同的代表。像意大利除了科銳富，央行下面也有一個(gè)金融信用信息數(shù)據(jù)庫，只不過當(dāng)時(shí)央行下面的信用信息數(shù)據(jù)庫只采集大額的信貸信息，小額的那時(shí)是不收集的。但現(xiàn)在好像不論信貸數(shù)額大小，包括正負(fù)面的所有數(shù)據(jù)都采集。

我國征信業(yè)的發(fā)展過程與展望

3.1 征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

我國的征信體系建設(shè)，從上世紀(jì)30年代就有。1932年，中華征信所在上海成立，據(jù)說目前仍然在臺(tái)灣經(jīng)營。

1997年，人民銀行開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(企業(yè)征信系統(tǒng)的前身)。銀行將企業(yè)貸款情況報(bào)給人民銀行，錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)。當(dāng)企業(yè)向其他銀行貸款的時(shí)候，銀行可以到人民銀行系統(tǒng)去查詢，可以有效防止多頭借貸、防范欺詐等，運(yùn)行效果還挺不錯(cuò)。

在此基礎(chǔ)上，人民銀行做了兩個(gè)試點(diǎn)，與上海、深圳市政府分別成立了上海資信、深圳鵬元兩家征信公司，后者后來獨(dú)立出去了。隨后，人民銀行一直想建立一個(gè)全國性的統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)和征信數(shù)據(jù)庫，自2004年至2006年，人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。07年央行征信中心在上海正式掛牌。

但是，2015年1月5日，人民銀行征信管理局發(fā)布通知，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京華道征信有限公司八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這個(gè)通知顯然與人民銀行早期的思路不太一致，但是大家瀏覽一下新聞，應(yīng)該能夠看出一些端倪。你會(huì)發(fā)現(xiàn)前一天，總理視察了微眾銀行?？梢月?lián)想到，征信中心的服務(wù)當(dāng)時(shí)并沒有能夠很好地覆蓋到這些新型的金融業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是其中的主要原因之一。

包括京東等企業(yè)甚至一些部委機(jī)構(gòu)。未來，我國的征信市場，我認(rèn)為會(huì)跟美國有些類似，初期會(huì)有很多家進(jìn)入，但是隨著市場的自然淘汰，最后剩下四到五家。

3.2 征信監(jiān)管服務(wù)體系的演變

關(guān)于信用體系建設(shè)，由國務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)統(tǒng)籌推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)各項(xiàng)工作，是征信體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)也便于協(xié)調(diào)各部委征信體系建設(shè)中的相關(guān)事宜。圖中左側(cè)框中的黑色部分，是國務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)第一屆部際聯(lián)席會(huì)的參與部門，2012年國務(wù)院重新調(diào)整了部際聯(lián)席會(huì)議的組成部門，幾乎將所有部委納入到部際聯(lián)席會(huì)議之中。

部際聯(lián)席會(huì)議的組成變化，反映了政府部門對(duì)征信的認(rèn)識(shí)變化——從原來的幾乎“只跟金融相關(guān)”，擴(kuò)展到所有的部委。07年第一次聯(lián)席會(huì)議之后，08年國務(wù)院明確由人民銀行負(fù)責(zé)管理征信業(yè)、促進(jìn)征信體系發(fā)展;12年聯(lián)席會(huì)議擴(kuò)容之后，牽頭部門調(diào)整為發(fā)改委和人民銀行，發(fā)改委排在人民銀行之前。

前面提到過央行的征信中心，可以說一直定位并不明確、甚至有些爭議。征信中心自己的定義是，人民銀行的直屬事業(yè)法人單位，主要職責(zé)是依據(jù)國家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理;負(fù)責(zé)組織推進(jìn)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)。

我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》曾經(jīng)有兩次征求意見，第一次征求意見稿中有專門的一章，對(duì)征信中心的定義是“由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理。中國征信中心是獨(dú)立的法人，依法對(duì)外提供有償服務(wù)，不以營利為目的。”，最后發(fā)布的《管理?xiàng)l例》是這樣表述的，“國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。”

以上這些變化，也可以看出我國在征信問題上認(rèn)識(shí)的變化，應(yīng)該說國務(wù)院對(duì)征信還是寄予了比較大的期望，不僅僅是希望解決金融領(lǐng)域的信用問題，還包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的各類信用問題，這從2014年我國信用體系規(guī)劃綱要中能夠看到，金融領(lǐng)域的信用體系只是商務(wù)誠信中20多個(gè)板塊的一塊。

3.3 個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的發(fā)放

關(guān)于牌照，最近一年來，有很多爭議。2015年1月5日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》之后，市場預(yù)期是6個(gè)月之后就會(huì)有個(gè)人征信牌照的發(fā)放。但是，到15年7月并沒有發(fā)放牌照，直到15年底也沒有發(fā)放牌照。人民銀行征信管理局于年底發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》。

13年曾經(jīng)發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，要求人民銀行自受理申請(qǐng)之日起20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定，同年發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，要求要求人民銀行自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的書面決定，不予批準(zhǔn)要給出書面說明。但是對(duì)于批準(zhǔn)籌辦的8家，和已經(jīng)提交申請(qǐng)的企業(yè)而言，今年牌照能否有明確的答復(fù)，仍然不確定。

監(jiān)管部門、學(xué)術(shù)界和業(yè)界對(duì)征信機(jī)構(gòu)牌照問題還有很多爭議，第三方獨(dú)立性的問題、個(gè)人信息安全保護(hù)的問題等?，F(xiàn)在聽到比較多的聲音是，個(gè)人征信、企業(yè)備案證等相關(guān)牌照都不建議發(fā)放。

剛才所說的牌照，指的是個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，關(guān)于企業(yè)征信業(yè)務(wù)，屬于公對(duì)公的業(yè)務(wù)，很多信息都是公開的，經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是以備案證的形式存在，目前大概有上百家企業(yè)拿到了備案證。

最后做個(gè)小結(jié)：

對(duì)征信業(yè)的發(fā)展，我認(rèn)為更好的模式是，政府建立基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，免費(fèi)或者成本價(jià)格提供給合格的信用信息使用者，把征信產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)和應(yīng)用等交給市場來做。

問答互動(dòng)環(huán)節(jié)

問題1：請(qǐng)問莊博士，我國征信行業(yè)未來是以政府為主導(dǎo)還是以其他盈利性機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)比較合適?

答：前面說過，我個(gè)人傾向于基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫由政府主導(dǎo)，免費(fèi)或者以成本價(jià)格提供給征信機(jī)構(gòu)，涉及到技術(shù)和應(yīng)用方面，都交給市場盈利性機(jī)構(gòu)。前幾天與人民大學(xué)吳晶妹教授有一個(gè)溝通，她認(rèn)為這些事情都應(yīng)該交給市場去做。但從我在征信中心的工作經(jīng)驗(yàn)來看，政府部門主導(dǎo)大型基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，效率還是很高的，征信中心能夠用很短的時(shí)間發(fā)展起來，與我們政府的集中力量辦大事的能力有較大的關(guān)系。但的確在應(yīng)用和市場開拓方面的效率很低。

問題2：請(qǐng)問在反欺詐風(fēng)控模型的建設(shè)中，有什么經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)?謝謝!

答：關(guān)于反欺詐，我做過一年左右的調(diào)研，現(xiàn)在很多欺詐團(tuán)伙都是集團(tuán)式、成建制的。盡管有些機(jī)構(gòu)認(rèn)為自己的反欺詐做的還不錯(cuò)，但從征信中心的數(shù)據(jù)分析來看，欺詐分子和團(tuán)伙欺詐的成功率還是很高的。在反欺詐模型的構(gòu)建上，我認(rèn)為需要跟業(yè)務(wù)專家做很好的溝通。在汽車金融公司的調(diào)研過程中，業(yè)務(wù)人員介紹的一些團(tuán)伙欺詐手法，總結(jié)的規(guī)則，我覺得都很有價(jià)值。關(guān)于欺詐方面的內(nèi)容，如果大家有興趣，我們可以私下溝通。

問題3：美日兩國征信業(yè)很迥異，中國可以從他們身上各學(xué)到什么好的地方，規(guī)避什么不好的地方?

答：美日兩國的征信業(yè)的確有很多差異，剛才已經(jīng)講過，美國是以市場為主導(dǎo)，日本、臺(tái)灣等亞洲地區(qū)采取會(huì)員制。國內(nèi)也曾經(jīng)考慮過采用會(huì)員制的模式，但由于我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠均衡，大型機(jī)構(gòu)會(huì)覺得自己會(huì)吃虧，但后期，尤其是征信中心收費(fèi)過程中，做了一些探索，形成的一些價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制，緩解了一些矛盾。國內(nèi)也有些機(jī)構(gòu)探索采取會(huì)員制，做的有些特點(diǎn)，效果還不錯(cuò)，大家可以了解一下。

問題4：征信提供出來，產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值，目前中國的法律上有何問題?會(huì)有法律糾紛嗎?

答：征信產(chǎn)品是基于主體信息。但是我國并沒有規(guī)定主體信息的權(quán)屬，所以產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值如何分配，中國并沒有法律規(guī)定。國內(nèi)并沒有《個(gè)人信息保護(hù)法》，但是刑法中規(guī)定“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。但是我覺得應(yīng)該講信息進(jìn)行分級(jí)，根據(jù)機(jī)構(gòu)的不同需要，可以提供或者采集、使用不同級(jí)別的信息。

問題5：企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型有哪些?

答：目前常用的是5C、5P模型。對(duì)于企業(yè)信用評(píng)級(jí)而言，我希望將企業(yè)分成大中型企業(yè)和小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模對(duì)采取哪種信用評(píng)級(jí)模型的影響很大。對(duì)于小微企業(yè)而言，基于實(shí)證的建模方法應(yīng)該更合適一些，而且要把企業(yè)主的個(gè)人信用信息納入企業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型之中，將企業(yè)主的個(gè)人信用與企業(yè)信用關(guān)聯(lián)起來。

問題6：現(xiàn)在有大數(shù)據(jù)了，怎么進(jìn)行隱私保護(hù)?另外，現(xiàn)在的征信商業(yè)模式有沒有新的創(chuàng)新與突破方向?

答：隱私保護(hù)是一個(gè)很難回答的問題，因?yàn)樵谀壳暗那樾蜗碌拇_沒有什么隱私。我的建議剛才說過，就是采取信息分級(jí)的方式，讓合法的機(jī)構(gòu)或相關(guān)主體既能拿到他們需要的信息，又不會(huì)泄露個(gè)人隱私。我不贊同所有信息都以個(gè)人信息保護(hù)的名義，讓很多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)無法開展。目前我看到的征信商業(yè)模式，很少有真正的創(chuàng)新和突破。

問題7：征信的基礎(chǔ)能不能脫離現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)條件?

答：我比較認(rèn)可這個(gè)觀點(diǎn)，09年我在征信雜志發(fā)表過一篇文章，雖然中國特色用的領(lǐng)域很多，但國內(nèi)征信的確不適合照搬國外的模式，一定要結(jié)合國內(nèi)的信用文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策環(huán)境來發(fā)展征信業(yè)。

問題8：以前人民幣以外匯儲(chǔ)備美元為錨，現(xiàn)在與美元漸行漸遠(yuǎn)，人民幣怎么更好的撐得起自己的信用?

答：這個(gè)問題，跟今天所講的征信主題不是一個(gè)領(lǐng)域的。

問題9：征信立法的問題，有沒有提上議事日程?

答：目前的條例應(yīng)該說從04年開始就著手準(zhǔn)備了，中間經(jīng)歷過兩次征求意見，并且做了很大的調(diào)整。當(dāng)然也有一些其它相關(guān)的規(guī)章。至于征信法律層面，目前還沒有準(zhǔn)確的信息。

問題10：銀行企業(yè)信評(píng)業(yè)務(wù)可否外包?

答：銀行一直在使用外部的信用評(píng)級(jí)信息。國內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)，都是給銀行做服務(wù)的。

問題11：有人說征信業(yè)存在一個(gè)萬億市場，您認(rèn)可嗎?

答：市場的規(guī)模，還是要看怎么定義征信。如果按照國務(wù)院對(duì)征信的定義，萬億市場規(guī)?？赡軙?huì)有的，但如果限定在金融領(lǐng)域的話，市場規(guī)模不會(huì)有那么大。在2014-2020的征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃文件中，金融領(lǐng)域的征信只是二十幾個(gè)板塊中的一個(gè)。

來源：華爾街見聞