央行征信vs民間征信：民間信用報告對你影響幾何？

央行征信民間征信大數(shù)據(jù)

人人在線 | 2016-04-22 16:35

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】過去，我們通過央行的信用報告來了解個人信用情況，而現(xiàn)在，隨著芝麻信用分、騰訊征信的上線，考量個人信用的維度更多了，信用在生活中的作用也越來越廣，那么，民間信用報告對你的影響主要體現(xiàn)在哪里呢

過去，我們通過央行的信用報告來了解個人信用情況，而現(xiàn)在，隨著芝麻信用分、騰訊征信的上線，考量個人信用的維度更多了，信用在生活中的作用也越來越廣。

信用，對我們的生活已越來越重要。除了央行出具的信用報告外，也有很多其他機構(gòu)打出的信用分?jǐn)?shù)成了考量個人信用狀況的依據(jù)。

老牌央行征信報告——經(jīng)濟身份證

央行出具的個人征信報告是目前最權(quán)威的信用報告。它就好像個人的“經(jīng)濟身份證”，可以幫助交易伙伴、信貸機構(gòu)等了解你過去的信用狀況，以此來判斷是否達(dá)成經(jīng)濟金融交易，或是否給予你一定的信貸額度。

由于征信報告記錄的都是與個人經(jīng)濟生活有關(guān)的內(nèi)容，比如使用信用卡的狀況、貸款償還情況、各類費用繳納記錄等，因此是評判個人還款能力、還款意愿的比較客觀、科學(xué)的依據(jù)。不過，如果你從未申請過信用卡，也并未辦理過任何貸款，那么這份報告所能反映的個人信用狀況就比較有限了。對很多年輕人來說就是這樣。又或者你無意間不小心有一兩次信用卡逾期、貸款逾期，那這可能會在較長一段時間里成為你的信用污點，給自己經(jīng)濟生活帶來不便。

考慮到這些因素，今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。這一動作預(yù)示著，未來個人信用會更加多維度、多層次，機構(gòu)及交易伙伴有機會從生活的方方面面來掌握個人信用情況。

如今時至9月，雖然征信牌照尚未發(fā)放。但不少機構(gòu)早已布局信用評分系統(tǒng)，其中部分的信用分已經(jīng)能為生活帶來便利。

芝麻信用分——維度廣，用處多

高于600分可以免押租用永安城市自行車，通過阿里.去啊在6000多間酒店免押金入住，650分以上可以在神州租車、一嗨租車信用租車，高于700分無須提供其他資料能申請新加坡簽證，高于750分可以走首都機場國內(nèi)快速安檢通道。這些都是芝麻信用分所帶來的便利。它正讓我們平日點滴累計的信用為我們自己所用。

芝麻信用分的產(chǎn)生依托了海量數(shù)據(jù)的云計算，在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，通過邏輯回歸、梯度提升決策樹、隨機森林等模型算法，對數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評估。而這些海量的數(shù)據(jù)其實一直“隱身”在我們周圍，它是你電商消費的交易數(shù)據(jù)、是你的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)、也是公安網(wǎng)、教育部、工商、最高法院等公共機構(gòu)數(shù)據(jù)，當(dāng)然，還有與芝麻信用合作的各類合作伙伴數(shù)據(jù)以及用戶個人自行提交的數(shù)據(jù)，如學(xué)歷學(xué)籍、車輛信息、公司郵箱等，覆蓋了購物、支付、投資、生活、公益等數(shù)百種場景。平日里，這些數(shù)據(jù)并不會對你的生活產(chǎn)生影響，而集合這些數(shù)據(jù)，提煉成個人信用狀況的綜合分值，就讓一切變得有意義了。

芝麻信用分從個人信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合分值。分值范圍從350至950，分?jǐn)?shù)越高，代表你的信用記錄越好，相應(yīng)的違約率就越低。由此可以給到用戶相應(yīng)的信用權(quán)益，包括租車、酒店預(yù)定、簽證辦理等等。

芝麻信用有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個人信用分取決于兩個方面。一是本人真實的信用狀況，“如果已經(jīng)被列入最高人民法院的失信被執(zhí)行人(老賴)名單，信用分自然就低。”第二是芝麻信用對個人的了解情況。“信息了解越全面、越深入，信用刻畫就越是接近真實。所以我們會鼓勵用戶多上傳信息，同時也有意識地維護(hù)信息。”

對于維護(hù)信用分，芝麻信用方面給出了一些有意思的建議：信用卡要及時還，萬一忘了，一定要第一時間足額還上;欠了錢就不要充大爺，堅決不能上法院的老賴名單;多做一些社會公益;別動不動就換手機號碼;別頻繁搬家;水電煤氣費及時繳納，催繳單上門及時補上;另外多用信用卡、花唄等信用賬戶;多交一些有信用的好朋友。由于信用的積累是個長期過程，因此這些行為可能不會令你的信用分突然暴漲，但堅持從小事上維護(hù)個人信用，對提升芝麻分一定是有幫助的。

騰訊征信——社交基礎(chǔ)上的信用

以社交平臺為基礎(chǔ)的騰訊體系也做起了征信。據(jù)了解，騰訊信用從四大指數(shù)綜合評估得出，包括消費、財富、安全、守約。

所謂消費是你在微信、手機QQ上進(jìn)行的消費行為及偏好;財富指在騰訊產(chǎn)品內(nèi)資產(chǎn)構(gòu)成、理財記錄等;安全是指你的財付通賬戶是否有實名認(rèn)證和數(shù)字證書;而守約則是消費貸款、信用卡、房貸是否按時償還。簡單來說，就是要多用騰訊系統(tǒng)的各種社交、消費、投資功能，并保持有良好的信用記錄，令自己能獲得一個相對不錯的征信等級。

據(jù)了解，騰訊征信共有七星等級，星級越高，代表信用越好。個人用戶可通過公眾號隨時隨地查閱自己的信用報告記錄和評分，同時可通過指引操作(如完成實名認(rèn)證、積極使用推薦的信用產(chǎn)品)進(jìn)一步提高和完善自身信用情況，形成良性循環(huán);機構(gòu)也可以通過其他平臺在用戶授權(quán)情況下查詢用戶評分和報告。

不過在實用性上，騰訊的征信分似乎還不能有效發(fā)揮作用。騰訊征信有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于當(dāng)前征信牌照尚未發(fā)放，很多合作項目，尤其是“信用使用”部分還是處于“待命”狀態(tài)，未來落實征信牌照后，會有相關(guān)的金融特權(quán)、生活特權(quán)上線。

京東金融征信——自系統(tǒng)下幫助信用小白

盡管京東金融并未出現(xiàn)在首批征信機構(gòu)名單中，但最近幾年，在大數(shù)據(jù)征信上的投入顯而易見。

在最近的中國征信領(lǐng)軍者論壇上，京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌分享了京東金融為征信業(yè)務(wù)布局的大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，包括司南——風(fēng)險控制模型體系、火藥——量化運營模型體系、活字——用戶洞察模型體系、造紙——大數(shù)據(jù)征信體系。

具體來看，風(fēng)險控制模型體系囊括了申請評分模型、欺詐評分模型、套現(xiàn)識別模型、交易監(jiān)測模型、催收評分模型等十幾個模型，每個模型都將持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代，幫助識別和管理金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險;量化運營模型體系從價格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費購買力模型到信貸需求潛力模型等，構(gòu)成了運營推廣、收益定價等核心競爭力;用戶洞察模型體系可以實現(xiàn)識別、發(fā)掘、認(rèn)識用戶，從個人資產(chǎn)評估、身份特征畫像、履約歷史的評估、用戶行為偏好甚至用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，支撐起對用戶的畫像和社交關(guān)系構(gòu)建，幫助提升精準(zhǔn)識別、社群管理等用戶運營效率。

作為最底層的大數(shù)據(jù)征信模型體系，則打造出信用評分產(chǎn)品“白熱度”。目前已經(jīng)對一億用戶評分。許凌介紹，未來白熱度將從身份特征刻畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評估、網(wǎng)絡(luò)行為偏好及信用風(fēng)險預(yù)測六個維度刻畫用戶，增強風(fēng)險管理模式的有效性和可控性。

從目前京東大數(shù)據(jù)征信模型的實際作用看，“白條”是最具代表性的產(chǎn)物，它給了很多“信用小白”一個建立個人信用記錄的機會。從風(fēng)控結(jié)果看，不良率能保持在1%以下水平。而隨著京東大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的完善，有信心在客群放大時依然保持較低的不良率。

來源：人人在線

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