本期要點

•數(shù)據(jù)和分析產品在展業(yè)、投保、報價、核保、續(xù)保、理賠等各個核心業(yè)務環(huán)節(jié)，都能夠幫助保險公司提升流程效率，降低運營風險。

•“他山之石，可以攻玉”。看上去和保險完全不相關的數(shù)據(jù)運用到保險行業(yè)，能夠帶來意想不到的價值。

•車險行業(yè)可以通過向事故風險低的客戶給予保費折扣這一經濟手段，來鼓勵安全駕駛，促進交通安全的改善。

•律商風險在美國和50個州的交管部門都有密切合作，將交管數(shù)據(jù)廣泛、合規(guī)地應用于協(xié)助車險行業(yè)降低事故風險，提升道路交通安全，產生了極大的社會效果。

•傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的價值高于線上數(shù)據(jù)。但以后傳統(tǒng)數(shù)據(jù)大部分會線上化，或者被線上數(shù)據(jù)取代，所以線上線下數(shù)據(jù)的比較將成為一個偽命題。無論是哪一類的數(shù)據(jù)，我們都要把它整合好、應用好，這才是不變的話題。

•我們呼吁數(shù)據(jù)產業(yè)各參與方都以更加長遠的心態(tài)來參與這個產業(yè)，不要為了賺一點短期的快錢而耽誤了產業(yè)的未來。

•我們也呼吁中國的監(jiān)管方以發(fā)展的眼光支持數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展，清楚的看到某些行業(yè)參與方的短期行為不代表數(shù)據(jù)產業(yè)的主流和未來，不能因噎廢食，設置過多的門檻來阻礙這個大有前景的產業(yè)的發(fā)展。

嘉賓簡介

呂曉輝，律商聯(lián)訊風險信息公司（勵訊集團旗下公司）中國區(qū)董事總經理 ，13年專注于開拓數(shù)據(jù)和分析在保險行業(yè)的應用。

素聞律商風險專長于金融保險領域的風險分析。在保險領域，律商的產品對推動保險行業(yè)的健康發(fā)展有著怎樣的作用？

呂曉輝：律商風險近30年深耕世界保險市場，積累了豐富的經驗。借助數(shù)據(jù)和分析，律商風險在保險公司的展業(yè)、投保、報價、核保、續(xù)保、理賠等各個核心業(yè)務環(huán)節(jié)，都力圖幫助保險公司提升流程效率，降低運營風險。

在展業(yè)環(huán)節(jié)
律商風險幫助保險公司招徠、篩選有強烈投保意向且預期賠付率較低的高價值潛在客戶，并給出進一步將其轉化為付費客戶的產品、價格和溝通方式建議.

在投保環(huán)節(jié)
律商風險將保險公司原本需要從投保人那獲取的信息，實時、準確、合規(guī)地輸送給保險公司，使得保險公司能將與投保人溝通的寶貴時間更多地花在理解和滿足客戶的需求上。

在報價和核保環(huán)節(jié)
律商風險可以幫助保險公司實時整合行業(yè)內、外部數(shù)據(jù)，對投保人的預期賠付風險做出準確的評估，從而給出合適的價格和核保政策建議。

在續(xù)保環(huán)節(jié)
律商風險可以幫助保險公司監(jiān)控存量客戶的流失風險，并對易流失客戶給出最佳挽留措施建議。

在理賠環(huán)節(jié)
律商風險可以幫助保險公司迅速獲取涉案各方的信息，給出最佳的理賠流程分派建議，并準確識別索賠欺詐風險，防范誤賠。

此外，保險公司還面臨日趨復雜的合規(guī)責任，律商風險幫助保險公司以更低的成本充分履行這些責任。為保險公司創(chuàng)造價值，律商風險具備以下幾類數(shù)據(jù)和能力：

01行業(yè)內數(shù)據(jù)

借助律商風險獨特的數(shù)據(jù)治理和分析能力，打通保險公司內部的數(shù)據(jù)孤島，快速構建通達、易用的數(shù)據(jù)中臺，開發(fā)基于其上的業(yè)務運營、產品研發(fā)、流程優(yōu)化等具體應用。
聯(lián)合各保險公司建設中立的行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，在各參與方認可的規(guī)則下開展數(shù)據(jù)合作。在全球范圍內，律商風險成功地建立了17個行業(yè)規(guī)模的保險行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺。例如在美國市場，律商風險的車險理賠數(shù)據(jù)共享平臺C.L.U.E已經有25年的歷史，覆蓋99%以上的車險行業(yè)理賠案件的準確細節(jié)信息，廣為各家車險公司信任和使用。我在這里舉個小例子：美國車險定價能力最先進的一家公司叫Progressive，中文名字叫前進公司。這家公司在20多年前首先將銀行征信數(shù)據(jù)使用到車險定價中，奠定了其在行業(yè)內最賺錢的公司的地位。這家公司對我們的C.L.U.E產品非常信任，信任到什么程度呢？在它的定價公式里面，有這樣一個因子：它會問投保人最近三年是否出過事故，看看該消費者是否如實回答。如果消費者不誠實，給出的答案和律商風險的理賠歷史報告里面的數(shù)據(jù)不一致，那么前進公司就會因此給這名消費者額外增加保費。因為他們的數(shù)據(jù)顯示，一個在投保環(huán)節(jié)就撒謊的消費者，很有可能在理賠環(huán)節(jié)也會作假。這個例子反過來也說明前進公司對我們產品的信任程度。
利用保險行業(yè)監(jiān)管方積累的數(shù)據(jù)。在美國，保險監(jiān)管方借力商業(yè)公司搭建行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺。在其他國家，英國、印度、中國，保險行業(yè)監(jiān)管方都自建或者設立商業(yè)公司來搭建行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺。來自于這些監(jiān)管平臺的數(shù)據(jù)對于保險公司也很有價值。

02行業(yè)外數(shù)據(jù)

上下游行業(yè)數(shù)據(jù)。比方說車險行業(yè)，上游是汽車制造業(yè)，下游是事故車維修行業(yè)。這些上下游行業(yè)數(shù)據(jù)都會對車險行業(yè)很有幫助。我們換一個險種，以健康險為例。上游是保健行業(yè)，下游是醫(yī)療行業(yè)。
公共記錄數(shù)據(jù)，這個在前文已經詳細描述。
互聯(lián)網數(shù)據(jù)。在公共數(shù)據(jù)開放不充分的市場里面，這些數(shù)據(jù)可以起到補位的作用。

03大數(shù)據(jù)技術

大數(shù)據(jù)計算平臺
大數(shù)據(jù)治理算法
大數(shù)據(jù)分析能力。通過數(shù)據(jù)和技術能力的結合，我們才能更好的為保險公司服務。

是否有這樣的例子：看上去和保險完全不相關的數(shù)據(jù)運用到保險業(yè)。特別是車險業(yè)，能夠帶來讓我們意想不到的insights（洞見）？

呂曉輝：“他山之石，可以攻玉”。保險行業(yè)外數(shù)據(jù)在保險行業(yè)內成功應用的例子太多了。最典型的一個例子，就是銀行征信數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的應用。銀行業(yè)的征信數(shù)據(jù)，內容是消費者借貸、還錢的記錄。但這些數(shù)據(jù)可以很好的說明消費者管理錢的能力，或者叫做經濟責任心。同時這些數(shù)據(jù)也可以說明消費者對金錢的需求程度。這兩個因素，也就是責任心和需求度，會很大程度影響一個消費者在保險產品采購和消費時的態(tài)度。一個對自己經濟不負責任的人，有可能在開車的時候也不負責任，容易出事故；一個經濟壓力比較大的人，在索賠的時候更有動機去通過各種手段獲得更多的賠償。這些都已經被大量數(shù)據(jù)分析證明了是和保險賠付風險強相關。

事實上銀行的信用記錄是排名前三的風險因子之一，另外兩個分別是車聯(lián)網駕駛行為數(shù)據(jù)和駕駛違規(guī)記錄。大家可能會問，由行業(yè)理賠數(shù)據(jù)共享平臺生成的消費者理賠歷史記錄，想來應該和預期賠付風險更相關，為什么沒被提及？原因很簡單：以前出過事故的駕駛員不見得以后會出事，但一向的對自己的經濟管理不負責任，或者開車不上心的駕駛員，以后還會出事故的可能性會更高。

我們在20,000多個數(shù)據(jù)源收集數(shù)據(jù)，除了上面提及的幾類數(shù)據(jù)之外，還有沒有離我們特別遠的數(shù)據(jù)應用在保險行業(yè)中創(chuàng)造價值的例子？

呂曉輝：當然有。舉個很簡單的例子，前面提到，我們通過很多公共數(shù)據(jù)可以解析出一個消費者的數(shù)據(jù)軌跡，其中就包括了這個消費者的地理軌跡。比如說一個消費者前段時間之內搬過幾次家，每次搬的地方是租的還是買的，這些信息會對消費者車險賠付風險有很直接的影響。為什么？一個人愿意經常搬家這就是一個生活態(tài)度的傾向性體現(xiàn)。剛搬新家很容易開車出事，因為不熟悉路況。所以很多時候，一些看起來好像不相關的數(shù)據(jù)，實際上往往會和我們想要了解的現(xiàn)象從各個角度都有相關性。

細分到車險市場來看，在針對高風險的人、車、運輸公司進行精細化管理方面，律商風險的產品是否有用武之地？

呂曉輝：保險行業(yè)的一個重要使命，就是幫助投保人識別、評估和管理風險。車險行業(yè)通過識別駕駛風險較高的人、車和運輸公司，幫助他們改善駕駛行為、修理車輛故障、加強安全管理來降低事故風險。同時，車險行業(yè)還通過向事故風險低的客戶給予保費折扣這樣一種經濟手段，來鼓勵安全駕駛，通過市場的力量來提升民眾的安全意識，有效地促進交通安全的改善。

為了能夠更好地履行這一使命，車險行業(yè)也需要交通管理部門在數(shù)據(jù)方面的大力支持。

首先，車輛的登記、年檢、轉讓、報廢等數(shù)據(jù)，能夠幫助車險公司更好地了解標的車輛的情況；

其次，駕駛員的駕駛證、違章記錄信息，能夠幫助車險公司更好地了解駕駛人的駕駛風險習慣；

最后，交通事故報告能夠幫助保險公司在理賠時更好地掌握事故發(fā)生細節(jié)，從而更好更快的對案件進行處理。

律商風險在美國和50個州的交管部門都有著密切的合作，在《駕駛員隱私保護法》的監(jiān)管下，充分地將上述交管數(shù)據(jù)廣泛、合規(guī)地應用于協(xié)助車險行業(yè)降低事故風險，提升道路交通安全，產生了極大的社會效果。

在中國市場上發(fā)展最快的就是互聯(lián)網產業(yè)，特別是電商行業(yè)。電商數(shù)據(jù)對保險行業(yè)有什么樣的價值？能舉個例子嗎？

呂曉輝：我想從一個稍微廣一點的角度回答這個問題。首先，消費者正在把自己的生活日益線上化，消費者購物行為是消費者生活相對局限的一個層面。消費者線上購物數(shù)據(jù)可以從一個角度來體現(xiàn)行為模式，比如一些買奶粉，嬰兒服裝的父母，因為開車的時候車上有孩子，所以會特別小心，駕駛相對安全；而喜歡買一些戶外用品，比如登山服、帳篷之類的消費者，他們在生活中喜歡冒險和探索，所以在開車的時候比較熱情，更容易出事。

回過頭來說，線上購物數(shù)據(jù)只是消費者生活習慣中很窄的一個視角。事實上在美國我們做過針對線上購物、社交媒體、以及其他一些線上行為的數(shù)據(jù)的廣泛研究，通過這些線上數(shù)據(jù)和公共記錄、銀行征信數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行比較，結論是生活中一些重大事件，比如買房、買車、考從業(yè)執(zhí)照等等，更能描述消費者的行為和性格特征；而線上行為數(shù)據(jù)比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，對消費者的描述能力往往要弱得多。

當然，隨著社會進步和發(fā)展，特別是現(xiàn)在的新冠疫情使大家把更多的社會行為、生活行為都轉移到了線上，這時候線上數(shù)據(jù)含金量在快速增加。大的趨勢是，以后傳統(tǒng)的公共數(shù)據(jù)大部分會線上化，或者被線上數(shù)據(jù)取代，所以線上線下數(shù)據(jù)的比較將成為一個偽命題，無論是哪一類的數(shù)據(jù)，我們都要把它整合好、應用好，這才是不變的話題。

律商風險進入中國之后能夠為中國市場帶來什么產品和價值呢？

呂曉輝：律商風險保險業(yè)務進入中國市場是在2012年開始探索，2015年正式落地，注冊中國市場實體公司。銀行業(yè)務板塊更早在中國落地實體。

提到律商風險在中國市場的定位，首先我們對中國市場非常看好，認為這里不但有龐大的數(shù)據(jù)體量，而且有非常好的支持大數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展的技術和文化基礎。中國是非常特別的國家，老百姓追求的時尚不是奢侈品牌和國際巨星，而是技術時尚，像大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈這些。這一點是律商風險非?？粗氐?，因為我們所從事的數(shù)據(jù)行業(yè)，這在當下的中國還是一個新生行業(yè)，需要大家有好奇心、求知欲去不斷地學習和探索。同時中國也有非常高的技術基礎，為律商風險的發(fā)展提供了比較高的起點。此外還有重要的一點，就是中國政府對于技術進步的鼓勵和對大數(shù)據(jù)產業(yè)的培育，也無疑也是律商風險對中國市場特別看好的重要原因。

此外，律商風險希望在每次進入一個新的市場的時候，都要吃透這個市場，從而能夠在這個市場里充分發(fā)揮我們的價值。也就是說，我們希望一步一個腳印，這也是為什么律商風險目前只挑選了銀行業(yè)和保險行業(yè)作為主要發(fā)展方向。以保險行業(yè)為例，我們專注于車險行業(yè)，因為我們期望通過深刻理解中國車險市場獨特的生態(tài)，把自己的核心能力和數(shù)據(jù)技術，通過最優(yōu)化的組合為行業(yè)創(chuàng)造最高價值。

作為勵訊集團這樣一個“300年老店”下面的全資子公司，律商風險做好了在中國長期發(fā)展的思想準備，希望能夠隨著中國數(shù)據(jù)產業(yè)的發(fā)展而共同發(fā)展。我們努力推動數(shù)據(jù)的合規(guī)應用和信息安全，來為這個新生產業(yè)的發(fā)展引路和保駕護航。

我們呼吁數(shù)據(jù)產業(yè)其他參與方能以更加長遠的心態(tài)來參與這個產業(yè)，不要為了賺一點短期的塊錢而耽誤了產業(yè)的未來。很不幸的是一些不法分子倒買倒賣個人信息的短期行為使數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展初期受到不少質疑，也使監(jiān)管方在產業(yè)制度建設方面趨于謹慎。所以我也呼吁中國的監(jiān)管方以發(fā)展的眼光支持數(shù)據(jù)產業(yè)的發(fā)展，看到一些行業(yè)參與方的短期行為并不是數(shù)據(jù)行業(yè)的主流和未來，不能因噎廢食，設置過多的門檻來阻礙這個大有前景的行業(yè)的發(fā)展。

我們前面討論的很廣泛的，在政府領域和經濟領域的一系列應用，都是律商風險在中國市場監(jiān)管方，特別是數(shù)據(jù)產業(yè)的監(jiān)管方，給予充分的市場自由和制度支持之后，能夠帶到中國來的。只要條件成熟，這些都將是我們能為中國社會帶來的價值。

來源：勵訊集團