吳曉靈：大數(shù)據(jù)征信應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立第三方否則行為扭曲

吳曉靈大數(shù)據(jù)征信金融

吳曉靈 | 2016-12-06 10:46

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)的挖掘提供了技術(shù)支撐，信息技術(shù)的發(fā)展為金融服務(wù)長(zhǎng)尾客戶提供了可能，也為普惠金融的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。金融服務(wù)需要征信為基礎(chǔ)，市場(chǎng)的需求催生了對(duì)金融業(yè)的需求，也喚醒了市場(chǎng)對(duì)投資征信業(yè)的熱情

吳曉靈：大數(shù)據(jù)征信應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立第三方否則行為扭曲

在12月3日舉行的第七屆財(cái)新峰會(huì)上談到“大數(shù)據(jù)與個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展”時(shí)，全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈厘清了征信的概念，深入分析了眼下業(yè)界的一些概念混淆。她表示，對(duì)于為金融授信服務(wù)的個(gè)人信用征信要由獨(dú)立第三方征信開展，因?yàn)檫@樣做沒有利益沖突或利益關(guān)聯(lián)。“社會(huì)上有一些行為，為了讓我的信用評(píng)分能夠提高一些，是不是可以去多使用與這些因素有關(guān)的服務(wù)呢?我想這當(dāng)中其實(shí)是隱含著一定行為扭曲。” 吳曉靈稱。

前不久，支付寶借助新產(chǎn)品“圈子”引爆輿論，由于其掛鉤芝麻信用的信用評(píng)分，吸引了不少用戶紛紛更新支付寶版本，并討論如何“技術(shù)性”提高芝麻信用的分?jǐn)?shù)。但這一事件引起業(yè)內(nèi)對(duì)其濫用信用評(píng)分的質(zhì)疑，負(fù)面影響不容小覷。

在吳曉靈看來，目前在社會(huì)上講到的很多所謂征信并不完全是信用征信，而是在講社會(huì)誠(chéng)信行為，但其行為與資金并沒有完全的關(guān)系，而是反映的履約情況，“很大程度上是道德規(guī)范，與信用評(píng)估有關(guān)聯(lián)，但不是決定性的因素。”吳曉靈強(qiáng)調(diào)。

她認(rèn)為，對(duì)于衍生于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的行為征信，對(duì)客戶的償債能力、支付能力、履約和欺詐傾向有所分析，有助于反欺詐和提供差異化服務(wù)以及市場(chǎng)營(yíng)銷，“但是對(duì)金融授信的風(fēng)控作用有待檢驗(yàn)，這些行為數(shù)據(jù)行為偏好不一定能夠完全應(yīng)用在金融授信方面，但是可以對(duì)金融授信有一些參考。”

大數(shù)據(jù)的風(fēng)控作用有待檢驗(yàn)

在吳曉靈看來，很多人實(shí)際上是在不同的層次上用不同的概念在談?wù)餍拧?ldquo;個(gè)人信用征信主要服務(wù)于金融授信活動(dòng)，而很多擁有數(shù)據(jù)的公司都想做大數(shù)據(jù)的分析，或者是一些技術(shù)公司想為大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，但其和金融界所說的典型的個(gè)人信用征信不完全一致，雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一個(gè)事情。”

她指出，對(duì)征信的定義業(yè)界的混淆之處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：是否與資金活動(dòng)相聯(lián)系、社會(huì)誠(chéng)信和信用征信的區(qū)別、衍生于大數(shù)據(jù)的行為征信的有效性如何。

她進(jìn)一步分析稱，傳統(tǒng)的個(gè)人信用征信與個(gè)人的資金活動(dòng)相聯(lián)系，反映個(gè)人債務(wù)狀況和資金延遲支付的狀況，包括繳費(fèi)、納稅等。比如美國(guó)用的最多的個(gè)人評(píng)分，其信用評(píng)分主要參考付款歷史、欠款數(shù)據(jù)、信用歷史時(shí)長(zhǎng)、新的信用帳戶、使用的信用帳戶五個(gè)維度的信息，全部都和資金有關(guān)。近年來，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也在參考資金收付有關(guān)的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，包括水電費(fèi)交納等等。

對(duì)于衍生于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的行為征信，吳曉靈表示，大數(shù)據(jù)對(duì)客戶行為偏好做出分析，對(duì)客戶的償債能力、支付能力、履約和欺詐傾向有所分析，有助于反欺詐和提供差異化服務(wù)以及市場(chǎng)營(yíng)銷，“但是對(duì)金融授信的風(fēng)控作用有待檢驗(yàn);現(xiàn)在有很多人挖掘的大數(shù)據(jù)是行為數(shù)據(jù)，這些行為數(shù)據(jù)行為偏好不一定能夠完全應(yīng)用在金融授信方面，但是可以對(duì)金融授信有一些參考。”

應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立第三方

吳曉靈認(rèn)為，針對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)不同層次、不同需求，應(yīng)該實(shí)行差異化的監(jiān)管。

第一，在市場(chǎng)分層方面，吳曉靈表示，對(duì)于為金融授信服務(wù)的個(gè)人信用征信要由獨(dú)立第三方征信開展，因?yàn)檫@樣做沒有利益沖突或利益關(guān)聯(lián)，因而就沒有行為的扭曲。“社會(huì)上有一些行為，為了讓我的信用評(píng)分能夠提高一些，是不是可以去多使用與這些因素有關(guān)的服務(wù)呢?我想這當(dāng)中其實(shí)是隱含著一定行為扭曲。” 吳曉靈稱。

“對(duì)于個(gè)人信用征信，世界上近百年的發(fā)展歷史證明，只有獨(dú)立第三方來進(jìn)行個(gè)人信用征信才更有公信力，更公正，”吳曉靈強(qiáng)調(diào)，獨(dú)立第三方數(shù)據(jù)源清晰，可以通過合同、外部接口規(guī)范、數(shù)據(jù)庫(kù)審計(jì)等方式進(jìn)行管理和數(shù)據(jù)留存，使信息可追溯、可異議、可糾錯(cuò)，有利于保護(hù)個(gè)人信息安全。

在她看來，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每一個(gè)人的信息都在網(wǎng)上，如果保護(hù)不好，就會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私，而且在數(shù)據(jù)化時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)是人們的無(wú)形財(cái)產(chǎn)，是數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)，“這個(gè)財(cái)產(chǎn)也應(yīng)該得到一定的保護(hù)。如果有獨(dú)立第三方做征信，可以從技術(shù)手段上更好保證它其信息安全。”

從這個(gè)角度，對(duì)于中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的格局，吳曉靈認(rèn)為應(yīng)由公共機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，“要發(fā)揮中國(guó)人民銀行征信中心公共平臺(tái)作用，向社會(huì)提供公平公正的信用征信服務(wù);而市場(chǎng)化獨(dú)立第三方從事個(gè)人信用征信，從事專項(xiàng)個(gè)人征信服務(wù)及數(shù)據(jù)服務(wù)。也就是說，市場(chǎng)化個(gè)人征信服務(wù)應(yīng)該分層次。”

另一方面，吳曉靈指出，獨(dú)立第三方?jīng)]有利益競(jìng)爭(zhēng)，有利于解決信息孤島的問題，“如果每一個(gè)信息源都靠我的信息和別人競(jìng)爭(zhēng)，有這樣的利益競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)導(dǎo)致信息不共享，形成信息孤島。”

在吳曉靈看來，獨(dú)立第三方的標(biāo)準(zhǔn)有三個(gè)：一是公司治理的獨(dú)立，高管、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、人員獨(dú)立，在公司獨(dú)立運(yùn)作過程當(dāng)中它不能被個(gè)別股東操縱;二是，數(shù)據(jù)來源多元獨(dú)立，分析模型獨(dú)立;三是業(yè)務(wù)獨(dú)立，不參與信息源使用者同范圍的業(yè)務(wù)。

她援引香港的案例稱，香港證監(jiān)會(huì)所屬的香港證券及投資學(xué)會(huì)出版的信貸評(píng)級(jí)服務(wù)及慣例中，談到獨(dú)立性和利益沖突怎么來判斷。其標(biāo)準(zhǔn)是“業(yè)務(wù)不受現(xiàn)有或潛在的有關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)系，或與任何其他方的任何業(yè)務(wù)關(guān)系、或潛在業(yè)務(wù)關(guān)系的影響，或因不存在上述關(guān)系而受影響。”

“這句話說白了，就是說做評(píng)估的時(shí)候它有相關(guān)的業(yè)務(wù)，或有相關(guān)的人，使得我的業(yè)務(wù)受到了影響，所以他們不能夠公平公正的替我服務(wù)。”吳曉靈解釋稱。

應(yīng)該實(shí)行先證后照

對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)的監(jiān)管原則，吳曉靈表示，要保護(hù)個(gè)人信息知情權(quán)、確保個(gè)人信息安全不泄露、維護(hù)市場(chǎng)公開公平公正有序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)不同層次的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管。

在保護(hù)個(gè)人信息知情權(quán)方面，被征信主體客戶應(yīng)知曉征信機(jī)構(gòu)收集了哪些信息，客戶要有選擇權(quán)、拒絕權(quán)和遺忘權(quán)，信息可追溯、可異議，可糾錯(cuò)，“你給我評(píng)分了，要把評(píng)分要素公布出來，是怎么評(píng)估的，我要知道你的評(píng)估方法，而且可以提出不同的意見;如果我對(duì)評(píng)分有異議，要可糾錯(cuò)。”

在個(gè)人信息安全保護(hù)方面，要通過規(guī)章制度保障、物理安全保障、技術(shù)安全保障，嚴(yán)格的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管個(gè)人數(shù)據(jù)的授權(quán)與使用，確保個(gè)人信息安全不泄露。“如果個(gè)人對(duì)自己的信息提出查詢的時(shí)候，或者授權(quán)讓其他的機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢的時(shí)候，擁有數(shù)據(jù)的人應(yīng)該允許他去方便的查詢。”

另外，由于市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)的過程也做了很多加工工作，因而這個(gè)數(shù)據(jù)在某種程度上也是服務(wù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人所共同擁有的，在某種程度上也有一定的數(shù)據(jù)所有權(quán)。“因而，在不暴露個(gè)人隱私脫敏之后，他可以對(duì)這些信息進(jìn)行加工，然后進(jìn)行商業(yè)化的處理。”

在監(jiān)管層面，吳曉靈認(rèn)為，由于個(gè)人征信服務(wù)涉及個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)，必須有金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，所以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)工商登記應(yīng)該實(shí)行先證后照(牌照);企業(yè)征信由于不涉及企業(yè)商業(yè)秘密，且企業(yè)信息公開性強(qiáng)，可實(shí)行工商登記后的備案管理。

“個(gè)人征信業(yè)實(shí)行的是牌照必須批準(zhǔn)之后才能做，目前人民銀行已批準(zhǔn)了八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，因?yàn)槲覀儧]有管理經(jīng)驗(yàn)，必須通過這樣一種實(shí)踐來總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。”在吳曉靈看來，個(gè)人征信應(yīng)該是先到監(jiān)管當(dāng)局獲得許可，然后再到工商去登記。

來源：數(shù)據(jù)觀

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