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工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部錢大智：工商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)的探索

工商銀行錢大智區(qū)塊鏈扶貧金融

原創(chuàng) 錢大智 | 2017-12-01 11:43

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 11月27日，由微軟加速器聯(lián)合數(shù)據(jù)猿主辦的線下沙龍：區(qū)塊鏈應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)之變——微軟加速器區(qū)塊鏈論壇在北京微軟大廈舉行。本文是數(shù)據(jù)猿整理的“工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部錢大智”的現(xiàn)場發(fā)言實錄

工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部錢大智：工商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)的探索

11月27日，由微軟加速器聯(lián)合數(shù)據(jù)猿主辦的線下沙龍：區(qū)塊鏈應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)之變——微軟加速器區(qū)塊鏈論壇在北京微軟大廈舉行。本期沙龍邀請了多位行業(yè)領(lǐng)袖齊聚一堂，希望撥開喧囂看價值，在區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用價值和發(fā)展趨勢上給行業(yè)一些啟示！

以下是數(shù)據(jù)猿整理“工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部錢大智”的發(fā)言實錄：

大家好，我今天要跟大家分享的是工商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融的實踐。

區(qū)塊鏈目前處在技術(shù)快速演進的發(fā)展階段，完善技術(shù)和探索應(yīng)用場景是兩大重要課題。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)本身仍需不斷完善，提高系統(tǒng)處理能力、提升安全性和可維護性、實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)訪問控制是當(dāng)務(wù)之急。另一方面，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景尚在不斷探索中，找到契合區(qū)塊鏈多方共識、交易溯源、不可篡改特點的應(yīng)用場景，在價值創(chuàng)造和實踐中不斷完善，是推動區(qū)塊鏈逐漸走向成熟的必由之路。

工商銀行高度重視金融科技在推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的作用，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域設(shè)立了專門的科技創(chuàng)新實驗室，研發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)、滿足金融級信息安全要求的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺。同時，工商銀行積極致力于區(qū)塊鏈應(yīng)用場景的探索。今年，在貴州省委、省政府的支持下，工商銀行與貴州省貴民集團合作建設(shè)了首個專門用于扶貧資金精準管理的區(qū)塊鏈平臺，探索應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)。

貴州是我國扶貧攻堅任務(wù)最重的省份，貴州省委、省政府始終將扶貧攻堅作為第一民生工程推動。同時，近年來貴州省委、省政府大力推動大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和應(yīng)用，在政府管理領(lǐng)域也致力于通過技術(shù)創(chuàng)新變革傳統(tǒng)模式、提升政府效率實現(xiàn)彎道取直后發(fā)趕超。今年，貴州與工商銀行共同商定，將區(qū)塊鏈作為扶貧資金管理的基礎(chǔ)技術(shù)，通過共同建設(shè)脫貧攻堅區(qū)塊鏈管理平臺，將金融服務(wù)、科技創(chuàng)新與精準扶貧三者有機結(jié)合，變革傳統(tǒng)扶貧資金管理模式。

首先，讓我們看看扶貧資金管理會面臨哪些挑戰(zhàn)

為做好扶貧開發(fā)工作，全社會投入了巨大資源，以貴州為例，全省計劃募集的脫貧攻堅基金規(guī)模就高達3000 億。在實際使用中，這筆巨大的扶貧資金需要通過75個縣、1795個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)撥付。在這個過程中，如何杜絕擠占挪用、避免腐敗，如何確保扶貧資金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是擺在貴州省各級政府面前的重要課題。與此同時，目前扶貧工作已經(jīng)進入沖刺期，成敗在于“精準”，明確靶向和對癥下藥是關(guān)鍵，如何在不到3年的的時間里，讓3000億之巨的扶貧資金與需求精準對接，是扶貧資金管理工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

下面介紹一下工商銀行和貴州省貴民集團是如何使用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決這個問題的。

第一，“不可篡改、多方共識、交易溯源”實現(xiàn)扶貧資金“透明使用”。

區(qū)塊鏈在確保信息可信、安全、可追溯等方面具有傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢，因此，區(qū)塊鏈是支持扶貧資金“透明使用”的理想技術(shù)。

2016年10月底脫貧攻堅基金成立后，2016年12 月貴州貴民集團即啟動了扶貧資金行政審批區(qū)塊鏈平臺的建設(shè)，并將扶貧資金行政審批流程率先上鏈。每筆扶貧資金是誰發(fā)起使用的，是誰審批的，最終是誰確認撥付的，都可以在區(qū)塊鏈上查到，這就實現(xiàn)了整個流程的透明化。

銀行資金使用包括政府審批和銀行撥付兩個過程，如果只有政府審批的上鏈，整個監(jiān)督流程是不完整的。因此，2017年2月工商銀行積極參與這項工作，僅用3個月時間即研發(fā)上線了連接銀行資金劃撥系統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)塊鏈平臺。通過銀行的資金撥付的上鏈，我們實現(xiàn)了對于整個資金全鏈條閉環(huán)的管理。在這個流程里政府對于滿足撥付條件的資金會通過區(qū)塊鏈向銀行的核心系統(tǒng)傳遞指令，銀行的核心系統(tǒng)執(zhí)行完了之后又會把結(jié)果傳到區(qū)塊鏈上去存證，最后形成流程的閉環(huán)和信息的勾稽。

脫貧攻堅區(qū)塊鏈平臺還實現(xiàn)了審計和監(jiān)督部門的上鏈。傳統(tǒng)的審計和監(jiān)督是非常難的。第一成本很高，必須要入駐到每一個參與扶貧的單位，然后去查他的流程。第二難度很大，很多都是紙質(zhì)流程，我要去翻閱它的審批流程，這個還很難避免信息的偽造和篡改。但是使用區(qū)塊鏈以后，這些就完全改變了。

2017年5月17日，脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈平臺下?lián)艿牡谝还P扶貧款157萬元順利撥付到位，標志著新的扶貧資金管理模式正式投入運行，截目前通過平臺撥付的扶貧資金已達16億元，未來，3000億的脫貧攻堅基金都會通過這個平臺去進行管理。

第二，跨邊界協(xié)作實現(xiàn)扶貧資金“精準投放”。

區(qū)塊鏈是促進跨邊界協(xié)作的黏合劑。原來傳統(tǒng)上要進行跨邊界的協(xié)作必須有一個企業(yè)站出來，用他開發(fā)的系統(tǒng)和大家進行對接，把信息都存在里面，通過這個中心節(jié)點來進行協(xié)作。但是在區(qū)塊鏈下，大家可以基于共享賬本去共享信息和傳遞信息，去進行流程的協(xié)作，所以運用區(qū)塊鏈技術(shù)就打破了企業(yè)之間或者主體和主體之間協(xié)作的邊界。我個人認為，區(qū)塊鏈和傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)之間更多的是協(xié)作關(guān)系。我們目前的信息系統(tǒng)大多是中心化的，如何把這些多樣化的中心化系統(tǒng)連接在一起，是區(qū)塊鏈未來發(fā)展的潛力和方向。在貴州項目中，我們就充分發(fā)揮了區(qū)塊鏈的這個特點，實現(xiàn)了扶貧資金的“精準投放”。

一是通過協(xié)作將扶貧資金的管理模式從推動到拉動的轉(zhuǎn)變。什么叫推動呢？我們的扶貧資金需要經(jīng)過75個縣，將近1800個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行投放。傳統(tǒng)上，這些資金只能按照財政資金的管理方式，先把錢一層層撥下去，最后撥到鄉(xiāng)里面再去找項目去投放，這樣的話實現(xiàn)資金和需求的精準匹配是個難事。因為具體鄉(xiāng)和縣需要多少錢只能靠預(yù)測，撥付的錢用完與否只能靠報告。而如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)，各層級政府可以實現(xiàn)協(xié)作，把扶貧資金使用的方式從資金的驅(qū)動變成扶貧項目拉動的方式，也就是說在扶貧資金使用之前，所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先去找項目，找項目之后放在區(qū)塊鏈平臺上做審批，這樣資金在審批的時候就已經(jīng)找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的精準和資金的使用效率。

二是利用智能合約技術(shù)提高扶貧資金使用的效率。過去我們使用傳統(tǒng)的撥付方式，層層撥付，容易出現(xiàn)資金沉淀和擠占挪用的問題，對于資金募集方來說，會承擔(dān)非常高額的資金成本，這么大規(guī)模的扶貧資金，一天的利息就非?？捎^。而如今我們將撥付方式變?yōu)轫椖框?qū)動，一旦項目達到了資金撥付的條件，這時候只要審批完成，資金就會在智能合約的驅(qū)動下?lián)芨叮虚g不再需要人去干預(yù)，從而大大提高資金撥付效率。

第三，跨邊界信息融合實現(xiàn)扶貧資金“高效管理”。

區(qū)塊鏈還是促進跨邊界信息融合的連通器。剛才提到區(qū)塊鏈共享賬本的特點，它除了把各個主體跨邊界的聯(lián)合在一起之外，也給大家共享信息提供了一個平臺。在貴州項目里面，政府、銀行，還有政府內(nèi)部相關(guān)部門的信息就通過這個平臺實現(xiàn)了融合。在宏觀層面，各級政府能夠?qū)崟r掌握轄內(nèi)扶貧資金的需求、配套、撥付、實際使用情況；在微觀層面，上級政府部門能夠?qū)γ恳粋€扶貧項目、每一筆扶貧資金進行穿透式管理。目前貴州正逐漸將建檔扶貧戶、社會誠信等信息導(dǎo)入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，進一步實現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估，提高資金管理和使用效率。

最后談一談項目在技術(shù)創(chuàng)新方面所做的事情：

第一，跨鏈的整合。金融服務(wù)是一個相對專業(yè)的領(lǐng)域，通過行政審批和金融服務(wù)兩個區(qū)塊鏈的對接協(xié)作實現(xiàn)了系統(tǒng)的高內(nèi)聚和低耦合。今后金融服務(wù)區(qū)塊鏈將會變成各家商業(yè)銀行共建共享的系統(tǒng)。對于扶貧金融來講需要很多的金融創(chuàng)新支持，這些都需要銀行之間的協(xié)同，今后都可以在金融服務(wù)區(qū)塊鏈里完成。

第二，跨行業(yè)的合作。剛才提到跨主體的協(xié)作主要是政府內(nèi)部跨主體的協(xié)作，下一步在平臺上就會做跨行業(yè)主體的協(xié)作。因為脫貧攻堅基金最開始的形態(tài)還比較簡單，基層有項目資金需求就撥錢給你，但今后會有產(chǎn)業(yè)形態(tài)的基金放在上面，都是投一些項目，最終的確定就不是政府內(nèi)部審批了，因為它可能會按照產(chǎn)業(yè)基金的方式去運作，需要銀行來進行評估，進行專業(yè)的分析，這就把協(xié)作的范圍進一步拓展到了銀行內(nèi)部。

工商銀行與貴民集團的此次合作，為落實中央扶貧政策、實現(xiàn)扶貧專項資金的精準投放和高效管理，找到了一種新模式，形成可以快速復(fù)制的經(jīng)驗。同時，也在業(yè)界首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧攻堅，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在跨行業(yè)、跨區(qū)塊鏈的互信融合，是金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟的新探索。目前，工商銀行已經(jīng)設(shè)立包括區(qū)塊鏈與生物識別、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化銀行等新型技術(shù)在內(nèi)的七大科技創(chuàng)新實驗室，后續(xù)，工商銀行將繼續(xù)立足普惠金融銳意創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融服務(wù)和金融科技方面的優(yōu)勢，承擔(dān)更多社會責(zé)任，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟和社會發(fā)展。

我的分享就到這里，謝謝大家！

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來源：數(shù)據(jù)猿

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