本產(chǎn)品為數(shù)據(jù)猿推出的“金融科技價值—數(shù)據(jù)驅(qū)動金融商業(yè)裂變”大型主題策劃活動（查看詳情）第一部分的文章/案例/產(chǎn)品征集部分；感謝 恒豐銀行 的產(chǎn)品投遞

1、產(chǎn)品名稱

家庭金融系統(tǒng)(恒E家)

2、所屬分類

金融科技·智能獲客、智能投顧

3、產(chǎn)品介紹

恒豐銀行家庭金融系統(tǒng)作為國內(nèi)首個落地的以家庭為單位的財富管理系統(tǒng)，以家庭為維度，以客戶家庭生命周期為切入點，通過綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等各項技術(shù)，為客戶提供全渠道（柜面、網(wǎng)銀、手機銀行）、全流程的資金管理、財富規(guī)劃、產(chǎn)品推薦及生活助手等一系列線上、線下金融與非金融服務(wù)。家庭金融系統(tǒng)項目大幅提升了恒豐銀行以客戶為中心，為客戶提供全方位、優(yōu)良服務(wù)體驗的服務(wù)水平與管理能力，是恒豐銀行在數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期間的一次成功嘗試。

家庭金融系統(tǒng)所提供的核心服務(wù)包括兩個方面：

一是借助機器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù)，綜合客戶內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對客戶全方面、立體式畫像，全面、準確識別客戶家庭狀態(tài)及家庭金融、非金融需求，真正做到為客戶提供差異化服務(wù)；

二是根據(jù)家庭客戶個性化的金融、非金融需求，提供定制化的財富規(guī)劃方案，快速、持續(xù)滿足客戶財富增值、保值，以及日常生活服務(wù)需求。

圖一 家庭金融系統(tǒng)產(chǎn)品宣傳冊

4、應(yīng)用場景/人群

為滿足不同層次的客群需要，家庭金融系統(tǒng)將客戶家庭成長階段分為起步階段（新婚家庭）、發(fā)展階段（子女入學(xué)）、成熟階段（巔峰時刻）、穩(wěn)定階段（全家幸福），為不同階段的家庭提供個性化服務(wù)。家庭金融以家庭賬戶為紐帶，運用家庭賬戶的美好寓意，踩準客戶心情愉悅和幸福時點，參與家庭發(fā)展的重要節(jié)點，伴隨家庭成長，為客戶忠誠度和參與度打好基礎(chǔ)。

家庭金融系統(tǒng)通過對家庭生命周期的分析，一方面切入人流量穩(wěn)定的家庭生活場景，鎖定目標客群，另一方面運用線上線下家庭成員及親友關(guān)聯(lián)（推薦），獲取新客戶，實現(xiàn)精準營銷。同時，在家庭成長的過程中，可以把握家庭財富，家庭結(jié)構(gòu)和成員心態(tài)因素所帶來的家庭金融需要和非金融需要的變化，進而有針對性的提供配套的服務(wù)回饋客戶，實現(xiàn)差異化服務(wù)。

圖二 家庭金融應(yīng)用場景示例

以處在黃昏階段的家庭組合為例，健康保障是被這一群體更多考慮的一個領(lǐng)域，家庭金融業(yè)務(wù)通過與多家知名醫(yī)院合作推出“家庭醫(yī)院”這一增值服務(wù)為有需要的顧客提供線上及線下服務(wù)，包含專家掛號（保證7日內(nèi)特需門診號源），互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院（線上診療），家庭醫(yī)生（主任醫(yī)生一對一服務(wù)），問診開藥，健康顧問，預(yù)約掛號和健康檔案。簽約家庭金融的客戶均可享受這一服務(wù)的帶來的便利，避免了排隊掛號，專家門診一票難求的尷尬與無奈。針對家庭金融客戶提供各類專有的權(quán)益服務(wù)，為客戶提供線上線下全方位服務(wù)，增強客戶粘性。

5、產(chǎn)品功能

作為家庭金融落地平臺，該系統(tǒng)在現(xiàn)金管理、產(chǎn)品交易、產(chǎn)品推薦、家庭理財、賬戶及持有產(chǎn)品分析等方面提供了豐富的功能，具體如下：

（1）簽約管理

由家族成員代表作為主賬戶人簽訂“恒E家”協(xié)議，其他成員加入。“恒E家”成員可對“恒E家”家庭綜合服務(wù)協(xié)議的查看和維護，包括協(xié)議的查詢、修改和退出的管理。

（2）家人互通

為家庭成員提供資金安全保障，家庭成員可以通過家人互通模塊實現(xiàn)對被關(guān)注成員簽約賬戶的“動賬提醒”、“余額預(yù)警”、“敏感消費”等提醒。

（3）資金管理

家庭成員可以根據(jù)需要制定針對家庭賬戶的出金、入金規(guī)則以實現(xiàn)家庭成員之間的資金自動往來，達到相關(guān)的資金管理目的。

（4）家庭理財

該功能主要實現(xiàn)家庭成員發(fā)起投資項目購買相關(guān)金融產(chǎn)品，參與的家庭成員共同出資，項目結(jié)束后按照出資比例分享投資成果。

（5）家庭賬本

家庭賬本站在整個家庭的維度上查看當前簽約信息、資金管理信息、家人互通信息、已簽約賬戶的資產(chǎn)信息以及收入支出信息、家庭成員的家庭理財信息等，便于家庭成員快速了解掌握當前的家庭狀況。

（6）家庭場景速配

為方便用戶快速享用、熟悉家庭金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)根據(jù)簽約用戶的人員構(gòu)成關(guān)系、年齡等因素預(yù)設(shè)了四大類家庭應(yīng)用場景（新婚家庭、子女入學(xué)、巔峰時刻、全家幸福），引導(dǎo)用戶快速完成家庭金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃，享受資金管理、家人互通等服務(wù)。

（7）家庭財富規(guī)劃

系統(tǒng)將根據(jù)客戶風(fēng)險等級、客戶偏好、客戶目標等計算客戶的資產(chǎn)需求，合理運用仿真分析，蒙特卡洛風(fēng)險分析方法，對客戶的現(xiàn)金流進行預(yù)測，并進行智能化的產(chǎn)品推薦，以滿足客戶的未來資金使用需求。

（8）財務(wù)健康診斷

客戶經(jīng)理通過對客戶家庭的財務(wù)狀況進行全面分析，主動為客戶家庭制定投資組合規(guī)劃，幫助客戶進行家庭資產(chǎn)配置和資產(chǎn)管理。

（9）家庭投資組合

使用馬克維茲的均值-方差模型，為客戶提供資產(chǎn)配置投資組合規(guī)劃方案，主要功能包括投資組合建議與投資組合監(jiān)控。

（10）智能投顧

分析客戶家庭的自身資產(chǎn)構(gòu)成，歷史收益，持有產(chǎn)品的組合收益等數(shù)據(jù)，智能化的給出客戶產(chǎn)品投資組合的調(diào)整建議，在符合客戶自身的風(fēng)險承受能力下最大程度滿足客戶的投資需求。

（11）理財工具包

系統(tǒng)針對客戶經(jīng)理在實際營銷過程中各種財務(wù)計算需求，通過引入外部數(shù)據(jù)模擬各類理財產(chǎn)品在不同的歷史時期以不同的投資方式進行投資的損益，并提供各種收益計算、稅費計算、生活計算等，作為產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)的重要輔助工具。

（12）客戶綜合權(quán)益管理

家庭金融系統(tǒng)在為家庭成員提供各類資金管理、財務(wù)規(guī)則等金融服務(wù)外，還為客戶提供一系列與居民生活息息相關(guān)的增值服務(wù)，包括家庭醫(yī)生、法律顧問等。

圖三 家庭金融系統(tǒng)主要功能

6、產(chǎn)品優(yōu)勢

家庭金融系統(tǒng)通過家庭成員間的賬戶綁定，及與各渠道系統(tǒng)、后臺決策系統(tǒng)的對接，為所有成員提供金融及非金融的管家式服務(wù)，提高家庭資金流轉(zhuǎn)效率和綜合收益，滿足家庭客戶投資、教育、醫(yī)療、餐飲、娛樂等全方位的金融與生活場景需求。家庭金融系統(tǒng)這種創(chuàng)新式的服務(wù)具體現(xiàn)為以下四大創(chuàng)新點：

（1）新客群維度

不再以個人，而是以家庭為維度，為全面滿足家庭在不同家庭生命周期、不同財富層級以及不同金融及非金融場景的需要，提供綜合解決方案。

（2）新商業(yè)模式

不再以產(chǎn)品營銷為切入點，而是致力家庭生活場景運用，識別客戶群體、群體屬性、金融及非金融需求，通過打造賬戶關(guān)聯(lián)及互動的家庭賬戶體系、功能產(chǎn)品配套、以及家人（親友）推薦獲客模式，實現(xiàn)更高的客戶黏度以及賬戶活躍度。

（3）新產(chǎn)品/流程

不再是單一的產(chǎn)品，而是通過創(chuàng)建新功能新體系（如家庭財富規(guī)劃、家庭視圖、家庭理財、家庭授信、現(xiàn)金管理、家庭智能賬戶、互動社區(qū)等）并有機整合、對接現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)體系，搭建家庭金融平臺。

（4）新技術(shù)/系統(tǒng)：

新建獨立的家庭金融系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)實時流處理、機器學(xué)習(xí)、知識圖譜、智能推理引擎、自動規(guī)劃等智能技術(shù)提升用戶體驗，增強服務(wù)效能。

圖四 家庭金融系統(tǒng)創(chuàng)新點

7、服務(wù)客戶/使用人數(shù)

家庭金融系統(tǒng)自上線推廣以來，已覆蓋全國所有分支行，受到了不同年齡段客戶的廣泛青睞，新增注冊客戶成倍增長，僅目前主要試點推廣的兩個分行新增開戶數(shù)已達近千戶，協(xié)議成員人數(shù)達到近兩千人，成功引流新開卡客戶數(shù)占家庭金融客戶數(shù)30%，并且通過人群輻射效應(yīng)這一數(shù)字還在持續(xù)上漲，從實際效益和口碑上都超出了系統(tǒng)上線前預(yù)期。

據(jù)統(tǒng)計，家庭金融簽約客戶中，95%以上的客戶使用了資金管理服務(wù)、80%以上的客戶使用了家人互通服務(wù)、50%以上的客戶使用了家庭理財及家人賬本服務(wù)，客月均使用服務(wù)次數(shù)及客均AUM均遠超全行客戶平均值。

家庭金融系統(tǒng)的上線同時也為客戶經(jīng)理的營銷活動提供了有力的數(shù)據(jù)支持，改變了以往需要大量溝通來了解客戶的方式，節(jié)省了客戶時間，提升了客戶經(jīng)理工作效率，讓客戶經(jīng)理專注于對客戶進行財富管理理念的傳導(dǎo)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

8、市場價值

家庭金融系統(tǒng)作為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段的一項創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面從“家庭”角度切入客戶家庭生活的各個階段，為客戶提供全面的、一站式的金融、非金融服務(wù)，有助于大幅提升客戶忠誠度、活躍度，增強客戶粘性；另一方面通過帶動現(xiàn)有客戶轉(zhuǎn)化為家庭金融客戶從而提升客戶產(chǎn)品持有數(shù)量，促進客戶他行資金的流入，增強交易頻率；再一方面全新家庭客戶的獲得也為行內(nèi)帶來了新客戶和新資金。

隨著恒豐家庭金融系統(tǒng)的逐行推廣：

（1）預(yù)計首年將1%現(xiàn)有客戶轉(zhuǎn)化成家庭金融客戶，新增客戶資金和消費貸款數(shù)億元，通過該部分客戶大幅增加中間業(yè)務(wù)收入及FTP利潤；

（2）首年預(yù)計純新增家庭金融戶占家庭金融客戶總數(shù)30%，并通過客戶新增存款及消費貸款獲取可觀的中間業(yè)務(wù)收入及FTP利潤；

（3）零售客戶體量顯著增長，全行客戶整體AUM和貢獻度增長明顯，貢獻度中級以上的客戶數(shù)量增長10%以上；

（4）客戶持有資產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化趨勢，除去傳統(tǒng)的銀行存款、理財和國債以外，中高端客戶的保險、基金和貴金屬的持有量上升，普通客戶的貨幣基金持有量、基金定投和保障型保險產(chǎn)品的持有也在穩(wěn)定增加，進一步增厚FTP利潤；

（5）系統(tǒng)的上線為客戶經(jīng)理的營銷活動提供了有力的數(shù)據(jù)支持，改變了以往需要大量溝通來了解客戶的方式，提升了客戶經(jīng)理的工作效率，也為客戶節(jié)省了時間，提升了客戶體驗；

（6）系統(tǒng)通過專業(yè)的理財工具，為客戶經(jīng)理提供了有力的有效手段，讓客戶經(jīng)理的專業(yè)知識得到最大發(fā)揮，有助于對客戶進行財富管理理念的傳導(dǎo)，客戶也能享受到規(guī)范化的產(chǎn)品服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，目前我行家庭金融客戶平均資產(chǎn)相當于全行客戶平均資產(chǎn)的約2倍，一定程度上反映了家庭金融客戶良好的客戶質(zhì)量和強大的個人儲蓄能力。隨著家庭金融的逐步推廣，以家庭為單位的綜合財富規(guī)劃理念將逐步得到進一步認可。后續(xù)，家庭金融系統(tǒng)將通過功能持續(xù)擴展和流程優(yōu)化進行迭代更新，建立及完善家庭金融戰(zhàn)略規(guī)劃、商業(yè)模式、營銷策略，創(chuàng)建家庭金融體系、流程與制度，實現(xiàn)家庭金融系統(tǒng)生活全方面覆蓋，并致力通過平臺化場景的運用，為家庭提供個性化服務(wù)，引領(lǐng)家庭金融向泛家庭金融、朋友圈金融的延伸。

9、所屬企業(yè)及介紹

恒豐銀行股份有限公司是12家全國性股份制商業(yè)銀行之一，注冊地?zé)熍_。

近年來，恒豐銀行穩(wěn)健快速發(fā)展。截至2016年末，恒豐銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破1.2萬億元，是2013年末的1.6倍;存款余額7578億元，貸款余額4252億元，均比2013年末翻了一番。2014年至2016年累計利潤總額312.17億元，這三年的累計利潤總額為以往26年的累計利潤總額。服務(wù)組織架構(gòu)不斷完善，分支機構(gòu)數(shù)306家，是2013年末的兩倍。

近年來，恒豐銀行屢獲榮譽。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2016全球銀行1000強”榜單中排名第143位;在香港中文大學(xué)發(fā)布的《亞洲銀行競爭力研究報告》中位列亞洲銀行業(yè)第5位；在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的“商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力‘陀螺(GYROSCOPE)評價體系’”中，綜合能力排名位列全國性商業(yè)銀行第7位，全國性股份制商業(yè)銀行前三；榮獲“2016老百姓最喜歡的股份制商業(yè)銀行”第二名、“2016年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新銀行獎”、“2016年最佳網(wǎng)上銀行安全獎”、“2016年度創(chuàng)新中國特別獎”等多項榮譽。

作為一家肇始于孔孟之鄉(xiāng)山東的全國性股份制商業(yè)銀行，恒豐銀行秉承“恒必成 德致豐”的核心價值觀，踐行“1112·5556”工程，即：一個愿景（打造“精品銀行、全能銀行、百年銀行”）、一個文化（打造“開放、創(chuàng)新、競爭、協(xié)同、守規(guī)、執(zhí)行”的“狼兔文化”）、一個目標（五年目標是以客戶為中心，以創(chuàng)新為驅(qū)動，高效協(xié)同，彎道超車，五年內(nèi)進入全國性股份制商業(yè)銀行第二方陣；十年目標是要打造一個國際金融控股集團）、兩個策略（“植根魯蘇，深耕成渝，拓展中部六省和海西，進軍京滬廣深”的區(qū)域策略和“四輪驅(qū)動、兩翼齊飛”的經(jīng)營策略）、“五化”強行戰(zhàn)略（國際化、信息化、精細化、科技化、人才化）、“五力”工作方針（忠誠力、執(zhí)行力、目標力、風(fēng)險經(jīng)營力、恒久發(fā)展力）、五個引領(lǐng)（人才引領(lǐng)、科技引領(lǐng)、創(chuàng)新引領(lǐng)、效率引領(lǐng)、效益引領(lǐng)）、六大綜合能力（價值分析能力、風(fēng)險鑒別能力、定價能力、創(chuàng)新能力、調(diào)研能力、學(xué)習(xí)能力）；大力實施“12345”行動綱領(lǐng)，即:“1”是做金融綜合解決方案的提供商，“2”是金融云平臺和大數(shù)據(jù)平臺，“3”是數(shù)字銀行、交易銀行、銀行的銀行，“4”是龍頭金融、平臺金融、家庭金融、O2O金融等四大金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，“5”是投行、資管、平臺、人才盤點和以“One Bank”為核心的績效評價體系等五大戰(zhàn)略落地工具，致力于做“知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設(shè)者、金融綜合解決方案的提供者”，力求打造令人矚目、受人尊敬的商業(yè)銀行，為客戶和社會提供效率最高、體驗最佳的綜合金融服務(wù)。

作為整體活動的第二部分，2017年10月25日，數(shù)據(jù)猿還將在北京舉辦千人規(guī)模的“2017金融科技價值——數(shù)據(jù)驅(qū)動金融商業(yè)裂變”峰會【本次論壇詳情丨第一屆回顧丨第二屆回顧】并將在現(xiàn)場舉行文章、案例、產(chǎn)品的頒獎典禮。

來源：數(shù)據(jù)猿