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【金猿人物展】ADVANCE.AI首席風(fēng)控官黃樂(lè)樂(lè)：金融科技出海印尼的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)

金猿人物展 ADVANCE.AI 首席風(fēng)控官黃樂(lè)樂(lè) 金融科技

原創(chuàng) 黃樂(lè)樂(lè) | 2019-12-17 10:06

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】本文由黃樂(lè)樂(lè)撰寫(xiě)并投遞數(shù)據(jù)猿參與評(píng)選

【金猿人物展】ADVANCE.AI首席風(fēng)控官黃樂(lè)樂(lè)：金融科技出海印尼的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)

本文由黃樂(lè)樂(lè)撰寫(xiě)并投遞數(shù)據(jù)猿參與評(píng)選。

“一帶一路”戰(zhàn)略的落地促使國(guó)內(nèi)金融科技公司紛紛走出國(guó)門。一方面，他們將眼光投向了在自然環(huán)境、地理位置及人口經(jīng)濟(jì)紅利各方面均具有優(yōu)勢(shì)的東南亞國(guó)家；另一方面，國(guó)內(nèi)巨大的流量及市場(chǎng)紅利曾讓普惠金融服務(wù)企業(yè)飛速發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的完善對(duì)這些企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，促進(jìn)其在海外進(jìn)行戰(zhàn)略布局。在此背景之下，許多金融科技企業(yè)將印尼作為出海的第一站，運(yùn)用金融科技手段從事普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)。這些都使得印尼的金融科技生態(tài)及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，有從業(yè)者認(rèn)為，在過(guò)去的一年里印尼金融科技市場(chǎng)經(jīng)歷了中國(guó)金融科技市場(chǎng)幾年的風(fēng)雨歷程。

我們回顧過(guò)去一年印尼金融科技市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)其2020年進(jìn)行展望。

首先，印尼的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會(huì)持續(xù)嚴(yán)格的監(jiān)管措施，合法合規(guī)仍是金融科技的重要主題。OJK（印尼金融服務(wù)監(jiān)管局）和google play對(duì)P2P平臺(tái)的app采集借貸申請(qǐng)者相關(guān)信息的規(guī)定越來(lái)越嚴(yán)格，對(duì)數(shù)據(jù)和保護(hù)用戶隱私的要求越來(lái)越高。今年2月份出租車司機(jī)Zulfandi事件是印尼金融科技市場(chǎng)的一個(gè)標(biāo)志性事件，由此引起了社會(huì)各界對(duì)行業(yè)的關(guān)注，也促使OJK對(duì)金融科技類公司加大了監(jiān)管力度。2月中旬OJK披露了超過(guò)兩百家非法現(xiàn)金貸產(chǎn)品名單，并公開(kāi)倡導(dǎo)公眾不要在未通過(guò)OJK注冊(cè)的P2P平臺(tái)進(jìn)行借款。與此同時(shí)，OJK對(duì)合法P2P平臺(tái)的利率做了嚴(yán)格限制，規(guī)定日利率不得超過(guò)千分之八。

然而，嚴(yán)格的監(jiān)管并不意味著行業(yè)的衰退，非合規(guī)玩家的被動(dòng)離場(chǎng)，反而更有利于金融科技行業(yè)的健康發(fā)展。我們可以看到獲得OJK注冊(cè)的P2P平臺(tái)數(shù)量不斷增加：2月份獲得OJK注冊(cè)的P2P平臺(tái)為99家，11月份在OJK注冊(cè)的P2P平臺(tái)數(shù)量為144家，其中13家獲批牌照。在過(guò)去一年中，雖然OJK對(duì)金融科技的監(jiān)管日趨嚴(yán)厲，但在批準(zhǔn)合法的金融科技公司市場(chǎng)準(zhǔn)入方面也在不斷加速。據(jù)此我們有理由認(rèn)為，對(duì)于合法合規(guī)的金融科技平臺(tái)而言，2020年的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。從流量、獲客、風(fēng)控、反欺詐、信審到貸后管理等全流程的合規(guī)將是2020年的重要主題。

其次，對(duì)2020年印尼市場(chǎng)金融科技大環(huán)境的眾說(shuō)紛紜為未來(lái)增加了不確定性。有從業(yè)者認(rèn)為，隨著中國(guó)企業(yè)的不斷涌入流量成本大幅攀升，印尼市場(chǎng)已是一片“紅海”；也有人認(rèn)為印尼市場(chǎng)的潛力遠(yuǎn)未充分開(kāi)發(fā)，龐大的人口基數(shù)和尚未得到開(kāi)發(fā)的非雅加達(dá)區(qū)域更加值得期待。對(duì)此我們以過(guò)去一年調(diào)用Advance Guardian反欺詐和信用評(píng)估產(chǎn)品的客觀數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，回顧印尼市場(chǎng)過(guò)去的情況，同時(shí)對(duì)未來(lái)進(jìn)行展望。

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圖1.2019年各月Guardian NIK數(shù)量及增長(zhǎng)率

圖1展示了2019年各月份Advance Guardian NIK數(shù)量及月度增長(zhǎng)率。新增NIK數(shù)量在一定程度上代表著市場(chǎng)上新增的客戶數(shù)量。由圖1可以看出，2019年各月NIK數(shù)量在持續(xù)上升，意味著市場(chǎng)規(guī)模仍在持續(xù)擴(kuò)大。但另一點(diǎn)也值得注意，NIK數(shù)量的增長(zhǎng)率從上半年的7%-9%下降到下半年的5%-7%，增速在放緩，意味著市場(chǎng)正處于由高速增長(zhǎng)期逐步向平穩(wěn)增長(zhǎng)期的過(guò)渡階段。該過(guò)渡期的持續(xù)時(shí)間需要進(jìn)一步的數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。市場(chǎng)容量的穩(wěn)步增長(zhǎng)是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。因此我們認(rèn)為2020年印尼金融科技市場(chǎng)仍將維持增長(zhǎng)，具體增長(zhǎng)率需要更多的數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。

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2019年各月Guardian電話號(hào)碼數(shù)量及增長(zhǎng)率

圖2展示了2019年各月份Advance Guardian電話號(hào)碼數(shù)量及月度增長(zhǎng)率。由圖2可以看出，2019年8月份之前各月份電話號(hào)碼數(shù)量的增長(zhǎng)率均維持在10%以上，9月份以后增長(zhǎng)率有所下降，但仍維持在6%以上。這與基于NIK數(shù)量走勢(shì)得到的“市場(chǎng)可能正處于由高速增長(zhǎng)期向穩(wěn)定增長(zhǎng)期過(guò)渡”的基本結(jié)論保持一致。后續(xù)我們將持續(xù)追蹤相關(guān)指標(biāo)，對(duì)印尼市場(chǎng)宏觀形勢(shì)進(jìn)行持續(xù)預(yù)測(cè)。

再次，金融科技行業(yè)波動(dòng)性較大，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)仍有可能發(fā)生。7月下旬，多個(gè)印尼現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)其首逾率上升明顯，坊間傳聞首逾率突破70%并不罕見(jiàn)，甚至復(fù)貸客群的逾期率也開(kāi)始劇增，催回率顯著下降。關(guān)于造成行業(yè)波動(dòng)這一現(xiàn)象的成因，眾說(shuō)紛紜。不少?gòu)臉I(yè)者認(rèn)為，這是“白名單買賣”泛濫導(dǎo)致多頭借貸現(xiàn)象過(guò)于嚴(yán)重，最終致使逾期潮集中爆發(fā)。因?yàn)槎唐趦?nèi)借貸者的還款能力不會(huì)發(fā)生顯著變化，所以嚴(yán)重的多頭借貸現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致借貸者無(wú)法償還多個(gè)平臺(tái)的貸款，短期內(nèi)逾期率大幅上升，波及多個(gè)平臺(tái)。

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圖3. 14天內(nèi)無(wú)Guardian服務(wù)查詢記錄的身份證占比每日統(tǒng)計(jì)

圖3展示了Advance Guardian信用風(fēng)險(xiǎn)模塊關(guān)于多頭借貸申請(qǐng)情況的某個(gè)監(jiān)控指標(biāo)，逐日統(tǒng)計(jì)“14天內(nèi)無(wú)Guardian服務(wù)查詢記錄” 的NIK占比。該指標(biāo)越低，說(shuō)明市場(chǎng)上多頭借貸情況越嚴(yán)重，整體風(fēng)險(xiǎn)越高。該指標(biāo)為業(yè)務(wù)的先行指標(biāo)，可以提前對(duì)逾期潮進(jìn)行預(yù)警。由圖3可以看出，6月下旬該指標(biāo)達(dá)到歷史較低值后7月份始終在低位徘徊，對(duì)于7月底爆發(fā)的逾期潮有著一定的先行預(yù)測(cè)作用。

多頭借貸導(dǎo)致的逾期潮集中爆發(fā)，對(duì)于風(fēng)控能力較弱的信貸平臺(tái)而言幾乎是災(zāi)難性的打擊，不少平臺(tái)直接出局。該事件發(fā)生后，各個(gè)平臺(tái)多方面采取了措施，防范類似事件的再度發(fā)生，如采用自建業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加強(qiáng)多頭監(jiān)控、重視外部三方數(shù)據(jù)的接入、重視復(fù)貸客群的風(fēng)控等等。

從Guardian監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)可以看出，7月下旬逾期潮后整個(gè)市場(chǎng)多頭借貸申請(qǐng)情況觸底反彈，目前已有所好轉(zhuǎn)。但印尼市場(chǎng)的多頭借貸形勢(shì)仍不容樂(lè)觀，不同細(xì)分客群之間多頭借貸申請(qǐng)情況差異在逐漸擴(kuò)大，這意味著市場(chǎng)對(duì)集中爆發(fā)的逾期潮等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力仍存在嚴(yán)重不足，不排除再次發(fā)生類似風(fēng)險(xiǎn)的可能。這就要求從業(yè)者在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中應(yīng)采取更多的措施防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

最后，金融科技從線上逐步向線下轉(zhuǎn)化，同時(shí)通過(guò)本地化方式完成獲客渠道的突破，為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)跨越式發(fā)展的新機(jī)會(huì)。隨著從業(yè)務(wù)系統(tǒng)供應(yīng)商到“白名單”、電銷短信、催收外包服務(wù)的愈加便捷，金融科技在信貸領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完善起來(lái)，但目前各個(gè)信貸平臺(tái)的流量主要來(lái)源主要仍為google、facebook以及貸超。伴隨著合規(guī)成本的走高，入場(chǎng)玩家不斷增多，線上流量的開(kāi)拓難以維持同樣的增速，必然會(huì)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。而線下仍存在著較為廣闊的市場(chǎng)空間。據(jù)印尼《國(guó)際日?qǐng)?bào)》報(bào)道，截止 2019 年 9 月 30日印尼人民營(yíng)業(yè)貸款累計(jì)放貸約449.6萬(wàn)億盾，受惠人數(shù)約達(dá)1800萬(wàn)，其中以NIK去重的受惠者約達(dá)1200萬(wàn)人，而這種無(wú)抵押貸款的不良貸款比率僅為1.23%。因此，如何避開(kāi)各種“坑”，以本地化的方式開(kāi)拓線下流量，逐步打開(kāi)本地線下市場(chǎng)，將成為金融科技行業(yè)新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)。

回顧過(guò)去一年印尼市場(chǎng)金融科技市場(chǎng)的發(fā)展，我們有理由相信，2020年中國(guó)金融科技公司將心存敬畏大膽前行，勾勒金融科技出海的新篇章。

作者簡(jiǎn)介

黃樂(lè)樂(lè)，ADVANCE.AI 首席風(fēng)控官，于北京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院獲博士學(xué)位，有十余篇研究論文發(fā)表在學(xué)術(shù)期刊，先后任職于光大銀行信用卡中心和百度金融從事風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作，目前負(fù)責(zé)Guardian業(yè)務(wù)線風(fēng)控產(chǎn)品，在印尼、印度、菲律賓、越南等國(guó)家為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和定制化風(fēng)控解決方案。

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿

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