講真的，最近金融科技的創(chuàng)新是不是有點多了？

金融科技央行灰犀牛 ICO

原創(chuàng) 張俊瀟 | 2017-09-18 16:50

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】當(dāng)我們將金融科技放到歷史坐標來看，發(fā)現(xiàn)一個令人不安的事實，它帶給世界很多不光彩的記錄，比如1997年亞洲金融危機、2008年次貸危機，甚至更久遠的二次世界大戰(zhàn)，有很多專家認為，當(dāng)時不受管制的金融創(chuàng)新是一個很大的幫兇

先寫在前面，不是有意違背“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政府號召，也堅決認為科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力的理念，但金融行業(yè)就是這么特殊，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，金融科技的每一次創(chuàng)新都會以最快的速度觸及到個人，這也意味著規(guī)模性和系統(tǒng)性的風(fēng)險也在以前所未有的速度集聚。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融企業(yè)都不敢說話了

最近金融行業(yè)彌漫著一股詭異的肅殺，以往，很多從業(yè)人員跟數(shù)據(jù)猿都是談笑風(fēng)生言無不盡，可最近我們的采訪邀約卻連連吃到閉門羹，而且大家的理由驚人的一致——最近是敏感時期，還是不要談了，免得惹禍上身。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)紛紛進入了敏感時期，讓人十分玩味，大家到底都在怕些什么呢當(dāng)然，我們不可能從他們的口中得到答案，還好數(shù)據(jù)猿神通廣大，能從一些蛛絲馬跡窺測一二。

如果用一個詞語概括近期的金融業(yè)，“監(jiān)管”是最合適不過的了。單看今年以來發(fā)生的事：全國各地頻繁發(fā)出P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管制政策、ICO被全面禁止、大數(shù)據(jù)公司頻頻被查、8家征信試點企業(yè)至今沒有獲得牌照、萬達樂視被人民日報點名批評、蘭州銀行跨行掃碼取款問世一天被緊急叫停，很顯然政府對金融的監(jiān)管加快了步伐。

而且這一波的監(jiān)管幾乎涉及到了金融產(chǎn)業(yè)的各個鏈條，讓行業(yè)內(nèi)幾乎所有人都感受到了空前的壓力。監(jiān)管部門多點開花肯定不是閑著沒事找事干，背后也有一股力量在向它施壓。

這股力量之源很有可能就是來自金融科技創(chuàng)新的高速發(fā)展，當(dāng)然這里的力量指的是金融科技 “暗黑”的一面。

金融科技的陰暗面

科技只是一個工具，但是一旦和金融牽連在一起的時候，就被天然加上了道德為刻度的標尺。

科技會把金融帶向道德上限還是下限往往是很難預(yù)測的，而如今越來越多的事實提醒我們，那些蠢蠢欲動的企業(yè)似乎正往下限滑落。

過去幾年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠Fintech創(chuàng)新，進入到了傳統(tǒng)銀行企業(yè)覆蓋不到的市場。比如央行征信系統(tǒng)，中國有將近6億適齡勞動人群沒有信用卡，銀行無法觸達這個群體，沒有辦法進行征信。但互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻可以通過大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，收割這個長尾市場。

當(dāng)然，有很多中小企業(yè)獲得了低門檻的貸款，但是也讓很多根本不該享有借貸權(quán)利的群體和企業(yè)獲得貸款，最后釀成社會問題。比如之前陷入裸貸風(fēng)波的校園貸， “學(xué)生本來就不該擁有借貸權(quán)利，這不是任何科技創(chuàng)新能改變的物理事實”，91金融CEO許澤瑋說。

還有一些企業(yè)本來就應(yīng)該自然死亡，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的續(xù)命讓他們得以“茍延殘喘”，2015年是有大量的資金注入到這些企業(yè)，按照24到36個月的還款期來計算的話，明年可能將會迎來一波違約潮，也必將引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，會出現(xiàn)大量金融公司的倒閉和兼并。

這些問題還只是科技創(chuàng)新下企業(yè)被動引發(fā)的負面影響，更令人擔(dān)憂的是金融科技使得企業(yè)用于了主動作惡的能力。

貸款錢包CEO劉思宇表示：“目前從業(yè)人員濫用‘金融創(chuàng)新’的亂象很嚴重。”

迷信算法和大數(shù)據(jù)權(quán)威至上的工程師，正在有意無意的用技術(shù)構(gòu)建無政府主義的理想國，在這個理想國里他們不想看到任何監(jiān)管的力量，自己則為所欲為。

在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域尤其明顯，用戶的數(shù)據(jù)隱私被侵犯已經(jīng)是公開的秘密了，各種數(shù)據(jù)大量在臺面和“黑市”上被交易。一位不愿具名的從業(yè)人員對數(shù)據(jù)猿反應(yīng)：“個人行為數(shù)據(jù)在市場上的買賣非?？鋸?，哪怕是一些敏感信息，如果有的企業(yè)愿意，甚至都能鎖定用戶的家庭住址，這是一件很可怕的事。”

這些數(shù)據(jù)大部分都會作為用戶畫像和風(fēng)控模型的原材料，流入銀行。數(shù)據(jù)正和土地、勞動力、資本等生產(chǎn)要素一樣成為促進經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的基本要素。但是其產(chǎn)權(quán)并沒有明確，企業(yè)不需要征得用戶個人的同意就可以進行肆無忌憚的收集和買賣，用戶個人所創(chuàng)造的數(shù)據(jù)甚至不能被用戶自己所知，樂視前員工就在毫不知情的情況下，被建設(shè)銀行把信用卡額度降為“羞辱性”的1元錢。

這些年區(qū)塊鏈、智能合約的突然崛起，儼然就是金融無政府主義的一個雛形，監(jiān)管部門沒有擔(dān)憂是不可能的，但是目前他們的力量還很小，不足以引發(fā)監(jiān)管部門的緊張情緒。

令監(jiān)管最不放心的問題是，最近金融科技的創(chuàng)新越來越脫離金融本質(zhì)和實體經(jīng)濟，出現(xiàn)很多華而不實的噱頭維持資金空轉(zhuǎn)和金融欺詐，ICO就是一個典型代表。據(jù)有關(guān)人士反應(yīng)，目前很多主打科技牌的金融公司其實都在濫用概念，比如現(xiàn)在比較流行的智能投顧，實際上很多企業(yè)根本沒有相匹配的技術(shù)，不過是吸引大眾投資者的廣告而已。

金融公司的大規(guī)模崛起，引發(fā)了銀行加緊擁抱金融科技的步伐，但是令人感到失望的是，銀行的創(chuàng)新并未引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，反而為了自身利益涉足高風(fēng)險的投資行為。這種追逐短期的利益而忽略長遠利益的行為，如果不加以控制，未來勢必會對社會造成難以估量的傷害。

金融業(yè)永遠都藏著一頭灰犀牛

那些打著各種科技創(chuàng)新旗號的金融模式，歸根結(jié)底都是一種發(fā)放貸款的形式罷了，最后都是為了規(guī)避發(fā)放流動資金貸款的一系列限制，更大范圍地擴大杠桿，獲得更多貸款，實現(xiàn)貸款利差的行為，金融的本質(zhì)根本沒有改變。

任何神話和吹捧都不可能改變物理事實。

當(dāng)我們將金融科技放到歷史坐標來看，發(fā)現(xiàn)一個令人不安的事實，它帶給世界很多不光彩的記錄，比如1997年亞洲金融危機、2008年次貸危機，甚至更久遠的二次世界大戰(zhàn)，有很多專家認為，當(dāng)時不受管制的金融創(chuàng)新是一個很大的幫兇。

距離我們最近的08年金融危機余波尚存，殷鑒不遠，金融業(yè)永遠存在著灰犀牛，我們不得不提高警惕。

最后引用前中國銀監(jiān)會首席顧問、香港證監(jiān)會原主席沈聯(lián)濤曾的一段話結(jié)尾， “金融工程師的收入比真正的工程師多百倍。真正的工程師造橋梁，金融工程師則是在造夢，當(dāng)美夢衍化成噩夢時，買單的卻是別人。”

來源：數(shù)據(jù)猿

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