本篇案例為數(shù)據(jù)猿推出的“金融科技價(jià)值—數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”大型主題策劃活動(dòng)(查看詳情)第一部分的文章/案例/產(chǎn)品征集部分;感謝 融360 的投遞

來源：數(shù)據(jù)猿 | 投遞：融360 

1、企業(yè)名稱

融360

2、所屬分類

金融科技·風(fēng)控、智能推薦

3、案例背景

過去兩三百年，金融界長(zhǎng)期遵循的“二八定律”——服務(wù)好20%的龍頭企業(yè)就可以獲得80%的利潤(rùn)。這一定律也成為銀行陷入困境的重要原因。而小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象難以進(jìn)行貸款、理財(cái)以及信用卡消費(fèi)。

事實(shí)上，中國(guó)普惠金融市場(chǎng)大有可為，中國(guó)人均有3.6張借記卡，但只有1/3的人擁有信用卡。截止2015年底，中國(guó)信貸人口滲透率僅為26.7%，不足同期美國(guó)信貸人口滲透率82%的1/3。

目前，央行征信中心僅4億人有完整的信貸記錄，還有三分之二人群，按照傳統(tǒng)金融的風(fēng)控方式和營(yíng)銷方式，是無法觸達(dá)的。大銀行和金融機(jī)構(gòu)也受限于人手和效率，不得不暫時(shí)放棄這塊長(zhǎng)尾。

金融業(yè)未來趨勢(shì)是要讓80%的人能夠高效、低成本地享受金融服務(wù)。普惠金融將成為最大的突破口，“八二理論”最大的機(jī)會(huì)在智能金融。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等顛覆性技術(shù)的快速發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)地開展普惠金融業(yè)務(wù)奠定了技術(shù)前提，使得原本高度碎片化、用戶數(shù)量龐大但個(gè)體資金量小、無利可圖的“長(zhǎng)尾客戶”成為新的“富礦”。

4、實(shí)施時(shí)間

2016年12月 -2017年8月

5、應(yīng)用場(chǎng)景

移動(dòng)金融智選平臺(tái)融360，一頭吸引了兩千多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，一頭通過提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請(qǐng)服務(wù)，連接數(shù)千萬個(gè)人消費(fèi)者和中小微企業(yè)，滿足其對(duì)貸款、信用卡與家庭理財(cái)?shù)确矫娴膫€(gè)性化需求。

對(duì)B端：憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力、精準(zhǔn)的客戶導(dǎo)向，融360為金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字營(yíng)銷及信用預(yù)審方面的服務(wù)，最終的審批和放款，則必須由金融機(jī)構(gòu)自己做。通俗一點(diǎn)說，銀行找客戶好比“淘金”，融360能夠先篩選出金沙，剩下的再交給銀行，幫助銀行壓縮獲客成本。

對(duì)C端：通常一個(gè)無房無車的“小白”想在線上金融平臺(tái)貸款，在填寫完個(gè)人信息和貸款需求后，將面臨至少10款以上的不同金融產(chǎn)品推薦。每款金融產(chǎn)品在月利率、月還款額、放款時(shí)間、抵押要求等眾多維度上又存在差異。如果用戶要想真正挑選到最適合的貸款產(chǎn)品，估計(jì)要對(duì)近百個(gè)維度做出比較選擇，令人望而生畏，導(dǎo)致交易效率下降，甚至放棄交易。

融360智能金融搜索和推薦系統(tǒng)，能夠深入理解金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和金融用戶的需求，通過用戶畫像和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)用戶的搜索意圖進(jìn)行識(shí)別，通過實(shí)時(shí)索引技術(shù)在毫秒級(jí)返回個(gè)性化的搜索結(jié)果，對(duì)搜索結(jié)果的排序做智能化的調(diào)整，精準(zhǔn)為用戶智能匹配最合適其的貸款產(chǎn)品，加快匹配效率，提升審批率和降低服務(wù)成本。

平臺(tái)適用于“草根人群”，包括年輕白領(lǐng)、個(gè)體戶、自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)工人等個(gè)人消費(fèi)者，主要滿足他們的信用類貸款需求。目前額度主要集中在5萬元以下的個(gè)人信用貸款。

鑒于中國(guó)人口差距大，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，使用互聯(lián)網(wǎng)熟練程度偏弱。為了進(jìn)一步降低智能金融的使用門檻，2017年8月，融360推出全球首個(gè)金融AI平臺(tái)“融八牛”。

對(duì)于用戶，“融八牛”回歸語音這一人類最本源的交互方式，即使小孩也能快速上手把玩，大幅降低新用戶使用門檻，讓金融服務(wù)惠及普羅大眾。

機(jī)器牛能夠通過語音識(shí)別訪客問題，通過人臉識(shí)別進(jìn)行身份驗(yàn)證，聯(lián)網(wǎng)后臺(tái)智能系統(tǒng)可快速做出貸款額度預(yù)估，同時(shí)通過智能推薦技術(shù)，快速匹配出適合用戶的貸款產(chǎn)品，最終由最匹配的貸款合作放貸機(jī)構(gòu)作出放款決定。

未來，“融八牛”將不斷迭代升級(jí)，后期普及版將小巧便攜，一個(gè)“融八牛”，相當(dāng)于一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)把信貸服務(wù)覆蓋到大街小巷、餐廳、臥室、農(nóng)村小賣部等場(chǎng)景，觸達(dá)那些互聯(lián)網(wǎng)使用熟練程度不高的人群和地區(qū)，大大填補(bǔ)普惠金融的服務(wù)空白。

6、面臨挑戰(zhàn)

在某種程度上，人工智能是大數(shù)據(jù)的成果，靠大量的數(shù)據(jù)“喂養(yǎng)”“訓(xùn)練”才能變聰明，通過各種算法從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)如何完成任務(wù)。

數(shù)據(jù)，也是目前智能金融在中國(guó)信貸領(lǐng)域面臨的最大困難。

波士頓咨詢公司發(fā)布報(bào)告指出，目前中國(guó)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)存在三大痛點(diǎn)：一是各類征信數(shù)據(jù)分布在個(gè)不同的主體機(jī)構(gòu)中;二是這些數(shù)據(jù)未能統(tǒng)一征集和標(biāo)準(zhǔn)化處理;三是機(jī)制的缺失使得各家征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)源頭圈地，形成“數(shù)據(jù)孤島”，影響行業(yè)整體水平提升。

盡管中國(guó)不缺乏大數(shù)據(jù)，但打破數(shù)據(jù)孤島則非常的難。目前，我國(guó)的征信體系建設(shè)仍處于起步階段。一般來說，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲取信征信數(shù)據(jù)的方式，不僅限于央行征信和自身構(gòu)建的信用評(píng)分，還包括了外部類似芝麻信用等電商、移動(dòng)聯(lián)通等電信、民間小貸征信數(shù)據(jù)平臺(tái)甚至公安等多種渠道。

芝麻信用只是多了個(gè)參考維度，阿里、京東等電商支付數(shù)據(jù)很大，但支付數(shù)據(jù)只是用戶花錢信息，花錢并不能代表以后能夠還錢，所以支付數(shù)據(jù)并不能很好的預(yù)測(cè)用戶的償還能力、償還意愿。

打破“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)各家征信數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，只是第一步，而進(jìn)一步的挑戰(zhàn)是，如何能夠把數(shù)據(jù)真正轉(zhuǎn)化為信貸審批、客戶管理等實(shí)踐。

中國(guó)人口中，只有4.4億人左右有完整的借貸記錄，加上正規(guī)的個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋數(shù)量，目前有接近10億成年人被納入了個(gè)人征信系統(tǒng)。與美國(guó)相比，中國(guó)征信體系缺失，信貸數(shù)據(jù)不足，讓人工智能更有發(fā)揮的空間。

7、數(shù)據(jù)支持

金融天生就適合人工智能。人工智能應(yīng)用的三個(gè)要素，足夠多的歷史數(shù)據(jù)、好的模型、處理數(shù)據(jù)的能力。

由于相同的人群在不同場(chǎng)合表現(xiàn)的特征是不一樣的，尤其是目前人們?cè)诰€上、線下的行為方式往往會(huì)反差較大。因此我們對(duì)數(shù)據(jù)量的原則：一是強(qiáng)金融關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù);力所能及的“全數(shù)據(jù)”。

融360網(wǎng)站上線近六年積累了海量的信貸用戶數(shù)據(jù)，累計(jì)有數(shù)千萬用戶通過融360向銀行等機(jī)構(gòu)提交了貸款申請(qǐng)，成功獲批貸款。在借款數(shù)據(jù)方面我們擁有獨(dú)一無二的優(yōu)勢(shì)。能夠基于“經(jīng)驗(yàn)+數(shù)據(jù)+用戶”，用試錯(cuò)的方式來進(jìn)行試驗(yàn)。

個(gè)性化智能推薦系統(tǒng)，結(jié)合用戶畫像數(shù)據(jù)、用戶的歷史搜索數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、點(diǎn)擊數(shù)據(jù)、歷史申請(qǐng)數(shù)據(jù)、客戶提供的關(guān)于用戶的審批和放款反饋數(shù)據(jù)，我們通過機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)進(jìn)行建模，預(yù)測(cè)出用戶申請(qǐng)每個(gè)產(chǎn)品的成功概率，以及能拿到的放款額度，在用戶申請(qǐng)產(chǎn)品時(shí)，提供個(gè)性化的精準(zhǔn)產(chǎn)品推薦。

支持的數(shù)據(jù)量情況：目前對(duì)近億用戶建立了用戶畫像，并根據(jù)用戶特征建立了200個(gè)風(fēng)控模型，覆蓋每天95%以上的活躍用戶，每天更新百萬級(jí)的用戶模型數(shù)據(jù)。在進(jìn)行高質(zhì)量風(fēng)控的同時(shí)，對(duì)用戶進(jìn)行了個(gè)性化推薦，每天更新千萬級(jí)用戶推薦列表，每個(gè)用戶平均推薦上千種產(chǎn)品。

8、應(yīng)用技術(shù)/實(shí)施過程

普惠金融需要什么，最后的結(jié)果不是更多的信貸員、更多的信審員、更多的銀行，而是“智能金融”這個(gè)新事物。

以融360為代表的Fintech公司正嘗試通過智能金融系統(tǒng)，推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展，提升覆蓋度和效率。

互聯(lián)網(wǎng)的普及，無疑為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了更好的科技基礎(chǔ)條件。據(jù)CNNIC最新調(diào)查報(bào)告顯示，近年我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至2017年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)96.3%，仍以中等學(xué)歷群體為主，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.01億，占比26.7%。這一比例還在隨著“寬帶下鄉(xiāng)”的推進(jìn)、智能手機(jī)的普及而加速增長(zhǎng)。中國(guó)網(wǎng)民結(jié)構(gòu)繼續(xù)向低收入、低學(xué)歷人群下沉。

可見，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別等技術(shù)，讓農(nóng)民、偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入人群等獲得金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)金融體系下沉到三四線城市甚至下鄉(xiāng)，是完全可行的。

融360智能金融系統(tǒng)

融360智能金融系統(tǒng)，是連接產(chǎn)業(yè)上下游第三方開放平臺(tái)，基于數(shù)據(jù)挖掘和分析，可對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用預(yù)評(píng)估，個(gè)性化智能推薦，輔助放貸機(jī)構(gòu)對(duì)“白戶”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、授信。這些白戶通常包括小微企業(yè)主、工薪族、個(gè)體戶、藍(lán)領(lǐng)工人等。

1. 個(gè)性化智能推薦系統(tǒng)

融360的模式是“搜索+匹配+推薦”。登陸網(wǎng)站，融360為用戶提供了一個(gè)篩選用戶真實(shí)情況的表單，在勾選了基本的財(cái)務(wù)狀況后，用戶輸入貸款用途、金額、期限，即可以查詢到有哪些金融機(jī)構(gòu)提供這種貸款，以及貸款條件。此外，融360提供了貨比多家的功能，讓整個(gè)借貸需求和條件一目了然。用戶可以根據(jù)自己的偏好，在線選擇跟哪家金融機(jī)構(gòu)的借貸經(jīng)理聯(lián)系。

我們深入理解金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和金融用戶的需求，定制并研發(fā)了金融垂直領(lǐng)域內(nèi)的搜索引擎。通過用戶畫像和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)用戶的搜索意圖進(jìn)行識(shí)別，通過實(shí)時(shí)索引技術(shù)在毫秒級(jí)返回個(gè)性化的搜索結(jié)果，根據(jù)用戶的搜索行為做實(shí)時(shí)的反饋學(xué)習(xí)，對(duì)搜索結(jié)果的排序做智能化的調(diào)整，并支持搜索結(jié)果集上的二次檢索，該技術(shù)的應(yīng)用滿足了用戶高級(jí)和復(fù)雜的搜索需求，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的融合。

推薦系統(tǒng)致力于給用戶提供一站式的金融服務(wù)解決方案，幫助用戶提升申請(qǐng)金融產(chǎn)品的成功率、幫助客戶提高審批率和降低服務(wù)成本。結(jié)合用戶畫像數(shù)據(jù)、用戶的歷史申請(qǐng)數(shù)據(jù)、客戶提供的關(guān)于用戶的審批和放款反饋數(shù)據(jù)，我們通過機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)進(jìn)行建模，預(yù)測(cè)出用戶申請(qǐng)每個(gè)產(chǎn)品的成功概率，以及能拿到的放款額度，在用戶申請(qǐng)產(chǎn)品時(shí)，提供個(gè)性化的精準(zhǔn)產(chǎn)品推薦。涉及的核心技術(shù)如下：

ID MAPPING和用戶畫像

通過ID MAPPING的技術(shù)整合了用戶的金融數(shù)據(jù)等多種類型的數(shù)據(jù)，根據(jù)平臺(tái)收集的用戶的基本信息、填寫資質(zhì)、搜索行為、瀏覽行為、點(diǎn)擊行為、進(jìn)件行為等，考慮各維度數(shù)據(jù)的時(shí)間衰減規(guī)律建立了多個(gè)主題域的用戶畫像體系，幫助我們多維度的深入理解用戶，進(jìn)而提供數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)服務(wù)、接口調(diào)用等多種服務(wù)，并應(yīng)用到多種場(chǎng)景。

融360用戶畫像體系

特征工程和模型訓(xùn)練

1) 審批放款和逾期模型

針對(duì)用戶畫像中不同維度的數(shù)據(jù)，根據(jù)特征的類型(分類、連續(xù)型)及特征值的分布規(guī)律，進(jìn)行針對(duì)性的異常值剔除、缺失值填補(bǔ)、特征值變換。根據(jù)特征之間的線性相關(guān)性，進(jìn)行維度縮減。考察特征對(duì)分類的AUC、ks等指標(biāo)，刪選重要特征。

基于篩選和處理完的特征，訓(xùn)練LR、隨機(jī)深林、xgboost、深度學(xué)習(xí)等多種分類模型來預(yù)測(cè)審批、放款和逾期結(jié)果，然后組合這些模型，已達(dá)到最優(yōu)的預(yù)測(cè)效果。這里，為了使模型能夠及時(shí)反應(yīng)當(dāng)前數(shù)據(jù)變化，我們采取了批量準(zhǔn)實(shí)時(shí)的訓(xùn)練模型方法，實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)，異步迭代。在訓(xùn)練過程中，我們建立了實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)模型發(fā)送欠擬合和過擬合的情況，及時(shí)調(diào)整特征和模型參數(shù)。

加之融360大數(shù)據(jù)服務(wù)架構(gòu)毫秒級(jí)的決策速度，我們實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶審批、放款和逾期的及時(shí)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

2) CTR預(yù)估模型

根據(jù)用戶點(diǎn)擊日志，在用戶、場(chǎng)景、產(chǎn)品三方面提取影響用戶點(diǎn)擊的特征，采用GBDT + FM 和 DNN相結(jié)合算法架構(gòu)，建立ctr預(yù)估模型，用來估計(jì)用戶對(duì)推薦產(chǎn)品的點(diǎn)擊概率。

智能推薦

基于CTR預(yù)估模型和審批、放款、逾期預(yù)測(cè)模型，對(duì)推薦給用戶的產(chǎn)品進(jìn)行篩選和排序，根據(jù)實(shí)時(shí)反饋，動(dòng)態(tài)的調(diào)整推薦列表，使用戶第一眼就能看到最適合自己的產(chǎn)品。

同時(shí)基于審批、放款、逾期預(yù)測(cè)模型，采用短信推送的方式，及時(shí)準(zhǔn)確的把用戶需要的產(chǎn)品送達(dá)給用戶，降低用戶操作成本。

2.“融八牛”智能金融平臺(tái)

2017年8月，融360推出全球首個(gè)金融AI平臺(tái)“融八牛”，以大數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)力，并用機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、語音交互等黑科技，武裝到牙齒，力求為C端用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)，打造全球領(lǐng)先的第三方金融公開平臺(tái)。

作為大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新性應(yīng)用，“融八牛”有三大基礎(chǔ)功能，刷臉貸款、金融智選、金融防騙服務(wù)。三項(xiàng)功能基于融360的大數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和智能化推薦算法。

1) 刷臉即可獲貸款。通過語音識(shí)別訪客問題，憑借人臉識(shí)別技術(shù)迅速判斷用戶身份，并基于用戶的大數(shù)據(jù)判定其授信額度。在人臉識(shí)別上，融八牛借助商湯科技的精確算法，識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)99.15%，比Facebook人臉識(shí)別算法DeepFace的97.35%還要高。之后，再結(jié)合用戶的征信數(shù)據(jù)等多維度的數(shù)據(jù)綜合判定其授信額度，實(shí)現(xiàn)智能刷臉放貸。

2) 金融智選。借助大數(shù)據(jù)算法，對(duì)個(gè)人需求進(jìn)行智能分析和匹配，并推薦相應(yīng)的信用卡等金融產(chǎn)品。例如，用戶在面對(duì)種類繁多的貸款類和信用卡產(chǎn)品時(shí)，往往一頭霧水，不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，導(dǎo)致購買意愿降低。而“融八牛”通過基于大數(shù)據(jù)的智能技術(shù)，能根據(jù)用戶獨(dú)特的財(cái)務(wù)狀況，更精準(zhǔn)地為其推薦金融產(chǎn)品，降低其選擇門檻。

3) 聰慧大腦，讓各類金融詐騙無機(jī)可乘。“融八牛”還通過“大腦”中實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)更新的金融詐騙案例和知識(shí)庫，通過語音交互的方式與用戶實(shí)時(shí)互動(dòng)，精準(zhǔn)識(shí)別各類詐騙手段，并進(jìn)行金融知識(shí)教育和智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)調(diào)查報(bào)告，僅2016年一年時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的金融詐騙損失估算就高達(dá)915億元。顯然，如果可以利用人工智能遏制金融詐騙，將產(chǎn)生巨大價(jià)值。

針對(duì)B端：智能金融時(shí)代，銀行也在自我革新，現(xiàn)在也能夠做一些智能化工作。

以往銀行通過央行征信中心的記錄、通過抵押物來判斷是否應(yīng)該借錢給一個(gè)人。央行征信中心記錄了很多信息，但是不知道這個(gè)人從哪里來，一旦他沒有從銀行借款成功他又到哪里去了，那些被銀行一口拒絕的人，征信中心的記錄里只有寥寥數(shù)語，銀行仍然不了解他們。信貸這個(gè)事情發(fā)生，需要形成一個(gè)閉環(huán)、形成一個(gè)反饋，因此銀行要與外部機(jī)構(gòu)合作。

銀行通過和融360這樣的第三方金融科技平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)了智能信貸，形成線上營(yíng)銷獲客、風(fēng)控、貸后管理等整個(gè)數(shù)據(jù)閉環(huán)?？梢酝ㄟ^數(shù)據(jù)分析用戶行為特征，發(fā)掘出一類人群的細(xì)分市場(chǎng)，然后提供個(gè)性化信貸產(chǎn)品和服務(wù)。融360智能金融系統(tǒng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)將獲客成本能降到1/3左右。

普惠金融的難點(diǎn)在于覆蓋度和效率問題上。AI、大數(shù)據(jù)等顛覆性技術(shù)，最終還是要推動(dòng)普惠的發(fā)展。“融八牛”背后的融360作為面向小微企業(yè)、個(gè)體戶、個(gè)人消費(fèi)者的平臺(tái)，并不以替代金融精英工作崗位為目的，而是充當(dāng)銀行等幫手，幫助金融機(jī)構(gòu)將有限人工，從一些從事機(jī)械、重復(fù)、創(chuàng)造性低的工種(信審、信用卡推銷員、柜員、客服、大堂經(jīng)理、咨詢顧問、底層數(shù)據(jù)員、分析員等)中解脫出來，做更有價(jià)值和技術(shù)含量的工作，以大幅降低成本，提升效率。

針對(duì)C端：在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，用戶如果想知道自己的貸款額度，需要提交自己的各種信息和資料，找不同的銀行和金融機(jī)構(gòu)的貸款經(jīng)理，才能獲得最滿意的額度，但未來通過“融八牛”這樣的人工智能平臺(tái)，直接在線就可以隨時(shí)隨地測(cè)試出信用額度，并且智能匹配最適合的貸款產(chǎn)品，為用戶和機(jī)構(gòu)雙方加快金融服務(wù)的效率。“融八牛”的誕生，將更加契合融360的使命“讓金融更簡(jiǎn)單”。

3.人工智能風(fēng)控系統(tǒng)

事實(shí)上，“融八牛”快速“識(shí)人”本事，關(guān)鍵在于聯(lián)網(wǎng)到融360智能風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)。

在學(xué)習(xí)過程中，智能金融系統(tǒng)需要被“喂食”大量的實(shí)例。融360過去近六年服務(wù)積累了信貸垂直領(lǐng)域海量歷史數(shù)據(jù)，在借款數(shù)據(jù)方面擁有獨(dú)一無二優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)對(duì)深度模型反復(fù)進(jìn)行訓(xùn)練，使系統(tǒng)對(duì)借款申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)越來越準(zhǔn)確。

融360人工智能風(fēng)控系統(tǒng)，可以觸及不同的風(fēng)控場(chǎng)景。不同的風(fēng)控場(chǎng)景與風(fēng)控產(chǎn)品，雖然模型差異較大，但存在共通屬性。平臺(tái)開創(chuàng)性地利用深度遷移學(xué)習(xí)(多任務(wù)學(xué)習(xí))打通了不同場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)孤島，不同的任務(wù)(模型)之間共享基礎(chǔ)特征與參數(shù)，從多任務(wù)中學(xué)習(xí)先驗(yàn)知識(shí)，提高風(fēng)控模型效果。

通過大數(shù)據(jù)分析，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行評(píng)分，依據(jù)分值來為合作機(jī)構(gòu)提供放貸建議。

基于海量數(shù)據(jù)，融360智能風(fēng)控系統(tǒng)同時(shí)構(gòu)建了上億節(jié)點(diǎn)和關(guān)系的社交網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)圖譜。該網(wǎng)絡(luò)融合了多種異構(gòu)的數(shù)據(jù)，多種類型的節(jié)點(diǎn)，并通過分布式計(jì)算提取了大量的關(guān)聯(lián)性特征。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)的分析和迭代計(jì)算，通過社團(tuán)發(fā)現(xiàn)算法，融360智能風(fēng)控系統(tǒng)將反欺詐從局部考量提升到了全局考量，從而全面提升了反欺詐的效果。同時(shí)融360智能風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)動(dòng)態(tài)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)，并實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)、屬性以及衍生特征的穩(wěn)定性，從而快速地發(fā)現(xiàn)異常?？傊?，對(duì)FinGraph的應(yīng)用已成為線上風(fēng)控的重要一環(huán)。

4.智能質(zhì)檢系統(tǒng)

平臺(tái)客服每天要審核很多無效訂單電話錄音數(shù)據(jù)，人工審核的效率低，每天只能審一二百通電話，并且審核的準(zhǔn)確率波動(dòng)較大93%-98%。為了節(jié)省人力成本(不考慮管理成本前提下，業(yè)務(wù)量增加，所需人力成本線性增加)，并保證較高的、穩(wěn)定的審核準(zhǔn)確率，我們開發(fā)了智能質(zhì)檢系統(tǒng)。

質(zhì)檢系統(tǒng)利用語音轉(zhuǎn)寫、基于領(lǐng)域知識(shí)庫的上下文的語義修正技術(shù)，并挖掘文本特征、時(shí)序特征、外部特征，整合SVM、KNN、RNN多種模型，對(duì)錄音的類別做出自動(dòng)化判斷，代替人工審核。對(duì)于無法判斷的錄音，我們通過開發(fā)的“歌詞”系統(tǒng)，將錄音中時(shí)間節(jié)點(diǎn)和轉(zhuǎn)換后的準(zhǔn)確對(duì)應(yīng)，再提供給人工審核，由于人眼閱讀速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于人耳聽錄音的速度，這部分錄音人工審核的速度也會(huì)大大加快。應(yīng)用智能質(zhì)檢系統(tǒng)，在達(dá)到人工審核準(zhǔn)確率的水平上，可以節(jié)省至少30%的人力。

智能質(zhì)檢系統(tǒng)

9、外部合作

融360智能金融系統(tǒng)流程

在線放款的流程，整體上包含線上獲客-->線上進(jìn)件-->線上風(fēng)控審批-->線上放款-->線上貸后。

融360智能金融系統(tǒng)接入了在線貸款需要的身份驗(yàn)證、反欺詐、危險(xiǎn)名單、信用查詢、互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告到電子活體檢測(cè)等。平臺(tái)已經(jīng)接入了40多家征信及數(shù)據(jù)服務(wù)商。

融360還與大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)科技公司合作，將全球領(lǐng)先的人臉識(shí)別算法(精度高達(dá)99.15%)應(yīng)用到線上貸款的認(rèn)證流程，可大幅提高風(fēng)控效率。

這一技術(shù)主要安裝在手機(jī)移動(dòng)端，利用手機(jī)攝像頭拍照和身份證照片的比對(duì)來對(duì)用戶身份進(jìn)行識(shí)別，繼而根據(jù)用戶需求實(shí)現(xiàn)其與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。

當(dāng)前消費(fèi)信貸中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)大約占到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的30%，在線信貸的欺詐風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，在50%左右，因此身份核實(shí)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范一直是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要一關(guān)。

接入人臉識(shí)別技術(shù)后，融360能夠幫助金融機(jī)構(gòu)完成用戶的早期篩選與核實(shí)，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，也能夠提升用戶體驗(yàn)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，人臉識(shí)別這一技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用將推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，使中國(guó)更多老百姓，特別是小微企業(yè)主，有望更加簡(jiǎn)單便捷的獲取貸款。

10、商業(yè)變化

融360智能金融平臺(tái)能夠幫助放貸機(jī)構(gòu)克服通過線下來進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的劣勢(shì)，能夠降低它的運(yùn)營(yíng)成本，能夠提高服務(wù)效率。

融資效率：傳統(tǒng)的人工審核一般需要一周甚至數(shù)月才能放款，通過智能金融系統(tǒng)，從用戶提交申請(qǐng)到放貸機(jī)構(gòu)反饋審批結(jié)果，平均不到24小時(shí)。

貸款獲批率：同一類用戶，用傳統(tǒng)的方式(主要靠抵押物、收入流水證明)貸款獲批率在15%左右，使用智能金融系統(tǒng)后獲批率在30%以上。

從財(cái)務(wù)角度來看，我們?cè)鴾y(cè)算過，如果是線下進(jìn)行服務(wù)的話，整個(gè)成本是要占到整個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的一半以上，通過智能金融系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)控和獲客，這個(gè)成本能降到1/3左右。

融360將智能模型和服務(wù)輸出給放貸機(jī)構(gòu)，提高其獲客效率和能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)涉足一些以往沒有觸碰過的細(xì)分市場(chǎng)，助推金融在線化進(jìn)程，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入人群、農(nóng)民等獲得金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)金融體系下沉到三四線城市甚至下鄉(xiāng)。這一智能金融開放平臺(tái)已供上千家貸款機(jī)構(gòu)使用。

以國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)為例：目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)排名前20家的銀行(發(fā)卡量占市場(chǎng)95%以上)都依賴線上渠道獲客，來自線上的申卡量近三年來呈數(shù)倍增長(zhǎng)。線上渠道主要是融360這樣的第三方金融科技平臺(tái)，我們基于智能化的推薦算法，參與到了某些銀行的閉環(huán)打造及用戶體驗(yàn)優(yōu)化行動(dòng)中。在過去的五年內(nèi)，融360已經(jīng)讓銀行卡中心的營(yíng)銷方式完全改觀，不再需要鋪信貸員到超市、辦公樓“掃街”。

11、關(guān)于企業(yè)

融360成立于2011年10月，是中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)金融智選平臺(tái)，是中國(guó)最大的獨(dú)立第三方金融科技平臺(tái)，是科技金融行業(yè)第一批獨(dú)角獸企業(yè)之一。

融360業(yè)務(wù)模式被業(yè)內(nèi)稱為金融版的“百度+天貓”，服務(wù)中小微企業(yè)及個(gè)人，免費(fèi)為用戶提供貸款、信用卡及理財(cái)產(chǎn)品的“搜索+推薦+申請(qǐng)”服務(wù)。金融產(chǎn)品來自國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等。

以“搜索+推薦+申請(qǐng)”為切入點(diǎn)，融360發(fā)明了一種適用于中國(guó)這樣人口大國(guó)、各地差異巨大市場(chǎng)的普惠方式，用一種可持續(xù)的商業(yè)方式，而非扶貧式的普惠方式，服務(wù)于中小微企業(yè)及最大眾的“草根人群”。

這一模式創(chuàng)立之初在歐美并無樣本。融360主張“先普后惠”，認(rèn)為首先要是普通大眾能夠獲得金融產(chǎn)品，而后在競(jìng)爭(zhēng)之下自然能夠產(chǎn)生“惠”的結(jié)果。近兩年，融360設(shè)計(jì)的這一具有中國(guó)特色的科技金融模式，已經(jīng)被具有相似國(guó)情的發(fā)展中國(guó)家所模仿，在印度和東南亞國(guó)家出現(xiàn)了融360的“翻版”。

作為整體活動(dòng)的第二部分，2017年10月25日，數(shù)據(jù)猿還將在北京舉辦千人規(guī)模的“2017金融科技價(jià)值——數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”峰會(huì)【本次論壇詳情丨第一屆回顧丨第二屆回顧】并將在現(xiàn)場(chǎng)舉行文章、案例、產(chǎn)品的頒獎(jiǎng)典禮。

來源：數(shù)據(jù)猿