看看百度與京東都投資的大數(shù)據(jù)征信公司到底有什么魅力？

大數(shù)據(jù) 大數(shù)據(jù)征信百度京東

宜信研究院 | 2016-09-14 14:45

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】這家公司已經(jīng)擁有超過百位的智能數(shù)據(jù)怪才、數(shù)學(xué)家和計(jì)算機(jī)科學(xué)家，共同致力于重新改變金融業(yè)，并給更多需要的人提供信貸。截止目前，Zest Finance 共進(jìn)行了4輪融資，共計(jì)融得資金2億6200萬美元。百度和京東都有參與投資，我們來看看這家公司到底有什么魅力

Zest Finance 于2009年9月成立于美國加州洛杉磯。創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是 Google 前副總裁和 Capital One 前信貸部高級主管。Zest Finance 是一家大數(shù)據(jù)征信服務(wù)公司，主營業(yè)務(wù)是將機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析融合起來提供更加精準(zhǔn)的信用評分。創(chuàng)始人基于為了使非銀行用戶享受正常的金融服務(wù)這一理念創(chuàng)辦了公司?，F(xiàn)在，這個(gè)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)擁有超過百位的智能數(shù)據(jù)怪才、數(shù)學(xué)家和計(jì)算機(jī)科學(xué)家，共同致力于重新改變金融業(yè)，并給更多需要的人提供信貸。截止目前，Zest Finance 共進(jìn)行了4輪融資，共計(jì)融得資金2億6200萬美元。

Zest Finance 的服務(wù)主要面向兩類人群：

1、FICO 評分接近或低于500而無法獲得基本的信貸需求的人群，以解決他們的無信用評分借貸問題;

2、信用分?jǐn)?shù)較低且借貸成本高的人群，利用大數(shù)據(jù)征信降低他們的信貸成本。

Zest Finance 也提供了兩款借貸產(chǎn)品向不同人群直接貸款。

ZestCash——為個(gè)人信用評分在500到600范圍內(nèi)，深陷次級抵押貸款危機(jī)的美國消費(fèi)者，提供一個(gè)低于銀行的發(fā)薪日貸款，目前已經(jīng)停止運(yùn)營 Basix——對于個(gè)人信用評分在600到700范圍內(nèi)的客戶，以更好的利率價(jià)格給他們提供信貸。

Basix 是 Zest Finance 為“接近優(yōu)級”信用記錄的人推出的在線貸款服務(wù)。數(shù)分鐘填寫申請即可獲得授信，2天內(nèi)得到資金。年化利率25.99%至35.99%，金額3000美元至5000美元，期限36個(gè)月，并且可享15天逾期還款免責(zé)期。Basix 會(huì)將借款人的還款記錄提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，幫助借款人改善其借款歷史。

Zestfinace 在2012年7月份之前的名字是 ZestCash，業(yè)務(wù)模式上也是直接放貸。但如今已經(jīng)轉(zhuǎn)型為將自己的這一套分析系統(tǒng)提供給其他貸款者，為第三方次級貸款者進(jìn)行信用擔(dān)保，將原來的競爭者變成了服務(wù)對象。

Zest Finance 的核心競爭力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力。傳統(tǒng)的信用評分模型一般擁有500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取50個(gè)變量，利用一個(gè)預(yù)測分析模型做出信用風(fēng)險(xiǎn)量化評估，做出一類決策。而在 Zest Finance 的模型中，往往要用到10000個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取100000個(gè)變量，利用10個(gè)預(yù)測分析模型，如欺詐模型、身份驗(yàn)證模型、預(yù)付能力模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型，進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，并得到最終的消費(fèi)者信用評分。Zest Finance 的評分模型更新并細(xì)化的速度很快，從2012年至今，差不多每一個(gè)季度就會(huì)新推出一個(gè)新的信用評估模型。最初 Zest Finance 只有信貸審批評分模型，目前已經(jīng)開發(fā)出八類信用評估模型，包括市場營銷、助學(xué)貸款收債、法律收債、次級汽車抵押貸款等等，用于不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)。

2016年7月18日，百度宣布戰(zhàn)略投資美國金融科技公司 ZestFinance，作為此次投資合作的部分內(nèi)容，百度將引入 ZestFinance 核心技術(shù)，與自身技術(shù)和大數(shù)據(jù)相結(jié)合，提升其信用評估決策能力，完善大數(shù)據(jù)征信布局。

京東此前已投資 Zest Finance，雙方成立了名為 JD-Zest Finance Gaia 的合資公司。Zest Finance 的信用模型將率先應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，以京東的數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)資源，用 Zest Finance 的智能數(shù)學(xué)模型定制一套信貸評價(jià)產(chǎn)品和服務(wù)。不僅如此，京東還打算和行業(yè)伙伴共享這項(xiàng)技術(shù)，共同開拓國內(nèi)信用消費(fèi)市場。

但 Zest Finance 體量不大，目前僅為10萬美國人提供了服務(wù)，影響力有限且實(shí)際效果很難下定論。值得注意的是，據(jù)《清華金融評論》稱，Zest Finance 進(jìn)行信用評估時(shí)，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)要占到至少30%。清晰的用戶定位，完善的征信體系支撐，是 Zest Finance 在美國生存的土壤。中國沒有集中的征信所，僅有20%的公民持有信用卡，金融體系也尚不完善。對初入華的 Zest Finance 來說，“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存”這句老話可以描述現(xiàn)在的局面。

來源：宜信研究院

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