被玩壞了的征信，其實(shí)還有救

征信金融大數(shù)據(jù)

春夏 | 2017-02-22 12:41

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】由于我國(guó)征信行業(yè)處于起步發(fā)展階段，整個(gè)征信市場(chǎng)也在遭遇“成長(zhǎng)的煩惱”。信用濫用、隱私泄露爭(zhēng)議不斷，行業(yè)亂象愈發(fā)嚴(yán)重，讓大家對(duì)國(guó)內(nèi)的征信企業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑甚至是批判，征信被玩壞了嗎

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：春夏

常言道，互聯(lián)網(wǎng)圈有3大高潮：支付寶有新版本，百度有新丑聞，微信有新功能。尤其是去年的“支付鴇”事件，更是頻頻登上各大科技媒體頭條。

大眾紛紛就此發(fā)表觀點(diǎn)，指責(zé)支付寶亂用信用場(chǎng)景，為搭建社交平臺(tái)不擇手段。

同時(shí)，由于我國(guó)征信行業(yè)處于起步發(fā)展階段，整個(gè)征信市場(chǎng)也在遭遇“成長(zhǎng)的煩惱”。信用濫用、隱私泄露爭(zhēng)議不斷，行業(yè)亂象愈發(fā)嚴(yán)重，讓大家對(duì)國(guó)內(nèi)的征信企業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑甚至是批判，征信被玩壞了嗎？

征信市場(chǎng)亂象頻發(fā)

在真實(shí)的征信行業(yè)，不僅有黑市倒賣信用數(shù)據(jù)，許多地方政府也在濫建征信體系，使得信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可持續(xù)性無(wú)法得到保障，同時(shí)衍生出數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)隱私等一系列問(wèn)題。

花哨的“增值服務(wù)”，用信用劃分三六九等。

還是以支付寶為例，去年底上線社交功能后，將信用分作為社交門檻，規(guī)定只有達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)才可參與其中，一時(shí)引發(fā)不小爭(zhēng)議，網(wǎng)友甚至調(diào)侃稱其為“支付鴇”。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，沒(méi)有達(dá)標(biāo)的人感覺(jué)受到了“歧視”，還有人認(rèn)為信用分作為社交門檻太莫名其妙。

業(yè)內(nèi)專家表示，將信用評(píng)分用于非信用場(chǎng)景，還把人分為三六九等，這是濫用信用的做法。

地方政府盲目建設(shè)征信體系。

近兩年，各地方政府也在建設(shè)自己城市的信用管理體系，但頻繁出現(xiàn)將闖紅燈、地鐵逃票、不按時(shí)歸還圖書(shū)等行為納入個(gè)人信用記錄的情況，嚴(yán)重降低了信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

比如，嘉興市個(gè)人征信系統(tǒng)正是“無(wú)所不包”，大到犯罪記錄、治安處罰，小到拖欠水電費(fèi)、闖紅燈、借書(shū)不還，都會(huì)被記錄下來(lái)，并影響個(gè)人信用評(píng)分。

終于在今年初，央行叫停了嘉興市公民個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

此征信系統(tǒng)無(wú)非是想要用“信用污點(diǎn)”增加闖紅燈者的違規(guī)成本，希望能夠解決闖紅燈現(xiàn)象難治理的問(wèn)題。

但是，盲目建立征信體系，不僅有“重復(fù)執(zhí)法”的問(wèn)題，更有濫用征信的問(wèn)題。畢竟一旦信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，后續(xù)影響可能很大，甚至?xí)鹪V訟和糾紛。

數(shù)據(jù)的交換和獲取缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

目前，多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)源都由自身經(jīng)營(yíng)，這些機(jī)構(gòu)大多擁有自己壟斷性的數(shù)據(jù)資源。而大數(shù)據(jù)征信要求的是信息共享，而不是局部壟斷。

同時(shí)，跨機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)是否可以交換，哪些需要獲得信息主體授權(quán)，如何保證交換后的信息不被濫用，這些在法律、監(jiān)管、技術(shù)等方面都缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

另外，工商、稅務(wù)、司法等公共政務(wù)信息的可持續(xù)獲取，也得不到保障。

目前的主要做法是，各家征信機(jī)構(gòu)分散地獲取這類數(shù)據(jù)，但獲取成本高，數(shù)據(jù)質(zhì)量和可持續(xù)性也得不到保證。

征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性問(wèn)題。

從各國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程來(lái)看，原則上是為放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控提供數(shù)據(jù)支持，遵循“信息采集者與信息產(chǎn)生沒(méi)有任何關(guān)系”的第三方原則。

但實(shí)際上，目前很多征信機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立第三方，一方面其數(shù)據(jù)來(lái)源于母公司，另一方面其兄弟公司又涉足放貸業(yè)務(wù)。

如此一來(lái)，評(píng)分結(jié)果對(duì)于其自身經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)判斷具有強(qiáng)相關(guān)性，但對(duì)其他應(yīng)用場(chǎng)景下評(píng)分結(jié)果的準(zhǔn)確性則有待驗(yàn)證。

數(shù)據(jù)黑市猖狂作亂。

《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》顯示，在征信服務(wù)相關(guān)的2000家左右公司中，獲得資質(zhì)的比例還不到5%。

正是因?yàn)橐粺o(wú)牌照、二無(wú)約束，所以一些機(jī)構(gòu)靠倒賣信用數(shù)據(jù)獲取暴利，直接從黑客或黑市等非法渠道購(gòu)買信用數(shù)據(jù)。

原本按照規(guī)定，未經(jīng)本人同意，機(jī)構(gòu)禁止收集個(gè)人信用數(shù)據(jù)，但現(xiàn)在這些隱私數(shù)據(jù)被隨意倒賣，應(yīng)該加大處罰力度。

企業(yè)應(yīng)該要清楚，征信的最終目的是為了解決金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控問(wèn)題，如果不能明白這點(diǎn)，“虛擬信用卡”“白條”“各種貸”的小船難免說(shuō)翻就翻。

征信行業(yè)的未來(lái)也絕不是靠企業(yè)不擇手段去搭建，而是要以“數(shù)據(jù)支撐、場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)、客戶引領(lǐng)”三要素為導(dǎo)向，為金融機(jī)構(gòu)提供基于獲客、風(fēng)控等方面的服務(wù)，才能真正解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)讓中國(guó)征信彎道超車

盡管目前國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)確實(shí)存在一些問(wèn)題，但近年來(lái)，還是涌現(xiàn)了一批新的玩家，借助大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)分，積極拓展了信用數(shù)據(jù)的使用場(chǎng)景。

同時(shí)，通過(guò)對(duì)比中美的征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，即便中國(guó)傳統(tǒng)征信覆蓋率遠(yuǎn)低于美國(guó)，但是因?yàn)?a class="link-bottom" href="http://www.getteks.net/search?q=中國(guó)大數(shù)據(jù)" rel="nofollow" target="_blank">中國(guó)大數(shù)據(jù)征信的后來(lái)居上，已經(jīng)縮短了中美之間在征信領(lǐng)域的整體差距。

中國(guó)傳統(tǒng)征信覆蓋率遠(yuǎn)低于美國(guó)

目前，征信市場(chǎng)存在傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信之分。

在大數(shù)據(jù)征信興起之前，傳統(tǒng)征信在中美兩國(guó)的覆蓋率差距很大。

美國(guó)的FICO是傳統(tǒng)征信評(píng)分模型，數(shù)據(jù)顯示，95%以上的美國(guó)個(gè)人使用了FICO評(píng)分。

反觀中國(guó)的某傳統(tǒng)征信系統(tǒng)，雖然收錄了8億自然人，但其中有征信記錄的僅3億，另外5億只有基本信息。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)征信覆蓋率僅為35%，遠(yuǎn)低于美國(guó)。

中國(guó)大數(shù)據(jù)征信靠人口紅利超車

大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信最大的不同在于，采集數(shù)據(jù)的范疇突破了“金融屬性”。

大數(shù)據(jù)征信不但收集了金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)，還延伸到社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等沒(méi)有金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，未來(lái)還會(huì)接入更多的線下場(chǎng)景數(shù)據(jù)。

對(duì)比中美市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，雖然兩國(guó)的大數(shù)據(jù)征信都是面向傳統(tǒng)征信沒(méi)有覆蓋的人群，但是中國(guó)的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于美國(guó)，應(yīng)用場(chǎng)景也更有想象力。

同時(shí)，從技術(shù)實(shí)力來(lái)看，國(guó)內(nèi)以BAT為首的企業(yè)，其大數(shù)據(jù)征信技術(shù)絲毫不遜于美國(guó)最知名的大數(shù)據(jù)征信企業(yè)Zestfinance（已被百度和京東投資）。中國(guó)大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景不容小覷。

大數(shù)據(jù)征信在中國(guó)快速發(fā)展，但同時(shí)也面臨很多挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)征信不但要到達(dá)消費(fèi)場(chǎng)景并影響消費(fèi)者行為，還要與征信應(yīng)堅(jiān)持的獨(dú)立第三方、保障被征信人權(quán)利等原則沖突。如何在這兩方面取得平衡，將是未來(lái)重要的研究議題。（本文記者春夏微信：1101862984）

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿

收藏分享

聲明：數(shù)據(jù)猿尊重媒體行業(yè)規(guī)范，相關(guān)內(nèi)容都會(huì)注明來(lái)源與作者；轉(zhuǎn)載我們?cè)瓌?chuàng)內(nèi)容時(shí)，也請(qǐng)務(wù)必注明“來(lái)源：數(shù)據(jù)猿”與作者名稱，否則將會(huì)受到數(shù)據(jù)猿追責(zé)。