9月17日，在由清華大學五道口金融學院、清華大學國家金融研究院主辦的“2017第二屆中國金融科技大會”的“大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)”主題論壇上，鑫苑科技集團執(zhí)行總裁龐引明發(fā)表演講。

“首先，你要什么數(shù)據(jù)都有，很多數(shù)據(jù)來源你都搞不清楚，所以外面把它總結(jié)成黑白灰三道。”龐引明表示，目前征信的數(shù)據(jù)來源比較混雜，共有黑白灰三道，法律方面面臨諸多問題，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)在實際應用過程當中也存在著一些問題。

黑的數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)來源根本不知道哪里來的。但國家立法，5條數(shù)據(jù)以上就夠刑事犯罪。

白的數(shù)據(jù)：銀行的數(shù)據(jù)和房產(chǎn)公司的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上在授權(quán)范圍內(nèi)是可用的。

灰的數(shù)據(jù)：合法性有待確定。這種數(shù)據(jù)在社會上現(xiàn)在非常多，急需要立法來解決很多問題。

以下為現(xiàn)場演講實錄：

今天下午，包括上午，都是一些創(chuàng)新企業(yè)的杰出代表。其實我是來自地產(chǎn)公司的，包括我的上一個東家都是地產(chǎn)公司。我們其實是一個傳統(tǒng)的地產(chǎn)行業(yè)的一群人，在做一些創(chuàng)新的業(yè)務，我們今天跟大家匯報下，大家就知道其實我們也在思考一些問題，有很多問題跟大家遇到的問題是類似的，可能有些問題大家沒有遇到，但是我們遇到了。

我們也在做金融科技相關(guān)的事情，我其實一直在上海那邊工作，現(xiàn)在是剛到北京這邊來沒幾天，清華也是第一次來，一直對五道口心向往之，但是還沒有機會加入這里。

今天也是我第一次在五道口露面。我一直在陸家嘴那邊各種講座什么的參加得比較多，在那邊也發(fā)表了自己的看法，第一次到這里來講一些自己的觀點。

詳細的東西我寫的幾本書里面都有，我們這個題目叫做“金融大數(shù)據(jù)遇到的問題”，當時我在2014年寫《互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析》的時候，當時我想跟出版社商量能不能叫《大數(shù)據(jù)金融》，出版社表示反對，就問“這個概念是誰提出來的，有沒有這個依據(jù)”。后來也就算了。

其實，遇到的問題這些年還是類似的，像剛才幾位嘉賓都講到，包括大數(shù)據(jù)的一些問題。我們很多在數(shù)據(jù)領(lǐng)域工作幾年的人都知道，這些年國家很多地方發(fā)展得比較快，尤其像征信行業(yè)，像人工智能行業(yè)等等。昨天在從莫干山上剛下來時，他們討論的比較集中的問題是人工智能為什么發(fā)展得比較快，相信清華計算機系，他們學計算機的很多人都知道，最早我們學人工智能那個專家系統(tǒng)等等，那個時候離實用還有一定的距離，昨天我比較同意他們很多人的觀點，也就是說缺少一個大數(shù)據(jù)的訓練、缺少深度學習和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域里面發(fā)現(xiàn)一些東西。

做數(shù)據(jù)挖掘的人都知道，一開始是做關(guān)聯(lián)度的一些挖掘等等，慢慢地現(xiàn)在有這個大數(shù)據(jù)訓練以后，人工智能真的具有了自我學習的能力。甚至前段時間說很多機器都會寫詩了，我看了以后我也嚇了一跳。所以說大數(shù)據(jù)這兩年進展特別快。

我們在做征信這個領(lǐng)域里面的時候，為什么傳統(tǒng)的行業(yè)要做征信。大家知道最初很多征信系統(tǒng)都是接央行的征信數(shù)據(jù)，但是那個數(shù)據(jù)的特點大家知道：

特點一，它都是靜態(tài)的數(shù)據(jù)。很多年前的貸款，甚至很多人都不在那里面，我如果沒有買房，或者說很早以前退休的人，他可能就不在這個名冊里面，就很難作為我對他進行信用判斷的依據(jù)。

全國有5.7萬家地產(chǎn)公司，改革開放30年，可以說所有的精英都住在我們這5.7萬家地產(chǎn)公司開發(fā)的房子里面(很難有例外)，這些地產(chǎn)公司就很自信，就認為我們掌握了比較核心的數(shù)據(jù)。我在別的地方也講過一個例子，為什么在地產(chǎn)界要求做區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)，因為我們國家的產(chǎn)權(quán)是70年(看成一個生命周期的話)，我可以用一個區(qū)塊來表達，這70年內(nèi)這個房子能轉(zhuǎn)手四次，四家所有的數(shù)據(jù)我都可以在里面，而且這個可以用一些加密的手段，如智能合約等等，讓這個數(shù)據(jù)是永生的，而且是不可篡改的。包括這家買房的時候有沒有貸款(可以看他的收入情況)，一戶里面的WIFI的情況，就可以看到他每天用網(wǎng)絡的情況，他的用電量是多大等等這些數(shù)據(jù)都非常有用，也就是我們可以分析這一家的行為。當然也很可怕，你家里所有的行為都逃不過大數(shù)據(jù)的偵查，就是你很多東西都在這個數(shù)據(jù)里面。

當然，這里面是需要有一些交互的，比如說他的貸款信息可能跟銀行的區(qū)塊鏈要進行對接或者有一些交互，你才能看到它更多的信息。這就是作為一個傳統(tǒng)行業(yè)，我們?yōu)槭裁聪胍脜^(qū)塊鏈、征信這些手段來解決這些問題。

我們手里有一些數(shù)據(jù)，比如說原來有400萬個家庭的買房的數(shù)據(jù)，我們鑫苑大概有幾十萬相關(guān)的買房的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)就反映了我們這個征信行業(yè)(包括大數(shù)據(jù))的一個問題，就是數(shù)據(jù)的條塊分割。我們有數(shù)據(jù)，如果這個數(shù)據(jù)跟央行的征信數(shù)據(jù)整合在一起的話，是很有用的。然后能夠整合一些醫(yī)院的數(shù)據(jù)的話那就更有用了，再整合一些其他的數(shù)據(jù)，慢慢就能整合出來。

我們在上海做征信的時候，其實遇到一些問題，我不知道在北京有沒有遇到，就是這個數(shù)據(jù)的來源現(xiàn)在比較混雜，法律方面的問題很多。比如說我們找一些數(shù)據(jù)來源來進行一些信用方面的分析的時候，我們發(fā)現(xiàn)：

首先，你要什么數(shù)據(jù)都有，很多數(shù)據(jù)來源你都搞不清楚，所以外面把它總結(jié)成黑白灰三道。

黑的數(shù)據(jù)：黑的數(shù)據(jù)你根本不用知道我這個數(shù)據(jù)哪里來的，你只要用就OK了，這個數(shù)據(jù)到了我們看都覺得有點兒吃驚的程度。當然最近國家立法了，5條數(shù)據(jù)以上就夠刑事犯罪了，但是你確實看到社會上有很多數(shù)據(jù)來源，你會感到很吃驚。

白的數(shù)據(jù)：像我剛才講的銀行的數(shù)據(jù)和房產(chǎn)公司的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上在授權(quán)范圍內(nèi)是可以用的。

灰的數(shù)據(jù)：你說它合法不合法不好說，你說它不合法也很難說，就是這樣的數(shù)據(jù)也很多。這種數(shù)據(jù)在社會上現(xiàn)在非常多，急需要立法來解決很多問題。像我到中部的某個省去看大數(shù)據(jù)的應用相關(guān)情況，當?shù)卣雒姘?ldquo;六部一局”所有的人招在一起開會，我們的數(shù)據(jù)要統(tǒng)一交給某一個公司來做，做了兩年了也沒有做下來，因為這里面的問題很明顯。

問題1：這些數(shù)據(jù)給出去，市長可以下命令讓局長和部長把這個數(shù)據(jù)給出去，但是市長會換的，明年就調(diào)走了，誰給了誰是要負責任的。

問題2：拿到數(shù)據(jù)的這一方，他自己是否有足夠的手段，或者說有足夠的辦法、足夠的法律依據(jù)，把這些數(shù)據(jù)能得到一些合法的應用，這個也是問號。

這些問題基本上就是我們國家大數(shù)據(jù)應用的現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)應用過程當中遇到的一些問題。

現(xiàn)在我這個題目——區(qū)塊鏈和征信是比較大的，是讓我助手定的。我想講我們在實際的應用中(尤其傳統(tǒng)的這些企業(yè))，我們手里有一部分的數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)又不全，在這種情況下想做，面臨著一些問題。比如說中午午餐會的時候，一行三會的領(lǐng)導都在，問我們這些做企業(yè)的有什么樣的問題，可以問監(jiān)管部門。我當時就想問一個征信方面的問題，大家知道央行一開始發(fā)了幾張牌照，那幾張牌照后來又沒有正式發(fā)下來。其實使我們這些用的企業(yè)就感覺到心里沒有太多的底。

原來如果他們八家企業(yè)都成立了，我們跟他合作就OK了，然后他可以通過合法的渠道，把他的數(shù)據(jù)給到我們，然后我們要一些分析的結(jié)果，付錢就OK了?，F(xiàn)在這個牌照延遲發(fā)了，延遲發(fā)了之后我們在用的過程當中我們就很躊躇。首先，找誰來用。其次，我們自己的數(shù)據(jù)在什么樣的范圍內(nèi)用，都比較麻煩。我們跟合作伙伴之間，我們的數(shù)據(jù)怎么進行交互、怎么來合作做一些事情。這些都是我們在現(xiàn)實中面臨的一些問題。

昨天在莫干山上講到區(qū)塊鏈的應用的時候，其實大家知道區(qū)塊鏈的應用現(xiàn)在還處于一些比較初級的階段，初級的階段區(qū)塊鏈應用到一定的程度，一定會遇到大數(shù)據(jù)的問題，目前還沒有遇到(因為現(xiàn)在區(qū)塊都比較小)，而且這個鏈條都還沒有打造完成，那么這個鏈條數(shù)據(jù)的積累，還沒有達到一定的程度。這個數(shù)據(jù)一旦到大的時候，那個是我在去年年底的時候，我來北京那個場合演講的時候，其實我提到這個問題，也就是說這個區(qū)塊鏈里面的大數(shù)據(jù)問題真的是一個問題。也就是說如果數(shù)據(jù)大到一定程度的話。

大家知道區(qū)塊之間的交換速度是一個瓶頸，現(xiàn)在聲稱達到1萬的測試數(shù)據(jù)，我都表示懷疑。你想想看，如果數(shù)據(jù)量非常大的時候，這個交互的速度等等方面是不是一個問題?，F(xiàn)在馮諾依曼的體系架構(gòu)(集中存儲、集中處理)是不太適合處理區(qū)塊鏈這種去中心化的業(yè)務架構(gòu)，也就是說你業(yè)務的這種去中心化跟你技術(shù)架構(gòu)上的集中，這兩者之間是矛盾的。這些問題都是我們在這個過程當中遇到的問題。

還有1分鐘的時間，剛才告訴我只有8分鐘的時間。這也是我第一次露個面，到五道口來拜個碼頭，向大家問個好。下面我可能常駐北京工作，有一些什么樣的問題，也歡迎大家跟我一起討論。

我發(fā)現(xiàn)這個論壇請來的都是非常具有創(chuàng)新性的一些人物，這些人物在一起確實能夠產(chǎn)生很大的能量，在一起能討論一些行業(yè)面臨的問題，共同把這個行業(yè)推下去。也就是我在莫干山的論壇上跟大家講的一個觀點，金融科技真的是一個正面的東西，我們現(xiàn)在監(jiān)管是需要的，但是就是我們監(jiān)管需要保護它往前走，因為這個金融(無論是金融還是科技)都是要往前發(fā)展的，過程當中遇到一些問題是正常的。

剛才吃飯的時候一行三會的領(lǐng)導說，它是一個螺旋上升的過程，上升的這個還會螺旋上升，直到把我們的金融變革到能夠更好地服務于整個的經(jīng)濟活動。我就講到這兒。

來源：鳳凰財經(jīng)