數(shù)據(jù)猿專(zhuān)訪ZRobotCEO喬楊：多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒(méi)有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時(shí)獲取數(shù)據(jù)的能力

ZRobot 喬楊風(fēng)控數(shù)據(jù)源金融科技

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-09-28

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 “多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒(méi)有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時(shí)獲取數(shù)據(jù)的能力，僅僅依靠央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)和延時(shí)的電商數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建風(fēng)控模型是行不通的?！眴虠钫f(shuō)。

數(shù)據(jù)猿專(zhuān)訪ZRobotCEO喬楊：多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒(méi)有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時(shí)獲取數(shù)據(jù)的能力

圖丨ZRobotCEO 喬楊

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

大數(shù)據(jù)研究專(zhuān)家維克托•邁爾•舍恩伯格曾說(shuō)：“世界的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，千千萬(wàn)萬(wàn)不起眼的小數(shù)據(jù)組成了大數(shù)據(jù)。”隨著大數(shù)據(jù)發(fā)展浪潮來(lái)襲，“人無(wú)我有”、“人有我優(yōu)”的數(shù)據(jù)源成為打通大數(shù)據(jù)應(yīng)用落地過(guò)程中的關(guān)鍵點(diǎn)，也是資本市場(chǎng)評(píng)判一家大數(shù)據(jù)公司是否具備發(fā)展?jié)摿Φ闹匾蛩亍?/p>

“大數(shù)據(jù)公司想要獲取優(yōu)質(zhì)豐富的數(shù)據(jù)源并沒(méi)有那么容易。”曾在美國(guó)通用電氣公司（GE）、美國(guó)發(fā)現(xiàn)金融（Discover）任職，現(xiàn)就職于ZRobot，對(duì)消費(fèi)信貸領(lǐng)域風(fēng)控頗有研究的喬楊坦言。

萬(wàn)事開(kāi)頭難難在數(shù)據(jù)源

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，數(shù)據(jù)源扮演了怎樣的角色？為什么大而優(yōu)的數(shù)據(jù)源難以獲得？在解答上述問(wèn)題之前，我們先來(lái)看看國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r。根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最新發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，2016年末，居民消費(fèi)信貸金額高達(dá)6萬(wàn)億元，約占消費(fèi)支出的19%。如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，到2020年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元。

作為金融行業(yè)發(fā)展最快的細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)信貸正朝著普惠化、場(chǎng)景細(xì)分化、行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展。伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的作用日益凸顯，然而無(wú)論是構(gòu)建風(fēng)控模型還是信用評(píng)分模型都需要海量的數(shù)據(jù)源。就消費(fèi)信貸領(lǐng)域風(fēng)控而言，單純的第三方大數(shù)據(jù)公司通常會(huì)采用央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型。

經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，央行征信中心納入了大約9.2億成年人信息，其中4.4億人有借貸記錄，還有絕大部分人群沒(méi)有被覆蓋到。值得注意的是，具有征信記錄的優(yōu)質(zhì)客群多數(shù)來(lái)自于銀行體系，銀行不僅掌握更細(xì)維度的借款歷史數(shù)據(jù)，還掌握了用戶(hù)存款、理財(cái)?shù)蓉?cái)富數(shù)據(jù)，對(duì)于這些數(shù)據(jù)銀行不會(huì)輕易共享。淘寶、京東等電商平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量的交易和瀏覽數(shù)據(jù)，利用這些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)搭建出來(lái)的模型和策略才是準(zhǔn)確有效，但第三方大數(shù)據(jù)公司并不能及時(shí)獲得這些實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。

“多數(shù)大數(shù)據(jù)公司既沒(méi)有數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力，也不具備及時(shí)獲取數(shù)據(jù)的能力，僅僅依靠央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)和延時(shí)的電商數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建風(fēng)控模型是行不通的。”喬楊說(shuō)。

與生俱來(lái)的數(shù)據(jù)基因+技術(shù)基因

喬楊認(rèn)為，從事數(shù)據(jù)技術(shù)必須擁有優(yōu)質(zhì)豐富的數(shù)據(jù)源，在風(fēng)控領(lǐng)域，沒(méi)有數(shù)據(jù)源一切技術(shù)都是空談。想必這也是喬楊選擇加入ZRobot的重要原因。

ZRobot是何方神圣？在介紹ZRobot之前，我們先說(shuō)說(shuō)故事的另外兩位“主角”：京東金融和ZestFinance。京東金融是京東集團(tuán)孵化出的一家金融科技公司，經(jīng)過(guò)近四年的發(fā)展，現(xiàn)在旗下已經(jīng)囊括了供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)部等十大板塊，并實(shí)現(xiàn)了將核心能力向卡組織、銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)的輸出。

想必多數(shù)人對(duì)ZestFinance不太了解，ZestFinance由谷歌前CIO道格拉斯•梅瑞爾創(chuàng)辦，是一家將機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用在信貸領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)公司。

2015年6月，京東金融對(duì)ZestFinance進(jìn)行戰(zhàn)略投資，并表達(dá)出與ZestFinance成立合資公司，將ZestFinance先進(jìn)的建模技術(shù)落地中國(guó)的意向。

不久之后，京東金融的高層就開(kāi)始尋找具有海外風(fēng)控建模經(jīng)驗(yàn)、對(duì)中國(guó)業(yè)務(wù)十分熟悉的人員，經(jīng)過(guò)多番周折他們找到了喬楊。2016年11月，京東金融聯(lián)合ZestFinance成立了ZRobot，喬楊擔(dān)任CEO，ZRobot成立之初就獲得了數(shù)百萬(wàn)美金的天使輪投資，并定位為一家數(shù)據(jù)技術(shù)公司。

ZRobot可以將用戶(hù)在京東上瀏覽商品、下單、理財(cái)、信用支付等多維度數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)源。除了這些用戶(hù)授權(quán)并脫敏后的電商數(shù)據(jù)之外，ZRobot還與保險(xiǎn)公司、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)進(jìn)行了合作。在技術(shù)層面，ZestFinance具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和模型開(kāi)發(fā)能力。在ZestFinance的模型中要用到超過(guò)3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取70,000 個(gè)變量，利用欺詐模型、身份驗(yàn)證模型、還款能力模型等10 個(gè)預(yù)測(cè)分析模型進(jìn)行集成學(xué)習(xí)，得到最終的消費(fèi)者信用評(píng)分。ZestFinance將這些核心建模技術(shù)輸出給ZRobot，讓ZRobot團(tuán)隊(duì)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行適合中國(guó)信貸市場(chǎng)的調(diào)整及優(yōu)化。這樣的結(jié)合賦予了ZRobot“貴族”基因，讓二次“創(chuàng)業(yè)”的喬楊很是興奮。

技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景相結(jié)合才能發(fā)揮價(jià)值

ZRobot主要根據(jù)高維度的變量，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)為各類(lèi)金融及非金機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)分模型、反欺詐模型和系統(tǒng)、風(fēng)控決策引擎、ABS資產(chǎn)評(píng)估及定價(jià)、貸中貸后監(jiān)控、催收資產(chǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、定制化策略及建模等服務(wù)。ZRobot具有強(qiáng)大的技術(shù)+豐富的數(shù)據(jù)源，這樣的組合用“無(wú)懈可擊”來(lái)形容一點(diǎn)也不為過(guò)。但喬楊卻認(rèn)為，技術(shù)本身并不具備價(jià)值，一定要與業(yè)務(wù)場(chǎng)景相結(jié)合才有意義。目前，ZRobot有三條業(yè)務(wù)線：

第一條業(yè)務(wù)線是信用評(píng)估類(lèi)產(chǎn)品。通過(guò)公共信息、資產(chǎn)價(jià)值、購(gòu)物信息、通訊記錄、人脈關(guān)系等維度對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)分；

第二條業(yè)務(wù)線是線上信貸解決方案。包括決策引擎、信貸策略及模型系統(tǒng)。ZRobot的決策引擎及風(fēng)控系統(tǒng)能夠幫助傳統(tǒng)線下金融機(jī)構(gòu)向線上信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，同時(shí)解決了新開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)冷啟動(dòng)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)無(wú)人工干預(yù)的線上自動(dòng)化秒級(jí)審批及授信；

第三條業(yè)務(wù)線是精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)及資產(chǎn)評(píng)估和定價(jià)。利用數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)領(lǐng)域做出創(chuàng)新，提高生產(chǎn)力。

ZRobot是業(yè)內(nèi)率先提出“Network Learning”或“漫網(wǎng)”技術(shù)概念的公司，將機(jī)器學(xué)習(xí)與復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，通過(guò)多維人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建與用戶(hù)個(gè)體畫(huà)像的融合，落地應(yīng)用于信用評(píng)估、關(guān)系授信、黑名單拓展、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等豐富的場(chǎng)景。目前，漫網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在京東金融內(nèi)部使用。喬楊說(shuō)：“京東金融在多場(chǎng)景積累的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)過(guò)充分優(yōu)化后的ZestFinance的模型技術(shù)是ZRobot的核心壁壘。”

在金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，入局者已越來(lái)越多。從數(shù)據(jù)的緯度來(lái)講，ZRobot與芝麻信用、前海、騰訊征信不相伯仲；從業(yè)務(wù)的角度來(lái)講，ZRobot與百融、同盾等企業(yè)在服務(wù)體系上多有相似之處,但在具體打法上各有不同。喬楊表示：“數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建需要經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)業(yè)務(wù)及場(chǎng)景具備深刻的理解力，ZRobot的建模人員均具備五年以上的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，我們不惜成本做出最好的產(chǎn)品。”

目前，與ZRobot合作的金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)涉及多個(gè)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力覆蓋超過(guò)6億人群，客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)200家。在萬(wàn)億規(guī)模的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，ZRobot能否成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的愛(ài)馬仕？讓我們拭目以待。

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿

聲明：數(shù)據(jù)猿尊重媒體行業(yè)規(guī)范，相關(guān)內(nèi)容都會(huì)注明來(lái)源與作者；轉(zhuǎn)載我們?cè)瓌?chuàng)內(nèi)容時(shí)，也請(qǐng)務(wù)必注明“來(lái)源：數(shù)據(jù)猿”與作者名稱(chēng)，否則將會(huì)受到數(shù)據(jù)猿追責(zé)。