易日升總裁史建偉：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在消費(fèi)金融場(chǎng)景下的六大應(yīng)用

易日升大數(shù)據(jù) 風(fēng)控消費(fèi)金融應(yīng)用

原創(chuàng) 史建偉 | 2017-09-15 07:20

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 15年年底隨著P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件，導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的波折動(dòng)蕩，也導(dǎo)致國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)今年4月開(kāi)始進(jìn)行為期一年的整頓。今年8月份的時(shí)候國(guó)家也出臺(tái)了網(wǎng)貸管理辦法。在整個(gè)整頓的過(guò)程中，我們也可以看到像P2P是整頓重點(diǎn)，第三方支付也受到了很多的波及，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有合規(guī)上面很多...

易日升總裁史建偉：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在消費(fèi)金融場(chǎng)景下的六大應(yīng)用

本文為數(shù)據(jù)猿推出的“金融科技價(jià)值—數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”大型主題策劃活動(dòng)（查看詳情）第一部分的文章/案例/產(chǎn)品征集部分；感謝 易日升總裁史建偉 先生的投稿

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿作者：史建偉

首先感謝數(shù)據(jù)猿給易日升金融這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，來(lái)分享下我們對(duì)于金融科技以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一些事情的總結(jié)和看法。我今天分享的話(huà)題是：大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在消費(fèi)金融場(chǎng)景下的應(yīng)用。

主要包括如下幾個(gè)方面：

一、消費(fèi)金融行業(yè)目前狀況

二、不同場(chǎng)景下消費(fèi)金融的需求及匹配的服務(wù)模式

三、消費(fèi)金融在實(shí)操中的兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)

四、場(chǎng)景消費(fèi)和非標(biāo)場(chǎng)景消費(fèi)的區(qū)別

五、大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融場(chǎng)景下的應(yīng)用

六、易日升構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的邏輯

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消費(fèi)金融行業(yè)目前狀況

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念從13年提出以來(lái)，在14、15年非?；馃帷?5年年底P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的波折動(dòng)蕩，在供給側(cè)改革的大背景下，意味著原先拉動(dòng)GDP的三駕馬車(chē)——投資、消費(fèi)和貿(mào)易中投資和貿(mào)易都處于轉(zhuǎn)型過(guò)程，消費(fèi)被賦予補(bǔ)短板的角色。那么如何來(lái)補(bǔ)呢？大家都是有消費(fèi)需求的，但消費(fèi)能力夠不夠，敢不敢消費(fèi)，就成了重要判斷依據(jù)。在這個(gè)過(guò)程中金融是個(gè)非常好的工具。一方面可以提升居民的消費(fèi)能力，另一方面隨著居民消費(fèi)能力提升，可以隨之提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)主的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

除了政策正確以外，中國(guó)市場(chǎng)留給消費(fèi)金融的空間非常巨大，中國(guó)家庭消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模從2010年的7.5萬(wàn)億，增長(zhǎng)到了2014年的15.4萬(wàn)億。預(yù)測(cè)從14-19年，年復(fù)合增長(zhǎng)在20%，種種數(shù)據(jù)說(shuō)明消費(fèi)金融有著巨大的增長(zhǎng)潛力。

不同場(chǎng)景下消費(fèi)金融的需求及匹配的服務(wù)模式

整個(gè)市場(chǎng)的從業(yè)者分為幾類(lèi)，第一類(lèi)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，主要是銀行系發(fā)起設(shè)立，這類(lèi)從業(yè)群體又細(xì)分為兩類(lèi)，一個(gè)是銀行發(fā)起、持牌的金融公司，另外一個(gè)是各家的信用卡中心，通過(guò)信用卡分期經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；第二類(lèi)是電商行業(yè)的巨頭，這類(lèi)群體擁有一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，擁有海量用戶(hù)；第三類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺(tái)。

消費(fèi)金融在實(shí)操中的兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)

在實(shí)際操過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融客戶(hù)有消費(fèi)意愿，但消費(fèi)能力不足，但他們有非常強(qiáng)烈的意愿通過(guò)分期付款的方式（替換）來(lái)提升生活水平。在這個(gè)模式下，金融服務(wù)的對(duì)象，更多的是個(gè)體。第二個(gè)側(cè)重點(diǎn)是拉升銷(xiāo)售。當(dāng)消費(fèi)者在猶豫不決的時(shí)候，商家、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者會(huì)通過(guò)金融工具促進(jìn)消費(fèi)的發(fā)生，提升銷(xiāo)售規(guī)模。

場(chǎng)景消費(fèi)和非標(biāo)場(chǎng)景消費(fèi)的區(qū)別

在基于場(chǎng)景的消費(fèi)金融形態(tài)下，我們可以進(jìn)一步區(qū)分它是標(biāo)準(zhǔn)化還是非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)基于對(duì)個(gè)人，非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)幾乎完全不一樣。

為什么叫非標(biāo)呢？因?yàn)樗恳粋€(gè)這個(gè)交易產(chǎn)生都是一個(gè)不停的溝通、不停的設(shè)計(jì)的過(guò)程，比如像家裝業(yè)務(wù)的達(dá)成，須是業(yè)主和設(shè)計(jì)師的溝通方案。再比如線下教育培訓(xùn)，一定是現(xiàn)場(chǎng)商量到底是需要什么樣的課程。在這種非標(biāo)準(zhǔn)場(chǎng)景下，金融服務(wù)效率要求會(huì)非常高。這才是我們要把大數(shù)據(jù)這個(gè)手段和工具應(yīng)用在消費(fèi)過(guò)程當(dāng)中的原因。因?yàn)槲覀兺耆珱](méi)有可能通過(guò)原先的方式把材料和數(shù)據(jù)傳過(guò)來(lái)以后，再隔一天兩天，通過(guò)人工的方式制定額度。再舉些例子，(刪除)家裝分期的場(chǎng)景下，我們必須在半小時(shí)內(nèi)讓客戶(hù)知道他的放款情況。

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大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融場(chǎng)景下的應(yīng)用

在傳統(tǒng)的風(fēng)控審批流程設(shè)計(jì)中，更多的是客戶(hù)的靜態(tài)信息，包括他屬于什么類(lèi)型的群體？他的聲譽(yù)狀況怎樣？他原先的信用檔案怎樣？他目前所擁有的資產(chǎn)怎樣？這種方式下勾勒出人的人物畫(huà)像是比較呆板的，他不是一個(gè)鮮活信用描述，如果遇到原先沒(méi)有貸款記錄的用戶(hù)，那么整個(gè)體驗(yàn)會(huì)變得很差。第二，消費(fèi)金融對(duì)于時(shí)效性要求十分高。基于這樣一些情況，對(duì)于傳統(tǒng)的一些風(fēng)控而言，對(duì)于非標(biāo)的實(shí)際消費(fèi)過(guò)程的支持是不夠的。

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在基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型下，對(duì)于個(gè)人畫(huà)像的勾勒，除了原先的一些靜態(tài)數(shù)據(jù)外，會(huì)把所有數(shù)據(jù)全部導(dǎo)出來(lái)，包括用戶(hù)的喜好、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好、社會(huì)關(guān)系等等。這些數(shù)據(jù)都會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)手段全部匯總起來(lái)并勾勒出該用戶(hù)的情況，包括他所在的家庭關(guān)系情況，個(gè)人發(fā)展的趨勢(shì)，并應(yīng)用在貸前、貸后和催收的各個(gè)環(huán)節(jié)。

除了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)源，我們會(huì)在客戶(hù)授權(quán)的情況下去看他的一些社交、通訊的數(shù)據(jù)，包括電商的消費(fèi)數(shù)據(jù)，從而辨別該他是不是長(zhǎng)期存在的有效個(gè)體。因?yàn)槠墼p往往會(huì)通過(guò)編造一個(gè)虛假的個(gè)體來(lái)進(jìn)行，所以如果他的行為是比較正常的話(huà)，欺詐的概率相對(duì)就會(huì)小一點(diǎn)。另外這些數(shù)據(jù)可以反映用戶(hù)是否有一個(gè)正常的社交圈子，是否有一個(gè)正常的家庭圈子。如果他的圈子是比較正常，這個(gè)個(gè)體基本也屬于一個(gè)正常的社會(huì)人，一個(gè)正常的社會(huì)人再結(jié)合真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，那么欺詐風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相對(duì)比較小。

以上所有的這些基于數(shù)據(jù)的比對(duì)、核實(shí)，完全不可能通過(guò)人的方式去實(shí)現(xiàn)，它必須依賴(lài)于反欺詐風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，基于數(shù)據(jù)挖掘和交叉比對(duì)、驗(yàn)證的方式，才能夠?qū)崟r(shí)地輸出結(jié)果，給到我們信審做參考。

大數(shù)據(jù)在貸后監(jiān)控怎么去運(yùn)用？重點(diǎn)也是看幾個(gè)方面，第一基于非標(biāo)場(chǎng)景，我們會(huì)實(shí)時(shí)跟進(jìn)合作伙伴的經(jīng)營(yíng)狀況是否會(huì)有異常波動(dòng)。同時(shí)我們會(huì)實(shí)時(shí)對(duì)個(gè)體進(jìn)行跟蹤，例如他原先的幾個(gè)月可能有一個(gè)相對(duì)比較固定的行為，突然之間行為中斷了一段時(shí)間，系統(tǒng)就會(huì)把它篩出來(lái)重點(diǎn)關(guān)注。

最后在整個(gè)催收環(huán)節(jié)，最壞的催收情況就是失聯(lián)。所以大數(shù)據(jù)在催收這個(gè)領(lǐng)域的運(yùn)用就是修復(fù)失聯(lián)的狀況。通過(guò)我們?cè)仁占谋姸嗟臄?shù)據(jù)，通過(guò)我們?cè)谑袌?chǎng)中能接觸到的眾多的數(shù)據(jù)，通過(guò)他周?chē)年P(guān)系圈、社交圈，一步步修復(fù)失聯(lián)對(duì)象的信息，最終找到他。

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易日升構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的邏輯

易日升金融就是通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)系統(tǒng)將我們的業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，構(gòu)建了一套基于家庭關(guān)系的業(yè)務(wù)模式。在整個(gè)作業(yè)的過(guò)程中，也是基于大數(shù)據(jù)的分析，進(jìn)行自動(dòng)化的決策和風(fēng)控模型的設(shè)計(jì)，最終完成整個(gè)流程。

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易日升在實(shí)際操作過(guò)程中，以家庭裝修作為切入點(diǎn)，同時(shí)圍繞家庭生活的整個(gè)過(guò)程種種的金融需求提供金融配套。

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上海易日升金融服務(wù)有限公司于2015年2月成立，總部位于上海，是一家專(zhuān)注以家居為入口，提供家裝、家居、婚慶、旅游、教育等領(lǐng)域的生活金融服務(wù)商。以“成為中國(guó)最有影響力的生活金融服務(wù)商”為愿景，以“生活金融，讓生活飛翔”為使命，為崇尚高品質(zhì)生活和積極生活態(tài)度的年輕群體服務(wù)。憑借股東的優(yōu)勢(shì)，易日升金融對(duì)中國(guó)家居行業(yè)有著敏銳洞察力，對(duì)消費(fèi)者生活金融的需求有著深刻理解，且擁有為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的卓越經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)于作者：

史建偉，上海易日升金融服務(wù)有限公司總裁。匯付天下創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員之一。中國(guó)民主建國(guó)會(huì)成員，上海市科委專(zhuān)家，上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院EMBA、MBA導(dǎo)師，復(fù)旦大學(xué)學(xué)士，注冊(cè)金融分析師CFA。

作為整體活動(dòng)的第二部分，2017年10月25日，數(shù)據(jù)猿還將在北京舉辦千人規(guī)模的“2017金融科技價(jià)值——數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”峰會(huì)【本次論壇詳情丨第一屆回顧丨第二屆回顧】并將在現(xiàn)場(chǎng)舉行文章、案例、產(chǎn)品的頒獎(jiǎng)典禮。

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