索信達(dá)數(shù)據(jù)董事長宋洪濤：用大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融風(fēng)控安全壁壘

索信達(dá)數(shù)據(jù) 宋洪濤大數(shù)據(jù) 金融

原創(chuàng) 宋洪濤 | 2017-06-02 08:00

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)的營銷功力該如何施展呢？就是要專注于一個細(xì)分市場，這樣才能迅速建立起產(chǎn)品和團隊的核心能力。團隊擁有過硬的數(shù)據(jù)分析與挖掘的技術(shù)，是發(fā)掘大數(shù)據(jù)價值的重要基石

索信達(dá)數(shù)據(jù)董事長宋洪濤：用大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融風(fēng)控安全壁壘

本文為數(shù)據(jù)猿推出的大型“金融大數(shù)據(jù)主題策劃”活動（查看詳情）第一部分的系列征文/案例；感謝 索信達(dá)數(shù)據(jù)董事長宋洪濤 先生的投稿（宋洪濤專欄）

作為整體活動的第二部分，2017年6月29日，由數(shù)據(jù)猿主辦，上海金融行業(yè)信息協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院合辦，中國信息通信研究院、大數(shù)據(jù)發(fā)展促進委員會、上海大數(shù)據(jù)聯(lián)盟、首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟協(xié)辦的《「數(shù)據(jù)猿·超聲波」之金融科技 · 商業(yè)價值探索高峰論壇》還將在上海隆重舉辦【論壇詳情丨上屆回顧】

在論壇現(xiàn)場，也將針對本次主題活動的投稿人，頒發(fā)“最佳商業(yè)洞察者”、“數(shù)據(jù)猿專欄最佳作者”兩大類人物獎

來源：數(shù)據(jù)猿作者：宋洪濤

從結(jié)繩記事到文字發(fā)明的飛躍，從測量工具的出現(xiàn)到記錄手段的更新，計量和記錄一起促進了數(shù)據(jù)的誕生?？萍嫉陌l(fā)展賦予我們巨大的想象力，而數(shù)據(jù)時代為想象力插上了翅膀。

大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型，它正在改變我們的生活以及理解世界的方式，成為新發(fā)明和新服務(wù)的源泉。

精準(zhǔn)營銷——效率才是最重要的

TED演講者Martine提出了一個大膽的想法：思想永存

互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)與移動通信把人類社會帶入了一個以“PB”（1024TB）為單位的結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)信息的新時代。“信息爆炸”這四個字轟鳴而出。

隨著計算機處理的發(fā)展速度日益提升，信息技術(shù)將發(fā)展到一個很高的水平。Martine認(rèn)為，如果創(chuàng)建一個思維文檔，將人們的舉止，個性，回憶，感覺，信仰，態(tài)度以及價值觀收集起來。今天我們可以一股腦地告訴別人，谷歌，亞馬遜，臉書的一切信息都將儲存在這個思維文檔里。

而在幾十年后，當(dāng)軟件可以發(fā)展到捕捉意識的程度時，我們就可以從思維文檔中還原出我們的意識，我們還可以復(fù)制自己的思維，在網(wǎng)上擁有生命。這不是天方夜譚，全球確實有成千上萬的人在編寫代碼，試圖更全面地描述人類意識。

從縮小“人類”這個范圍來說，在商業(yè)金融領(lǐng)域，我們要勾勒出360度的人物畫像，從各個角度去了解受眾群體。他們是誰，他們喜歡什么，如何提升產(chǎn)品的設(shè)計優(yōu)化功能？如何提高用戶轉(zhuǎn)化率，降低用戶流失率？如何提高ROI投產(chǎn)比？甚至在這個娛樂至死的年代如何制造人見人愛的年輕文化？

這一系列的問題對于企業(yè)來說，都是非常關(guān)鍵的。由此，大數(shù)據(jù)營銷能力的重要性就凸顯出來了。

有人說，大數(shù)據(jù)的真實價值就像漂浮在海洋中的冰山，第一眼只能看到冰山的一角，絕大部分都隱藏在表面之下。

那么，大數(shù)據(jù)的營銷功力該如何施展呢？就是要專注于一個細(xì)分市場，這樣才能迅速建立起產(chǎn)品和團隊的核心能力。團隊擁有過硬的數(shù)據(jù)分析與挖掘的技術(shù)，是發(fā)掘大數(shù)據(jù)價值的重要基石。

基于一個偶然的機會，我們索信達(dá)數(shù)據(jù)從一個金融行業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫平臺項目開始，看到數(shù)據(jù)領(lǐng)域潛在的機會，從而正式進入大數(shù)據(jù)領(lǐng)域。從數(shù)據(jù)倉庫到數(shù)據(jù)挖掘、從數(shù)據(jù)挖掘到可視化，從可視化再到機器學(xué)習(xí)，這幾年技術(shù)迅速迭代。

而金融行業(yè)是我們熟悉的主戰(zhàn)場，我們與華南最大的三家股份制銀行、四大行中的兩家都一直保持著合作關(guān)系，在這個過程中我們也完成了落地實施的標(biāo)桿性案例。

在某種程度上說，這也是一種“精準(zhǔn)營銷”。作為大數(shù)據(jù)的解決方案提供商，我們致力于幫助大型銀行把數(shù)以億計的銀行用戶建立豐富的用戶畫像，并把銀行內(nèi)各個獨立的數(shù)據(jù)“煙囪”聯(lián)通起來。

在這過程中，我們沉淀了一套數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的管理能力，數(shù)據(jù)驅(qū)動不僅僅是一套技術(shù)，同時也是一個復(fù)雜的管理過程，最后才能沉淀為數(shù)據(jù)管理平臺和數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品。

從數(shù)據(jù)采集，存儲，到分析與挖掘，抽絲剝繭，層層深入，找到破案的關(guān)鍵點，最后真相大白，水落石出。我們結(jié)合銀行互聯(lián)網(wǎng)的新數(shù)據(jù) ，打破數(shù)據(jù)孤島，建立千人千面的數(shù)據(jù)基因分析庫，從而提升銀行的產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)化，以及對客戶線上線下消費行為的了解，讓銀行能夠迅速找到資源匹配的信息。

用戶身份識別，廣告位個性展示，廣告效果反饋與轉(zhuǎn)化，營銷效果分析，這四個方面組成了一個完整的營銷過程。喚醒不活躍用戶，提高訂單轉(zhuǎn)化率，提高ROI投產(chǎn)比，使大數(shù)據(jù)的營銷功力完全施展開來。

而這些對于消費者來說，他們有時候會產(chǎn)生“神奇”的感覺：怎么剛剛產(chǎn)生理財需求，就會收到推薦理財?shù)亩绦?？大?shù)據(jù)的魅力之一就是探索未知，甚至可能比你自己更了解你。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控——金融業(yè)的掌舵手

過去正像刺青一樣刻在我們的數(shù)字皮膚上，遺忘已經(jīng)變成了例外，而記憶成了常態(tài)，大數(shù)據(jù)時代人們又該如何構(gòu)建積極而安全的未來？

近年來，越來越多的主體開始嘗試進入消費金融領(lǐng)域，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行到民營消費金融公司，再到網(wǎng)絡(luò)上的P2P公司以及各大電商，消費金融經(jīng)營主體迅速擴大，覆蓋了多個領(lǐng)域。

金融機構(gòu)向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，它一方面是現(xiàn)代消費觀念的體現(xiàn)，另一方面，也是金融業(yè)向個人客戶領(lǐng)域發(fā)展的必然選擇。

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過6億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%，客戶群體龐大；同時科技的快速發(fā)展，更是讓消費金融得到了爆發(fā)式的增長，普惠金融也隨之而來。各種借貸的平臺層出不窮，借貸的方式多種多樣，讓人不禁感嘆：現(xiàn)在借錢太容易了。

然而，這一切的背后都隱藏著一個巨大的危機：騙貸。風(fēng)控行業(yè)要如何制止這一場騙貸狂歡？簡陋的風(fēng)控規(guī)則，人性貪婪的催化劑，讓金融業(yè)千瘡百孔。

在風(fēng)控發(fā)展的過程中，很多不為人知的細(xì)節(jié)是，美國很多銀行的風(fēng)控核心體系，其實也是中國人一手搭建的。當(dāng)時美國的風(fēng)控大多把握在中國人和印度人手中，因為這兩個國家的人邏輯思維能力強，都是數(shù)據(jù)、統(tǒng)計的高手。

為了追求流量和客戶，風(fēng)控打破了剛剛建立起來的秩序和規(guī)則。潛在的風(fēng)險就像一個慢慢成長的怪物，當(dāng)它突然出現(xiàn)在人們面前時，金融危機，失業(yè)危機也必將接踵而來，風(fēng)險失控后的劇毒和殺傷力令人瞠目結(jié)舌。

而大數(shù)據(jù)風(fēng)控是修復(fù)金融風(fēng)控行業(yè)千瘡百孔的一劑良藥。

風(fēng)控，就是通過各種方式打破信息的不對稱，去了解借款者是否有“還款意愿”和“還款能力”。從對全球消費金融發(fā)展的分析來看，信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險是消費金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中面臨的最主要的兩類風(fēng)險，而信息不對稱是導(dǎo)致這些風(fēng)險的最主要原因。

“大數(shù)據(jù)反欺詐功能”，是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的利器之一。讓這一利器發(fā)揮威力的重要保障就是數(shù)據(jù)及信息采集的完整性與準(zhǔn)確性。通過這些有價值的數(shù)據(jù)，找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預(yù)防欺詐行為的發(fā)生。

在信息爆炸的時代，“信用”成為越來越重要的無形財產(chǎn)。它的現(xiàn)實意義在于提升壞人的欺詐成本，在欺詐行為發(fā)生之前就將其制止，進而凈化誠信體系。

隨著大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展與應(yīng)用，使得客戶行為的透明度大大提高。我們可以利用新技術(shù)提升數(shù)據(jù)獲取能力，引入更多數(shù)據(jù)維度，整合內(nèi)外部收集的各類與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)。實時更新數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)分析與客戶行為相關(guān)聯(lián)，促使風(fēng)險決策從“主觀經(jīng)驗”向“客觀數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型，從“被動風(fēng)控”到“主動風(fēng)控”轉(zhuǎn)型。

金融由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，風(fēng)控更是迎來一場大考驗

據(jù)中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。這也意味著，在農(nóng)村金融里，有3萬億的暢游空間。而被開墾出來的，實在是微不足道——2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模只有125億元。

面對如此龐大的農(nóng)村金融市場，風(fēng)控更是起到舉足輕重的作用，同時也愈發(fā)凸顯出信息對稱的重要性。數(shù)據(jù)需要匹配貼合的人群，才能產(chǎn)生價值。對于農(nóng)村群體來說，央行的征信數(shù)據(jù)可能是無效的，因為很多農(nóng)民都沒有信用卡。而淘寶和支付寶數(shù)據(jù)，也可能是無效的，因為他們可能連電腦都沒有。

對于農(nóng)民的風(fēng)控模型來說，與他們息息相關(guān)的婚姻子女、土地數(shù)據(jù)等反而才是最有效的。

不管是城市金融還是農(nóng)村金融，只有風(fēng)控做的好，金融業(yè)才能保持良性發(fā)展的狀態(tài)。而大數(shù)據(jù)風(fēng)控是這一切順利進行的掌舵手。

金融企業(yè)是大數(shù)據(jù)的先行者，經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前中國的大型商業(yè)銀行、證券和保險公司的數(shù)據(jù)量均已達(dá)到 100TB 以上級別，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量在迅速增長，并且呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，預(yù)計到2018年，金融大數(shù)據(jù)的市場規(guī)模將超過100億，年化增速40%以上，不管是整個市場還是金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的市場機會都是巨大的。

從最近我們合作的幾個股份制銀行的發(fā)展來看，從人才招聘到預(yù)算投入，有科技背景的業(yè)務(wù)人員會越來越得到金融行業(yè)的重視，懂得業(yè)務(wù)的科技人員才有機會在銀行轉(zhuǎn)型中獲得更大支持。索信達(dá)數(shù)據(jù)希望可以借助這個過程，認(rèn)真做好自己的數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助金融行業(yè)在金融科技轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)自己的價值。

作者簡介：

宋洪濤，現(xiàn)年39歲，中歐國際工商學(xué)院（AMP）管理學(xué)、法學(xué)背景的他，卻“不務(wù)正業(yè)”，先從一名英語翻譯開始職業(yè)生涯，因翻譯內(nèi)容長期與計算機相關(guān)，這引起了他對科技知識的濃厚興趣和向往，也為后來轉(zhuǎn)道剛剛在國內(nèi)起步的IT市場，開啟長達(dá)12年的IT創(chuàng)業(yè)之路埋下了深遠(yuǎn)伏筆。多年來，憑借著非常強烈的市場敏銳度和創(chuàng)新意識，結(jié)識眾多行業(yè)領(lǐng)袖、企業(yè)家和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域國內(nèi)知名外專家顧問，邀約招募眾多英才加盟，引領(lǐng)企業(yè)在金融科技領(lǐng)域穩(wěn)步發(fā)展。

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來源：數(shù)據(jù)猿

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