雪中送炭？不，大數(shù)據(jù)征信尚只能“錦上添花”

大數(shù)據(jù) 征信金融

康文 | 2016-07-04 16:18

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】盡管大數(shù)據(jù)征信的概念已經(jīng)被互金行業(yè)所熟知，但在當(dāng)前的技術(shù)水平和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)下，大數(shù)據(jù)征信更多的只是“錦上添花”，距“雪中送碳”的理想還很遙遠(yuǎn)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，從社交網(wǎng)絡(luò)到電商，再到O2O和互聯(lián)網(wǎng)金融等不斷普及，人們在網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)“足跡”越來越多，“大數(shù)據(jù)”似乎成為當(dāng)前國內(nèi)征信業(yè)并不發(fā)達(dá)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的一顆救命稻草。但在當(dāng)前的技術(shù)水平和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)下，大數(shù)據(jù)征信更多的只是“錦上添花”，距“雪中送碳”的理想還很遙遠(yuǎn)。

最初，“大數(shù)據(jù)”被電商和社交網(wǎng)站應(yīng)用于給用戶精確畫像，再利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)Σ煌脩羧后w進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這其中雖不乏成功案例，但更多的公司和產(chǎn)品“死在沙灘上”。而搜索引擎根據(jù)用戶搜索記錄進(jìn)行的“精準(zhǔn)營銷”廣告推送，不僅不夠“精準(zhǔn)”，還給用戶帶來隱私權(quán)被侵犯的不適感。所以，大部分行業(yè)對“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用都還處在初級(jí)階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)紛紛以大數(shù)據(jù)征信作為降低成本提高效率的利器，但也有部分企業(yè)將其作為標(biāo)榜自身與傳統(tǒng)金融不同的一塊金字招牌?？上Т蟛糠制髽I(yè)力所能及的“大數(shù)據(jù)”還不夠“大”，不足以撐起風(fēng)控的半邊天：一是國內(nèi)對大數(shù)據(jù)的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用還處于初級(jí)階段，準(zhǔn)確度不高；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，數(shù)據(jù)的歷史積累不夠，可靠性存疑；三是各平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)沒有共享和互通機(jī)制，加劇了數(shù)據(jù)量的缺乏。

在數(shù)據(jù)量問題上，就連央行的征信中心也做不到很高的覆蓋率。據(jù)媒體公布的信息：截至2016年3月底，央行共收錄8.85億自然人及2139萬戶企業(yè)和其他組織信息，其中有信用記錄的自然人和企業(yè)組織僅占三成多。有信貸數(shù)據(jù)的只有3億多人，約5億人除身份證號(hào)碼外，幾乎沒有其他信用數(shù)據(jù)，還有5億人的信息，根本就不在征信系統(tǒng)內(nèi)。這10億多人沒有信用記錄，代表他們沒有從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得過貸款，而這其中一部分人很可能成為互聯(lián)網(wǎng)借貸的用戶。

縱觀整個(gè)行業(yè)，大數(shù)據(jù)在互金領(lǐng)域最成熟的應(yīng)用是反欺詐，可以有效遏制申請欺詐等蓄意欺騙行為。但反欺詐只是互金風(fēng)控的一小部分，在辨別借款人的還款能力和還款意愿方面，只能說具有一定參考價(jià)值。同時(shí)大數(shù)據(jù)征信還存在規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)缺失、數(shù)據(jù)濫用的問題，真正規(guī)范起來發(fā)揮作用，可謂前路漫漫、道阻且堅(jiān)。

來源：極客新金融

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