大數(shù)據(jù)征信能否會成為中國普惠金融的必然之路？

大數(shù)據(jù) 征信金融互聯(lián)網(wǎng)

常孟天 | 2016-06-14 13:35

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】數(shù)據(jù)正成為一切社會組織運(yùn)行的基本要素，其戰(zhàn)略意義將超過土地、人力、技術(shù)和資本。這標(biāo)志著人類社會正在向智能社會轉(zhuǎn)型，使這個時代的人們面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

目前我國各地金融風(fēng)險不斷爆發(fā)，依靠行業(yè)自律、投資者教育、法規(guī)監(jiān)管等一系列外部手段起到的風(fēng)險防控作用似乎一直是亡羊補(bǔ)牢，如何從根本上解決問題，預(yù)防風(fēng)險，成為了政府和行業(yè)最關(guān)心的問題。在此背景下，大數(shù)據(jù)+金融應(yīng)運(yùn)而生。

6月11日—12日，和訊河南在2016鄭州國際互聯(lián)網(wǎng)+金融博覽會上了解到，河南第一家利用大數(shù)據(jù)為金融與社會管理提供創(chuàng)新性信用服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)——“金電鄭投”引發(fā)了廣泛關(guān)注。

這家公司由鄭州市政府與金電聯(lián)行(北京)信息技術(shù)有限公司共同成立，金電鄭投擁有中國第一個自主知識產(chǎn)權(quán)的大數(shù)據(jù)信用技術(shù)體系，擁有云數(shù)據(jù)挖掘、云信用計算和云結(jié)構(gòu)服務(wù)三大核心技術(shù)，通過對信用主體行為數(shù)據(jù)全自動、全天候挖掘、分析與評價，以及實(shí)時跟蹤監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)信息采集、數(shù)據(jù)運(yùn)用、分析計算、評價結(jié)果和風(fēng)險預(yù)警，從而建立一套客觀信用評價體系，從中小微企業(yè)融資入手，改變了以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式。

據(jù)金電鄭投總經(jīng)理連中峰介紹，在傳統(tǒng)的信貸關(guān)系中，中小微企業(yè)普遍存在著規(guī)模小、資產(chǎn)少、內(nèi)部治理和抗風(fēng)險能力弱等問題，銀行向其放貸時信息不對稱，這些企業(yè)無力還貸時政府出面協(xié)調(diào)與救助的概率低，而解決問題的關(guān)鍵，在于打通中小微企業(yè)和銀行之間的通道。

大數(shù)據(jù)，成為了破除企業(yè)和銀行之間壁壘的“新管道”。在大數(shù)據(jù)時代，信用的本質(zhì)發(fā)生了顛覆性改變——被量化并趨于客觀、真實(shí)。

歐美市場的信用融資早已成熟，在美國，F(xiàn)ICO占領(lǐng)著99%的信用評分市場和絕大部分發(fā)達(dá)國家的信用評分市場，但目前的趨勢是，硅谷越來越多的科技企業(yè)開始向金融圈進(jìn)軍，其勢頭如同多米諾骨牌，不斷推向傳統(tǒng)金融業(yè)的要害。

FICO中國區(qū)總裁陳建在2016中國(杭州)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會上曾指出，對中國市場來說，大數(shù)據(jù)云評分是中國普惠金融的必然之路。在中國，螞蟻金服旗下獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用被認(rèn)為是大數(shù)據(jù)云評分的典型代表。他認(rèn)為，芝麻信用等市場化征信機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行大數(shù)據(jù)征信的實(shí)踐，已經(jīng)在多種商業(yè)場景中取得了不錯的效果。

2014年7月25日，中國人民銀行營業(yè)管理部召開征信機(jī)構(gòu)工作會議，金電聯(lián)行獲得了央行授予的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)牌照。這被認(rèn)為，此舉標(biāo)志著征信行業(yè)又向前邁出實(shí)質(zhì)性的一步。

在金電鄭投的實(shí)驗(yàn)室里，有著一支20余人的來自清華大學(xué)數(shù)學(xué)系的博士團(tuán)隊，經(jīng)過數(shù)學(xué)建模，共形成了1000多個指標(biāo)項數(shù)據(jù)模塊，在實(shí)際應(yīng)用到的也有將近500個。這些指標(biāo)項環(huán)環(huán)相扣，形成了大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。把這些看似繁雜的明細(xì)數(shù)據(jù)，規(guī)律整合，然后再應(yīng)用起來，建立了各個行業(yè)的客觀信用體系。

大數(shù)據(jù)的另一大核心價值是對未來趨勢的預(yù)測，大數(shù)據(jù)信用可以實(shí)現(xiàn)量化的風(fēng)險預(yù)警。

金電鄭投創(chuàng)建的“客觀信用評估體系”給企業(yè)和銀行全面“把脈體檢”。通過大數(shù)據(jù)深度挖掘，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)量化貸后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)知和風(fēng)險抑制。大數(shù)據(jù)信用為金融機(jī)構(gòu)控制和防范風(fēng)險，其周期可以提前3-6個月，這大大提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控能力。

除此之外，大數(shù)據(jù)還可以提高政府區(qū)域性的風(fēng)險防范能力，譬如與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)合作，對入園的企業(yè)通過大數(shù)據(jù)做一次全面的“體檢”，從而讓政府對那些“不合格”、“不健康”的企業(yè)“對癥下藥”，為科技型園區(qū)的企業(yè)做風(fēng)險評估，以便對這些企業(yè)的資金應(yīng)用效率和風(fēng)險做出預(yù)判。

據(jù)了解，金電聯(lián)行已與北京、上海、浙江、山東等省市在金融風(fēng)險管理和數(shù)據(jù)化社會管理等多個方面都有不同程度的合作。“如今落戶鄭州，將在今年成立鄭州大數(shù)據(jù)交易所，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能夠最終落地成型，幫助政府和河南的中小微企業(yè)。”連中峰說。

相關(guān)資料顯示，隨著數(shù)據(jù)本身的不斷深化，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開始從粗放式邁向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，應(yīng)用領(lǐng)域不斷向縱深拓展，將大數(shù)據(jù)帶入了新的產(chǎn)業(yè)高度。經(jīng)麥肯錫測算，政府?dāng)?shù)據(jù)開放后，每年能給全球帶來32200-53900億美元的經(jīng)濟(jì)增長。而在全球七大重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)(包括教育、交通、消費(fèi)、電力、能源、大健康以及金融)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值正在以每年30%的速度增長，這個體量和增速非常驚人。

但值得思考和關(guān)注的是，此類創(chuàng)新型公司對傳統(tǒng)市場的補(bǔ)充，銀行等金融機(jī)構(gòu)能否開放接受?政府?dāng)?shù)據(jù)開放的力度和進(jìn)度，傳統(tǒng)小微企業(yè)數(shù)據(jù)的缺失和補(bǔ)充等一系列現(xiàn)實(shí)問題，都是大數(shù)據(jù)推進(jìn)和應(yīng)用路上的挑戰(zhàn)和客觀因素，金電鄭投的戰(zhàn)略征程任重而道遠(yuǎn)。

來源：和訊河南

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