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大數(shù)據(jù)征信迎爆發(fā)時機這8家企業(yè)或?qū)⒙氏绕凭?

大數(shù)據(jù) 征信金融

齊魯晚報 | 2016-06-14 10:47

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】最近，波士頓咨詢公司發(fā)布了中國個人征信行業(yè)報告（2015），報告認為，我國個人征信行業(yè)經(jīng)歷探索、起步和深化三大階段，開始向市場化方向發(fā)展。在過去的一年中，許多金融機構(gòu)、生活應(yīng)用類商戶都與新創(chuàng)類公司進行了有益的內(nèi)部測試或合作，收到了比較良好的市場反饋

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數(shù)據(jù)=信用=財富

“互聯(lián)網(wǎng)+”令普惠金融成為可能，這為中國基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信發(fā)展帶來巨大的市場機會，數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信關(guān)鍵門檻。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)即信用，信用即是財富。大數(shù)據(jù)征信將會把個人的全部社會行為映射到一紙信用報告上，而此信用報告又將影響到信用主體的生活。

將來一個人可以憑借信用報告上漂亮的分數(shù)而順利地求職、貸款買房、出國旅游、租車訂房，也有可能因為信用報告上一個小小的污點而求職無門、貸款被拒。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”。

從世界經(jīng)驗看，個人有效征信數(shù)據(jù)90% 產(chǎn)生在信貸領(lǐng)域，90% 使用也是在信貸領(lǐng)域。長久以來，我國征信市場是指央行征信系統(tǒng)，但其主要收集以銀行信貸信息為核心的企業(yè)和個人信息，截至2015底，該系統(tǒng)收錄自然人8.7億，其中有信貸記錄的3億人，收錄企業(yè)及其他組織近2102萬戶。然而，依然有超過5億多人的征信情況未能納入系統(tǒng)。

隨著普惠金融在中國的推進，如何滿足這沒有征信記錄的5億多人的金融需求，正好成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的市場機會。

簡而言之，一個成功的征信產(chǎn)品的核心關(guān)鍵包括三點：

第一是數(shù)據(jù)源，如果比作做菜的話，就是菜怎么樣。

第二是廚師，如何通過分析與建模，發(fā)揮數(shù)據(jù)最大的威力。

第三是對行業(yè)的理解。比如對租車行業(yè)不理解，生產(chǎn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品不一定適應(yīng)他們的需求。

大數(shù)據(jù)拼圖

目前，有8家民間征信公司成為首批待驗收企業(yè)，這意味著央行開了“半扇門”，讓這些第三方機構(gòu)均進入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。其扮演的是數(shù)據(jù)融合，打破數(shù)據(jù)壁壘的中間人角色。

在這八家征信巨頭之中，真正稱得上是大數(shù)據(jù)公司的，可能只有阿里、騰訊、平安三家。因為他們的數(shù)據(jù)來源廣泛豐富，且能把各行各業(yè)的數(shù)據(jù)融合在一起。只有多維的數(shù)據(jù)交叉，才能精準地刻畫一個人或一個企業(yè)，每增加一個維度，數(shù)據(jù)的價值不是加法，而是乘法般的增長。

對于很多企業(yè)來說，他們傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)是面向業(yè)務(wù)的，對于每一條業(yè)務(wù)線來說都會有數(shù)據(jù)的積累。而大數(shù)據(jù)的價值在于：通過多樣性的數(shù)據(jù)交互，能夠讓商業(yè)產(chǎn)生更大價值甚至顛覆性創(chuàng)新。這個多樣性是指能夠?qū)⒍喾N數(shù)據(jù)連接在一起看，通過彼此之間的關(guān)聯(lián)和互動讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生商業(yè)的價值。

就像早上8點在A路遇到堵車，要發(fā)現(xiàn)這個原因，就要搜集與A路相鄰相交的各條路的情況，才能用這些周邊數(shù)據(jù)驗證A路堵車的原因。

同理，一個征信的新客戶進入業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，他的消費能力、還貸能力，消費喜好，交易場景等等，都需要用不同的交互數(shù)據(jù)去把他的畫像“拼”出來。以前在數(shù) 據(jù)分析中只有對個體的線性研究，現(xiàn)在可以通過分析網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和社會關(guān)系，通過分析個人行為特征，來預(yù)測其違約風(fēng)險、還貸能力

從某種意義而言，很多公司雖然都說在做大數(shù)據(jù)，但其實他們只能說是‘多數(shù)據(jù)’。比如銀行和電商，銀行的數(shù)據(jù)主要是在存貸、中間業(yè)務(wù)、匯兌等等;電商主要是買賣、支付。他們的數(shù)據(jù)量超級大，但數(shù)據(jù)類型少。如果只是知道一個人每月消費多少，收入多少，其實并不能準確描述一個人。同樣的，如果只是知道這個 ID的搜索記錄，地圖定位，也不能準確判斷‘他是他’。

目前阿里有大量的購物數(shù)據(jù)和小商戶交易數(shù)據(jù)，可以從購物數(shù)據(jù)中去拼出小商戶的銷售能力、還貸能力;騰訊有大量的社交類數(shù)據(jù)，可以從社會數(shù)據(jù)中拼出商家的需求;而前海征信則是其中唯一一家以傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)為基底、兼整合了新型社會數(shù)據(jù)的公司。

根據(jù)媒體報道，前海征信的數(shù)據(jù)來源包括平安集團各個子公司的數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)(電信公司、政府機構(gòu)、交通信息數(shù)據(jù)、銀聯(lián)等)、合作方金融公司數(shù)據(jù)(如小貸公司、P2P等)以及通過網(wǎng)絡(luò)渠道公開獲取的數(shù)據(jù)。總體上講，前海征信的數(shù)據(jù)庫相比前兩者更為豐富。

新型社會數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的交叉拼圖，有助于更精確地拼出用戶畫像。

比如2016年初，媒體稱前海征信目前已經(jīng)整合了傳統(tǒng)金融信貸逾期數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸逾期數(shù)據(jù)、法院公開老賴名單、交通失信數(shù)據(jù)，以及攜手住建局打造的住房和建設(shè)誠信體系，等于形成了一個跨行業(yè)失信信息平臺。

假設(shè)某個人客戶想通過某網(wǎng)貸平臺進行貸款，通過查閱該客戶的人行征信信息，平臺可以得知其有較高的收入水平、無車貸無房貸、信用卡還款記錄良好等信用信息。但是如果加上更多社會數(shù)據(jù)的交叉對比，就能更好地實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)控。比如加上其他P2P平臺以及住房誠信體系的數(shù)據(jù)，就能通過大數(shù)據(jù)來偵測申請者的信貸饑渴程度，以此判斷客戶的風(fēng)險狀況——比如說，一個總是向小貸公司、典當(dāng)行借錢，而且曾經(jīng)長期拖欠工程款、逃稅的包工頭，雖然表面光鮮，但風(fēng)險是不是可能更大呢?

百花齊放到數(shù)枝獨秀

未來大數(shù)據(jù)搜集工具，會與各種人們經(jīng)常使用的可穿戴設(shè)備結(jié)合，比如手環(huán)。只有設(shè)備和人天天在一塊，才能時刻搜集人的各種行為特點。用的頻率越高，黏度越大，搜集數(shù)據(jù)越全面。硬件廠商會越來越多在這方面發(fā)力。

從美國的征信市場發(fā)展來看，1960年代末美國的征信公司曾一度多達2200家，但隨著行業(yè)不斷發(fā)展和整合，如今已減少到400家左右。其中，艾可飛 (Equifax)、益百利(Experian)和全聯(lián)(Trans Union)三大巨頭便占到了90%的市場份額。

當(dāng)下中國大數(shù)據(jù)征信還處于第一階段，即個人征信機構(gòu)跑馬圈地、百花齊放;而到了第二階段，征信行業(yè)可能就會想美國一樣出現(xiàn)大規(guī)模并購，最大的兩三家公司將占據(jù)市場60%以上份額或者更多，其他幾家共享細分市場。

而目前民間征信發(fā)展緩慢的最大障礙是數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)孤島。不同公司不愿意透露自己的數(shù)據(jù)，怕被對手利用自己的數(shù)據(jù)打擊。但未來數(shù)據(jù)融合是大概率的事。民間征信公司就是打破數(shù)據(jù)壁壘的中間人。只有征信公司成為完全的民間第三方，和任何人都不發(fā)生沖突。任何人把數(shù)據(jù)放這里來都是安全的，達到1+1大于3的效果，才能獲得信任度，才能以嚴謹?shù)男袠I(yè)規(guī)范，逐步讓整個社會體會到大數(shù)據(jù)征信的好處，重視征信。

來源：齊魯晚報

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