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保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用不及銀行和券商未來路還很遠(yuǎn)

保險業(yè) 大數(shù)據(jù) 銀行金融

證券日報 | 2016-04-07 10:04

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為保險企業(yè)洞見客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精細(xì)服務(wù)的重要資產(chǎn)與生產(chǎn)要素;新技術(shù)助力營銷員服務(wù)能力提升，并在產(chǎn)品定價、查勘理賠、客戶響應(yīng)、中后臺支持等領(lǐng)域的運用日益普及。但是保險業(yè)目前仍落后于銀行業(yè)、證券業(yè)

保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用不及銀行和券商未來路還很遠(yuǎn)

《證券日報》記者獲得的一份保監(jiān)會印發(fā)的《大數(shù)據(jù)對保險業(yè)改革創(chuàng)新及保險監(jiān)管影響研究》(下稱“研究”)顯示，從保險行業(yè)現(xiàn)狀看，已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊的公司占比僅為20%左右，三分之二的研發(fā)團(tuán)隊人數(shù)在10 人以下，90%的團(tuán)隊成員來自公司信息技術(shù)部門。對此，某中型險企電商部門人士告訴《證券日報》記者，要建立的專門的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊成本太高，如果公司需要開拓相關(guān)業(yè)務(wù)，可能會聘請專業(yè)團(tuán)隊或采購大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而不會組建大數(shù)據(jù)團(tuán)隊。

保險公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)的一個體現(xiàn)是交叉銷售。數(shù)據(jù)顯示，去年中國平安、中國太保、人保集團(tuán)、中國太平等險企通過大數(shù)據(jù)推動交叉銷售，實現(xiàn)新業(yè)務(wù)保費630.67億元，較去年同期下滑135.33億元。

數(shù)據(jù)積累有差距

研究顯示，從不同行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的水平看，保險業(yè)走在前列，但比互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)稍慢;從金融同業(yè)看，保險業(yè)也落后于銀行業(yè)、證券業(yè)，后者的行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺建設(shè)較早，為大數(shù)據(jù)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)，而保險業(yè)的行業(yè)共享平臺剛起步;從保險業(yè)自身發(fā)展階段看，目前還處在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初級“內(nèi)部循環(huán)”階段，下一步將借助行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺拓展應(yīng)用領(lǐng)域。

當(dāng)前，國內(nèi)保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用呈現(xiàn)以下幾個特點：一是高度重視大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用。大部分保險機(jī)構(gòu)都認(rèn)為大數(shù)據(jù)將給傳統(tǒng)金融保險業(yè)帶來深刻變革，必將成為未來企業(yè)的核心競爭力。二是數(shù)據(jù)資源積累仍有差距。調(diào)查顯示，我國保險業(yè)數(shù)據(jù)資源總量仍偏小，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用率較低。三是應(yīng)用程度有限且不均衡。大部分保險機(jī)構(gòu)還處于學(xué)習(xí)理解階段，少數(shù)公司開始進(jìn)行小規(guī)模的試驗，大數(shù)據(jù)的大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用尚未出現(xiàn)。四是現(xiàn)有應(yīng)用主要集中在營銷領(lǐng)域。主要是通過對客戶數(shù)據(jù)的全面搜集，多維度刻畫客戶特征，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷五是大數(shù)據(jù)團(tuán)隊建設(shè)遇到現(xiàn)實困難。

研究同時提到，通過大數(shù)據(jù)，保險公司可以優(yōu)化公司各業(yè)務(wù)板塊，包括擴(kuò)大承保范圍、優(yōu)化核保理賠、提升反欺詐績效、提高運營效率、助力風(fēng)險管控等。

保險承保方面，受保險理論和承保技術(shù)局限，過去認(rèn)為不可保的風(fēng)險，在大數(shù)據(jù)時代可能成為可保風(fēng)險。大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)的深度應(yīng)用，將有效激發(fā)潛在的、全新的保險需求，如已經(jīng)開展的退貨運費險、正在醞釀的網(wǎng)絡(luò)空間保險、云保險等。二是實現(xiàn)個性定價。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得個性化費率的制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價有了可能。數(shù)據(jù)量越大、數(shù)據(jù)維度越廣，定價的精確度就越高，保險公司面臨的逆選擇風(fēng)險越低，費率的科學(xué)性、充足性和公平性也就越理想。

在優(yōu)化核保理賠方面，研究指出保險公司可以通過運用大數(shù)據(jù)分析建模，可以有效實現(xiàn)自動化核保核賠。同時，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的特點和保險公司欺詐事件的發(fā)生特性，可以在核保及理賠環(huán)節(jié)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反欺詐檢測，如保信公司正在研發(fā)的全國保險反欺詐系統(tǒng)。

交叉銷售保費下滑

雖然研究提出大數(shù)據(jù)可運用于投保、理賠、反欺詐、行政管理、風(fēng)險控制等方方面面，但從目前保險公司已經(jīng)披露情況來看，大數(shù)據(jù)應(yīng)用最多的領(lǐng)域是交叉銷售。

《證券日報》記者梳理顯示，去年中國平安通過交叉銷售實現(xiàn)保費296.12億元;人保集團(tuán)交叉銷售實現(xiàn)保費261.75 億元;中國太保交叉銷售實現(xiàn)保費44.33 億元;中國太平交叉銷售實現(xiàn)保費34.1億港元(按昨日匯率折算人民幣28.47億元)。四家滬港上市險企共通過交叉銷售實現(xiàn)保費約為630.67億元。

記者查閱歷史數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上述四家上市險企2014年交叉銷售實現(xiàn)保費766億元，2015年較2014年下滑135.33億元。四險企中，除中國平安交叉銷售出現(xiàn)下滑外(中國平安2014年交叉銷售保費480.7億元)，其他三家均有不同幅度的增長(2014年人保集團(tuán)交叉銷售保費額230.04億元;中國太保為36.1億元;中國太平為24.3億港元)。

具體來看，中國平安提到，公司壽險業(yè)務(wù)通過深化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用，基于廣泛的客戶交易及行為數(shù)據(jù)，洞察客戶需求，策劃精準(zhǔn)營銷活動，2015年追加投保的存量客戶超240萬，同比增長近50%。平安產(chǎn)險通過交叉銷售新業(yè)務(wù)保費249.51億元，渠道占比15.2%;平安養(yǎng)老險團(tuán)體短期險交叉銷售新業(yè)務(wù)保費45.97元，渠道占比43.6%;平安健康險交叉銷售保費0.64億元，渠道占比12.2%。

中國太保表示，大數(shù)據(jù)成為保險企業(yè)洞見客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精細(xì)服務(wù)的重要資產(chǎn)與生產(chǎn)要素;新技術(shù)助力營銷員服務(wù)能力提升，并在產(chǎn)品定價、查勘理賠、客戶響應(yīng)、中后臺支持等領(lǐng)域的運用日益普及。2015 年，太保產(chǎn)險完善交叉銷售體系建設(shè)，推進(jìn)資源共享，實現(xiàn)交叉銷售收入44.33 億元，同比增長22.8%;電網(wǎng)銷及交叉銷售收入占太保產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入的23.7%，同比上升2.6 個百分點。

人保集團(tuán)則提到，去年集團(tuán)交叉銷售所產(chǎn)生的規(guī)模保費由 2014 年的230.04 億元增長 13.8% 至 2015 年的261.75 億元。截至 2015 年 12 月 31 日，購買產(chǎn)壽健兩類或兩類以上產(chǎn)品的投保人達(dá) 478.40 萬人，同比增長 46.2%，該類投保人平均購買的保單數(shù)量增長至 4.72 個。

中國太平在年報中提到，公司交叉銷售實現(xiàn)保費34.1億港元，其中壽銷產(chǎn)保費28.1億港元，壽銷養(yǎng)4.4億港元，養(yǎng)銷產(chǎn)0.9億港元。

麥肯錫咨詢公司4月5日發(fā)布的研報認(rèn)為，運用數(shù)字化工具和分析打造新的客戶關(guān)系和經(jīng)銷商關(guān)系是壽險公司價值增長的一大必要條件。隨著數(shù)字化程度的提高，中國消費者在購買決策過程中能輕松實現(xiàn)線上和線下的無縫切換。壽險公司若要保持在中國市場上的競爭力，必須能夠應(yīng)用社交和數(shù)字媒體、直銷等手段進(jìn)行營銷創(chuàng)新，包括在線產(chǎn)品定制和購買、多渠道體驗等等。

同時，為了提高效率，保險公司應(yīng)該在數(shù)字化、精益分銷和數(shù)據(jù)分析以及完善對現(xiàn)有客戶的管理等方面加大投入。這些能力有助于在銷售、產(chǎn)品設(shè)計和定價、風(fēng)險選擇、服務(wù)和理賠等價值鏈的關(guān)鍵領(lǐng)域取得進(jìn)步。在更好地了解了現(xiàn)有客戶之后，保險公司的交叉銷售和向上銷售的業(yè)績也將隨之提升。

來源：證券日報

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