本篇案例為數(shù)據(jù)猿推出的大型“金融大數(shù)據(jù)主題策劃”活動（查看詳情）第一部分的系列案例/征文；感謝 銀聯(lián)智惠 的投遞

作為整體活動的第二部分，2017年6月29日，由數(shù)據(jù)猿主辦，上海金融行業(yè)信息協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院聯(lián)合主辦，中國信息通信研究院、大數(shù)據(jù)發(fā)展促進委員會、上海大數(shù)據(jù)聯(lián)盟、首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟、中國大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用聯(lián)盟協(xié)辦的《「數(shù)據(jù)猿·超聲波」之金融科技·商業(yè)價值探索高峰論壇》還將在上海隆重舉辦【論壇詳情丨上屆回顧】

在論壇現(xiàn)場，也將頒發(fā)“技術(shù)創(chuàng)新獎”、“應(yīng)用創(chuàng)新獎”、“最佳實踐獎”、“優(yōu)秀案例獎”四大類案例獎

來源：數(shù)據(jù)猿丨投遞：銀聯(lián)智惠

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT---------F-IN）是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

IT--FIN作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能相結(jié)合的新興領(lǐng)域，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，大大降低交易成本，且手續(xù)簡單、收益較高、周期短，非常適合中小微企業(yè)和個人客戶的金融需求，呈現(xiàn)出快速、廣泛、深入的發(fā)展態(tài)勢。

相對于業(yè)務(wù)優(yōu)勢，ITFIN也存在透明度風(fēng)險、平臺機制風(fēng)險等固有劣勢，其核心是風(fēng)控。風(fēng)控能力與水平成為各大ITFIN平臺的核心競爭力所在和立身之本。

銀聯(lián)智惠信息服務(wù)（上海）有限公司（簡稱“銀聯(lián)智惠”）立足對創(chuàng)新金融的深度理解和深厚經(jīng)驗，針對行業(yè)痛點和市場需求，基于海量自有資源并整合外部資源，依托大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)開發(fā)了SMART—----ITFIN系列產(chǎn)品，面向ITFIN平臺提供一體化風(fēng)控解決方案，服務(wù)了若干標(biāo)桿企業(yè)，形成了若干典型案例，取得了良好效果并獲得高度評價。

某信貸機構(gòu)是SMART------—ITFIN銀聯(lián)智惠大數(shù)據(jù)解決方案的典型客戶之一。作為中國知名的從事信用信息咨詢、信用風(fēng)險評估與管理的專業(yè)性服務(wù)機構(gòu)，其率先從國外引進了先進的信用管理理念，結(jié)合中國的社會信用狀況，推出了個人對個人的信用借款服務(wù)平臺，并為平臺兩端的客戶提供全程的信用管理服務(wù)。

周期/節(jié)奏

2016.03 確定客戶需求，進行產(chǎn)品開發(fā)。針對客戶的需求，開發(fā)針對持卡人（單卡）的持卡人畫像指標(biāo)和針對商戶的商戶畫像指標(biāo)。并根據(jù)客戶的使用場景，開發(fā)一整套獲客、反欺詐、風(fēng)險及價值評估及貸后管理的完整的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控產(chǎn)品。

2016.05 客戶簽訂數(shù)據(jù)服務(wù)協(xié)議，正式提出新產(chǎn)品開發(fā)需求。

2016.05 產(chǎn)品提交需求文檔，技術(shù)部門開始開發(fā)，測試。

2016.08 產(chǎn)品開發(fā)測試完成，正式投入使用，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)品類拓展服務(wù)范疇。

客戶名稱/所屬分類

某信貸機構(gòu)/風(fēng)控

任務(wù)/目標(biāo)

依托云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造基于安全可控架構(gòu)的綜合信貸風(fēng)控支撐服務(wù)系統(tǒng)，提供專屬可靠的SMART---—ITFIN產(chǎn)品服務(wù)模塊。SMART—--ITFIN致力于突破信貸風(fēng)控瓶頸，實現(xiàn)基于多源大數(shù)據(jù)融合的信貸風(fēng)控管理，建立全數(shù)據(jù)生命周期的信貸風(fēng)控系統(tǒng)，并通過系統(tǒng)監(jiān)控識別高風(fēng)險信貸信息，借助信貸風(fēng)控模型提前預(yù)警潛在風(fēng)險，支撐小額貸款、創(chuàng)新金融、銀行貸款、信用征信等行業(yè)貸前、貸中、貸后風(fēng)控管理體系的優(yōu)化完善。

具體需求包括：

1.確保場景適用性。

應(yīng)用于純線上的貸款場景，提高產(chǎn)品時效，對反欺詐有較好的支撐效果，對評估客戶的信用逾期風(fēng)險有很強的指導(dǎo)作用。

2.確保數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。

數(shù)據(jù)計算和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移過程中無丟失。

3.確保數(shù)據(jù)實時性。

特定指標(biāo)定期更新關(guān)鍵指標(biāo)準(zhǔn)實時。

4.確保數(shù)據(jù)安全性。

數(shù)據(jù)請求下達及數(shù)據(jù)傳輸過程安全。

5.確保模型準(zhǔn)確性。

算法模型良好匹配實踐效果可驗證。

挑戰(zhàn)

1.業(yè)務(wù)形態(tài)多樣，需求多元且動態(tài)

ITFIN業(yè)態(tài)多樣，客戶個性化需求和標(biāo)準(zhǔn)化需求并存，當(dāng)前和潛在功能布局同等重要。SMART—--ITFIN開發(fā)不僅滿足當(dāng)前客戶的通用需求、個性需求，也要滿足潛在市場的主流需求、前瞻需求，統(tǒng)籌考慮技術(shù)和產(chǎn)品構(gòu)架，做到客戶的精準(zhǔn)和長期維護。

SMART—--ITFIN以國內(nèi)信貸風(fēng)控需求為出發(fā)點，切實了解到ITFIN多維需求，融合多源大數(shù)據(jù)，構(gòu)建出更適合市場的信貸風(fēng)控一體化應(yīng)用服務(wù)平臺，將需求滿足做到最大，將市場風(fēng)險降到最小。

2.多技術(shù)融合和業(yè)務(wù)模型聯(lián)合落地

多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)、信貸風(fēng)控模型建設(shè)是SMART--—ITFIN產(chǎn)品開發(fā)關(guān)鍵。銀聯(lián)智惠組建專門的金融風(fēng)控大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)精英團隊，掌握數(shù)據(jù)采集及挖掘的核心技術(shù)，擁有數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模、平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)測試、數(shù)據(jù)運營、業(yè)務(wù)管理等專業(yè)能力。

同時，優(yōu)選引入若干數(shù)據(jù)伙伴、模型伙伴、能力伙伴等戰(zhàn)略合作伙伴，共同開發(fā)專業(yè)、優(yōu)秀的解決方法和產(chǎn)品方案。

3.長期穩(wěn)定運行及安全管理要求高

安全管理是保證SMART--—ITFIN產(chǎn)品服務(wù)提供的基礎(chǔ)前提，也是客戶最為關(guān)注的中心要素。銀聯(lián)智惠通過安全技術(shù)規(guī)范、人員安全管理制度、設(shè)備安全管理制度、運行安全管理制度、安全等級保護制度、有害數(shù)據(jù)防治管理敏感保護安全技術(shù)保障制度、敏感保護安全技術(shù)障度、安全計劃管理制等多重內(nèi)控制度、監(jiān)控技術(shù)來確保人員、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等安全穩(wěn)定，避免任事故的發(fā)生和防止惡意侵犯，全力維護客戶利益。

實施過程/解決方案

通過采集融合銀聯(lián)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)、社會組織數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)(均經(jīng)授權(quán))等多源化大數(shù)據(jù)，建立和管理統(tǒng)一的信貸風(fēng)控大數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，并依托先進的數(shù)據(jù)挖掘和機器學(xué)習(xí)算法對數(shù)據(jù)進行挖掘分析，針對持卡人和商戶兩大分析主體，建立和完善信貸風(fēng)控模型系統(tǒng)和指標(biāo)系統(tǒng)，實現(xiàn)基于安全可控架構(gòu)的綜合信貸風(fēng)控支撐服務(wù)平臺（SMART—--ITFIN），嵌入某信貸機構(gòu)自主業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，提高數(shù)據(jù)支撐能力，提升終端客戶體驗。

●SMART—--ITFIN支撐系統(tǒng)

1.多源大數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。

采集多源數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行清洗,實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)融合。

2.數(shù)據(jù)統(tǒng)一存儲管理系統(tǒng)。

由采集平臺處理后的數(shù)據(jù)生成信貸風(fēng)控支撐平臺的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括原始數(shù)據(jù)、整理后數(shù)據(jù)、計算結(jié)果數(shù)據(jù)等，并對上述數(shù)據(jù)進行存儲和管理。

3.數(shù)據(jù)分析計算系統(tǒng)。

依托先進的數(shù)據(jù)挖掘能力和機器學(xué)習(xí)算法進行數(shù)據(jù)分析，生成包含邏輯回歸、商戶屬性、語義、產(chǎn)業(yè)上下游、人群屬性、信用評級、風(fēng)險模型的模型庫，創(chuàng)建包含還款能力、還款意愿、違約成本、信用檔案等信貸風(fēng)控指標(biāo)。

4.開放數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)。

以用戶畫像和商戶畫像為核心畫像，對外提供包括增值信息服務(wù)查詢、畫像查詢、交易報告查詢、智慧反欺詐、智慧模型等支撐型應(yīng)用，并支持服務(wù)報告、在線查詢、接口調(diào)用等多種服務(wù)方式。

5.數(shù)據(jù)運營管理系統(tǒng)。

運用數(shù)據(jù)生命周期管理的方式，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及質(zhì)量管理體系，進行數(shù)據(jù)管理，研發(fā)數(shù)據(jù)運營管理工具，實現(xiàn)數(shù)據(jù)運營管理的流程化和自動化。

6.信貸風(fēng)控支撐與應(yīng)用。

面向信貸風(fēng)控的應(yīng)用需求，通過服務(wù)報告、在線查詢、接口調(diào)用等多種服務(wù)方式，提供體系化的持卡人、商戶畫像數(shù)據(jù)服務(wù)，并提供重要信息甄別、風(fēng)險評估、還貸能力、商戶套現(xiàn)甄別、制卡人套現(xiàn)甄別、貸后風(fēng)險預(yù)警等信貸風(fēng)控支撐應(yīng)用。

●SMART--—ITFIN服務(wù)體系

1.獲客引流

在取得商戶或持卡人授權(quán)查詢前提下，依據(jù)常住位置、消費水平、銀行卡等級、歷史交易行為等特征篩出有潛在價值的客戶，通過多重方式將營銷信息推送給篩選出的客戶。

2.反欺詐

在取得商戶或持卡人授權(quán)查詢前提下，對身份信息鑒權(quán)，包括對應(yīng)關(guān)系、持卡人身份、銀行卡有效性驗證等；信息驗真，學(xué)歷學(xué)籍信息、交易賬單、工商注冊信息驗真等；篩查風(fēng)險名單識別欺詐交易，包括疑似套現(xiàn)、拒付、盜刷行為檢測等；交易足跡跟蹤。

3．風(fēng)險及價值評估

在取得商戶或持卡人授權(quán)查詢前提下，根據(jù)商戶、持卡人的信息查詢到其歷史交易數(shù)據(jù)，通過制定的各項評價指標(biāo)來完成商戶、持卡人的還貸能力評估，商戶選取:經(jīng)營穩(wěn)定性、異常交易、每周交易量、經(jīng)營變化、同行對比等多項評價指標(biāo);持卡人選取:資產(chǎn)狀況、每月消費情況、消費大類、消費地域分布、交易行為等多項指標(biāo)。

4.貸后管理

將卡號、交易時間、交易金額、交易地點、商戶類型等信息作為監(jiān)控字段加入監(jiān)控系統(tǒng)，系統(tǒng)依據(jù)監(jiān)控信息對用戶的銀行卡使用、交易情況進行實時監(jiān)控，獲取用戶的交易地點、金額、交易時間等信息，并將獲得的交易信息發(fā)送給客戶，分析情況對貸款人或貸款商戶實施還貸、催收、代扣策略。

●SMART—--ITFIN功能類別

1.用戶畫像和商戶畫像查詢

持卡人畫像查詢：單卡號用戶畫像查詢、批量卡號用戶畫像查詢、賬戶狀態(tài)查詢。

商戶畫像查詢：單卡號商戶畫像查詢、批量卡號商戶畫像查詢、賬戶狀態(tài)查詢。

2.交易報告查詢

持卡人數(shù)據(jù)報告:通過卡號查詢出的持卡人相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)，包括模型評分、資產(chǎn)狀況、每月消費狀況、消費大類分布、消費地域分布、交易行為特征、信用相關(guān)交易統(tǒng)計。

商戶數(shù)據(jù)報告:通過商戶名稱、商戶編號查詢出的商戶相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)，包括模型評分、核心經(jīng)營指標(biāo)、經(jīng)營穩(wěn)定性指標(biāo)、異常交易指標(biāo)、經(jīng)營變化趨勢、每周交易統(tǒng)計、本市同行對比、客戶地域分布、客戶忠誠度。

3.反欺詐

支持銀行卡身份驗證、對應(yīng)關(guān)系認證、銀行卡交易地點統(tǒng)計、銀行卡有效性認證、賬單真?zhèn)握J證等驗證服務(wù)。

4.模型

提供信用審查、風(fēng)險度量及欺詐甄別工具，用于信用卡發(fā)卡策略、個人及企業(yè)授信、貸后管理等。

●SMART—--ITFIN核心場景

●SMART—--ITFIN安全措施

1.數(shù)據(jù)脫敏

針對多源數(shù)據(jù)中存在的敏感數(shù)據(jù)進行脫敏是保證用戶隱私的關(guān)鍵手段，同時對敏感數(shù)據(jù)的脫敏，確保敏感數(shù)據(jù)不被外部竊取利用。

2.數(shù)據(jù)加密

對于平臺中的密碼、身份證、電話等敏感信息，在數(shù)據(jù)存儲過程進行不可逆的加密算法進行加密，以保障關(guān)鍵數(shù)據(jù)的安全。

3.數(shù)據(jù)庫審計

針對數(shù)據(jù)庫內(nèi)部和外部的安全風(fēng)險如違規(guī)越權(quán)操作、惡意入侵導(dǎo)致機密信息竊取泄漏等進行有效追溯審計。

●SMART--—ITFIN專屬實施

在面向信貸機構(gòu)全面推廣SMART—--ITFIN全量產(chǎn)品服務(wù)基礎(chǔ)上，針對其專業(yè)優(yōu)勢和客戶特征，優(yōu)選聚焦“智慧畫像”+“對應(yīng)關(guān)系”兩大核心業(yè)務(wù)模塊，逐步形成了以消費行為為中心的用戶畫像、商戶畫像產(chǎn)品線，以卡號為中心的四要素對應(yīng)關(guān)系驗證產(chǎn)品線，并配置定制化的接口、界面進行二次開發(fā)，全力滿足專屬服務(wù)要求。

目前雙方采用成熟的“專屬賬戶+預(yù)充值”業(yè)務(wù)模式，建立深度互信關(guān)系，并保持了調(diào)用量、消耗量等精細化指標(biāo)的動態(tài)監(jiān)控和數(shù)據(jù)互動，建立了平順的運營溝通和意見反饋機制，確保了合作關(guān)系的穩(wěn)固與可持續(xù)。

結(jié)果/效果總結(jié)

SMART—--ITFIN作為基于多源大數(shù)據(jù)融合的信貸風(fēng)控支撐平臺系統(tǒng)，在擴展性、可用性、高性能等關(guān)鍵指標(biāo)上領(lǐng)先市場主流產(chǎn)品。針對典型客戶的具體需求銀聯(lián)智惠專項開發(fā)了2個專屬模型，并培訓(xùn)對口風(fēng)控、運營人員2名，全力助力該公司在互聯(lián)網(wǎng)金融、創(chuàng)新金融行業(yè)向縱深方向發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，該信貸機構(gòu)智慧畫像、對應(yīng)關(guān)系服務(wù)強度保持了各占比50%均衡發(fā)展，而用戶畫像、二元驗證占細分產(chǎn)品模塊占比超過90%，體現(xiàn)了明顯等針對性客戶個性特征。

隨著SMART--—ITFIN的迭代優(yōu)化，業(yè)務(wù)級月調(diào)用次數(shù)區(qū)間峰值跨越50萬級，2016年上半年保持了10%以上月度復(fù)合增長率，單產(chǎn)品品業(yè)務(wù)額2016年12月同比2015年12月增長超過300%（如：智慧畫像），取得了良好的產(chǎn)品開發(fā)和客戶服務(wù)雙贏效果。

SMART—--ITFIN中通用功能模塊具有很高擴展性和再開發(fā)性，可支撐實現(xiàn)300家以上同類客戶服務(wù)，覆蓋3000萬以上的商戶征信。通過為客戶提供信貸風(fēng)控支撐服務(wù)預(yù)期年銷售收入2000萬。SMART—--ITFIN將有助于我國突破ITFIN信貸風(fēng)控瓶頸，完善全數(shù)據(jù)生命周期的信貸風(fēng)控系統(tǒng)，有利于促進我國信貸風(fēng)控創(chuàng)新運用和水平提升。

企業(yè)介紹：

銀聯(lián)智惠信息服務(wù)（上海）有限公司（簡稱“銀聯(lián)智惠”）成立于2012年，是中國銀聯(lián)旗下專業(yè)從事大數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的子公司。銀聯(lián)智惠以全量消費數(shù)據(jù)為依托，以保護個人隱私及保障數(shù)據(jù)安全為前提，建立并不斷完善自主數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，重點提供商業(yè)智能、精準(zhǔn)營銷以及金融信貸類數(shù)據(jù)增值服務(wù)。

銀聯(lián)智惠立足自身資源、能力和場景優(yōu)勢，通過深入清洗、挖掘與用戶和商戶相關(guān)的交易類數(shù)據(jù)，建立了上千種不同的消費類標(biāo)簽，聚焦商業(yè)零售、房地產(chǎn)、酒店、旅游、汽車、航空、金融等行業(yè)提供垂直解決方案并形成特有服務(wù)體系，客戶及伙伴已超過500家。

銀聯(lián)智惠現(xiàn)有員工100余人，70%以上為技術(shù)研發(fā)人員?，F(xiàn)設(shè)數(shù)字營銷部、智慧金融部和重大客戶部三個業(yè)務(wù)部門。數(shù)字營銷部提供基于全量消費標(biāo)簽的“智惠數(shù)據(jù)Datasphere”（數(shù)據(jù)管理平臺）、“智惠觸達Farcaster”（營銷觸達平臺）、“智惠市場Diskeys”（應(yīng)用開放平臺）三大產(chǎn)品：

Datasphere通過勾勒消費者的意向與購買偏好，從消費能力、偏好、品牌、商圈全方位洞察消費者；

Farcaster提供包括DSP、PMP、短信、電話、EDM的多維度營銷觸達渠道，涵蓋門戶、移動端主流應(yīng)用以及優(yōu)質(zhì)視頻媒體；

Diskeys提供人群畫像、商業(yè)分析、用戶分級與畫像還原產(chǎn)品、精準(zhǔn)營銷及會員營銷產(chǎn)品、權(quán)益營銷、問卷調(diào)研產(chǎn)品等。智慧金融部主要為金融類、支付解決方案類公司等提供一體化服務(wù)，包括反欺詐、畫像、報告、監(jiān)控、增值信息服務(wù)以及輔助類接口服務(wù)。重大客戶部專注銀聯(lián)體系業(yè)務(wù)，面向中國銀聯(lián)各分公司、專業(yè)化子公司提供大數(shù)據(jù)創(chuàng)新服務(wù)。

銀聯(lián)智惠為大數(shù)據(jù)行業(yè)交流和產(chǎn)業(yè)發(fā)展積極貢獻，獲得廣泛認可并贏得良好聲譽。公司先后榮獲“2015年度中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎”、“2015上海智慧城市建設(shè)十大優(yōu)秀應(yīng)用獎”、“2016中國大數(shù)據(jù)創(chuàng)新企業(yè)”、“2016中國大數(shù)據(jù)應(yīng)用最佳實踐案例”、“中國電信云和大數(shù)據(jù)最佳合作伙伴獎”、“全國信標(biāo)委大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)工作組2016年度優(yōu)秀單位”、“首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟最佳行業(yè)應(yīng)用案例獎”等多項行業(yè)獎項。

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來源：數(shù)據(jù)猿