大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不可靠本拉登的信用分超800分照樣炸飛機(jī)

大數(shù)據(jù) 風(fēng)控本拉登金融

第一財(cái)經(jīng)理財(cái) | 2016-07-29 11:43

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】平安證券近期在一份報(bào)告中指出，到2020年中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)將有2.2萬(wàn)億美元規(guī)模，這一數(shù)據(jù)在2015年末僅為0.7萬(wàn)億左右。毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展的黃金時(shí)代已悄然開(kāi)啟

大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不可靠本拉登的信用分超800分照樣炸飛機(jī)

平安證券近期在一份報(bào)告中指出，到2020年中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)將有2.2萬(wàn)億美元規(guī)模，這一數(shù)據(jù)在2015年末僅為0.7萬(wàn)億左右。毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展的黃金時(shí)代已悄然開(kāi)啟。

隨之而來(lái)的，是金融科技發(fā)展帶來(lái)的技術(shù)支撐。越來(lái)越多公司涌入消費(fèi)金融領(lǐng)域，為自己的金融服務(wù)注入科技基因，大數(shù)據(jù)風(fēng)控成了重要突圍的手段。

目前國(guó)內(nèi)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)眾多，但并未出現(xiàn)“一家獨(dú)大”的局面，包括FICO、益博睿等國(guó)際征信公司也紛紛殺入，形成混戰(zhàn)局面。而在個(gè)人征信方面，各類電商數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)信息也讓個(gè)體的畫(huà)像更加清晰。

不過(guò)在這樣一派如火如荼的景象下，金融科技發(fā)源地美國(guó)卻在悄然發(fā)生一些變局。2016年5月，Lending Club事件爆發(fā)，后續(xù)所引發(fā)的負(fù)面情緒和連鎖反應(yīng)迅速發(fā)酵，硅谷之前輕而易舉投資到金融科技領(lǐng)域的現(xiàn)象，被“謹(jǐn)慎”、“暫停”這樣的詞匯所取代。

硅谷的暫時(shí)退卻，引來(lái)的卻是一眾中國(guó)資本的高光表現(xiàn)。諸如Lending Club背后買家盛大集團(tuán)的浮現(xiàn)，百度和京東金融紛紛向大數(shù)據(jù)科技公司ZestFinance做出投資。

在這背后，大數(shù)據(jù)與金融科技究竟是天使還是魔鬼，成為越來(lái)越多的人關(guān)心的話題。

大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)

2012年，一本名為《大數(shù)據(jù)時(shí)代》的書(shū)籍開(kāi)始熱銷，幾乎同時(shí)，全球知名的咨詢研究公司麥肯錫也提出了大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨。

冰鑒科技CEO顧凌云向第一財(cái)經(jīng)記者介紹，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)建立在紙質(zhì)數(shù)據(jù)向電子信息化轉(zhuǎn)型，以及存儲(chǔ)技術(shù)突飛猛進(jìn)的基礎(chǔ)上。而谷歌的Hadoop和HBase問(wèn)世，讓原有的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)被顛覆，臉書(shū)的Hive和雅虎的PIG讓大數(shù)據(jù)中的高速檢索成為可能，這都是近年大數(shù)據(jù)技術(shù)大行其道的重要原因。

在金融領(lǐng)域，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)在海量信息中挖掘更多投資機(jī)會(huì)正受到關(guān)注。阿法狗通過(guò)大數(shù)據(jù)與人工智能擊潰李世石，這讓原先被認(rèn)為天方夜譚的機(jī)器人炒股，一夜之間接近現(xiàn)實(shí)。而在與企業(yè)與個(gè)人息息相關(guān)的征信領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的作用同樣不可忽視。

前文提到的大數(shù)據(jù)科技公司Zest Finance，倡導(dǎo)的便是“一切數(shù)據(jù)皆可為信用”的理念，在其征信評(píng)估目錄條上，10個(gè)模型、3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)、70000個(gè)變量這一串不可思議的數(shù)據(jù)赫然在目。作為當(dāng)年ZestFinance模型組的負(fù)責(zé)人，顧凌云也一再澄清，市場(chǎng)上很多他最初歸國(guó)時(shí)講述的關(guān)于ZestFinance建模的故事被神化了。“我們?cè)?jīng)使用過(guò)幾萬(wàn)個(gè)變量，但最終放入模型的變量數(shù)量遠(yuǎn)小于這個(gè)數(shù)目，幾萬(wàn)變量只是最初所有初篩的變量。”

數(shù)據(jù)、信用、金錢，正逐步成為當(dāng)今金融領(lǐng)域不可或缺的基本元素。

金融大數(shù)據(jù)可控嗎?

有金錢的地方，必然會(huì)引發(fā)人的貪念，從2015年下半年開(kāi)始，以E租寶、中晉為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融跑路事件頻出，一時(shí)間吃瓜群眾談P2P色變。

人們不經(jīng)要問(wèn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融基本保障的征信環(huán)節(jié)究竟是缺失了，還是從來(lái)就沒(méi)有建立過(guò)。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)關(guān)于征信大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)論一直沒(méi)有停歇。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，任何資產(chǎn)端公司，都離不開(kāi)獲客、風(fēng)控和資金三件事。冰鑒科技CEO顧凌云表示，不因企業(yè)或個(gè)人變換輸入、輸出標(biāo)準(zhǔn)的，才能稱得上成功的數(shù)據(jù)公司。同時(shí)，作為下游的征信公司，如何通過(guò)技術(shù)手段將原先看似無(wú)用的數(shù)據(jù)、或是將使用率不高的數(shù)據(jù)充分整合，才是做好風(fēng)控的重要條件。

風(fēng)控環(huán)節(jié)其實(shí)是個(gè)吃力不討好的活，記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前行業(yè)內(nèi)并無(wú)統(tǒng)一的壞賬判定標(biāo)準(zhǔn)，部分公司沒(méi)有經(jīng)過(guò)長(zhǎng)周期的數(shù)據(jù)采集和系統(tǒng)迭代，外包系統(tǒng)，便急于上線，這也導(dǎo)致一系列惡性連鎖反應(yīng)隨之發(fā)酵。

在目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，來(lái)自政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)劣質(zhì)從業(yè)公司、人員的過(guò)濾勢(shì)在必行，數(shù)據(jù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的建立正是當(dāng)務(wù)之急。

大數(shù)據(jù)+金融科技有前途嗎?

前文我們提到了消費(fèi)金融市場(chǎng)的黃金時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，美好的市場(chǎng)前景暴露在所有人面前。金融科技無(wú)疑就是一塊敲門磚，不過(guò)近半年來(lái)不斷被提起的“區(qū)塊鏈金融”、“智能投顧”，加上“大數(shù)據(jù)技術(shù)”，也不禁讓人想起一兩年前總是被人掛在嘴邊的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。這是否又是一個(gè)新瓶裝舊酒的陷阱?

宜信財(cái)富新金融產(chǎn)業(yè)投資基金合伙人周凝曾列舉過(guò)好的金融科技公司4大標(biāo)準(zhǔn)，包括可以解決某種市場(chǎng)痛點(diǎn);差異化的商業(yè)模式或過(guò)硬的核心技術(shù);管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力和執(zhí)行能力;企業(yè)本身和所涉市場(chǎng)的成長(zhǎng)性，以及風(fēng)控能力。這在某種程度上，就將那些披著金融科技外衣，實(shí)則還是延續(xù)傳統(tǒng)民間借貸的企業(yè)排除在外。

互聯(lián)網(wǎng)金融的落腳點(diǎn)，是在金融行為本身，而金融科技的本質(zhì)，是以新興技術(shù)為支撐的。在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)，冰鑒科技CEO顧凌云表示，大數(shù)據(jù)的建模對(duì)于征信發(fā)展至關(guān)重要，在這一過(guò)程中，反欺詐和風(fēng)控的概念容易混淆，比如說(shuō)前段時(shí)間螞蟻信用推出只要信用分超過(guò)750分就可以免檢登機(jī)，然而拉登的信用分或許會(huì)超過(guò)800分，但他登上飛機(jī)依然可能發(fā)生恐怖襲擊。在征信風(fēng)控時(shí)，人們時(shí)常關(guān)注的是幫助個(gè)人畫(huà)像特征的獨(dú)立變量，而作為諸如是否真實(shí)具有還款能力、還款記錄是否良好的的應(yīng)變量才是能否建立起良好模型的關(guān)鍵，而良好模型一旦缺失，其他的業(yè)務(wù)開(kāi)展都只能是沙上的城堡，一觸即潰。

模式的創(chuàng)新，已難再停留于一種說(shuō)辭，金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)業(yè)態(tài)的滲透更為細(xì)化和垂直。只有那些真正以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為創(chuàng)新、能夠影響人們生活的產(chǎn)品，才能真正經(jīng)歷得起時(shí)間的考驗(yàn)。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)理財(cái)

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