用大數(shù)據(jù)監(jiān)測提前發(fā)現(xiàn)“e租寶風(fēng)險(xiǎn)”，這條路其實(shí)還很遠(yuǎn)

大數(shù)據(jù)監(jiān)測 e租寶互聯(lián)網(wǎng)金融

溫泉 | 2016-04-26 10:34

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】利用大數(shù)據(jù)來對網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行檢測，這個(gè)領(lǐng)域的競爭正在漸漸展開。金信網(wǎng)銀副總經(jīng)理李崇綱表示，e租寶出事的半年前，其實(shí)我們已經(jīng)監(jiān)測出來它風(fēng)險(xiǎn)極高。但是網(wǎng)貸數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺(tái)出現(xiàn)之后，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)根據(jù)這些平臺(tái)的監(jiān)測維度修改數(shù)據(jù)，以掩蓋自己的問題，“道高一尺，魔高一丈”用大數(shù)據(jù)監(jiān)測互...

用大數(shù)據(jù)監(jiān)測提前發(fā)現(xiàn)“e租寶風(fēng)險(xiǎn)”，這條路其實(shí)還很遠(yuǎn)

“去年一年，我們集中接待了多個(gè)省市金融辦考察來訪’。”各地金融辦對大數(shù)據(jù)監(jiān)測的感興趣程度，北京市金信網(wǎng)銀金融信息服務(wù)有限公司(以下簡稱“金信網(wǎng)銀”)副總經(jīng)理李崇綱自己也沒料想到。

從2012年開始，金信網(wǎng)銀承建了北京市金融局大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警非法集資平臺(tái)，幫助該局從互聯(lián)網(wǎng)上搜集信息，為打擊非法集資提供線索。這是不得已而為之，因?yàn)楸本┦薪鹑诰执驌舴欠Y任務(wù)重大，但是能用上的人手和資源卻不多，利用技術(shù)手段監(jiān)測信息可以節(jié)省不少人力。金信網(wǎng)銀根據(jù)監(jiān)測出來的數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的危險(xiǎn)性打分，這演變成后來的“冒煙指數(shù)”。

“剛開始就是個(gè)項(xiàng)目，可是慢慢我們發(fā)現(xiàn)，有這樣需求的各地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越多，成了我們公司一個(gè)非常重要的業(yè)務(wù)方向。”李崇綱透露，目前金信網(wǎng)銀服務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)除北京市金融局外，還有其他多個(gè)省市金融局(辦)、公安機(jī)關(guān)、中國人民銀行、國務(wù)院處非辦，以及剛掛牌不久的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。“還有很多地方的合作，我們還在談，估計(jì)今年會(huì)增加不少地方。”他說。

雖然金信網(wǎng)銀目前還是上述監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這個(gè)領(lǐng)域的唯一供應(yīng)商，但據(jù)網(wǎng)易科技了解，還有更多的團(tuán)隊(duì)試圖踏入這個(gè)領(lǐng)域。第三方平臺(tái)網(wǎng)貸天眼、信用評級機(jī)構(gòu)大公國際都在嘗試開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

提前發(fā)現(xiàn)e租寶風(fēng)險(xiǎn)

“e租寶出事的半年前，其實(shí)我們已經(jīng)監(jiān)測出來它風(fēng)險(xiǎn)極高。”李崇綱告訴網(wǎng)易科技。金信網(wǎng)銀在監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)中聞名也是由于對e租寶風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警。

從去年3月開始，金信網(wǎng)銀開始對e租寶進(jìn)行監(jiān)測，從5月份開始，e租寶的“冒煙指數(shù)”就已經(jīng)超出了70分。一般來說，“冒煙指數(shù)”與對應(yīng)的處置分幾個(gè)檔次：指數(shù)達(dá)到30分以上，預(yù)警平臺(tái)即采取介入、干預(yù)等手段;超過60分，相關(guān)部門要列入重點(diǎn)監(jiān)管;超過80分的，政法機(jī)關(guān)將及時(shí)啟動(dòng)打擊處置程序。李崇綱告訴網(wǎng)易科技，e租寶的分?jǐn)?shù)達(dá)到70分時(shí)，他們就已經(jīng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了預(yù)警。

這些分?jǐn)?shù)來源于金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品、P2P、私募股權(quán)等等在互聯(lián)網(wǎng)上呈現(xiàn)的信息。比如通過地圖數(shù)據(jù)比對公司實(shí)際經(jīng)營地址與工商注冊地址是否一致，通過招聘數(shù)據(jù)看公司招聘人員的素質(zhì)、通過對網(wǎng)站訪問量的監(jiān)測看公司是否投入太多資金做廣告營銷、從已經(jīng)發(fā)生的非法集資案例中尋找共同特征等。

李崇綱解釋：“好多非法集資的公司，不愿意讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)找到他們，所以經(jīng)常經(jīng)營地點(diǎn)與注冊地點(diǎn)不一致。我們還會(huì)看這些公司的招聘信息，一般要是招初高中學(xué)歷的銷售人員，而且待遇超高，甚至是同行的2—3倍，這樣的公司風(fēng)險(xiǎn)就比較大。再比如，如果一個(gè)公司網(wǎng)站短期內(nèi)訪問量激增，一般都是做了大量的廣告營銷，這部分成本太高的話，就有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”

這些特征綜合起來，可以抽象出“合規(guī)性、特征詞命中、傳播力、收益率和投訴率”等五個(gè)特征指數(shù)。將上述五項(xiàng)指數(shù)加權(quán)、整合后，所測算出的數(shù)字，即是企業(yè)“冒煙指數(shù)”，代表其所涉非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

北京市金融局的打非監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)上線已經(jīng)一年多。李崇綱告訴網(wǎng)易科技，根據(jù)事后的核驗(yàn)，大約有60%—70%的問題平臺(tái)都能夠提前有所察覺。但是這個(gè)效果目前還不好表述準(zhǔn)確，因?yàn)轭A(yù)警之后，還有后續(xù)的立案、處理等諸多問題需要解決，大數(shù)據(jù)目前還不能解決所有問題。

目前，該平臺(tái)已經(jīng)對2000多家網(wǎng)貸平臺(tái)展開了監(jiān)測。李崇綱告訴網(wǎng)易科技，今年監(jiān)測的覆蓋面還會(huì)擴(kuò)大。同時(shí)，金信網(wǎng)銀的團(tuán)隊(duì)也在努力優(yōu)化冒煙指數(shù)模型，希望為每一種類型的金融機(jī)構(gòu)建立專門的監(jiān)測模型，并且希望利用機(jī)器學(xué)習(xí)找到更多特征與風(fēng)險(xiǎn)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

競爭正在展開

這個(gè)領(lǐng)域的競爭看起來正在漸漸展開。

就在本月，網(wǎng)貸天眼利用數(shù)據(jù)監(jiān)測進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析的系統(tǒng)也已基本成型，這個(gè)監(jiān)測模型不同于金信網(wǎng)銀。金信網(wǎng)銀目前的一些監(jiān)測指標(biāo)，未必是與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的指標(biāo)，但是網(wǎng)貸天眼希望通過對業(yè)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測來分析風(fēng)險(xiǎn)。

對網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的監(jiān)測是網(wǎng)貸天眼的長項(xiàng)。網(wǎng)貸天眼成立于2012年3月，是P2P行業(yè)兩家最大的第三方平臺(tái)之一，此前一直在做網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)監(jiān)測，目前接入了200多家平臺(tái)的數(shù)據(jù)。

網(wǎng)貸天眼聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO田維贏告訴網(wǎng)易科技，網(wǎng)貸天眼監(jiān)測的業(yè)務(wù)指標(biāo)包括：根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款余額來判斷平臺(tái)的資金流動(dòng)性、網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)異常、資產(chǎn)類別、市場環(huán)比等，這些指標(biāo)還會(huì)結(jié)合企業(yè)信息變動(dòng)監(jiān)控、輿情監(jiān)控和針對某些平臺(tái)的重點(diǎn)監(jiān)控。

他舉例解釋，比如對貸款余額的監(jiān)控。貸款余額指至某一節(jié)點(diǎn)日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。如果一個(gè)平臺(tái)的貸款余額是30億，但它排前10名的貸款人總共的貸款余額占比過高的話，其中如果有一個(gè)人違約，平臺(tái)就面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。再比如，如果新增借款標(biāo)的在短期內(nèi)猛增，就有可能有問題，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中要尋找合適的借款標(biāo)的是需要花時(shí)間的，如果短期內(nèi)猛增，很有可能是虛構(gòu)的標(biāo)的。

田維贏告訴網(wǎng)易科技，他們已經(jīng)與北京市金融局接觸過幾次，對方對他們的模型很感興趣，雙方正在探討合作的可能。

類似的分析方法已經(jīng)在實(shí)踐中被證明是有效的。之前網(wǎng)易科技曾報(bào)道過，資深P2P投資人羿飛目前一直在做“羿飛網(wǎng)貸評級”，這個(gè)榜單監(jiān)測的網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)包括：借款標(biāo)的的平均利率、月成交量、平均借款周期、月活躍投資人、人均投資額、人均借款額、交易額增長率，再綜合品牌認(rèn)知、風(fēng)控保障、服務(wù)品質(zhì)，一共十項(xiàng)指標(biāo)，并且對這些指標(biāo)進(jìn)行打分排名。

羿飛告訴網(wǎng)易科技，自從采用這種分析方法之后，他只踩過一次“雷”，是因?yàn)槟莻€(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)在線下有很大的業(yè)務(wù)量，他事先并不知情。由于個(gè)人精力有限，羿飛只對三四十家平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)測，而且監(jiān)測的平臺(tái)會(huì)不斷更新，不斷地剔除他認(rèn)為不靠譜的平臺(tái)，并且增加新的口碑不錯(cuò)的待觀察的平臺(tái)。他告訴網(wǎng)易科技，陸續(xù)剔除的十幾家平臺(tái)當(dāng)中，有10家左右都倒閉了，這種分析方法幫助他成功躲開了風(fēng)險(xiǎn)。

可是有時(shí)，數(shù)據(jù)監(jiān)測有些“道高一尺、魔高一丈”的感覺。P2P投資人章雨(化名)曾于2013年到2014年間在一家做數(shù)據(jù)監(jiān)測的網(wǎng)站工作過，他發(fā)現(xiàn)早期網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)是比較真實(shí)的，網(wǎng)貸數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺(tái)出現(xiàn)之后，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)根據(jù)這些平臺(tái)的監(jiān)測維度修改數(shù)據(jù)，以掩蓋自己的問題。

用大數(shù)據(jù)監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的道路，才剛剛開始。

來源：網(wǎng)易科技

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