隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，爭(zhēng)奪用戶(hù)數(shù)據(jù)的形式越來(lái)越復(fù)雜多樣，爭(zhēng)奪強(qiáng)度也日益激烈。各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛搶占用戶(hù)數(shù)據(jù)市場(chǎng)，逐漸形成了"烽火遍地"之勢(shì)。

在美國(guó)，以大型傳統(tǒng)銀行和硅谷為代表的雙方陣營(yíng)近年來(lái)用戶(hù)數(shù)據(jù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)不斷升級(jí)，它們利用支付程序、智能投顧等方式將數(shù)據(jù)收集全面滲透到了用戶(hù)日常的金融活動(dòng)中。

以Mint、Betterment等在線(xiàn)理財(cái)平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司，通過(guò)為用戶(hù)提供在線(xiàn)理財(cái)服務(wù)，獲取用戶(hù)的銀行賬戶(hù)信息和信用卡消費(fèi)記錄，從而進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)信息，分析用戶(hù)需求，有助于平臺(tái)向用戶(hù)銷(xiāo)售個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

隨著數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，一系列安全問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，其中用戶(hù)數(shù)據(jù)安全問(wèn)題已經(jīng)成為了新一輪數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)考慮的首要問(wèn)題。然而，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)卻對(duì)數(shù)據(jù)安全問(wèn)題有著截然不同的看法。

目前，部分大型銀行已經(jīng)開(kāi)始采取措施，制定用戶(hù)數(shù)據(jù)管理準(zhǔn)則，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取數(shù)據(jù)的資格審查。

摩根大通（JPMorganChase）、富國(guó)銀行（WellsFargo）等銀行表示，它們正在試圖建立個(gè)人財(cái)務(wù)信息查詢(xún)系統(tǒng)，以幫助用戶(hù)充分了解個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提高用戶(hù)對(duì)于虛假信息的分辨能力。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行也在加緊制定監(jiān)管框架，規(guī)范數(shù)據(jù)市場(chǎng)。

美國(guó)金融服務(wù)圓桌組織（FinancialServicesRoundtable）副總裁JasonKratovil表示，銀行與第三方支付平臺(tái)的合作已經(jīng)漸漸成為了行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。通過(guò)合作，支付平臺(tái)從銀行獲取大量的用戶(hù)財(cái)務(wù)信息，同時(shí)，銀行也從支付機(jī)構(gòu)中賺取高昂的手續(xù)費(fèi)。然而，在這種"雙贏(yíng)"合作的背后，對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管卻仍然處于空白地帶，并極有可能為行業(yè)未來(lái)的發(fā)展埋下隱患。

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻有著不同的看法。它們認(rèn)為銀行加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)的限制，是由于擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)快會(huì)影響銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)發(fā)展，遠(yuǎn)非所謂的"提高用戶(hù)數(shù)據(jù)安全性"。

PersonalCapital的創(chuàng)始人WilliamHarris表示，從去年以來(lái)，公司向銀行獲取用戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的難度變得越來(lái)越大。他認(rèn)為，這是銀行有意為壓制互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展，從而促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的一種舉措。

PersonalCapital是一家美國(guó)的在線(xiàn)理財(cái)?shù)墓?。公司借助互?lián)網(wǎng)金融"便捷"、"草根性"優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)提供在線(xiàn)的整套投資管理、個(gè)人金融服務(wù)以及戰(zhàn)略性的投資建議。

歐美數(shù)據(jù)安全監(jiān)管舉措

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的盲目布局已經(jīng)為用戶(hù)數(shù)據(jù)的安全造成了極大的威脅，銀行對(duì)數(shù)據(jù)獲取準(zhǔn)入的限制有利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)安全問(wèn)題的認(rèn)知沖突也充分顯示了用戶(hù)數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大價(jià)值。通過(guò)獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)并進(jìn)行深入挖掘，銀行和公司能夠針對(duì)不同層次的消費(fèi)者制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售策略，因此，從某種意義上來(lái)講，用戶(hù)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的生命源泉。

然而，現(xiàn)階段世界各國(guó)對(duì)數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管仍處于起步階段。

1.歐洲：擴(kuò)大數(shù)據(jù)主體控制權(quán)

去年4月，歐盟通過(guò)《數(shù)據(jù)保護(hù)總規(guī)》（GeneralDataProtectionRegulation），旨在擴(kuò)大用戶(hù)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的控制權(quán)，同時(shí)，加大對(duì)數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的處罰力度。

首先，該法令擴(kuò)大了數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管范圍。任何在歐盟內(nèi)提供跨境服務(wù)的企業(yè)都必須遵守該項(xiàng)法案，不論公司是否有開(kāi)展線(xiàn)下實(shí)體業(yè)務(wù)

其次，該法案擴(kuò)大了用戶(hù)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的控制權(quán)。歐盟內(nèi)各銀行被強(qiáng)制要求向用戶(hù)提供個(gè)人財(cái)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)，而用戶(hù)則享有對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的自由支配權(quán)

此外，對(duì)于涉嫌用戶(hù)數(shù)據(jù)盜竊等違法行為的公司將受到最高達(dá)100萬(wàn)歐元的處罰

2.美國(guó)：鼓勵(lì)公司獲取數(shù)據(jù)加強(qiáng)政府監(jiān)管

早在歐盟頒布《數(shù)據(jù)保護(hù)總規(guī)》之前，美國(guó)早在2010年頒布的《多德·弗蘭克法案》（Dodd-FrankAct）中就明確表示銀行有責(zé)任向用戶(hù)提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)記錄，但該法案并沒(méi)有對(duì)具體的數(shù)據(jù)提供程序進(jìn)行規(guī)定。

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（ConsumerFinancialProtectionBureau）局長(zhǎng)RichardCordray認(rèn)為，各銀行對(duì)為用戶(hù)提供個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支配權(quán)持排斥態(tài)度。

本月初，RichardCordray曾在紐約發(fā)表公開(kāi)演講，他表示，加強(qiáng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司在用戶(hù)數(shù)據(jù)獲取方面的合作，有利于提高行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新水平，政府也將于近期出臺(tái)相關(guān)政策，為公司獲取用戶(hù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供便利。

自?shī)W巴馬執(zhí)政以來(lái)，RichardCordray一直主張加大政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的扶持力度，并且取得了顯著成效。但鑒于新總統(tǒng)特朗普上任以來(lái)頒布的一系列經(jīng)濟(jì)改革政策，RichardCordray能否在新政府下繼續(xù)秉承他的主張還是一個(gè)未知數(shù)。

匯集多方勢(shì)力的數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭(zhēng)

今年伊始，銀行已經(jīng)率先采取"主動(dòng)進(jìn)攻"的策略。幾家大型銀行聯(lián)合宣布，《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》已經(jīng)制定完成，并將于近期投入使用。

作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)傳輸中介，EnvestnetYodlee公司負(fù)責(zé)人表示，在過(guò)去兩個(gè)月中，多家大型銀行紛紛宣布，如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司拒絕遵守該項(xiàng)協(xié)議，銀行將取消相關(guān)公司的數(shù)據(jù)獲取權(quán)限。

Yodlee政府事務(wù)部副總裁SteveBoms透露，部分銀行已經(jīng)明確表示，即使用戶(hù)授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取他們的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行也會(huì)設(shè)置層層阻礙，最終拒絕該項(xiàng)請(qǐng)求。

Boms認(rèn)為，銀行的行為已經(jīng)嚴(yán)重降低了用戶(hù)的資產(chǎn)收益，違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)化資源配置的基本作用，阻礙整個(gè)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

而對(duì)于用戶(hù)的數(shù)據(jù)控制權(quán)，摩根大通（JPMorganChase）和富國(guó)銀行（WellsFargo）的相關(guān)負(fù)責(zé)人卻并不認(rèn)同Boms的說(shuō)法。他們堅(jiān)稱(chēng)，只要用戶(hù)提出要求，銀行將會(huì)為用戶(hù)傳遞任何所需要的信息。

據(jù)悉，摩根大通和富國(guó)銀行在推行用戶(hù)數(shù)據(jù)獲取協(xié)議的過(guò)程中展現(xiàn)出了極強(qiáng)的侵略性。

摩根大通計(jì)劃在其網(wǎng)站上設(shè)置一個(gè)個(gè)人信息控制面板。用戶(hù)可以在線(xiàn)登陸個(gè)人賬戶(hù)，在控制面板中選擇打開(kāi)或關(guān)閉從銀行到外部互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個(gè)人數(shù)據(jù)流動(dòng)。同時(shí)，銀行還在加緊制定新的數(shù)據(jù)管理辦法，以阻止互聯(lián)網(wǎng)金融公司以其他非常手段獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)，降低數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

銀行負(fù)責(zé)人表示，目前在法律上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)泄露用戶(hù)信息所造成損失的賠償規(guī)定仍處于空白地帶。他舉例稱(chēng)，如果Venmo、Mint等在線(xiàn)理財(cái)平臺(tái)泄露了用戶(hù)財(cái)務(wù)信息，所造成的經(jīng)濟(jì)損失需要用戶(hù)自行承擔(dān)。

今年1月份，摩根大通和富國(guó)銀行分別與美國(guó)理財(cái)軟件巨頭財(cái)捷公司（Intuit）簽署了協(xié)議。Intuit及其旗下子公司Mint，TurboTax和QuickBooks將全面遵守《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》，而相應(yīng)的，這兩家銀行將為Intuit提供更加精簡(jiǎn)、快捷的數(shù)據(jù)獲取服務(wù)。

Intuit創(chuàng)立于1983年，總部位于美國(guó)加州山景城，全職雇員7700人，是一家財(cái)務(wù)軟件公司，也是美國(guó)最大的理財(cái)軟件公司。公司旗艦產(chǎn)品與服務(wù)包括QuickBooks、TurboTax、Quicken及Mint，協(xié)助客戶(hù)經(jīng)營(yíng)小型企業(yè)、帳單支付、提交所得稅申報(bào)、管理個(gè)人財(cái)務(wù)。

在與Intuit的合作談判中，富國(guó)銀行數(shù)字金融部負(fù)責(zé)人BrettPitts表示，為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取數(shù)據(jù)的效率，相關(guān)公司有責(zé)任利用自身技術(shù)完善數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)。言外之意，改善銀行與公司之間數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)所花費(fèi)的成本應(yīng)由公司承擔(dān)。

BrettPitts聲稱(chēng)，希望與Intuit的成功合作能夠成為銀行與更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司達(dá)成合作提供參考依據(jù)。

目前，摩根大通和富國(guó)銀行等推行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)的管理協(xié)議》的阻礙則主要來(lái)自于以Yodlee為代表的數(shù)據(jù)聚合機(jī)構(gòu)。作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹薪闄C(jī)構(gòu)，Yodlee等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式為：通過(guò)與銀行進(jìn)行對(duì)接，將數(shù)據(jù)從中提取出來(lái)，并運(yùn)用相關(guān)技術(shù)轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)模型，并出售給Betterment、Digit等在線(xiàn)理財(cái)公司。

近年來(lái)，Yodlee已經(jīng)發(fā)展成為領(lǐng)域內(nèi)最大的數(shù)據(jù)聚合機(jī)構(gòu)，然而，其業(yè)務(wù)模式卻一直被多家金融機(jī)構(gòu)所詬病。自成立以來(lái)，Yodlee已經(jīng)通過(guò)銀行獲取了數(shù)十億條信用卡交易記錄，并通過(guò)其獨(dú)特的銷(xiāo)售渠道出售給多家對(duì)沖基金和投資公司。

對(duì)此，Yodlee表示，公司在將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)出售給金融機(jī)構(gòu)之前會(huì)清除任何有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)。

作為Yodlee的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，Plaid表示大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于他們的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)被用于出售一事并不知情，Yodlee的業(yè)務(wù)模式有悖于市場(chǎng)交易的誠(chéng)信原則。同時(shí)，Plaid承諾絕不向第三方機(jī)構(gòu)出售任何用戶(hù)數(shù)據(jù)。

對(duì)此，摩根大通表示堅(jiān)決反對(duì)Yodlee的數(shù)據(jù)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)模式。銀行宣稱(chēng)，Yodlee只有取消其數(shù)據(jù)出售業(yè)務(wù)，才能獲得從摩根獲取數(shù)據(jù)的授權(quán)。

曾任Intuit和PayPal首席執(zhí)行官的哈里斯先生表示，Intuit與摩根大通等銀行的合作加快了數(shù)據(jù)在金融市場(chǎng)的流動(dòng)，提高了數(shù)據(jù)價(jià)值，同時(shí)，這也將使得PersonalCapital等在線(xiàn)理財(cái)公司的數(shù)據(jù)來(lái)源完全被銀行所掌控，有可能會(huì)束縛公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)金融