數(shù)據(jù)專家李崇綱：大數(shù)據(jù)如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效監(jiān)管

李崇綱大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融

李崇綱 | 2016-04-12 11:35

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)是一個(gè)事關(guān)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供決策依據(jù)，提高各個(gè)領(lǐng)域的運(yùn)行效率，提升整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的集約化程度，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型具有重要的推動(dòng)作用

數(shù)據(jù)專家李崇綱：大數(shù)據(jù)如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效監(jiān)管

李崇綱，中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟專家組成員，北京金信網(wǎng)銀金融信息服務(wù)有限公司副總經(jīng)理，國(guó)內(nèi)首款輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)者，曾任北大方正輿情產(chǎn)品總經(jīng)理，網(wǎng)絡(luò)輿情技能水平考試中心副主任,受聘于多個(gè)政府企業(yè)輿情管理咨詢顧問(wèn)。

中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟專家組成員、北京金信網(wǎng)銀金融信息服務(wù)有限公司副總經(jīng)理李崇綱

中國(guó)首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟發(fā)起人魯四海，就大數(shù)據(jù)如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效監(jiān)管向李崇綱先生發(fā)起提問(wèn)。

魯四海：今天的主題是大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，那么在您看來(lái)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀是什么樣子，主要問(wèn)題又是什么?

李崇綱：自2015年兩會(huì)熱議互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管以來(lái)，該話題似乎成了行業(yè)的主旋律。重慶市長(zhǎng)黃奇帆認(rèn)為，“如果‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’和傳統(tǒng)金融干一樣的事，又把傳統(tǒng)的金融宗旨和原則都顛覆，那是會(huì)闖禍的。”全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，“當(dāng)前P2P亂象的產(chǎn)生原因，第一是資產(chǎn)端沒(méi)有堅(jiān)持小額融資，它的金額很大，肯定要分拆;第二是資產(chǎn)端標(biāo)的復(fù)雜，許多標(biāo)的還等額分，實(shí)質(zhì)就是證券。”原全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)辦公室副主任王連洲指出，“從中央到地方，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨于重視。2016年將會(huì)更嚴(yán)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范健康發(fā)展是絕對(duì)必要的。”這些業(yè)界獨(dú)到的見解同時(shí)與中央發(fā)布的兩次重要“意見稿”形成了良性互動(dòng)。

縱觀P2P行業(yè)，國(guó)內(nèi)與國(guó)外發(fā)展差異很大。在美國(guó)，LC和Prosper成雙頭壟斷形態(tài)，由SEC監(jiān)管，主要是個(gè)人消費(fèi)貸款。在中國(guó)，P2P成“三無(wú)”監(jiān)管真空狀態(tài)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2612家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。P2P的野蠻生長(zhǎng)缺乏管理，導(dǎo)致大公司不敢創(chuàng)新，而小公司胡亂創(chuàng)新，也對(duì)行業(yè)的有序發(fā)展帶來(lái)了不良影響。實(shí)際上，對(duì)P2P監(jiān)管政策落實(shí)的最大受益者是守規(guī)矩的企業(yè)。

自2002年至今，監(jiān)管部門規(guī)范P2P行業(yè)的信號(hào)越來(lái)越濃，每一次監(jiān)管層釋放監(jiān)管信號(hào)，都會(huì)引來(lái)熱議。其中，2015年年末，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，認(rèn)為地方金融監(jiān)管部門應(yīng)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織，即網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管職責(zé)在地方。該意見稿進(jìn)一步明確了行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，不過(guò)至今仍未出臺(tái)一份正式監(jiān)管文件和明確可行的監(jiān)管辦法。

魯四海：互聯(lián)網(wǎng)金融是比較創(chuàng)新的，我想它的監(jiān)管也應(yīng)該是創(chuàng)新的，那么是不是可以用大數(shù)據(jù)去做一些事情?

李崇綱：是的，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融的新型范疇，將“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融服務(wù)，相比傳統(tǒng)金融已呈現(xiàn)一些本質(zhì)上的差異。所以，對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管辦法并不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我們認(rèn)為應(yīng)該向大數(shù)據(jù)模式過(guò)渡。

金融監(jiān)管的模式轉(zhuǎn)變、大數(shù)據(jù)監(jiān)管的落地，與其他行業(yè)的大數(shù)據(jù)模式落地有共同點(diǎn)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融可實(shí)現(xiàn)主動(dòng)、精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、協(xié)同監(jiān)管，并創(chuàng)新社會(huì)治理模式。

大數(shù)據(jù)通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的畫像，構(gòu)造金融機(jī)構(gòu)的信用圖譜，實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，從而達(dá)到創(chuàng)新監(jiān)管。同時(shí)，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)有相應(yīng)的思維方式的轉(zhuǎn)變，需要用大數(shù)據(jù)思維構(gòu)造新的監(jiān)管模式、業(yè)務(wù)流程，構(gòu)造新的組織管理機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也需要大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐和具備復(fù)合知識(shí)的人才素養(yǎng)。

魯四海：既然大數(shù)據(jù)能夠在發(fā)揮巨大作用，那我就想進(jìn)一步問(wèn)一下實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題，如何使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?

李崇綱：我就以“大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警P2P跑路風(fēng)險(xiǎn)”為例來(lái)說(shuō)明大數(shù)據(jù)監(jiān)管的落地方式。

相比傳統(tǒng)金融，P2P呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，包括平臺(tái)信息透明度、項(xiàng)目進(jìn)展透明度、融資方式等。另一方面，傳統(tǒng)監(jiān)管作業(yè)方式不能做到實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警問(wèn)題平臺(tái)。

通過(guò)對(duì)歷史上出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)的剖析，我們發(fā)現(xiàn)P2P存在的風(fēng)險(xiǎn)特征有欺詐風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

那如何發(fā)現(xiàn)這種新型的問(wèn)題平臺(tái)呢?我們收集了數(shù)百個(gè)問(wèn)題平臺(tái)的信息，包括網(wǎng)絡(luò)輿論信息、工商注冊(cè)信息、法院信息、平臺(tái)基本信息、平臺(tái)項(xiàng)目信息、投資記錄數(shù)據(jù)等，總結(jié)出相關(guān)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)的方式對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)歸納總結(jié)，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)模型。同時(shí)，我們還與政府部門的數(shù)據(jù)比對(duì)和回測(cè)，不斷調(diào)優(yōu)模型。

基于以上構(gòu)想，搭建出金融大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。

首先，對(duì)新聞網(wǎng)站、政府網(wǎng)站、社交媒體、P2P網(wǎng)站等數(shù)據(jù)源大規(guī)模采集，同時(shí)對(duì)接了全國(guó)工商數(shù)據(jù)和法院數(shù)據(jù)。并根據(jù)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品自動(dòng)分類、標(biāo)引、存儲(chǔ)在金融風(fēng)險(xiǎn)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)中。

然后，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析各類數(shù)據(jù)相關(guān)關(guān)系，不斷積累風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)庫(kù)、預(yù)警模型庫(kù)，通過(guò)多個(gè)模型分析風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，輔助金融監(jiān)管，做風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估。

最后，根據(jù)模型計(jì)算結(jié)果可視化地展現(xiàn)出來(lái)。

魯四海：實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)的技術(shù)難點(diǎn)是什么?

李崇綱：在構(gòu)造的金融大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)中，有三個(gè)關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)需要突破，分別是數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)模型。對(duì)采集到的信息進(jìn)行挖掘主要通過(guò)文本語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)，通過(guò)對(duì)大量的文章做信息的抽取，把非結(jié)構(gòu)化信息轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)信息。風(fēng)險(xiǎn)模型需要根據(jù)不同問(wèn)題平臺(tái)的情況而分別建立的。

依托國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)技術(shù)和服務(wù)提供商TRS，我們實(shí)現(xiàn)了三大技術(shù)關(guān)鍵點(diǎn)的突破。

第一，應(yīng)用TRS海量異構(gòu)數(shù)據(jù)采集的技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)新聞、財(cái)經(jīng)媒體報(bào)道、百度貼吧、社交網(wǎng)絡(luò)信息等實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)采集，同時(shí)應(yīng)用此技術(shù)可獲取經(jīng)授權(quán)的工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、法院訴訟數(shù)據(jù)等信息。

第二，使用大數(shù)據(jù)挖掘分析平臺(tái)對(duì)每家公司分析和挖掘它們的公示信息、招聘信息、網(wǎng)絡(luò)投訴，并對(duì)這些信息數(shù)據(jù)清洗，便于量化處理，構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)模型。

第三，基于TRS的Hybase大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，訓(xùn)練分析樣本，采用機(jī)器學(xué)習(xí)的方式，設(shè)計(jì)了針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型。

魯四海：除了用于監(jiān)管，在您看來(lái)大數(shù)據(jù)還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造哪些價(jià)值?

李崇綱：利用大數(shù)據(jù)可以對(duì)銀行客戶進(jìn)行畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控和運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，讓客戶的風(fēng)險(xiǎn)行為完全在掌控范圍之內(nèi)。同時(shí)，大數(shù)據(jù)在反洗錢、反欺詐、打擊非法集資、輔助金融安全監(jiān)管、完善征信體系和風(fēng)險(xiǎn)把控都具有重要意義。

來(lái)源：數(shù)邦客

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