3月19日，金融科技公司信也科技發(fā)布了2023年全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，信也科技在2023年實(shí)現(xiàn)了顯著的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)，全年總交易量達(dá)到了194.3億元人民幣，同比增長(zhǎng)10.8%，顯示出公司在市場(chǎng)中的活躍度和用戶基礎(chǔ)的增長(zhǎng)。

總體來(lái)看，2023年信也科技實(shí)現(xiàn)年度營(yíng)業(yè)收入125.5億元，同比增長(zhǎng)12.7%；凈利潤(rùn)達(dá)23.8億元，同比增長(zhǎng)4.5%。

值得注意的是，在國(guó)際市場(chǎng)，信也科技在交易量和收入的大幅增長(zhǎng)。據(jù)財(cái)報(bào)，信也科技的國(guó)際業(yè)務(wù)全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收21億元，同比增長(zhǎng)85.9%，幾乎翻了一番，占集團(tuán)凈收入比重17%。信也科技出海成功了嗎？

科技屬性薄弱？

如今越來(lái)越多金融科技平臺(tái)開(kāi)始“變身”科技股，以贏得更高的資本市場(chǎng)關(guān)注度。信也科技也不例外，其前身為拍拍貸，雖從名稱上看會(huì)以為是一家以“技術(shù)”支撐的企業(yè)，但是從其目前業(yè)務(wù)營(yíng)收占比來(lái)看，金融屬性依然很強(qiáng)。

信也科技的業(yè)務(wù)模式為與海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放，營(yíng)業(yè)收入主要由促成貸款服務(wù)收入、貸后服務(wù)收入、擔(dān)保收入、凈利息收入及其他收入構(gòu)成。其中，促成貸款服務(wù)、貸后服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)三部分的收入分別為45.2億元、19.69億元、44.79億元，分別同比增長(zhǎng)2.0%、2.1%、46.2%，合計(jì)占比總營(yíng)收的87.42%，也就是說(shuō)，信也科技的八成以上收入來(lái)自于其天然的金融屬性。

信也科技也意識(shí)到了這一問(wèn)題，并開(kāi)始將前沿科技全面應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)各類場(chǎng)景，推出了一系列提升普惠金融數(shù)字化水平和服務(wù)效率的科技產(chǎn)品。2023年，信也科技研發(fā)投入持續(xù)加碼，同比增加4%，達(dá)5.1億元，特別在小微服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、視覺(jué)反欺詐、多語(yǔ)種語(yǔ)音機(jī)器人等方面獲得了突破性的表現(xiàn)。

集團(tuán)于2023年推出了小微商戶服務(wù)智能平臺(tái)“海陸云系統(tǒng)”，該系統(tǒng)覆蓋小微金融服務(wù)的全業(yè)務(wù)流程，提升了小微企業(yè)與線下門(mén)店的數(shù)字經(jīng)營(yíng)水平。上線以來(lái)，海陸云系統(tǒng)已累計(jì)為50萬(wàn)用戶提供服務(wù)。

面對(duì)高速發(fā)展的國(guó)際業(yè)務(wù)和多元化的海外市場(chǎng)環(huán)境，信也科技開(kāi)發(fā)了適應(yīng)海外市場(chǎng)的反欺詐防御科技，利用在視覺(jué)算法和圖算法領(lǐng)域的積淀，精準(zhǔn)識(shí)別和阻斷惡意利用生成式AI進(jìn)行的金融欺詐活動(dòng)，識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)98.8%，召回率達(dá)95.3%。

作為集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)科技產(chǎn)品，信也科技在2023年繼續(xù)升級(jí)對(duì)話機(jī)器人的多項(xiàng)技術(shù)能力，包括多語(yǔ)種語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、實(shí)時(shí)交互式對(duì)話管理、多音色語(yǔ)音生成等AI原子技術(shù)。圍繞智能語(yǔ)音方言識(shí)別的話題，2023年第八屆信也科技杯算法大賽還邀請(qǐng)了海內(nèi)外專家學(xué)者，探索理解方言和度量口音距離的算法和模型。

目前，信也科技多語(yǔ)種對(duì)話機(jī)器人已覆蓋了中文、英文、西班牙語(yǔ)、印尼語(yǔ)、菲律賓語(yǔ)五類語(yǔ)種，語(yǔ)音識(shí)別準(zhǔn)確率超90%，有效交互意圖識(shí)別準(zhǔn)確率超90%，業(yè)務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)化效果提升20%。智能對(duì)話機(jī)器人目前已廣泛應(yīng)用于平臺(tái)客戶服務(wù)場(chǎng)景，覆蓋了80%的客戶溝通任務(wù)，并為跨越六個(gè)國(guó)家的超過(guò)20家金融科技平臺(tái)提供服務(wù)。

截至2023年年末，信也科技累計(jì)向94家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)，并為國(guó)內(nèi)外近3000萬(wàn)用戶提供信貸科技服務(wù)。小微業(yè)務(wù)在2023年為超過(guò)81.1萬(wàn)家小微用戶和個(gè)體工商戶提供470億元信貸科技服務(wù)，交易額同比增長(zhǎng)8.5%，占集團(tuán)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)比重的25%，這一占比與2022年的24.5%相比，微幅上升。

總體來(lái)看，信也科技目前依舊是以金融為主，科技屬性稍顯薄弱，但公司也在積極布局。與此同時(shí)，增強(qiáng)科技屬性也成為行業(yè)內(nèi)共同探討的話題。

科技屬性成為目前金融科技企業(yè)共同探討的話題

與信也科技一樣，想要增加科技屬性的企業(yè)還有宜人金科、京東科技、螞蟻金服、奇富科技等。

3月21日，宜人金科發(fā)布2023年全年業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)收入48.96億元。專注驅(qū)動(dòng)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，宜人金科實(shí)現(xiàn)了營(yíng)收的高質(zhì)量提速。宜人金科董事長(zhǎng)、CEO唐寧表示，公司發(fā)力人工智能，建立“人工智能實(shí)驗(yàn)室”計(jì)劃，開(kāi)發(fā)AI大模型并應(yīng)用于各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提高運(yùn)營(yíng)效率。

宜人金科重視AI的投入，構(gòu)建了以“AI+多元場(chǎng)景”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，研發(fā)的AI已應(yīng)用到實(shí)際場(chǎng)景中，在消費(fèi)金融上，如AI電銷、AI審核風(fēng)控等；在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)上，如續(xù)保提醒機(jī)器人及展業(yè)機(jī)器人等。

宜人金科CEO唐寧稱，人工智能戰(zhàn)略將作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略，通過(guò)投資及戰(zhàn)略合作模式擴(kuò)大公司人工智能生態(tài)系統(tǒng)，將人工智能技術(shù)從金融科技領(lǐng)域應(yīng)用擴(kuò)展到更多選定的領(lǐng)域，賦能B2B和B2C客戶以及其他合作伙伴搭建新質(zhì)生產(chǎn)力，以保持公司在人工智能和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)平臺(tái)的行業(yè)領(lǐng)先地位。

京東科技和螞蟻金服在趨科技屬性方面更是不用多說(shuō)。此前兩家企業(yè)在資本市場(chǎng)遇阻，雖未能成功上市，但后期在布局科技方面也是下足了功夫。尤其是京東科技，2023年初，京東科技發(fā)布內(nèi)部信，宣布成立“一部三中心”——京東云事業(yè)部、銷售中心、解決方案中心和交付中心。2023年10月，為推動(dòng)人工智能與大模型技術(shù)在數(shù)字化建設(shè)領(lǐng)域的發(fā)展，京東科技與科大訊飛簽署框架協(xié)議，雙方將充分發(fā)揮各自的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“自主研發(fā)+合作研發(fā)”的雙向模式，為千行百業(yè)打造真正滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求的產(chǎn)業(yè)大模型。

奇富科技，也就是原來(lái)的360數(shù)科，在2020年就開(kāi)始增強(qiáng)科技屬性，其CEO吳海生曾表示，360數(shù)科自成立以來(lái)就定位為一家科技公司。通過(guò)行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)字平臺(tái)，360數(shù)科幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)并服務(wù)于更廣泛的用戶群體，更好地踐行普惠金融。如今，360數(shù)科業(yè)務(wù)中越來(lái)越多的比例由技術(shù)服務(wù)貢獻(xiàn)。

未來(lái)的金融科技領(lǐng)域，技術(shù)輸出收入將日益取代利差收入，成為驅(qū)動(dòng)金融科技平臺(tái)業(yè)績(jī)持續(xù)高增長(zhǎng)的最重要引擎同時(shí)，也進(jìn)一步凸顯金融科技平臺(tái)的科技屬性。不過(guò)，與激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相比，如何打造第二增長(zhǎng)曲線才是金融科技企業(yè)需要關(guān)注的重點(diǎn)。

開(kāi)始搶占海外市場(chǎng)

隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域逐漸變?yōu)榇媪靠蛻舾?jìng)爭(zhēng)的“紅海市場(chǎng)”，客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力成為盈利的關(guān)鍵因素。與此同時(shí)，在全球市場(chǎng)范圍內(nèi)，中國(guó)金融科技的出海潮方興未艾，出海成行業(yè)“第二增長(zhǎng)曲線”。

截至2023年底，信也科技海外金融科技平臺(tái)已累計(jì)為480萬(wàn)用戶提供信貸科技服務(wù)。集團(tuán)國(guó)際業(yè)務(wù)也在2023年延續(xù)高速增長(zhǎng)表現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收21.4億元，同比增長(zhǎng)85.9%，占集團(tuán)營(yíng)收17%。

近年來(lái)，信也科技大力推行出海戰(zhàn)略。

2018年起，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)逐步進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，監(jiān)管趨嚴(yán)。部分領(lǐng)先的信貸科技公司紛紛嘗試出海，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。信也科技也正是在2018年開(kāi)啟國(guó)際化進(jìn)程，出海首站即是東南亞國(guó)家，目前信也科技已在印尼、菲律賓建立了深度本地化的金融科技平臺(tái)，并在拉美地區(qū)開(kāi)展科技服務(wù)業(yè)務(wù)。

信也科技CEO李鐵錚在財(cái)務(wù)報(bào)告稱：“國(guó)際業(yè)務(wù)在2023年增長(zhǎng)異常良好，這得益于我們有效的戰(zhàn)略追求。2023年全年國(guó)際交易額達(dá)到78.5億元，貸款余額達(dá)到12.6億元，分別增長(zhǎng)了84.7%和57.5%。2024年，我們預(yù)計(jì)印尼市場(chǎng)會(huì)全面實(shí)現(xiàn)盈利；最近幾年（集團(tuán)）在菲律賓的業(yè)務(wù)發(fā)展也非?？?、非常健康，我們?cè)诜坡少e市場(chǎng)的規(guī)模排名第二。”3月19日，信也科技相關(guān)負(fù)責(zé)人在財(cái)報(bào)電話會(huì)議上表示，未來(lái)，公司將加大牌照投入，開(kāi)拓新的國(guó)家市場(chǎng)、加速海外戰(zhàn)略實(shí)施，同時(shí)將對(duì)印尼、菲律賓業(yè)務(wù)加強(qiáng)投資和擴(kuò)大規(guī)模。”

信也科技財(cái)報(bào)提及，2023年公司在海外的累計(jì)用戶達(dá)到2460萬(wàn)，同比大增58.7%；同期，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)總用戶數(shù)為1.556億，同比增速8.1%。

從人事布局上也可以看出，信也科技對(duì)于加碼海外市場(chǎng)的決心。

2023年5月，原螞蟻集團(tuán)國(guó)際業(yè)務(wù)CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）顧鳴出任信也科技印尼業(yè)務(wù)CEO。顧鳴曾于2014年加入信也科技的前身拍拍貸，先后擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、首席風(fēng)險(xiǎn)官兼首席數(shù)據(jù)官等職位，2021年加入螞蟻集團(tuán)，而后又重新回歸信也科技。

據(jù)信也科技官微，顧鳴2023年數(shù)次出席公開(kāi)活動(dòng)時(shí)，都提到“要深耕印尼市場(chǎng)。”不過(guò)，信也科技在海外擴(kuò)張也推高了其營(yíng)銷費(fèi)用。2023年，公司銷售及市場(chǎng)推廣開(kāi)支為18.87億元，同比增長(zhǎng)12.0%。信也科技稱，這緣于積極拓展客戶，在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)尋找更為優(yōu)質(zhì)的借款人。

企業(yè)出海：如何打造全球化競(jìng)爭(zhēng)力

除了信也科技外，奇富科技、樂(lè)信、信也科技、嘉銀科技、小贏科技等也開(kāi)始謀求海外市場(chǎng)，中國(guó)金融科技行業(yè)對(duì)外技術(shù)輸出的“涓滴效應(yīng)”也更加明顯。

首先，出海能夠幫助中國(guó)企業(yè)拓展更廣闊的國(guó)際市場(chǎng)，面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的飽和和激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際市場(chǎng)提供了新的增長(zhǎng)空間。其次，在與國(guó)際先進(jìn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和合作中，中國(guó)企業(yè)能夠接觸和學(xué)習(xí)到最新的技術(shù)創(chuàng)新和管理理念。第三，一些國(guó)家和地區(qū)，如越南等，其勞動(dòng)力成本遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家。

與此同時(shí)，中國(guó)企業(yè)"出海"也面臨著不少挑戰(zhàn)。信息安全、高效協(xié)同、文化差異、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字化營(yíng)銷，以及政治環(huán)境的不確定性、國(guó)際規(guī)則的復(fù)雜性等，都是中國(guó)企業(yè)在國(guó)際化過(guò)程中需要克服的難題。

此外，在全球范圍內(nèi)選擇海外市場(chǎng)時(shí)，會(huì)考慮多個(gè)因素，宏觀上包括人口基數(shù)、人均GDP水平、經(jīng)濟(jì)活躍度、金融服務(wù)滲透率、線上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的情況（無(wú)線手機(jī)的覆蓋率等）、國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)和政治的穩(wěn)定性、金融監(jiān)管的方向等多個(gè)方面。

因此，金融科技出海仍面臨著不少的問(wèn)題，不過(guò)，這些企業(yè)也都在逐步探索海外市場(chǎng)，相信金融科技企業(yè)會(huì)走出屬于自己的新的增長(zhǎng)曲線。

來(lái)源：數(shù)智猿