“宇宙四大行”為何都能低下高貴的頭顱紛紛聯(lián)手BATJ ？

四大國(guó)有銀行 BATJ 金融大數(shù)據(jù) 金融科技數(shù)據(jù)猿峰會(huì)

原創(chuàng) 張俊瀟 | 2017-06-27 08:00

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】四大國(guó)有銀行被譽(yù)為“宇宙四大行”，霸占銀行業(yè)利潤(rùn)榜前四名，分別為2771.31億元、2281.45億元、1805.82億元和1708.45億元，而壟斷第三方支付半壁江山的螞蟻金服才30億元?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭正在兵分兩路對(duì)銀行進(jìn)行圍追堵截，在存量被蠶食，增量被忽視的市場(chǎng)背景下，“宇宙四大行”怕了嗎...

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿作者：張俊瀟

引言：互聯(lián)網(wǎng)四巨頭BATJ（百度阿里騰訊京東）和銀行四巨頭農(nóng)、建、中、工，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的猜忌、排斥、試圖顛覆之后終于轉(zhuǎn)到了全面合作的階段。

2017年6月24日，中國(guó)銀行發(fā)布一條消息，“中國(guó)銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌成立，二者將基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

事實(shí)上，如果我們把時(shí)間軸稍微拉長(zhǎng)一些，在最近的三個(gè)月內(nèi)，類(lèi)似的合作不止一件，各大巨頭可謂是你方唱罷我登場(chǎng)。

6月20日，百度牽手中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，雙方將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。

6月16日，京東與工商銀行聯(lián)手，雙方表示將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)乃至電商物流，展開(kāi)全面合作。

3月28日，阿里巴巴牽手中國(guó)建設(shè)銀行，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡的線(xiàn)上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，以及線(xiàn)上線(xiàn)下渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)合作。

被深深誤解的合作——大亂斗還是大妥協(xié)？

在解讀雙方合作背后的來(lái)龍去脈之前，首先要澄清幾個(gè)誤區(qū)。

第一個(gè)誤區(qū)：很多好事者簡(jiǎn)單地祭出互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)的思維進(jìn)行解讀，不用問(wèn)，一定是在電商業(yè)務(wù)層面阿里+建行PK京東+工行；在第三方支付方面阿里+建行PK騰訊+中行（阿里果然樹(shù)大招風(fēng)）。

這是非常naïve的認(rèn)知！

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)和銀行雙方從來(lái)沒(méi)有簽署過(guò)排他性協(xié)議，也就意味著，沒(méi)有哪一方能綁定誰(shuí)跟誰(shuí)去斗個(gè)天昏地暗。而且，互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)手銀行合作的事宜早在多年前就已開(kāi)始。根據(jù)已經(jīng)公開(kāi)的消息可以得知，跟阿里有戰(zhàn)略合作的銀行達(dá)到了11家，跟騰訊合作的銀行也達(dá)到了7家。

說(shuō)雨露均沾一點(diǎn)也不為過(guò)。

還有第二個(gè)流行的看法是認(rèn)為銀行在第三方支付、行動(dòng)支付方面被互聯(lián)網(wǎng)壓制，毫無(wú)還手之力，因此才采取委身求全的策略。

對(duì)這種看法，我只能表示你們可能對(duì)力量一無(wú)所知。

四大國(guó)有銀行被國(guó)人譽(yù)為“宇宙四大行”，它們確實(shí)名副其實(shí)。根據(jù)2016年中國(guó)五百?gòu)?qiáng)和世界五百?gòu)?qiáng)的公開(kāi)財(cái)報(bào)顯示，銀行業(yè)利潤(rùn)榜前四名被工、建、農(nóng)、中四大銀行壟斷。利潤(rùn)分別為2771.31億元、2281.45億元、1805.82億元和1708.45億元。

與此同時(shí)，壟斷第三方支付半壁江山的螞蟻金服的表現(xiàn)如何呢？還不錯(cuò)，截止到2016年已經(jīng)連續(xù)三年盈利， 2016年整個(gè)財(cái)年凈利潤(rùn)接近30億元。

很明顯，盡管支付寶長(zhǎng)期霸占輿論的風(fēng)口浪尖，但是從盈利能力來(lái)看跟“宇宙四大行”完全不是一個(gè)次元的產(chǎn)物。如果僅僅是到這里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭似乎在銀行眼中不過(guò)是茶杯里的風(fēng)暴，但這股風(fēng)暴卻給銀行帶來(lái)了感到前所未有的不安。

創(chuàng)業(yè)大勢(shì)不減，銀行卻越來(lái)越被邊緣化

互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在兵分兩路對(duì)銀行進(jìn)行圍追堵截，一路為存量，一路為增量。

存量的概念是指，銀行長(zhǎng)期依賴(lài)和壟斷的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如放款、支付結(jié)算、擔(dān)保、基金托管等。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)的日子里，銀行過(guò)了很長(zhǎng)一陣子躺著掙錢(qián)的日子。以至于馬云放出狠話(huà)：“銀行不改變，我就改變銀行”。以螞蟻金服、財(cái)付通（微信支付）為代表的第三方支付崛起，并大舉侵入銀行的核心領(lǐng)域—支付和放款。

銀行的存量市場(chǎng)闖入了陌生人，利潤(rùn)被分走一塊，盡管沒(méi)有確切的數(shù)據(jù)反應(yīng)有多少市場(chǎng)是被互聯(lián)網(wǎng)巨頭奪走，但從去年的增長(zhǎng)率來(lái)看，情況不容樂(lè)觀(guān)。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行2016年的歸母凈利潤(rùn)，分別同比增長(zhǎng)0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。

存量市場(chǎng)增長(zhǎng)乏力，再來(lái)看增量市場(chǎng)。

我已經(jīng)不記得銀行在商業(yè)浪潮如此風(fēng)起云涌的時(shí)刻，卻如此沒(méi)有存在感是什么時(shí)候了。這一波由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的創(chuàng)業(yè)大潮，銀行有一種被邊緣化的趨勢(shì)。如今市面上存活下來(lái)的創(chuàng)業(yè)公司或者獨(dú)角獸們，有哪一個(gè)的背后沒(méi)有BAT的影子？

相比于互聯(lián)網(wǎng)巨頭在風(fēng)投上縱橫捭闔，令銀行更感到憂(yōu)心的是，發(fā)祥于移動(dòng)支付這樣的金融產(chǎn)品上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)越來(lái)越多，比如最近兩年蓬勃發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)。一個(gè)新的市場(chǎng)從挖掘到出生，從成長(zhǎng)到收成，銀行似乎是個(gè)可有可無(wú)的角色。

在存量被蠶食，增量被忽視的背景下，如果不是國(guó)有銀行不能倒閉的國(guó)策，很難說(shuō)螞蟻金服不會(huì)令銀行全面陷入被動(dòng)。曾經(jīng)有兩條路擺在銀行的面前，第一就是徹底將企圖染指金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司扼殺在搖籃里。這個(gè)想法不是沒(méi)有實(shí)踐，也經(jīng)過(guò)了很多勢(shì)力的明爭(zhēng)暗斗。（如果用老辦法管制，可能就沒(méi)有今天的微信了，李克強(qiáng)總理的話(huà)現(xiàn)在聽(tīng)來(lái)細(xì)思極恐。）

第二，“打不死它就加入它”！經(jīng)過(guò)了幾年的你來(lái)我往，事實(shí)證明只有這條路最合適不過(guò)了，正是這樣的背景促使了銀行要大范圍和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。

銀行需要什么？

合作的細(xì)節(jié)外人不得而知，但是從發(fā)布出來(lái)的消息，能看出一些端倪。銀行需要互聯(lián)網(wǎng)公司的兩樣?xùn)|西—技術(shù)和大數(shù)據(jù)。

從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)觀(guān)察，金融業(yè)一直是先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用者與推動(dòng)者。每當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)重大技術(shù)突破時(shí)，金融業(yè)一定會(huì)首當(dāng)其沖與其“發(fā)生關(guān)系”。銀行業(yè)務(wù)很大程度上是要依賴(lài)商業(yè)創(chuàng)新，而商業(yè)創(chuàng)新的源動(dòng)力就是科技創(chuàng)新，目前科技創(chuàng)新最強(qiáng)勁的動(dòng)力來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭的技術(shù)恰恰有著“共享的需求”，不管是阿里云、百度人工智能還是京東開(kāi)放生態(tài)，都強(qiáng)烈需要外部的鏈接和嵌入。

所以能看到，雙方的合作很多是以實(shí)驗(yàn)室的方式展開(kāi)，這種合作是一種對(duì)金融科技的試驗(yàn)，金融科技化的進(jìn)程不宜太快，小步慢跑，前期更多是在沙盤(pán)推演中進(jìn)行，通過(guò)適應(yīng)不同場(chǎng)景和環(huán)境，在摸索中慢慢成長(zhǎng)。

除了技術(shù)，銀行最需要的就是大數(shù)據(jù)。尤其是高頻次交易，場(chǎng)景化消費(fèi)以及信用評(píng)估等大數(shù)據(jù)的積累，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)就是一個(gè)典型的增量市場(chǎng)邏輯。

大數(shù)據(jù)的重要性，在銀行為代表的金融業(yè)越發(fā)重要。事實(shí)上，我國(guó)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用正處于初級(jí)階段，數(shù)據(jù)可視化是最普遍的應(yīng)用。但是大數(shù)據(jù)的潛力足夠讓從業(yè)者興奮，很多人都理想地認(rèn)為大數(shù)據(jù)將重塑金融行為模式和存在形態(tài)。

目前人們可以想象大數(shù)據(jù)將來(lái)會(huì)在精算用戶(hù)需求，升級(jí)消費(fèi)金融、賬戶(hù)管理、風(fēng)控模型演化、智能投資顧問(wèn)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)深層次大面積獲客能力等服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。

大數(shù)據(jù)在銀行的應(yīng)用非常廣泛和深入，然而很大一部分?jǐn)?shù)據(jù)的產(chǎn)生和處理大部分都集中在互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，銀行沒(méi)有渠道也沒(méi)有技術(shù)獲取運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，除了選擇和巨頭們合作，沒(méi)有更好的選擇。（張俊瀟）

后記：未來(lái)是過(guò)去的重復(fù)！為了更好地解決大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，促進(jìn)業(yè)內(nèi)人士深入交流，由數(shù)據(jù)猿主辦的「數(shù)據(jù)猿•超聲波」之金融科技-商業(yè)價(jià)值探索高峰論壇將于2017年6月29日在上海隆重舉辦，詳情請(qǐng)點(diǎn)擊：http://www.getteks.net/csbjinrongkeji.htm

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