對峙時光之后，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、互金創(chuàng)新派的金融數(shù)據(jù)打法各不相同

華傲技術(shù)胡吉友金融互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù) 大數(shù)據(jù)

原創(chuàng) 胡吉友 | 2017-05-27 08:00

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】從整個互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上看，我們不難發(fā)現(xiàn)，“余額寶”擁有非同一般的地位。實際上， “余額寶”的快速發(fā)展，只是互聯(lián)網(wǎng)金融歷史中的一個精彩故事。過去幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融歷史中，發(fā)生了太多其他精彩的故事

對峙時光之后，傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、互金創(chuàng)新派的金融數(shù)據(jù)打法各不相同

圖丨華傲技術(shù)金融中心負(fù)責(zé)人胡吉友

本文為數(shù)據(jù)猿推出的大型“金融大數(shù)據(jù)主題策劃”活動（查看詳情）第一部分的系列征文/案例；感謝 華傲技術(shù)金融中心負(fù)責(zé)人胡吉友 先生的投稿（胡吉友專欄）

作為整體活動的第二部分，2017年6月29日，由數(shù)據(jù)猿主辦，上海金融行業(yè)信息協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院聯(lián)合主辦，中國信息通信研究院、大數(shù)據(jù)發(fā)展促進(jìn)委員會、上海大數(shù)據(jù)聯(lián)盟、首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟、中國大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用聯(lián)盟協(xié)辦的《「數(shù)據(jù)猿·超聲波」之金融科技 · 商業(yè)價值探索高峰論壇》還將在上海隆重舉辦【論壇詳情丨上屆回顧】

在論壇現(xiàn)場，也將針對本次主題活動的投稿人，頒發(fā)“最佳商業(yè)洞察者”、“數(shù)據(jù)猿專欄最佳作者”兩大類人物獎

來源：數(shù)據(jù)猿作者：胡吉友

從整個互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上看，我們不難發(fā)現(xiàn)，“余額寶”擁有非同一般的地位。回想2013年，余額寶帶著“一元入場，隨時贖回”的理財特點橫空出世，讓當(dāng)時6億網(wǎng)民的目光一夜之間聚焦到了互聯(lián)網(wǎng)金融上。“余額寶”這只金融小蝴蝶，扇動了幾下翅膀，引起一連串巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。實際上， “余額寶”的快速發(fā)展，只是互聯(lián)網(wǎng)金融歷史中的一個精彩故事。過去幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融歷史中，發(fā)生了太多其他精彩的故事。

2013年，銀行、券商、基金、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始積極謀變，以鞏固既有優(yōu)勢地位。而阿里巴巴、騰訊、百度、新浪、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，則開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跑馬圈地，試圖構(gòu)建自己的金融業(yè)務(wù)模式。

2014年，傳統(tǒng)銀行業(yè)大舉涉足個人小微貸款，上市公司做起P2P；以“支付寶”為代表的移動支付鋪天蓋地的出現(xiàn)在我們的生活周邊；眾籌業(yè)務(wù)也獲得了一定的增長；不僅如此，李克強總理還在政府工作報告中，首度寫入“互聯(lián)網(wǎng)金融”，要求促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

2015年，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的對峙越來越焦灼，互金創(chuàng)新派不斷侵蝕傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融稱互金創(chuàng)新派為“野蠻人”。然而，在“互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下,互聯(lián)網(wǎng)金融時代不可阻擋地迅速成型。從P2P、股權(quán)眾籌，到互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融正在深刻地影響著經(jīng)濟(jì)社會生活。

2016年，隨著互聯(lián)網(wǎng)全面移動化，以及金融科技的落地，曾經(jīng)“野蠻”的互金，開始變得沉穩(wěn)禮貌，向“類金融機構(gòu)”發(fā)展；而傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也變得熱情開放，頻繁傳出和互金平臺創(chuàng)新合作的奇思妙想。

時間來到2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融已經(jīng)不再水火不容，雙方反而頻頻合作，推出越來越多的新型金融合作產(chǎn)品。那么，面對“水乳交融”的時代，傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、互金創(chuàng)新派的金融產(chǎn)品，在金融數(shù)據(jù)的挖掘、使用上有什么不同呢？

傳統(tǒng)銀行業(yè)：重視金融科技創(chuàng)新，盤活沉淀的金融數(shù)據(jù)

我們知道，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營模式是“存款+貸款+中間業(yè)務(wù)”，在這種模式下，用戶會在銀行系統(tǒng)內(nèi)沉淀了非常多的金融屬性數(shù)據(jù)，比如說你的存款、你的貸款、你的理財，你的房產(chǎn)、你的代發(fā)工資等，這些數(shù)據(jù)對于判斷和評價用戶的信用特征、消費能力、還款能力等起著十分關(guān)鍵的作用。

在我看來，銀行的金融數(shù)據(jù)是最具實用意義的數(shù)據(jù)，價值遠(yuǎn)比社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)高。但是，過去傳統(tǒng)銀行業(yè)的舒服日子過得太久了，這種舒服日子大大降低了讓他們對數(shù)據(jù)的敏感度，到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個講究數(shù)據(jù)變現(xiàn)的時代，傳統(tǒng)銀行業(yè)在數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用方面無疑是落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的。

不可否認(rèn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)積累了大量價值極高的金融數(shù)據(jù)，但是，他們對數(shù)據(jù)處理的手段還非常原始，而且，傳統(tǒng)銀行之間、傳統(tǒng)銀行內(nèi)部的部門之間，都存在非常嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象。不同銀行之間，除卻央行征信數(shù)據(jù)之外，就少有其他數(shù)據(jù)共享；銀行內(nèi)部的不同部門之間，由于歸屬不同的業(yè)務(wù)線，也有互不配合的現(xiàn)象。正是這種數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，讓傳統(tǒng)銀行徒具高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)，卻無法將金融數(shù)據(jù)串聯(lián)起來，無形中在數(shù)據(jù)廣度就形成不了數(shù)據(jù)合力。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，好在傳統(tǒng)銀行業(yè)也在積極求變，他們選擇走一條金融科技的轉(zhuǎn)型道路。隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等引發(fā)的金融科技2.0在傳統(tǒng)銀行業(yè)被廣泛重視，并且這些技術(shù)逐步被應(yīng)用于打破數(shù)據(jù)壁壘、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展等方面。

就拿產(chǎn)品體驗而言，借助金融科技，銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用表現(xiàn)得可圈可點，各家銀行的智能機器人悉數(shù)亮相，指紋識別、人臉識別技術(shù)也獲得快速應(yīng)用。另一方面，據(jù)了解，工商銀行總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實驗室,包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，有近500人在從事前沿金融科技技術(shù)的研究。無獨有偶，招行銀行也極度重視金融科技的實施，該行行長田惠宇就在2017年年報致辭中說:“我們必須舉全行‘洪荒之力’,推進(jìn)以‘網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。”

可以預(yù)見，傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技的加持下，盤活銀行體系內(nèi)的金融數(shù)據(jù)只是時間上的問題，銀行業(yè)新一輪的發(fā)展動力已經(jīng)初見端倪。

互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭：圍繞自由體系下的龐大流量，快速搶占用戶

與傳統(tǒng)銀行業(yè)推崇金融科技打法不一樣，互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭主推渠道流量打法，這種打法富含互聯(lián)網(wǎng)思維。以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭，雖然也注重金融科技的應(yīng)用，但是，他們更多是選擇靈活利用自身的渠道流量優(yōu)勢，快速觸達(dá)目標(biāo)用戶，并將金融服務(wù)與用戶流量深深結(jié)合在一起。阿里圍繞自身的電商流量、騰訊以社交流量為突破口、百度則搜索流量為中心，紛紛構(gòu)筑自家的金融閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。此外，京東、小米、360也積極發(fā)力支付、理財、貸款等金融板塊，展現(xiàn)出進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的強大決心。

胡吉友先生表示，“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，支付和理財是可以快速獲取用戶的重要業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)看似零星、小額，但由于多頻、量大、面廣，與互聯(lián)網(wǎng)流量有極大契合度，都是非常適合產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)的，而挖掘流量的規(guī)模效應(yīng)，正好是BAT等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的拿手好戲。”

風(fēng)口行業(yè)起勢之時，跑馬圈地，搶奪用戶是互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭慣用的手法，與此同時，各家互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭也不忘牌照資源的獲取。他們或是自建金融機構(gòu)、或收購其他小型持牌金融機構(gòu)，以便直接獲得相關(guān)金融牌照；又或者積極與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，間接補充自身的牌照資源。比如：百度與中信銀行成立百信銀行，騰訊與阿里、平安聯(lián)合成立了眾安保險，這些均是互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭搶占牌照資源的表現(xiàn)。

隨著時間推移，互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭，尤其是BAT三家企業(yè)的金融生態(tài)閉環(huán)逐步完成，他們開始將重心轉(zhuǎn)移到自身數(shù)據(jù)資源的挖掘以及應(yīng)用場景的搭建上。當(dāng)其開展金融業(yè)務(wù)時，平臺原本積累下來的電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)就成為其金融場景的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。當(dāng)然，流量巨頭們對用戶財富數(shù)據(jù)的掌握程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上傳統(tǒng)銀行業(yè)，不過，好在銀行最有價值的金融數(shù)據(jù)——信貸數(shù)據(jù)已經(jīng)在征信中心實現(xiàn)了共享。

以渠道流量為基礎(chǔ)，深挖用戶的消費、社交等行為數(shù)據(jù)，可以更好地了解用戶的行為偏好，將金融產(chǎn)品更好的融入互聯(lián)網(wǎng)場景當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭的這種打法，無疑是當(dāng)下最有優(yōu)勢的。

互金創(chuàng)新派：專注垂直人群，瞄準(zhǔn)細(xì)分領(lǐng)域深耕

“一二線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭太激烈了，傳統(tǒng)銀行、BAT巨頭公司都扎堆在一二線城市圈用戶，作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型產(chǎn)品，我們在資金資源、渠道資源、品牌效應(yīng)等方面，相對不占優(yōu)勢，所以，我們更多是將精力集中到垂直人群、細(xì)分領(lǐng)域當(dāng)中。通過不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和特定人群的風(fēng)控模型，以求在業(yè)務(wù)深度上走得快一點。”胡吉友先生對于隨手借當(dāng)前的打法，作出了解釋。

實際上，不僅隨手借遇到了這樣的困境，幾乎所有創(chuàng)新型的互金產(chǎn)品都遇到了這樣的境況，所以，越來越多企業(yè)通過挖掘各種未被完全開發(fā)的次級信用人群，如藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生、農(nóng)民等，或者深挖某一垂直領(lǐng)域的金融需求，如車貸市場、分期購物市場，更有甚者，現(xiàn)在將業(yè)務(wù)下沉到三四線城市，以求突破重圍。

“實際上，將金融業(yè)務(wù)下沉到三四線城市，也不失為一個良策。”胡吉友先生表示。與一二線城市相比較，三四線城市的金融機構(gòu)的發(fā)育程度相對較弱，導(dǎo)致三四線城市的貸款需求無法得到滿足，未來三四線城市仍有很大的市場空間。

當(dāng)然，隨著越來越多的企業(yè)進(jìn)入到三四線城市，風(fēng)控問題、政策環(huán)境問題也成為擺在各平臺的首要問題。在龐大數(shù)據(jù)面前，數(shù)據(jù)風(fēng)控確實是行之有效的風(fēng)控手段，但是，面對三四線城市這種數(shù)據(jù)開放程度遠(yuǎn)低于一二線城市的情況，或許，數(shù)據(jù)風(fēng)控結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險評估方法的風(fēng)控手法，才是更好的發(fā)展策略。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了與傳統(tǒng)金融緊張的“對峙時光”之后，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融已經(jīng)在變革路上，雖然，效率遲緩但資源和業(yè)務(wù)層級還是龐大，在尋求“金融互聯(lián)網(wǎng)化”上已經(jīng)各有所為，而互聯(lián)網(wǎng)金融在央行與銀監(jiān)會多次整肅之下，已經(jīng)進(jìn)入集中規(guī)范期，政策與紅海競爭下讓很多中小機構(gòu)出局，互聯(lián)網(wǎng)金融在向“類金融服務(wù)機構(gòu)”發(fā)展的道路上，需要選中策略，才能保存競爭力。

作者簡介：

胡吉友，深圳市華傲技術(shù)有限公司數(shù)據(jù)金融中心負(fù)責(zé)人，曾就職于神州數(shù)碼、浪潮集團(tuán)、東南融通等上市公司。擁有十余年金融IT研發(fā)、產(chǎn)品規(guī)劃、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)控體系設(shè)計等相關(guān)金融經(jīng)驗。對大數(shù)據(jù)風(fēng)控有著多年實戰(zhàn)探索，深諳大數(shù)據(jù)風(fēng)控所面臨的機會和挑戰(zhàn)；精于設(shè)計有效風(fēng)險管理策略及精準(zhǔn)營銷策略和流程。

歡迎更多大數(shù)據(jù)企業(yè)、愛好者投稿數(shù)據(jù)猿，來稿請直接投遞至：tougao@datayuan.cn

來源：數(shù)據(jù)猿

收藏分享

聲明：數(shù)據(jù)猿尊重媒體行業(yè)規(guī)范，相關(guān)內(nèi)容都會注明來源與作者；轉(zhuǎn)載我們原創(chuàng)內(nèi)容時，也請務(wù)必注明“來源：數(shù)據(jù)猿”與作者名稱，否則將會受到數(shù)據(jù)猿追責(zé)。