數(shù)據(jù)猿專訪陽光保險(xiǎn)謝國忠大數(shù)據(jù)時(shí)代思想轉(zhuǎn)變最重要

專訪陽光保險(xiǎn) 謝國忠大數(shù)據(jù)

大文 | 2017-05-17 08:00

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】而在大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越成熟的今天，保險(xiǎn)業(yè)也與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)時(shí)代”?！按髷?shù)據(jù)+保險(xiǎn)”能碰撞出什么樣的火花呢？

數(shù)據(jù)猿專訪陽光保險(xiǎn)謝國忠大數(shù)據(jù)時(shí)代思想轉(zhuǎn)變最重要

本文為《數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融升級(jí)，商業(yè)價(jià)值落地探尋大型調(diào)研活動(dòng)》系列文章，并由數(shù)據(jù)猿、DataPipeline、HCR(慧辰資訊)三方組成的調(diào)研訪談小組共同完成。

小組成員在4月1日——5月30日期間，將走訪一些列金融領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)代表性企業(yè)（銀行、保險(xiǎn)、證券），對(duì)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的真實(shí)落地情況、具體實(shí)施難點(diǎn)，各企業(yè)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的發(fā)展現(xiàn)狀等方面進(jìn)行深度調(diào)研訪談，為行業(yè)帶來最一手的有趣、有料的干貨信息，并撰寫《金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)應(yīng)用情況—調(diào)研白皮書》簡(jiǎn)版及完整版分享給業(yè)內(nèi)從業(yè)人員。

保險(xiǎn)行業(yè)由來已久，是一種以貨幣形式平攤的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。我國《保險(xiǎn)法》中所定義的保險(xiǎn)是：“謂當(dāng)事人約定，一方交付保險(xiǎn)費(fèi)于他方，他方對(duì)于因不可預(yù)料，或不可抗力之事故所致之損害，負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物之行為。”

目前我國有數(shù)百家擁有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越快的今天，保險(xiǎn)也已經(jīng)深入了我們的生活。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”生活方式的普及，保險(xiǎn)品種越來越多，購買保險(xiǎn)也越來越方便，某些險(xiǎn)種甚至能引發(fā)熱議，成為全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

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支付寶扶老人險(xiǎn)引發(fā)熱議

而在大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越成熟的今天，保險(xiǎn)業(yè)也與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)時(shí)代”。“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)”能碰撞出什么樣的火花呢？數(shù)據(jù)猿就此對(duì)陽光保險(xiǎn)集團(tuán)大數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)人謝國忠進(jìn)行了專訪，由他來為我們答疑解惑。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司是中國500強(qiáng)、中國服務(wù)業(yè)100強(qiáng)企業(yè)。旗下?lián)碛胸?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、融和醫(yī)院、惠金所等多家專業(yè)子公司。2015年7月陽光保險(xiǎn)推出“一身四翼”戰(zhàn)略，“一身”是指保險(xiǎn)主業(yè)，四個(gè)翅膀中排在第一位的就是數(shù)據(jù)陽光。

基于這樣重視數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略，2015年9月，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)成立了大數(shù)據(jù)中心，同時(shí)在產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)子公司成立了數(shù)據(jù)管理部。謝國忠于同年10月進(jìn)入陽光保險(xiǎn)集團(tuán)，擔(dān)任集團(tuán)大數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)人，在“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)”行業(yè)中積極探索、擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)。

謝國忠認(rèn)為，大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合最大的價(jià)值在于兩點(diǎn)：一是對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，大數(shù)據(jù)的價(jià)值在于發(fā)現(xiàn)這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的問題，對(duì)現(xiàn)有的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率；二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，大數(shù)據(jù)可以在保險(xiǎn)行業(yè)中孵化出新的、以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式和商業(yè)形態(tài)。

他告訴數(shù)據(jù)猿，在陽光保險(xiǎn)集團(tuán)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中，數(shù)據(jù)的應(yīng)用和落地被分為四個(gè)層次：數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)創(chuàng)造業(yè)務(wù)。

目前在陽光保險(xiǎn)集團(tuán)體系內(nèi)，以數(shù)據(jù)為核心的業(yè)務(wù)板塊包括：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)惠金所、獨(dú)立第三方信用評(píng)級(jí)及信用管理機(jī)構(gòu)人人信、信用保證保險(xiǎn)公司陽光信保等。這些數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)和陽光保險(xiǎn)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模塊共同使用陽光保險(xiǎn)集團(tuán)大數(shù)據(jù)中心提供的本地“數(shù)據(jù)云”。

保險(xiǎn)業(yè)自從誕生以來就離不開數(shù)據(jù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，險(xiǎn)種的費(fèi)率、賠付率、收益率都是需要基于數(shù)據(jù)進(jìn)行確定的。保險(xiǎn)人通過數(shù)據(jù)的編制來估算未來損失（預(yù)定損失率），保險(xiǎn)精算使用統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率學(xué)來擬合并分析風(fēng)險(xiǎn)分布狀態(tài)，保險(xiǎn)人運(yùn)用這種科學(xué)原理并附加一定條件來厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這些附加條件包括預(yù)定投資收益率、保險(xiǎn)單預(yù)定利率、預(yù)定營業(yè)費(fèi)用和稅金，人壽保險(xiǎn)公司的附加條件還主要包括預(yù)定死亡率。

大數(shù)據(jù)時(shí)代到來之后，個(gè)性化保險(xiǎn)也成為了大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中最直接的應(yīng)用。所謂個(gè)性化保險(xiǎn)，是指根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的具體情況，基于大數(shù)據(jù)為客戶提供不同費(fèi)率和賠付率的險(xiǎn)種。

個(gè)性化保險(xiǎn)中發(fā)展最為成熟的是車險(xiǎn)，即UBI（Usage Based Insurance）車險(xiǎn)。UBI車險(xiǎn)通常通過為車輛安裝OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)）的方式獲得車輛數(shù)據(jù)，以車況、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)為客戶提供多樣化、針對(duì)不同人群的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

國外UBI車險(xiǎn)發(fā)展較國內(nèi)更為成熟，UBI車險(xiǎn)用戶主要集中在歐洲和美國，2015年底UBI車險(xiǎn)用戶大約在1200萬人左右。在UBI車險(xiǎn)最熱的意大利，滲透率達(dá)14%。

根據(jù)普華永道思略特提供的數(shù)據(jù)，到2020年，UBI車險(xiǎn)將成為我國車險(xiǎn)的重要變革因素。預(yù)計(jì)到2020年，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為9420億元。若車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化完全放開，同時(shí)伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計(jì)UBI 車險(xiǎn)的滲透率在2020 年可以達(dá)到10%~15%，UBI 車險(xiǎn)將有望達(dá)到1400億元的市場(chǎng)規(guī)模。

實(shí)際上，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，因?yàn)楸O(jiān)管層面的限制，目前暫時(shí)沒有真正的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品，但眾多保險(xiǎn)公司已經(jīng)展開了積極的嘗試。謝國忠表示，目前限制UBI車險(xiǎn)發(fā)展的除了監(jiān)管層面的限制之外，數(shù)據(jù)量不足與覆蓋度的問題也同樣亟需解決。陽光保險(xiǎn)集團(tuán)與第三方企業(yè)合作，在進(jìn)行這方面的研究，向車主發(fā)放了上萬個(gè)搭載OBD系統(tǒng)的硬件，為UBI車險(xiǎn)進(jìn)行初步嘗試：基于數(shù)據(jù)為車主提供個(gè)性化服務(wù)，為未來的個(gè)性化定價(jià)打好基礎(chǔ)。

除了UBI之外，陽光保險(xiǎn)也在區(qū)塊鏈與數(shù)字資產(chǎn)管理、人工智能客服等方面展開了探索。但對(duì)于謝國忠來說，推進(jìn)“大數(shù)據(jù)+保險(xiǎn)”的過程中，要面臨和解決諸多問題。

謝國忠告訴數(shù)據(jù)猿，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在大數(shù)據(jù)的預(yù)算投入，相對(duì)銀行業(yè)來說，就是杯水車薪。對(duì)于保險(xiǎn)這樣一個(gè)相對(duì)封閉的行業(yè)來說，對(duì)企業(yè)進(jìn)行大數(shù)據(jù)化的過程中最大的阻礙是業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)同、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正落地、以及有限的預(yù)算投入。

缺乏預(yù)算讓謝國忠的大數(shù)據(jù)雄心不得不變得“束手束腳”，“銀行業(yè)的IT預(yù)算是保險(xiǎn)業(yè)的幾倍，十幾倍，完全不能同日而語。”

他表示，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做大數(shù)據(jù)“確實(shí)很難”，所以要采取“點(diǎn)面結(jié)合”的戰(zhàn)術(shù)。

“點(diǎn)”是要聚焦重點(diǎn)項(xiàng)目，在人工智能（客服、輔助醫(yī)療診斷）、風(fēng)控、定價(jià)等方面開發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目； “面”是要在各業(yè)務(wù)部門廣泛推廣數(shù)據(jù)應(yīng)用。他透露，陽光保險(xiǎn)2016年開發(fā)了50多個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)用，全公司有22個(gè)部門已經(jīng)擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用，今年的目標(biāo)是數(shù)據(jù)應(yīng)用無死角，也就是說每一個(gè)關(guān)鍵部門都要有數(shù)據(jù)應(yīng)用。目前我們已經(jīng)在全集團(tuán)范圍內(nèi)采集了146個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求。

“保險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)”看上去很美，做起來卻困難重重。思想的轉(zhuǎn)變是在傳統(tǒng)行業(yè)中進(jìn)行大數(shù)據(jù)改革的關(guān)鍵，保險(xiǎn)行業(yè)中尤其如此。如何進(jìn)行思想轉(zhuǎn)變，加速擁抱大數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)企業(yè)，的確是每個(gè)企業(yè)都需要思考的問題。

來源：數(shù)據(jù)猿

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