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大數(shù)據(jù)能養(yǎng)豬，靠譜嗎？

大數(shù)據(jù) 養(yǎng)殖金融

智曉峰 | 2017-03-23 13:51

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】閃銀已經(jīng)把信用評(píng)估技術(shù)從線上帶入線下的多個(gè)場(chǎng)景中。它甚至還為養(yǎng)殖戶研發(fā)了新的風(fēng)控模型

由于農(nóng)村征信體系的缺失，通過(guò)獲取農(nóng)民的金融數(shù)據(jù)做農(nóng)村金融，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并不現(xiàn)實(shí)。要想為他們提供金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)不得不先解決風(fēng)控的難題。Wecash閃銀似乎想到了一個(gè)好主意。

從2015年底開(kāi)始，閃銀就把自己的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估技術(shù)推廣到了農(nóng)業(yè)行業(yè)，做起了“豬”的生意。

幫助農(nóng)戶降低生產(chǎn)成本的同時(shí)，降低金融機(jī)構(gòu)壞賬率

由閃銀孵化的農(nóng)信寶是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，針對(duì)生豬養(yǎng)殖業(yè)推出了一個(gè)名為“八戒分期”的產(chǎn)品。農(nóng)信寶會(huì)與飼料廠、肉質(zhì)加工公司和IFC（世界銀行集團(tuán)成員國(guó)際金融公司）等合作，為養(yǎng)戶提供飼料購(gòu)買、收豬以及貸款等服務(wù)。閃銀作為“八戒分期”的技術(shù)提供商，負(fù)責(zé)評(píng)估和風(fēng)控。

具體來(lái)說(shuō)，閃銀會(huì)首先通過(guò)自己維護(hù)的線上黑名單庫(kù)篩選提交需求的農(nóng)戶。對(duì)于篩選通過(guò)的農(nóng)戶，農(nóng)信寶會(huì)安排風(fēng)控顧問(wèn)下戶調(diào)查，收集資料，并記入風(fēng)控模型系統(tǒng)。由閃銀、農(nóng)信寶和IFC共同開(kāi)發(fā)的這套風(fēng)控模型，會(huì)對(duì)接收的資料自動(dòng)計(jì)算評(píng)分后反饋給審核人員。最后，由審核人員會(huì)進(jìn)行綜合授信。

此外，閃銀會(huì)為養(yǎng)豬戶或養(yǎng)豬企業(yè)搭建監(jiān)控體系。借助閃銀的SaaS服務(wù)，后者除了能夠獲得更優(yōu)的選種方案，還能看到豬成長(zhǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)等。比如，獲得每頭豬日進(jìn)食量與體重增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)關(guān)系，從而改善喂食方式以求得更高的效率。

“養(yǎng)豬場(chǎng)其實(shí)和工廠一樣，有很多東西是可以優(yōu)化的。”閃銀CEO支正春告訴創(chuàng)業(yè)家。

類似閃銀這樣進(jìn)入到某個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，以此來(lái)分析農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，似乎是可行的。據(jù)閃銀提供的數(shù)據(jù)，其去年覆蓋農(nóng)戶的豬產(chǎn)量占全國(guó)總產(chǎn)的1%，今年的目標(biāo)是3%。

在農(nóng)業(yè)這個(gè)領(lǐng)域，閃銀風(fēng)控的思路是幫助農(nóng)戶降低生產(chǎn)成本，同時(shí)在此過(guò)程中收集相關(guān)信息，以幫助金融機(jī)構(gòu)降低壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)單個(gè)客戶風(fēng)控成本至少要1500，閃銀則可以降到200多塊。而由于農(nóng)民生產(chǎn)率、利潤(rùn)較低，這又要求金融機(jī)構(gòu)不能將設(shè)定太高的利率。

“農(nóng)民的利潤(rùn)超不過(guò)12%或者15%，15%就已經(jīng)很高了。在農(nóng)業(yè)這塊，誰(shuí)能像我們一樣做年化10%以下的產(chǎn)品？任何一家機(jī)構(gòu)這樣做都會(huì)虧損，只有我們不會(huì)。”支正春對(duì)i黑馬說(shuō)，銀行給農(nóng)民放貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般在5到10個(gè)點(diǎn)壞賬，特別是像各地的農(nóng)信社，基本上在30%以上了，而閃銀的壞賬在1%以下。

去中心化，讓消費(fèi)金融走入更多線下場(chǎng)景

閃銀正式成立于2014年4月。實(shí)際上，早在2013年底，其就已經(jīng)在微信上為用戶提供在線貸款撮合業(yè)務(wù)。用戶填寫(xiě)資料后，直接在線上就能拿到現(xiàn)金。那個(gè)時(shí)候，阿里小貸只面向淘寶商戶放貸，京東白條還沒(méi)有出現(xiàn)。

閃銀成立之初是為解決個(gè)人征信數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，通過(guò)用戶主動(dòng)授權(quán)、網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記以及合作機(jī)構(gòu)分享等方式獲得用戶數(shù)據(jù)。在獲取數(shù)據(jù)后，其會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)清洗、建模等，整理出標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信信息，包括用戶的資質(zhì)信息、消費(fèi)信息和社交關(guān)系信息等，并對(duì)接借貸平臺(tái)。

閃銀最初進(jìn)入的是消費(fèi)信貸領(lǐng)域。目前，其App累計(jì)下載量已經(jīng)超過(guò)7000萬(wàn)，并與30多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

“之前APP只有找金融機(jī)構(gòu)借錢的功能，現(xiàn)在開(kāi)始有信用支付，用戶可以買越來(lái)越多的東西。接下來(lái)我們會(huì)搭一個(gè)商城，并會(huì)考慮把它引到線下。比如說(shuō)，用戶有租房、醫(yī)美和婚紗旅拍等需求時(shí)，我們通過(guò)廣告的方式引導(dǎo)，預(yù)測(cè)到他可能會(huì)有某種需求，會(huì)做一些相關(guān)廣告位的推送。如果這個(gè)服務(wù)正好是他要的，就會(huì)帶來(lái)新的價(jià)值。”閃銀CMO吳昊告訴創(chuàng)業(yè)家&i黑馬。

線下方面，從2014年底進(jìn)入3C店開(kāi)始，閃銀已經(jīng)將業(yè)務(wù)拓展至農(nóng)業(yè)、租房和醫(yī)美等場(chǎng)景。與農(nóng)業(yè)行業(yè)類似，閃銀會(huì)選擇類似“八戒分期”這樣，本身已經(jīng)積累了不少養(yǎng)殖戶的公司合作。

在吳昊看來(lái)，消費(fèi)金融的模式已經(jīng)從線下刷信用卡，線上刷花唄、白條，發(fā)展到了“消費(fèi)金融3.0”。“對(duì)于資金方，要建立一套針對(duì)于消費(fèi)金融的系統(tǒng)，投入巨大。而閃銀的這個(gè)投入已經(jīng)做完了，輸出的技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)降低進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域的門檻。”

對(duì)于線下商戶來(lái)說(shuō)，提供分期付款而非付全款，或許能夠更大程度提升到店用戶的轉(zhuǎn)化率。而對(duì)于銀行等資方，來(lái)自消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)足夠分散，利潤(rùn)空間也更多。

商業(yè)模式方面，閃銀在線下場(chǎng)景面向金融機(jī)構(gòu)收取風(fēng)控費(fèi)或技術(shù)服務(wù)費(fèi)，在線上由于承擔(dān)導(dǎo)流作用，除了收取風(fēng)控服務(wù)費(fèi)外，還會(huì)收取流量費(fèi)。

目前，越來(lái)越多公司做起了消費(fèi)金融的生意，而后者正悄然接棒P2P，成為時(shí)下最火的互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域。但該領(lǐng)域由于審核門檻低，出現(xiàn)了超過(guò)50%的壞賬率以及高達(dá)600%的利率等現(xiàn)象。

這對(duì)于閃銀這樣的征信公司來(lái)說(shuō)，是新的機(jī)會(huì)，也充滿挑戰(zhàn)。芝麻信用、手機(jī)貸和51人品等都在布局消費(fèi)金融。他們面臨激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，往往使用改變不大的風(fēng)控模型做風(fēng)控。

而這個(gè)時(shí)候，找到一個(gè)量足夠大或創(chuàng)新的場(chǎng)景就顯得至關(guān)重要。那么如何做風(fēng)控創(chuàng)新？幫助農(nóng)戶降低資金使用成本，或許就是閃銀給出的第一份答卷。

來(lái)源：i黑馬

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