小微風(fēng)控問題，大數(shù)據(jù)怎么解決

風(fēng)控大數(shù)據(jù) 金融

包慧 | 2017-03-21 16:22

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】小微企業(yè)融資難主要是因為小微企業(yè)跟銀行之間的信息不對稱，小微企業(yè)往往存在財務(wù)不連續(xù)、不透明、不規(guī)范等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行掌握信息比較困難，難以控制風(fēng)險

在浙江一個小小的臺州市，誕生了三家專做小微而著稱于業(yè)界的銀行，臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行。

2015年12月2日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，建設(shè)臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)，成為繼溫州金改之后浙江又一個國家級金改試驗區(qū)。

對于每年兩會都備受矚目的小微企業(yè)融資難問題，臺州銀行行長黃軍民在接受21世紀經(jīng)濟報道記者獨家專訪時表示，小微企業(yè)融資難主要是因為小微企業(yè)跟銀行之間的信息不對稱，小微企業(yè)往往存在財務(wù)不連續(xù)、不透明、不規(guī)范等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行掌握信息比較困難，難以控制風(fēng)險，因此不敢輕易涉足小微貸款業(yè)務(wù)，況且小微業(yè)務(wù)需要投入大量人力去解決這個問題。

其次，目前商業(yè)銀行還不夠市場化，把資金作為稀缺資源來配置，導(dǎo)致自身投入小微業(yè)務(wù)的動力也不足。黃軍民表示，銀行市場化可以解決這一問題，目前利率和匯率市場化都在逐漸深入，放開銀行準入也剛開始，比如說民營銀行的試點，但未來還應(yīng)該再進一步放開銀行的準入和退出。通過監(jiān)管部門引導(dǎo)+利率匯率市場化+銀行準入和退出機制的建立，形成競爭和分層次服務(wù)，不同銀行去服務(wù)不同層次的企業(yè)。

2016年不良率0.68%

在利率、匯率改革之下，銀行傳統(tǒng)的盈利模式面臨挑戰(zhàn)，臺州銀行又如何實施自身轉(zhuǎn)型？

黃軍民表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，是因為傳統(tǒng)銀行的封閉和懶惰，但反過來，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)也是銀行轉(zhuǎn)型的利器，用來改進傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，提升能力和效率。臺州銀行也在推行線上線下融合化、數(shù)字化和智能化的小微金融平臺。

臺州銀行把客戶的服務(wù)一部分從線下轉(zhuǎn)移到線上，加快移動端遷移，比如客戶經(jīng)理利用Pad現(xiàn)場做開戶、貸款調(diào)查和資料審核，甚至可以上門服務(wù)。

系統(tǒng)后臺對接很多大數(shù)據(jù)平臺和風(fēng)控模型，以前單靠人來審，現(xiàn)在是數(shù)字風(fēng)控模型和現(xiàn)場判斷相結(jié)合，同時引入人工智能和人臉識別等技術(shù)。以前一個客戶經(jīng)理最多可以服務(wù)一百多個小微客戶，極限是兩百個；通過技術(shù)改進，現(xiàn)在一個客戶經(jīng)理可以服務(wù)五六百個小微客戶。

在浙江銀行業(yè)風(fēng)險普遍暴露的背景下，臺州銀行截至去年底不良貸款率僅0.68%，遠低于浙江地區(qū)平均水平。一般來說小微業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，臺州銀行的風(fēng)控有什么秘訣？

黃軍民將風(fēng)控秘笈總結(jié)為專注和專業(yè)，臺州銀行過去29年一直專注于小微金融服務(wù)這個領(lǐng)域，市場定位非常明確，圍繞小微的定位把服務(wù)和產(chǎn)品特色化。

早在2006年，臺州銀行與世界銀行、國家開發(fā)銀行合作開展微小企業(yè)信貸試點，引進歐洲先進小額信貸技術(shù)，并針對本土情況做了適應(yīng)性地改造。

“引進的歐洲小額信貸技術(shù)本質(zhì)上跟我們之前在做的非常類似，比如說下戶調(diào)查，做財務(wù)報表等，但我們以前不夠流程化和系統(tǒng)化，歐洲技術(shù)更加注重流程化和嚴謹性，更強調(diào)培訓(xùn)。我們引進后也將其進行深化，同時建立更完善的培訓(xùn)體系。我們的培訓(xùn)學(xué)院每年培訓(xùn)一千六百多人，基本上百分之百的員工都是我們自己培養(yǎng)的。”黃軍民表示。

“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”是臺州銀行多年來總結(jié)出的信貸技術(shù)。“引進歐洲技術(shù)前，我們也是這個流程。但我們根據(jù)自身情況土洋結(jié)合，通過實踐總結(jié)出這十六個字。”黃軍民稱。

黃軍民介紹，小微企業(yè)沒有規(guī)范的報表，要了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，客戶經(jīng)理必須親自走訪到戶，打破信息不對稱，這就是“下戶調(diào)查”；調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)的生產(chǎn)狀況、庫存情況和銷售情況，必須一一親眼驗過，即“眼見為實”；針對很多企業(yè)沒有規(guī)范報表的情況，信貸人員根據(jù)親眼看到的各種情況“自編報表”——資產(chǎn)負債表和損益表，并通過這兩張自制報表決定貸款與否以及貸多貸少；最后一步“交叉檢驗”很關(guān)鍵，通過借款人各類信息之間的勾稽關(guān)系驗證信息真實性、準確性、完整性，當(dāng)所有驗證方法取得一致結(jié)果時，準確性就高，不一致時，就說明貸款調(diào)查有待深入。

線上線下結(jié)合解決風(fēng)控難題

中國經(jīng)濟下行趨勢仍在延續(xù)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的矛盾凸顯，臺州銀行在做業(yè)務(wù)時，如何平衡速度和質(zhì)量之間的關(guān)系？

黃軍民對此表示，小微貸款的市場非常巨大，還沒有被完全滿足。企業(yè)在經(jīng)濟下行中風(fēng)險更大，暴露信貸風(fēng)險也很正常，就看銀行的定位是否準確，業(yè)務(wù)和能力是否與定位相吻合，只要專注自身特長的領(lǐng)域，整體風(fēng)險是可控的。

在如何看待傳統(tǒng)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的競合關(guān)系上，黃軍民持開放態(tài)度：“互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在變，我們也在變，我們也在推動線上線下融合。”

黃軍民認為，不管是大數(shù)據(jù)還是風(fēng)控，并沒有一家有絕對優(yōu)勢，“比如我們把多家的風(fēng)險模型拿來使用，但并沒有一家是絕對準確的。不同公司的模型需要從不同的角度來衡量，但向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)是非常必要的。總體而言，他們并不是我們的主要競爭對手，雙方更多是合作關(guān)系。”

在臺州銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村金融領(lǐng)域，阿里京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛進軍。黃軍民表示：“從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)并不能完全解決小微企業(yè)的風(fēng)控問題，尤其在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)民對先進工具的使用能力相對較弱，我們把網(wǎng)點開到鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村里去，上門教他們使用，普及金融知識，這個他們更能接受。而對純線上的接受程度更弱。我們認為線下網(wǎng)點加線上系統(tǒng)工具，能更好滿足農(nóng)民的需求。”

臺州銀行全部業(yè)務(wù)總量中“三農(nóng)”占比將近一半，百分之八十的營業(yè)網(wǎng)點都在小鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部。興農(nóng)卡目前已遍及浙江2087個村，有87萬用戶，100億授信。

在成為國家級小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)后，臺州市政府及各部門做了多方面探索。比如，建設(shè)臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺，涵蓋市場監(jiān)管、公安、法院、國稅、地稅等十幾個部門，覆蓋50萬家企業(yè)與個體工商戶，打通了銀行獲取小微企業(yè)信息渠道，大大提高了銀行獲取企業(yè)信息的可能和效率；成立了非營利性的臺州小微企業(yè)信用保證基金，擔(dān)保費率僅0.75%，明顯低于社會融資性擔(dān)保公司，解決了小微企業(yè)擔(dān)保物不足難題和擔(dān)保鏈風(fēng)險問題。

但在黃軍民看來，監(jiān)管層還需引導(dǎo)銀行更加明確地分工，要尊重市場規(guī)律，少用行政化命令，不能一刀切去設(shè)置同一個門檻或考核，一窩蜂讓銀行去做小微。“我們迫切地希望更加市場化，設(shè)置機構(gòu)更加自由，可以出于市場的真實需求和銀行自身戰(zhàn)略定位，同時監(jiān)管指標(biāo)和政策更差異化。”

來源：21世紀經(jīng)濟報道

收藏分享

聲明：數(shù)據(jù)猿尊重媒體行業(yè)規(guī)范，相關(guān)內(nèi)容都會注明來源與作者；轉(zhuǎn)載我們原創(chuàng)內(nèi)容時，也請務(wù)必注明“來源：數(shù)據(jù)猿”與作者名稱，否則將會受到數(shù)據(jù)猿追責(zé)。