趨勢(shì)下的無(wú)奈迷航的大數(shù)據(jù)風(fēng)控誰(shuí)來(lái)拯救？

大數(shù)據(jù) 風(fēng)控互聯(lián)網(wǎng) 金融

張寧 | 2016-01-28 15:11

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)催生新技術(shù)的產(chǎn)生，當(dāng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式不足以滿足日益“挑剔”的用戶需求時(shí)，掌握新技術(shù)的初創(chuàng)企業(yè)能夠借助其所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，在看似堅(jiān)不可摧的傳統(tǒng)市場(chǎng)格局中獲取一席之地

趨勢(shì)下的無(wú)奈迷航的大數(shù)據(jù)風(fēng)控誰(shuí)來(lái)拯救？

大數(shù)據(jù)風(fēng)控催生新金融

在互聯(lián)網(wǎng)誕生的歷史中，技術(shù)推動(dòng)商業(yè)變革的經(jīng)驗(yàn)從未間斷：從零售到地產(chǎn)，從婚戀到餐飲……而在最為“保守”、最為“古板”、最為“冰冷”的金融行業(yè)，人們似乎也看到了相似的曙光：在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識(shí)別等新技術(shù)的推動(dòng)下，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在蓬勃發(fā)展，而且保守的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在互聯(lián)網(wǎng)化。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以能夠?yàn)榭腿嚎臻g分散、單筆金額較小的長(zhǎng)尾用戶提供金融服務(wù)，除了互聯(lián)網(wǎng)跨越時(shí)空的特性為其資金端和資產(chǎn)端所帶來(lái)規(guī)模效應(yīng)之外，很重要的原因在于其風(fēng)控手段的革新：收集分析借款人的海量數(shù)據(jù)并據(jù)此對(duì)其進(jìn)行行為畫(huà)像，從而在評(píng)定還款能力與還款意愿的同時(shí)，為其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

相較以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控時(shí)依靠線下物理網(wǎng)點(diǎn)面簽，大數(shù)據(jù)風(fēng)控不但能夠節(jié)省高昂的人工成本，而且由于其利用風(fēng)控模型和借款人的歷史信用數(shù)據(jù)，使得快速、準(zhǔn)確的線上信審成為了可能。因此借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控低成本、快速、跨越時(shí)空的特性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才能夠搶占傳統(tǒng)金融所不愿意服務(wù)的長(zhǎng)尾客群。

新金融的迷航

基于較低的風(fēng)控成本、實(shí)時(shí)快速的用戶體驗(yàn)，所以不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在布局、發(fā)力大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。雖然有著諸多令人垂涎的天然優(yōu)勢(shì)，但是從目前的使用范圍和深度來(lái)看，國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的進(jìn)展并不樂(lè)觀。以P2P平臺(tái)為例，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)的平臺(tái)在線下依舊保持并擴(kuò)大其下線物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)規(guī)模、范圍，且其線下門(mén)店設(shè)置的數(shù)量與其整體交易量呈現(xiàn)高關(guān)聯(lián)度的正相關(guān)關(guān)系。

國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)并未推動(dòng)風(fēng)控線上化的原因在于多方面，除了風(fēng)控模型并未受到完整經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)、借款用戶數(shù)據(jù)厚度維度不足之外，更重要的原因在于惡意欺詐。據(jù)了解，欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)占到平臺(tái)壞賬損失的50%以上，因此如何確保“借款用戶提交信息與借款人是同一人”就成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控完全線上化的必要條件。

市場(chǎng)難題催生新技術(shù)

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)預(yù)防欺詐的措施來(lái)看，除了通過(guò)金融服務(wù)場(chǎng)景化植入之外，也在采用人臉識(shí)別等新的身份識(shí)別技術(shù)。據(jù)了解，目前人臉識(shí)別技術(shù)在精確度上已經(jīng)達(dá)到99%，遠(yuǎn)超肉眼識(shí)別97.52%的精確度，而在識(shí)別速度上該技術(shù)更是肉眼識(shí)別速度的2到3倍，因此不論是從精確度還是識(shí)別速度上，人臉識(shí)別都優(yōu)于傳統(tǒng)的肉眼識(shí)別。

目前該技術(shù)除了在世紀(jì)佳緣、美圖秀秀、手機(jī)廠商“人臉解鎖”等生活場(chǎng)景中應(yīng)用外，在金融服務(wù)中也開(kāi)始了初步的嘗試，招商銀行、上海銀行應(yīng)經(jīng)開(kāi)始試水，這些銀行的用戶可以在不帶銀行卡的情況下，通過(guò)刷臉從ATM機(jī)上取款。商業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)促使人臉識(shí)別技術(shù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。有數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)人臉識(shí)別市場(chǎng)從2012年的16.7億元上升到2015年的75億元。另?yè)?jù)相關(guān)專(zhuān)家估計(jì)，隨著人臉識(shí)別技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，未來(lái)潛在的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)達(dá)到千億級(jí)別。

有肉的地方必有狼群出沒(méi)，這點(diǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中也不例外。隨著人臉識(shí)別技術(shù)商業(yè)價(jià)值獲得市場(chǎng)的肯定，人臉識(shí)別市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者開(kāi)始紛紛出現(xiàn)，商湯科技、linkface、一圖、face++等相關(guān)公司紛紛推出其人臉識(shí)別產(chǎn)品。因此對(duì)這些公司來(lái)說(shuō)，在做好技術(shù)功底的同時(shí)也要加快對(duì)于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的切入，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，不論是消費(fèi)者市場(chǎng)還是企業(yè)市場(chǎng)，都呈現(xiàn)出贏者通吃的馬太效應(yīng)。

新金融牽手人臉識(shí)別趨勢(shì)下的無(wú)奈

在金融企業(yè)因技術(shù)層面而無(wú)法有效識(shí)別欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)對(duì)于人臉識(shí)別的技術(shù)需求開(kāi)始凸顯，畢竟對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)不但能夠降低整體經(jīng)營(yíng)成本，而且還能夠真正去進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法服務(wù)的長(zhǎng)尾客群。而對(duì)于人臉識(shí)別的技術(shù)廠商來(lái)說(shuō)，雖然過(guò)硬的技術(shù)實(shí)力是科技企業(yè)的內(nèi)生基礎(chǔ)，但商業(yè)化的市場(chǎng)應(yīng)用才是技術(shù)類(lèi)企業(yè)做大做強(qiáng)的必要手段，而與金融廠商合作是其市場(chǎng)應(yīng)用的重要一步。

在新興金融企業(yè)需要技術(shù)補(bǔ)充，而人臉識(shí)別廠商渴求其技術(shù)場(chǎng)景化應(yīng)用的背景下，兩者之間的合作就變得水到渠成。據(jù)了解，目前除了招商銀行引入人臉識(shí)別技術(shù)之外，支付寶、微眾銀行、融360等新金融企業(yè)也在通過(guò)該項(xiàng)技術(shù)完善自身風(fēng)控系統(tǒng)，從而規(guī)避欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于商湯科技這樣的人臉識(shí)別提供商來(lái)說(shuō)，與新金融企業(yè)的合作不但能夠通過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)、完善其算法，而且通過(guò)具體業(yè)務(wù)的切入擴(kuò)大市場(chǎng)份額?？傮w來(lái)說(shuō)，兩種不同業(yè)態(tài)的合作其基礎(chǔ)在于雙方技術(shù)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的相互彌補(bǔ)。

來(lái)源：咕嚕網(wǎng)

收藏分享

聲明：數(shù)據(jù)猿尊重媒體行業(yè)規(guī)范，相關(guān)內(nèi)容都會(huì)注明來(lái)源與作者；轉(zhuǎn)載我們?cè)瓌?chuàng)內(nèi)容時(shí)，也請(qǐng)務(wù)必注明“來(lái)源：數(shù)據(jù)猿”與作者名稱(chēng)，否則將會(huì)受到數(shù)據(jù)猿追責(zé)。