車險(xiǎn)定價(jià)新風(fēng)尚大數(shù)據(jù)為其量體裁衣

大數(shù)據(jù) 車險(xiǎn) 金融

付秋實(shí) | 2016-01-27 13:27

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】隨著大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)大展拳腳之后，車險(xiǎn)定價(jià)也乘著大數(shù)據(jù)的東風(fēng)，步入了新的起點(diǎn)。有了大數(shù)據(jù)的支撐，根據(jù)駕駛行為的定價(jià)模式比傳統(tǒng)定價(jià)模式來的更為科學(xué)和有效

車險(xiǎn)定價(jià)新風(fēng)尚大數(shù)據(jù)為其量體裁衣

大數(shù)據(jù)總結(jié)了人們自己寫下的軌跡。滴滴出行日前發(fā)布的《中國智能出行2015大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，在知名互聯(lián)網(wǎng)公司中，奇虎360下班最晚，平均為20∶35;第2名至第10名分別是阿里巴巴、京東、百度、騰訊、新浪、網(wǎng)易、搜狐、騰訊、小米;位居第10名的小米公司是唯一的未上市公司，平均下班時(shí)間為19∶31。與悲催的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，金融行業(yè)整體下班時(shí)間都很早，“金領(lǐng)們”基本都在17∶00準(zhǔn)時(shí)下班。在最正點(diǎn)下班的十大公司中，中信證券、工商銀行、中國人壽三家金融企業(yè)上榜。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)的作用遠(yuǎn)不止于記錄。按照保監(jiān)會(huì)2016年監(jiān)管工作安排，今年6月底前將在全國范圍內(nèi)實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革。“隨車”“隨人”的車險(xiǎn)定價(jià)制度如何實(shí)現(xiàn)量身定制，大數(shù)據(jù)無疑是那把量衣的尺。

大數(shù)據(jù)在車險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)用的典型案例就是UBI(基于駕駛行為定價(jià)的車險(xiǎn))產(chǎn)品，即通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將駕駛操作、汽車運(yùn)動(dòng)狀態(tài)和車輛周圍環(huán)境等人、路、車數(shù)據(jù)信息進(jìn)行傳輸和存儲(chǔ)。保險(xiǎn)公司通過對駕駛員行車過程中種種使用數(shù)據(jù)的監(jiān)控，例如連續(xù)駕車時(shí)間、急剎車頻率等，挖掘駕駛員的駕駛習(xí)慣、思維習(xí)慣和行為模式，建立以“從人”為主的多維度定價(jià)模型。

有券商研報(bào)預(yù)測，目前我國車險(xiǎn)市場規(guī)模約5000億元，并保持著年復(fù)合15%的增長速度，如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場化放開，UBI的滲透率在2020年達(dá)到25%，UBI將面臨3000億元的市場規(guī)模，空間廣闊。

從海外經(jīng)驗(yàn)來看，UBI是過去幾年保險(xiǎn)公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，這主要源于駕駛行為的定價(jià)模式比傳統(tǒng)定價(jià)模式更為科學(xué)和有效，車險(xiǎn)定價(jià)真正從一類一價(jià)邁向一人一車一價(jià)。即便對互聯(lián)網(wǎng)并不“感冒”的美國保險(xiǎn)市場，對UBI也饒有興致。在美國個(gè)人車險(xiǎn)市場排名前十大的保險(xiǎn)公司有9家已推出UBI產(chǎn)品。以最大的車險(xiǎn)提供商Progressive為例，選擇加入其UBI車險(xiǎn)計(jì)劃的用戶會(huì)收到一個(gè)車載診斷系統(tǒng)(OBD)盒子，插到車上實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個(gè)觀察期，使用6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司會(huì)收回盒子，然后制定一個(gè)更新后的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達(dá)到30%。于2009年引入U(xiǎn)BI保險(xiǎn)模式后，該公司一改之前股價(jià)頹勢，5年累計(jì)上漲150%，UBI產(chǎn)品占比達(dá)到18%，同時(shí)，在2013年UBI產(chǎn)品首度實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤也轉(zhuǎn)負(fù)為正。

事實(shí)上，市場各方早已經(jīng)意識到UBI在保險(xiǎn)市場的應(yīng)用潛力，都在積極探索類似產(chǎn)品。據(jù)了解，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務(wù)。去年年底，都邦保險(xiǎn)和南京人人保宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出按照駕駛里程付費(fèi)的“里程保”。雙方承諾，未來具有良好駕駛習(xí)慣、年行駛里程在10000公里以內(nèi)的車主選擇“里程保”產(chǎn)品，年度商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格將有望低至1000元以下。另外，眾安保險(xiǎn)旗下“保骉車險(xiǎn)”也提出采用多維度因子定價(jià)。通過對駕駛員的駕駛行為習(xí)慣進(jìn)行分析，根據(jù)用車的頻次、程度，來設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，為車險(xiǎn)的多維度定價(jià)和服務(wù)推送提供參考，從被動(dòng)賠付變成主動(dòng)預(yù)防，從源頭上保障全社會(huì)的出行安全。

目前，對于UBI的使用，整個(gè)行業(yè)仍在探索階段，但對于大數(shù)據(jù)的使用，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)開始有所作為。

比如，河北已經(jīng)開始利用大數(shù)據(jù)打擊車險(xiǎn)欺詐。2015年以來，河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織轄內(nèi)經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司逐步探索和建設(shè)車險(xiǎn)反欺詐信息共享和合作機(jī)制，其中主要措施就是利用車險(xiǎn)“大數(shù)據(jù)”共享優(yōu)勢，上線運(yùn)行“車險(xiǎn)理賠查詢系統(tǒng)”，向各公司開放全省標(biāo)的車?yán)碣r信息實(shí)時(shí)查詢權(quán)限，協(xié)助保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)和排查疑點(diǎn)案件。截至2015年年底，各公司通過“車險(xiǎn)理賠查詢系統(tǒng)”累計(jì)查詢15萬余次，共有21家公司利用該系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)虛假賠案388件，減損金額合計(jì)745.67萬元。

有了河北的探索實(shí)踐，新年伊始，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的通知》，從頂層設(shè)計(jì)的角度，為車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范和采集工作指明了方向。中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司將按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范，向全國各保險(xiǎn)公司采集車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)，建設(shè)“車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)”。全國范圍內(nèi)利用車險(xiǎn)信息共享的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，聯(lián)合打擊車險(xiǎn)欺詐行為的大幕正式拉開。

來源：金融時(shí)報(bào)

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