數(shù)據(jù)猿專訪“聚信立”創(chuàng)始人兼CEO羅皓：想解救令人糟心的金融風(fēng)控，“大數(shù)據(jù)”還有很長(zhǎng)的路要走

“聚信立” 羅皓金融風(fēng)控大數(shù)據(jù)

張葉 | 2016-09-22

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 2016年，大數(shù)據(jù)從商業(yè)科技、政府管理、醫(yī)學(xué)、教育、經(jīng)濟(jì)等方方面面撼動(dòng)著世界，其中，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更是取得了令人矚目的進(jìn)展。然而，產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)必然伴隨諸多問(wèn)題，金融風(fēng)控不僅要面對(duì)行業(yè)內(nèi)的痛點(diǎn)難題、國(guó)家政策的制約，還要應(yīng)對(duì)社會(huì)輿論的質(zhì)疑與詬病?！熬坌帕ⅰ眲?chuàng)始人兼CE...

數(shù)據(jù)猿專訪“聚信立”創(chuàng)始人兼CEO羅皓：想解救令人糟心的金融風(fēng)控，“大數(shù)據(jù)”還有很長(zhǎng)的路要走

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：張葉

2016年，大數(shù)據(jù)從商業(yè)科技、政府管理、醫(yī)學(xué)、教育、經(jīng)濟(jì)等方方面面撼動(dòng)著世界，其中，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更是取得了令人矚目的進(jìn)展。然而，產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)必然伴隨諸多問(wèn)題，金融風(fēng)控不僅要面對(duì)行業(yè)內(nèi)的痛點(diǎn)難題、國(guó)家政策的制約，還要應(yīng)對(duì)社會(huì)輿論的質(zhì)疑與詬病。但無(wú)論如何，大數(shù)據(jù)在推動(dòng)金融風(fēng)控體系發(fā)展的路上功不可沒(méi)。

在數(shù)據(jù)猿聯(lián)合上海大數(shù)據(jù)聯(lián)盟共同舉辦的《魔方大數(shù)據(jù)(9)：行業(yè)應(yīng)用系列圓桌會(huì)議 —“金融大數(shù)據(jù)”》活動(dòng)中，數(shù)據(jù)猿記者就大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域當(dāng)下的發(fā)展以及所遇困難等問(wèn)題與“聚信立”創(chuàng)始人兼CEO羅皓進(jìn)行了溝通交流。

“聚信立”成長(zhǎng)歷程

羅皓，本科就讀于湖南大學(xué)精算學(xué)專業(yè)，研究生就讀國(guó)立愛(ài)爾蘭大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)，是中國(guó)第一批SAS認(rèn)證統(tǒng)計(jì)師；曾經(jīng)在通用電氣、渣打、摩根工作，有7年多風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)建模經(jīng)驗(yàn)。2011年底，他創(chuàng)辦過(guò)一家主營(yíng)網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)控的數(shù)據(jù)公司（上海英莫信息技術(shù)有限公司），用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)幫助營(yíng)銷機(jī)構(gòu)和消費(fèi)品牌做品牌監(jiān)控、粉絲監(jiān)控。在這期間，他做了很多有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集、清洗、分析的工作。

2013年5月，羅皓創(chuàng)辦上海誠(chéng)數(shù)信息科技有限公司。該公司核心產(chǎn)品“蜜蜂”、“蜜罐”和“千尋”，主要通過(guò)抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的“賬戶內(nèi)信息”，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、加工、分析和建模，然后出具基于互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、資產(chǎn)交易等方面為客戶創(chuàng)造價(jià)值。不過(guò)，羅皓強(qiáng)調(diào)，雖然“賬戶內(nèi)信息”包括用戶的電商購(gòu)物記錄、信用卡購(gòu)物記錄、公積金社保等數(shù)據(jù)，但他們都是在獲得用戶授權(quán)后進(jìn)行的數(shù)據(jù)采集。

從2013年5月到2014年底，羅皓帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)一直致力于“聚信立”的開發(fā)，在數(shù)據(jù)采集方面挖掘了約1200家網(wǎng)站，并開發(fā)了整套包括數(shù)據(jù)抓取、解析、清洗、運(yùn)維、分析等環(huán)節(jié)的后臺(tái)系統(tǒng)。2015年1月產(chǎn)品上線，當(dāng)時(shí)“聚信立”只有大概五六家金融機(jī)構(gòu)客戶，每天借款人流量也僅在四五十左右。同年6月，通過(guò)服務(wù)口碑的口口相傳，“聚信立”客戶數(shù)漲到七八十家，并于7月開始采取收費(fèi)模式，而在此前(2015年4月），“聚信立”已經(jīng)拿到京東金融A輪投資。

截至目前，“聚信立”總共服務(wù)過(guò)1400萬(wàn)獨(dú)立借款人，每天借款人數(shù)額達(dá)24萬(wàn)；與此同時(shí)，擁有超過(guò)400家客戶，包括國(guó)內(nèi)大部分消費(fèi)金融、無(wú)抵押信用貸、P2P機(jī)構(gòu)以及銀行系客戶，如中國(guó)銀行消費(fèi)金融、興業(yè)銀行、浦發(fā)信用卡等。

堅(jiān)持第三方身份，才能體現(xiàn)客觀公正性

記者查閱資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，太多關(guān)于“聚信立”的信息都在表達(dá)一種觀點(diǎn)，那就是“‘聚信立’是一家做征信的大數(shù)據(jù)公司”。然而，羅皓告訴記者，“我們的定位很清晰，就是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為企業(yè)與個(gè)人提供風(fēng)控解決方案的服務(wù)商，主要幫助客戶收集、整合、清洗以及分析數(shù)據(jù)”。

相比2014年，“聚信立”目前的戰(zhàn)略定位有了很大程度延伸。一方面，他們幫助客戶連接消費(fèi)場(chǎng)景，同時(shí)增加自己獲客機(jī)會(huì)。另一方面，他們還跟相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，幫助客戶解決資金問(wèn)題。因?yàn)閺馁Y產(chǎn)端來(lái)看，金融大數(shù)據(jù)日常的運(yùn)營(yíng)工作主要集中在三件事：風(fēng)控、獲客和資金，這也是所有信貸機(jī)構(gòu)最關(guān)鍵的三件事。記者發(fā)現(xiàn)，“聚信立”通過(guò)底層數(shù)據(jù)和資產(chǎn)端建立連接，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了客戶風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)源的標(biāo)準(zhǔn)化。

不過(guò)，羅皓強(qiáng)調(diào)：“無(wú)論是在風(fēng)控、獲客還是資金方面，聚信立都堅(jiān)持自己的第三方身份。我們的原則是，一不做放貸生意，二不介入風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹挥芯S持第三方中立身份才能使企業(yè)‘有所不作為’，保證一些底線不能觸碰，比如大數(shù)據(jù)的公司不能自己放貸，否則就會(huì)嚴(yán)重傷害行業(yè)信用。”風(fēng)控的核心是用數(shù)據(jù)判斷一個(gè)人的好壞，但“聚信立”不提供任何判斷性信息，只為客戶提供獲取數(shù)據(jù)的能力。“至于貸款者好與不好，我們要交給放款機(jī)構(gòu)自己判定。”羅皓補(bǔ)充道。

由于風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)事關(guān)很多企業(yè)與個(gè)人信息，從數(shù)據(jù)加工層面確保原始數(shù)據(jù)的安全就顯得尤為重要，把敏感信息脫敏，然后再做數(shù)據(jù)交易，這也是“聚信立”堅(jiān)守第三方身份的另一原因。

目前，第三方身份讓“聚信立”維持了風(fēng)控服務(wù)中的客觀性與公正性。而“聚信立”提供的數(shù)據(jù)分析，也占到客戶參考數(shù)據(jù)權(quán)重的15%到65%，可以說(shuō)是行業(yè)內(nèi)首屈一指的能力。

做好金融風(fēng)控，數(shù)據(jù)量不僅要大還要寬

從產(chǎn)業(yè)鏈條看，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)涵蓋數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)建模。而金融業(yè)包括存、貸、匯，即投資、貸款和支付行為，羅皓表示，數(shù)據(jù)在貸款領(lǐng)域?qū)?ldquo;存”和“匯”能發(fā)揮巨大作用。

大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)控領(lǐng)域的主要作用在于：

一，判斷人的身份情況，即反欺詐；

二，判斷一個(gè)人是否存在多頭借貸或者多頭負(fù)債行為，即多頭借貸問(wèn)題；

三，判斷人的還款能力，即信用風(fēng)險(xiǎn)；

四，解決催收問(wèn)題。

無(wú)論哪些數(shù)據(jù)，在資產(chǎn)端都是針對(duì)反欺詐、多頭借貸、信用風(fēng)險(xiǎn)、催收發(fā)揮作用，這也是國(guó)內(nèi)風(fēng)控最重要的四個(gè)方面。不過(guò)，雖然很多公司都在開展這四方面業(yè)務(wù)，但行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每家數(shù)據(jù)都不一樣，這對(duì)風(fēng)控行業(yè)來(lái)講并不是好事。

羅皓稱：“聚信立”現(xiàn)在的數(shù)據(jù)源總共覆蓋1200多家網(wǎng)站，而這些數(shù)據(jù)更多是基于交易層面，即互聯(lián)網(wǎng)用戶所有與錢相關(guān)的數(shù)據(jù)，比如電信運(yùn)營(yíng)商、電商、公積金社保、個(gè)人征信、學(xué)歷、信用卡等；此外，聚信立也通過(guò)歷史數(shù)據(jù)重構(gòu)社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。雖然“聚信立”擁有大量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，但對(duì)于“大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)數(shù)據(jù)量多，誰(shuí)就有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力”的說(shuō)法，羅皓還是表達(dá)了不同意見。

羅皓稱，想要做好金融風(fēng)控，不僅需要大數(shù)據(jù)，還需要寬數(shù)據(jù)。譬如，市面上很多廣告監(jiān)測(cè)公司，他們有很多Cookie數(shù)據(jù)，每天數(shù)億、甚至數(shù)十億的數(shù)據(jù)量級(jí)極為“恐怖”，但這些數(shù)據(jù)：一，沒(méi)有用戶聯(lián)絡(luò)方式；二，數(shù)據(jù)維度太窄，所以價(jià)值很小。再比如，全國(guó)每天上網(wǎng)的人數(shù)及其上網(wǎng)時(shí)間數(shù)據(jù)，雖然數(shù)據(jù)量非常大，但是有價(jià)值嗎？因?yàn)榈貌怀鲞@個(gè)人的精準(zhǔn)畫像，同樣缺乏數(shù)據(jù)價(jià)值。此外，數(shù)據(jù)寬度還與數(shù)據(jù)變現(xiàn)渠道的豐富與否相關(guān)，如果風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)寬度足夠，不僅可以在信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)變現(xiàn)，在保險(xiǎn)行業(yè)、營(yíng)銷領(lǐng)域也都可能變現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控風(fēng)評(píng)差，原因何在？

事實(shí)上，很多企業(yè)和個(gè)人對(duì)風(fēng)控平臺(tái)缺乏信任，認(rèn)為數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問(wèn)題，其中爭(zhēng)議性最大的就是利用社交平臺(tái)數(shù)據(jù)做金融風(fēng)控。但羅皓強(qiáng)調(diào)，社交數(shù)據(jù)其實(shí)具有十分強(qiáng)大的數(shù)據(jù)價(jià)值。

“蜜罐”基于社交網(wǎng)絡(luò)所做的反欺詐模型，評(píng)分實(shí)測(cè)結(jié)果顯示，KS（風(fēng)控模型術(shù)語(yǔ)，K和S是衡量模型有效性的指標(biāo)）單個(gè)字段能做到18以上，平均降低客戶壞賬率為1%-2%個(gè)百分點(diǎn)。羅皓表示，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)做數(shù)據(jù)模型，“蜜罐”挖掘出了很多有信用污點(diǎn)的黑戶。另外，羅皓強(qiáng)調(diào)，很多數(shù)據(jù)公司之所以質(zhì)疑社交平臺(tái)數(shù)據(jù)的價(jià)值，主要原因是其缺乏好的數(shù)據(jù)模型，不能有效利用這些數(shù)據(jù)，或者是因?yàn)樗麄儾](méi)有把數(shù)據(jù)做成客戶能理解并能馬上使用的形式。

目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的社會(huì)風(fēng)評(píng)很差，除了數(shù)據(jù)質(zhì)量被人質(zhì)疑之外，羅皓指出，其原因還在于中國(guó)大數(shù)據(jù)行業(yè)沒(méi)有完善的數(shù)據(jù)定價(jià)體系。

首先，數(shù)據(jù)跟貨幣不一樣，北京的一塊錢和上海的一塊錢價(jià)值一樣，但數(shù)據(jù)是非標(biāo)準(zhǔn)化的東西，主觀價(jià)值特征明顯。其次，數(shù)據(jù)變現(xiàn)渠道偏少，數(shù)據(jù)價(jià)值首當(dāng)其沖被低估。而很多大數(shù)據(jù)企業(yè)在金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去就是做信貸風(fēng)控，且都集中在貸前，導(dǎo)致貸中、貸后的服務(wù)偏少。再次，很多公司本質(zhì)上還在賣數(shù)據(jù)，不能將數(shù)據(jù)與應(yīng)用層產(chǎn)品和交易捆綁在一起，這樣的企業(yè)前途令人堪憂。

數(shù)據(jù)猿記者張葉（微信：1104644189）

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