數(shù)據(jù)猿專(zhuān)訪東方微銀副總裁蒲克強(qiáng)：小微企業(yè)欲擺脫“融資難”、“融資貴”的束縛，稅務(wù)數(shù)據(jù)金融化是利刃

東方微銀蒲克強(qiáng) 小微企業(yè) 稅務(wù)數(shù)據(jù)金融化金融科技

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-10-10

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 “大數(shù)據(jù)不在于有多大，而在于是否有價(jià)值。在還原小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的過(guò)程中，稅務(wù)數(shù)據(jù)是非常有價(jià)值的?！?蒲克強(qiáng)說(shuō)。

數(shù)據(jù)猿專(zhuān)訪東方微銀副總裁蒲克強(qiáng)：小微企業(yè)欲擺脫“融資難”、“融資貴”的束縛，稅務(wù)數(shù)據(jù)金融化是利刃

圖丨東方微銀副總裁蒲克強(qiáng)

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

時(shí)至今日，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)主體中的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%、40%，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。截至今年7月底，我國(guó)企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達(dá)7328.1萬(wàn)戶。

但是，有數(shù)字指出，90%以上的小微企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款，即使拿到貸款也需要支付高額利息。“融資難”、“融資貴”已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙。小微企業(yè)為何會(huì)遇到“融資難”、“融資貴”的問(wèn)題？如何有效解決這些問(wèn)題呢？

小微企業(yè)面臨“成長(zhǎng)的煩惱”

不少小微企業(yè)正處于成長(zhǎng)的過(guò)程中，成長(zhǎng)的壓力就是越來(lái)越嚴(yán)重的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，想要守住“江山”需要輸血，借助更多外來(lái)資金扶持，無(wú)奈現(xiàn)實(shí)很殘酷。

一般來(lái)講，傳統(tǒng)銀行會(huì)將信貸重點(diǎn)放在資產(chǎn)規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、償債有保證的大中型國(guó)有企業(yè)及大型民營(yíng)企業(yè)上，且“寧可不貸也不能貸錯(cuò)”是銀行一直以來(lái)的行事作風(fēng)，對(duì)小微企業(yè)更甚。

對(duì)此，東方微銀副總裁蒲克強(qiáng)說(shuō)：“‘羊毛’出在‘羊’身上，得從小微企業(yè)自身找原因。”企業(yè)實(shí)力的強(qiáng)弱決定其借貸的難易程度，并且在經(jīng)濟(jì)下行的大形勢(shì)下，銀行出于資金風(fēng)險(xiǎn)考量對(duì)貸款愈發(fā)謹(jǐn)慎，所以，小微企業(yè)因其“輕資產(chǎn)”、“小規(guī)模”、“少抵押”等特點(diǎn)被銀行拒之門(mén)外。

傳統(tǒng)銀行基于企業(yè)自身財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，但小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范加劇“融資難”問(wèn)題。這種情況下，小微企業(yè)不得不向小額貸款公司和民間借貸求助，外部借貸比從銀行獲貸容易得多，但代價(jià)是不得不承擔(dān)更高成本的利率，即“融資貴”。

傳統(tǒng)銀行在評(píng)估小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，通常以其信用信息、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)情況為切入點(diǎn)，經(jīng)過(guò)周期漫長(zhǎng)的線下實(shí)體考察后才能做出信貸決策。此種方式使得銀行效率低下，人工成本高，且無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用讓這一情況有所改觀。“大數(shù)據(jù)不在于有多大，而在于是否有價(jià)值。在還原小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的過(guò)程中，稅務(wù)數(shù)據(jù)是非常有價(jià)值的。” 蒲克強(qiáng)說(shuō)。

從稅務(wù)數(shù)據(jù)入手，將納稅信用轉(zhuǎn)化成金融信用

2015年7月，國(guó)家稅務(wù)總局和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同發(fā)布的96號(hào)文，決定建立銀稅合作機(jī)制，助力小微企業(yè)發(fā)展，這一做法的影響有這樣兩方面：

一方面，針對(duì)小微企業(yè)信用信息不全、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范等問(wèn)題，銀稅合作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信審批增加了依據(jù)，也為貸后管理提供可靠的信息來(lái)源；另一方面，幫助銀行篩選有效的小微企業(yè)客戶，有利于擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面。

那么，在這之中東方微銀扮演了怎樣的角色？

“東方微銀響應(yīng)‘銀稅互動(dòng)’政策，協(xié)助稅務(wù)局和銀行打通‘稅銀’數(shù)據(jù)通道，以稅務(wù)‘小’數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，為銀行等機(jī)構(gòu)提供一體化的金融大數(shù)據(jù)解決方案。利用稅務(wù)數(shù)據(jù)還原企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)行為，將小微企業(yè)的納稅記錄轉(zhuǎn)化為銀行信用，幫助銀行有效評(píng)估小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)線上化的網(wǎng)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)線上實(shí)時(shí)信貸審批放款，提升信貸管理效率，降低銀行的管理成本。”蒲克強(qiáng)說(shuō)。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓稅務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化

小微企業(yè)融資需求存在“短、頻、急”的特點(diǎn)，借助“互聯(lián)網(wǎng)+稅務(wù)大數(shù)據(jù)”風(fēng)控技術(shù)，基于稅務(wù)數(shù)據(jù)相對(duì)的客觀真實(shí)性，可以有效還原小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，客戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并能快速、自動(dòng)化地反饋審批結(jié)果；相對(duì)傳統(tǒng)小微金融業(yè)務(wù)線下大批信貸人員“掃街”獲客、實(shí)地走訪檢驗(yàn)以及貸后催收管理的模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的稅務(wù)數(shù)據(jù)金融化產(chǎn)品利用“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的巨大優(yōu)勢(shì)，能突破地理和距離限制，極大地提升鏈接客戶的能力，降低傳統(tǒng)模式的管理成本，進(jìn)而減少小微融資成本。

通過(guò)對(duì)稅務(wù)數(shù)據(jù)的深度解讀，東方微銀建立了基于稅務(wù)大數(shù)據(jù)的反欺詐引擎，能有效識(shí)別部分企業(yè)以稅騙貸的行為；智能評(píng)級(jí)引擎能有效還原企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，形成風(fēng)險(xiǎn)排序，幫助銀行決定是否應(yīng)該放款以及貸款的額度；實(shí)時(shí)貸后預(yù)警引擎在企業(yè)貸款發(fā)生逾期之前將經(jīng)營(yíng)異常行為以報(bào)告形式推送給銀行，防患于未然。

目前，東方微銀的團(tuán)隊(duì)有80人，稅務(wù)金融化信用風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員分別來(lái)自數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)、金融、稅務(wù)等專(zhuān)業(yè)，碩士和博士占多數(shù)。成立兩年來(lái)，東方微銀已經(jīng)在深圳、長(zhǎng)沙、重慶、大連、內(nèi)蒙、廣西等地實(shí)現(xiàn)了稅銀數(shù)據(jù)通道，并與重慶、深圳等多家城商行、農(nóng)商行達(dá)成了深度合作，并落地了基于稅務(wù)大數(shù)據(jù)小微金融網(wǎng)貸產(chǎn)品。

在金融領(lǐng)域,以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為代表的新興技術(shù)正在顛覆整個(gè)行業(yè)。蒲克強(qiáng)表示：“雖說(shuō)這些技術(shù)不是萬(wàn)能的，但它們確實(shí)給金融創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇和工具，也許我們?cè)趧?chuàng)新過(guò)程中會(huì)有一些失誤，但是沒(méi)有關(guān)系，試錯(cuò)一小步、創(chuàng)新一大步，東方微銀將以稅務(wù)大數(shù)據(jù)為抓手，幫助更多小微企業(yè)解決‘融資難’、‘融資貴’的問(wèn)題。”

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