曾被167家VC拒絕，如今公司估值百億，他說互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物

91金融金融科技大數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)驅(qū)動

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-08-22

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)起云涌，起伏不定，但憑借對行業(yè)及市場敏銳的洞察力與觀察力，許澤瑋帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)踏準(zhǔn)節(jié)奏，在每一次風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都能化險(xiǎn)為夷得到資本的青睞。與此同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管的越發(fā)規(guī)范也將為91金融創(chuàng)造出更多的市場空間。

曾被167家VC拒絕，如今公司估值百億，他說互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物

來源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

技術(shù)與行業(yè)的結(jié)合總能催生新的事物，引發(fā)新的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融或許是最好的詮釋。許澤瑋就是最早嗅到商機(jī)的弄潮兒，率先在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開了掘金之路。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)起云涌，起伏不定，但憑借對行業(yè)及市場敏銳的洞察力與觀察力，許澤瑋帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)踏準(zhǔn)節(jié)奏，在每一次風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都能化險(xiǎn)為夷得到資本的青睞。與此同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管的越發(fā)規(guī)范也將為91金融創(chuàng)造出更多的市場空間。

卡位互聯(lián)網(wǎng)金融

2006年，許澤瑋從北京航空航天大學(xué)法律專業(yè)畢業(yè)，之后分別就職于中國農(nóng)業(yè)銀行、搜狐網(wǎng)、新浪網(wǎng)和以廣告營銷為主營業(yè)務(wù)的浪淘金。

在新浪的3年，許澤瑋從專題編輯、副主編、互動產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、技術(shù)接口人，一直做到互動社區(qū)事業(yè)部論壇社區(qū)項(xiàng)目經(jīng)理，這些經(jīng)歷為以后的創(chuàng)業(yè)之路打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在浪淘金供職期間，更是讓許澤瑋的“技術(shù)和產(chǎn)品能力”得到了充分發(fā)揮，并結(jié)識了眾多投資人。

2011年，許澤瑋離開了浪淘金踏上了創(chuàng)業(yè)的征程，同年9月1日宣布成立91金融，并獲得了經(jīng)緯創(chuàng)投天使輪投資。創(chuàng)業(yè)初期，91金融以金融信息及交易撮合業(yè)務(wù)為主，為消費(fèi)者搭建了一個通往貸款、保險(xiǎn)等各類金融產(chǎn)品的平臺，用許澤瑋的話說就是：“當(dāng)時(shí)我們就是想通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來做一個金融產(chǎn)品的綜合超市，完全是金融電商的概念，那會兒還沒有‘互聯(lián)網(wǎng)金融’的概念。”

2012年，由于公司產(chǎn)品與服務(wù)的不斷升級，91金融第一次在資金上遇到了困難。為此，許澤瑋曾在2個月內(nèi)拜訪了四五十家風(fēng)投，“但在當(dāng)時(shí)，‘互聯(lián)網(wǎng)金融’的火焰還沒有燒起來，多數(shù)投資人對于91金融這種模式不太理解，不敢貿(mào)然投資。“許澤瑋回憶說。

2013年，余額寶出現(xiàn)了，它不僅讓從來沒接觸過理財(cái)?shù)娜藗兠劝l(fā)了理財(cái)意識，同時(shí)也激活了金融行業(yè)的模式與技術(shù)創(chuàng)新。建行、農(nóng)行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心；網(wǎng)貸之家、人人貸等初創(chuàng)企業(yè)開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域謀劃布局；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也相繼邁開了進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的腳步：百度金融中心正式上線了，蘇寧云商獲得了基金銷售支付結(jié)算牌照，微信上線了“微信支付”功能，京東開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，新浪獲得了第三方支付牌照……互聯(lián)網(wǎng)金融真正走進(jìn)了公眾的視野，這一年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

“那時(shí)的‘ 互聯(lián)網(wǎng)金融’是香餑餑，”許澤瑋告訴筆者：“無論是媒體、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)還是學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)都要辦一場論壇來討論互聯(lián)網(wǎng)金融。”互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年最大的風(fēng)口，吸引了資本市場的高度關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士描述：“當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是風(fēng)險(xiǎn)投資最火熱、估值最高的領(lǐng)域。在未上市公司的估值排行榜里，前十名里有4家都是金融類公司。”

這一年，91金融拿到了包括寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等多家機(jī)構(gòu)投資的6000萬元人民幣A輪融資，并獲得了由央行、銀監(jiān)會、北京市工商局、北京市金融工作局等多家政府機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)頒發(fā)的金融信息服務(wù)牌照，還與工商銀行、渣打銀行、陽光保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等300余家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

隨之，91金融日貸款交易額也超過了3億元人民幣，保險(xiǎn)日交易量超過2000余筆，公司實(shí)現(xiàn)了盈利，一切看起來都是那么順利！

風(fēng)口已開融資卻更加不易

2014年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見從側(cè)面肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融對金融改革的積極意義，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展再添薪火。

為了更好地抓住互聯(lián)金融發(fā)展的風(fēng)口，在A輪融資之后，91金融的業(yè)務(wù)線急劇擴(kuò)張，已經(jīng)延展到貸款產(chǎn)品搜索、企業(yè)+個人理財(cái)、信用卡搜索、車險(xiǎn)等領(lǐng)域。業(yè)務(wù)線的擴(kuò)張需要更多資金，但當(dāng)時(shí)的91金融還無法 “自給自足”，仍然需要更多資本的支持。

于是，許澤瑋又像2012年遭遇的第一次資金危機(jī)一樣，不得不再次密集拜訪投資人，他說：“第二輪融資的過程中，我見了169家VC，那時(shí)候每一家都要跟他們解釋我是干嘛的，最后只有2家愿意投我，換句話說我被拒絕了167次。”這段經(jīng)歷讓許澤瑋終身難忘！

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資報(bào)告》顯示，2014年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得投資最多的分別是金融服務(wù)、網(wǎng)貸和支付這三類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺越來越多，但規(guī)模性盈利的企業(yè)尚未出現(xiàn)，相信這是投資人考慮的主要原因。不過，最終91金融還是完成了由海通證券直投子公司海通開元領(lǐng)投，A輪投資機(jī)構(gòu)寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投跟投的B輪融資。

2015年，“股災(zāi)”、“跑路”是中國金融行業(yè)的關(guān)鍵詞。在國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，通過新能源、車聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+、P2P等概念的炒作，只要上市企業(yè)搭訕熱門話題，其股票就會翻倍增長，但這也引發(fā)了新的“行業(yè)災(zāi)難”。頗具代表性的是e租寶因非法集資被叫停，萬鈞財(cái)富、校園貸、網(wǎng)金寶、國湘資本、鑫利源等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以各類理由相繼“跑路”等事件。

許澤瑋說：“發(fā)生這類事件之后，忽然間整個行業(yè)就變成了洪水猛獸，好像互聯(lián)網(wǎng)金融都有問題，當(dāng)然客觀來說互聯(lián)網(wǎng)金融有‘有問題的’，也有‘沒有問題的’。”但資本市場已陷入了高度緊張的狀態(tài)，VC開始不敢投資，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資變得異常困難。

“跑路事件”發(fā)生后，國家加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管控，各項(xiàng)監(jiān)管政策逐步落地，其中包括中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》；國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付等行業(yè)。除此之外，還有銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》等。

隨著各項(xiàng)政策的落地，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)回到了相對平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。許澤瑋認(rèn)為：“現(xiàn)在國家對金融的管控力度是比較大的，對于我們來說這是好事，政策監(jiān)管越嚴(yán)，行業(yè)發(fā)展越規(guī)范。”業(yè)內(nèi)人士表示：“政策的嚴(yán)格監(jiān)管對于那些走擦邊球甚至違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說要么轉(zhuǎn)型，要么撞上紅線死掉，間接為資本市場撥開了迷霧“。在這樣的形勢下，資產(chǎn)證券化成為91金融業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)。

數(shù)據(jù)、技術(shù)雙輪驅(qū)動

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)慢慢走向規(guī)范化，91金融的業(yè)務(wù)從最初的金融信息及交易撮合領(lǐng)域進(jìn)入到眾創(chuàng)、眾籌、文化創(chuàng)意、傳媒娛樂、創(chuàng)業(yè)投資等領(lǐng)域，團(tuán)隊(duì)規(guī)模也從最初的十幾人發(fā)展為三百人。

隨即，在2015年10月，91金融獲得由全國社?；鹣聦僬\柏基金及前一輪投資機(jī)構(gòu)跟投的C輪融資，公司估值達(dá)一百億人民幣。

發(fā)展至今，91金融平臺的注冊用戶已超過一千萬，交易量超過了2000億元人民幣，已經(jīng)為3000余家中小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及上萬名青年創(chuàng)業(yè)者解決了資金掣肘業(yè)務(wù)發(fā)展問題。如此好的發(fā)展勢頭，許澤偉不禁感嘆道：“這一切都是數(shù)據(jù)、技術(shù)驅(qū)動的結(jié)果。”

“早些年，對于企業(yè)和個人是否符合某項(xiàng)貸款要求，需要柜臺工作人員結(jié)合規(guī)則去判斷，產(chǎn)生的標(biāo)準(zhǔn)參差不齊；每天，柜臺工作人員在有限的時(shí)間里只能服務(wù)幾個客戶，人力成本非常高”。許澤偉說：“把這些標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)驗(yàn)提煉成數(shù)據(jù)，對我們平臺而言服務(wù)一個人和服務(wù)一萬個人的成本是一樣的，所以數(shù)據(jù)能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提升標(biāo)準(zhǔn)、降低成本。” 經(jīng)歷了五年的發(fā)展，91金融積累了豐厚的金融用戶數(shù)據(jù)。

除了提升標(biāo)準(zhǔn)、降低成本，數(shù)據(jù)的最大能動性在于創(chuàng)造新產(chǎn)品。通過對用戶前期需求以及征信體系的深度分析，針對特定用戶群體，91金融又聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)共同開發(fā)了個性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

如果說數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心資產(chǎn)，那么技術(shù)就是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。許澤偉說：“91金融通過技術(shù)建立了自己的服務(wù)體系、安全體系、風(fēng)控體系以及金融生態(tài)系統(tǒng)和銀行資金存管系統(tǒng)。我們的存在本身就是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物。”在這里，許澤瑋重點(diǎn)提及了91金融的安全體系和風(fēng)控體系：

91金融的安全體系是基于用戶風(fēng)險(xiǎn)評級體系對海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度視角的分析，從而提高用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評級體系對數(shù)據(jù)處理的完整性。該體系由評級指標(biāo)、評級分類和評級結(jié)果可視化三個模型構(gòu)成。三個模型將針對個人或企業(yè)所在的內(nèi)、外部環(huán)境因素變化而做出及時(shí)反應(yīng)，科學(xué)地選擇評級指標(biāo)，嚴(yán)肅處理評級指標(biāo)數(shù)據(jù)并對風(fēng)險(xiǎn)級別進(jìn)行準(zhǔn)確分類，以指導(dǎo)日常的信貸決策。

91金融的風(fēng)控體系借助了線性和非線性回歸、決策樹分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)建模等方法，能對用戶進(jìn)行定量和定性分析。同時(shí)，通過自主研發(fā)的搜索引擎，對借款用戶的網(wǎng)絡(luò)行為軌跡進(jìn)行捕捉，并鼓勵借款用戶將賬號與微博等社交網(wǎng)絡(luò)帳號關(guān)聯(lián)，對用戶的登錄習(xí)慣進(jìn)行監(jiān)測。

風(fēng)控對金融行業(yè)的重要性不言而喻，許澤偉說：“通過不斷積累和健全用戶行為因子，91金融全面掌控了借款人的個人特征和資信情況，并將其固化到風(fēng)控審批的決策引擎和業(yè)務(wù)流程中，從而指導(dǎo)借款審批業(yè)務(wù)的開展。”

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)走上了正規(guī)，數(shù)據(jù)正在驅(qū)動著整個行業(yè)，相信在不遠(yuǎn)的將來，人工智能、區(qū)塊連等技術(shù)將逐步在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)落地，越來越多的應(yīng)用場景將成為可能。

來源：數(shù)據(jù)猿

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