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銀行實地探訪：體制下的“智能化轉(zhuǎn)型”之路阻礙重重，人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題亟需解決

銀行大數(shù)據(jù) 智能化轉(zhuǎn)型

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-06-17

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】如今，雖然很多銀行還沒有設(shè)立單獨的像“大數(shù)據(jù)部”這樣的機構(gòu)，甚至還沒有成文的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃等綱領(lǐng)性文件，但每家銀行都把大數(shù)據(jù)作為一項非常重要的戰(zhàn)略及措施在推進。

銀行實地探訪：體制下的“智能化轉(zhuǎn)型”之路阻礙重重，人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題亟需解決

來源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

日前，訪談小組人員來到了國內(nèi)某股份制商業(yè)銀行（以下稱：G銀行）。這次的訪談跟數(shù)據(jù)猿以往走進銀行的情況類似，也跟筆者來G銀行之前的心理預(yù)期很是接近。剛進大廈一樓就被安保人員攔下，帶到了來訪者登記臺，并告知一定要使用身份證才能辦理出入卡，而且還要臨時“扣押”身份證直至離開大廈才能歸還。一進門的“下馬威”著實讓筆者體會到了何為管理“森嚴”，真是“銀行無小事”的傳言，一點都不為過！

在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用和團隊的建設(shè)方面，G銀行可以說走在了行業(yè)前列。此次，接受筆者采訪的是G銀行信息處負責(zé)科技規(guī)劃、企業(yè)級架構(gòu)的D先生。技術(shù)出身、IT行業(yè)老兵的他，在面對筆者提問的時候卻能侃侃而談，打破了筆者心目中原有對IT技術(shù)人的“刻板”印象。

大數(shù)據(jù)從“虛”到“實”

2011年中旬，麥肯錫全球研究院發(fā)布了名為《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿》的研究報告后，大數(shù)據(jù)的概念迅速得到了IT界的火熱追捧。之后沃爾瑪關(guān)于啤酒和尿不濕的案例成為眾多數(shù)據(jù)分析公司老生常談的話題，但后來卻一直沒有更多實質(zhì)性的成功案例，所以，當(dāng)時的大數(shù)據(jù)市場虛火很旺。

這幾年，國家層面相關(guān)政策的出臺和企業(yè)IT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推波助瀾。D先生說道：“現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)行業(yè)已有些沉淀，并逐漸開花結(jié)果了。”原因何在呢？D先生以銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展為例做了說明：銀行應(yīng)用系統(tǒng)中儲存了大量結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，除此之外還有諸如客戶投訴、留言等類結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。銀行除了自有的海量數(shù)據(jù)之外還會購買外部數(shù)據(jù)，如何利用已有數(shù)據(jù)跟外部數(shù)據(jù)進行有機結(jié)合是各家銀行都在做的事。更豐富的數(shù)據(jù)類型，更廣泛的數(shù)據(jù)種類，更靈活的數(shù)據(jù)應(yīng)用是基于銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析生態(tài)的更多外延和擴展。

現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)已經(jīng)在各行各業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。以電商、第三方支付平臺為例，它們亦是將客戶的購買行為和交易記錄等作為數(shù)據(jù)源，并通過與外部數(shù)據(jù)的整合達到精準營銷的目的。D先生告訴筆者：“講概念的時候，大家都說大數(shù)據(jù)無處不在，真正從概念到落地還是看有一定的數(shù)據(jù)累積后怎么樣才能使自身數(shù)據(jù)的范圍更廣，大數(shù)據(jù)已經(jīng)走到了這樣一個時代。”

體制下的“智能化轉(zhuǎn)型”之路

如今，雖然很多銀行還沒有設(shè)立單獨的像“大數(shù)據(jù)部”這樣的機構(gòu)，甚至還沒有成文的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃等綱領(lǐng)性文件，但每家銀行都把大數(shù)據(jù)作為一項非常重要的戰(zhàn)略及措施在推進。

在國內(nèi)眾多商業(yè)銀行中，G銀行對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用相對較早，其歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)就是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建的。在采訪中D先生說道：“銀行客戶經(jīng)常會有貸款或出國等方面的急切需求，需要銀行賬戶的交易明細，長達數(shù)年甚至十多年的交易信息在系統(tǒng)中已經(jīng)不再保存，為了更好的提高服務(wù)質(zhì)量，G銀行推出了歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)”。

歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)的構(gòu)建給G銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)量很大，數(shù)據(jù)查詢效率要高，交易記錄中又有敏感客戶信息要保護，D先生說：“在系統(tǒng)選型的時候就有兩種方案，一種方案希望用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)去實現(xiàn)，另外的方案是使用新興技術(shù)。經(jīng)過一系列試驗對比，最終我們選擇使用Hadoop技術(shù)去實現(xiàn)。”畢竟現(xiàn)今企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫和關(guān)系型數(shù)據(jù)庫擅長處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，且成本昂貴，而Hadoop不僅能帶來高效的大數(shù)據(jù)處理能力，也能大大降低存儲成本。

D先生告訴筆者：“今年G銀行把 ‘智能化’放到了比較重要的位置，在全行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中明確提出了智能化轉(zhuǎn)型的要求，銀行科技部也設(shè)立了二級部門——數(shù)據(jù)服務(wù)中心，其主要承擔(dān)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析等職能，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做風(fēng)險共同體、濾鏡等數(shù)據(jù)產(chǎn)品和模型”。

筆者了解到，除了上文中提到的歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，G銀行還在客戶畫像、風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控等方面使用了大數(shù)據(jù)技術(shù)：通過網(wǎng)頁爬蟲技術(shù)獲得更多企業(yè)信息，并與已經(jīng)購買的外部數(shù)據(jù)相結(jié)合，對其進行分析得出畫像，觀察企業(yè)的異常情況，進行實時預(yù)警；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在運維領(lǐng)域做監(jiān)控系統(tǒng)，通過日志分析結(jié)果觀察系統(tǒng)的運行狀態(tài)；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對安全態(tài)勢進行感知，在安全事件發(fā)生前做好防護。

在跟D先生交流的過程中筆者明顯感受到：G銀行正在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)大刀闊斧地推動“智能化轉(zhuǎn)型”。那么轉(zhuǎn)型的過程中是否也遇到了困難？具體遇到了哪些困難呢？

——人才是“硬傷”，對新技術(shù)應(yīng)用相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“保守”

應(yīng)用需要大數(shù)據(jù)平臺支撐，G銀行也構(gòu)建了自己的大數(shù)據(jù)平臺。據(jù)了解，在大數(shù)據(jù)平臺選型的時候，G銀行并沒有完全使用開源技術(shù)，對此D先生告訴筆者：“從技術(shù)角度講，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域主流的技術(shù)變化太快，對G銀行來說，投入大量資源跟進技術(shù)的難度較大，尤其是在現(xiàn)有體制下，引進高端的大數(shù)據(jù)人才的難度很大，自己培養(yǎng)又有較長的時間周期。”

“基于金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要要求，銀行在使用新技術(shù)方面積極且審慎。在各家銀行系統(tǒng) ‘大集中’時代，如何避免系統(tǒng)的集中度風(fēng)險至關(guān)重要，能夠使銀行無法開門營業(yè)的部門目前來看只有信息科技部門了。”D先生補充道。說到安全不由得聯(lián)想起從年初到現(xiàn)在英航空IT系統(tǒng)、Facebook、摩拜、ofo等一系列宕機事件，作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，銀行對于國家的金融安全和穩(wěn)定不能有絲毫懈怠，因此，積極審慎也不失為銀行現(xiàn)階段的一種合理的選擇。

——外部數(shù)據(jù)質(zhì)量堪憂，明細數(shù)據(jù)的獲得難度很大

一般來講，多數(shù)銀行除了使用自有的數(shù)據(jù)外都會購買外部數(shù)據(jù)作為補充。據(jù)了解，G銀行也購買了工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，對于銀行來說外部數(shù)據(jù)是一種補充，建立起內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有效關(guān)聯(lián)是關(guān)鍵。

D先生說：“目前來看外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量存在一定的問題，拿到的外部數(shù)據(jù)和行內(nèi)相關(guān)信息較少能夠建立有效的關(guān)聯(lián)。對于部分第三方數(shù)據(jù)，看上去很美，畢竟被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視為核心資產(chǎn)的明細數(shù)據(jù)是不會輕易給我們的。”事實上銀行更希望拿到淘寶評級的明細數(shù)據(jù)，而非給出的個人信用分數(shù)，但客戶的明細數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心資產(chǎn)，得來不易。

——需借助外力合作開發(fā)

經(jīng)過幾年的發(fā)展，在企業(yè)級大數(shù)據(jù)服務(wù)的細分領(lǐng)域主要有四類玩家：傳統(tǒng)集成商和軟件公司、垂直行業(yè)解決方案公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新興大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司。在過去的一段時間里國內(nèi)大數(shù)據(jù)初創(chuàng)企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。“大數(shù)據(jù)的進入門檻已經(jīng)越來越低了。”D先生如是說，“到今天，但凡一個做數(shù)據(jù)分析的企業(yè)都說自己有大數(shù)據(jù)平臺或技術(shù)，但是細聊之后就會發(fā)現(xiàn)他們只是在社區(qū)拿到了開源版本，并在此基礎(chǔ)上讀讀代碼、做做應(yīng)用而已，具有核心競爭力的企業(yè)并不多。”

銀行在做大數(shù)據(jù)項目的時候會選擇跟外部廠商合作，當(dāng)然G銀行業(yè)也不例外。D先生告訴筆者：“我們對軟件的穩(wěn)定性、安全性，運維的可維護性、可管理等方面要求特別高，最終選擇了跟國外的廠商Cloudera進行合作，因為它們的主核用的是Hadoop的標準版本，圍繞這個版本又做了安全性管理、數(shù)據(jù)的隔離、運維的可監(jiān)控，備份等一系列安全性的措施符合我們銀行使用軟件的要求。”

當(dāng)被問到為何沒有選擇國內(nèi)的大數(shù)據(jù)企業(yè)進行合作，D先生表示：“其實國內(nèi)一些創(chuàng)業(yè)公司還是很優(yōu)秀的，但銀行采購IT基礎(chǔ)設(shè)施要遵循國家辦法規(guī)定的招采流程，流程里面有很多規(guī)定，比如說必須是三年盈利等，如此一來很多創(chuàng)業(yè)公司就不得不被排除在外了，這樣也使銀行的選擇受到了限制。”

——業(yè)務(wù)部門缺乏數(shù)據(jù)分析機制

目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行中的運用從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來講主要包括以下三個方面：日常數(shù)據(jù)分析。在原有的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上加入更多的大數(shù)據(jù)分析元素，在決策支持、客戶分析等領(lǐng)域發(fā)揮更大作用；在風(fēng)險領(lǐng)域的運用。在目前經(jīng)濟相對不穩(wěn)定的情況下，一筆貸款損失需要若干筆正常貸款的收益才能填補，只分析一個企業(yè)的股權(quán)關(guān)系太片面，只有利用若干個企業(yè)的股權(quán)人、股權(quán)關(guān)系數(shù)據(jù)進行分析得出主要人員、關(guān)鍵財務(wù)人員和實際控制人之間的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，才能了解企業(yè)整體的狀況；還有銀行內(nèi)部的合規(guī)控制風(fēng)險?；诠駟T的登錄日志，可以利用數(shù)據(jù)分析對風(fēng)險進行預(yù)測，再比如，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財銷售異常行為進行分析，有效控制“飛單”。

歸根究底，數(shù)據(jù)分析還是為業(yè)務(wù)服務(wù)的。D先生表示：“技術(shù)部門的職責(zé)是把數(shù)據(jù)這道菜原材料準備好，至于煎炒烹炸端給誰，一線部門是最有發(fā)言權(quán)的。我覺得現(xiàn)在整體來看國內(nèi)銀行在這方面相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)分析的差距還是比較明顯的，這是機制和體制的問題。”其實客戶的需求只有業(yè)務(wù)部門清楚，如果每家銀行業(yè)務(wù)部門都有自己的數(shù)據(jù)分析團隊，那么數(shù)據(jù)分析的目的性更強，行動力也會更好。

寫在最后

探訪完G銀行，給筆者的最大感觸是外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量、大數(shù)據(jù)人才缺乏、業(yè)務(wù)部門缺乏數(shù)據(jù)分析機制等不僅僅是G銀行要正視的，也是各個銀行在數(shù)據(jù)智能化道路上正在面臨的問題，只有解決這些問題才能使銀行在激烈的市場競爭中突出重圍。（記者：郭敏）

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