大數(shù)據(jù)風(fēng)控 PK 傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)？誰(shuí)贏？ |數(shù)據(jù)猿專訪耀盛中國(guó)集團(tuán)總裁原旭霖

大數(shù)據(jù) 風(fēng)控傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí) 耀盛中國(guó) 原旭霖

張葉 | 2017-05-11

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】耀盛中國(guó)集團(tuán)總裁原旭霖接受數(shù)據(jù)猿采訪時(shí)提到，中小企業(yè)常常面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)、店面擴(kuò)張、上下游資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，對(duì)金融服務(wù)的需求相對(duì)大企業(yè)而言更為迫切。作為中國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)RISKCALC、DSR算法制定者，原旭霖又是如何看待，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的沖擊呢

大數(shù)據(jù)風(fēng)控 PK 傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)？誰(shuí)贏？ |數(shù)據(jù)猿專訪耀盛中國(guó)集團(tuán)總裁原旭霖

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：張葉

中國(guó)有近8000萬(wàn)家中小企業(yè)，占據(jù)中國(guó)企業(yè)總數(shù)的95%，貢獻(xiàn)全國(guó)GDP約65%。但是一直以來(lái)，因?yàn)闆](méi)有足值的抵押物以及企業(yè)信息不透明、不完善等問(wèn)題，導(dǎo)致其在以國(guó)有銀行為主導(dǎo)、注重抵押物的中國(guó)金融業(yè)風(fēng)控體系下，始終徘徊在銀行以及眾多非銀機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)范圍之外。

那么大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何利用新技術(shù)助力中小企業(yè)發(fā)展，成為許多金融機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)開(kāi)始思考的問(wèn)題。

耀盛中國(guó)集團(tuán)總裁原旭霖在接受數(shù)據(jù)猿采訪時(shí)提到，中小企業(yè)在成長(zhǎng)過(guò)程中常常面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)、店面擴(kuò)張、上下游資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，相比大型企業(yè)，其對(duì)金融服務(wù)的需求更為迫切。但傳統(tǒng)金融手段，如信貸、保理、融資租賃等在觸達(dá)分散小微商戶方面略顯短板。隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技手段逐漸滲透到金融領(lǐng)域，正使原有金融服務(wù)變得更高效、服務(wù)群體輻射更廣泛。

原旭霖，耀盛中國(guó)集團(tuán)總裁，就讀于北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心(CCER)，擁有數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)雙學(xué)士學(xué)位，管理學(xué)碩士學(xué)位；曾任職于渣打銀行SME（中小企業(yè)部）；此外，原旭霖還是中國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)RISKCALC、DSR算法制定者。

中小企業(yè)的金融服務(wù)需求更為迫切

如今，從BAT巨頭到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，幾乎都在通過(guò)技術(shù)手段解決C端用戶需求、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，然而對(duì)于為C端提供服務(wù)的企業(yè)而言，他們面臨哪些問(wèn)題？又該如何解決這些問(wèn)題，卻鮮有人問(wèn)津。

原旭霖認(rèn)為，尤其以中小微企業(yè)為主的企業(yè)面臨兩大問(wèn)題，一是資金問(wèn)題、二是獲客問(wèn)題。

在中小企業(yè)尋求金融服務(wù)的過(guò)程中，因無(wú)足值抵押物和完稅證明等缺點(diǎn)，導(dǎo)致從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處尋求金融服務(wù)的過(guò)程中屢屢碰壁。當(dāng)“融資難、融資貴”的問(wèn)題超越“企業(yè)擴(kuò)大店面、產(chǎn)業(yè)升級(jí)”等經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)，很容易導(dǎo)致中小企業(yè)因資金短缺或者供應(yīng)鏈金融服務(wù)不到位而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)升級(jí)無(wú)望、甚至倒閉破產(chǎn)。

原旭霖介紹說(shuō)，耀盛曾服務(wù)過(guò)一家汽車(chē)后市場(chǎng)類(lèi)的B2B電商平臺(tái)，該平臺(tái)雖然解決了4S店和修理廠采購(gòu)配件需要汽配城的痛點(diǎn)問(wèn)題，卻一度面臨來(lái)自上游廠家和下游客戶的資金壓力，險(xiǎn)些倒閉。因此，金融服務(wù)對(duì)于中小企業(yè)保持發(fā)展活力而言意義重大，企業(yè)征信，作為中小企業(yè)服務(wù)的重要一環(huán)，也開(kāi)始越來(lái)越受到關(guān)注。

原旭霖認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交、電商等相關(guān)手段，數(shù)據(jù)源十分廣泛，征信機(jī)構(gòu)或企業(yè)可以快速獲取海量數(shù)據(jù)，然后從海量數(shù)據(jù)中甄選出有效數(shù)據(jù)并建立有效模型。但是現(xiàn)實(shí)情況是，很多機(jī)構(gòu)還是缺乏對(duì)有效數(shù)據(jù)的篩選能力和分析能力。

不過(guò)，原旭霖表示，中小企業(yè)的“融資難、融資貴”的困境是由多方面原因造成。從某種程度上，大數(shù)據(jù)征信可以解決一些授信受時(shí)間地點(diǎn)所限的難題，但無(wú)法從根本上解決中小企業(yè)融資的問(wèn)題，要想從根本上解決這一問(wèn)題，必須真正了解中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，為其提供真正合適的金融解決方案。

目前，耀盛集團(tuán)可以針對(duì)中小企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展提供全生命周期的金融服務(wù)。

在中小企業(yè)初創(chuàng)期，耀盛旗下的“普付寶”可以通過(guò)智能支付方式，以商戶賬戶的支付交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將貸款、理財(cái)、營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)金融等多種疊加服務(wù)提供給小微商戶，從“資金需求”和“獲客需求”兩個(gè)角度幫助其降低成本，增加獲客并增強(qiáng)客戶黏性；

隨著企業(yè)發(fā)展壯大，耀盛的小貸、商業(yè)保理、融資租賃將可以提供店面擴(kuò)展、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、上下游應(yīng)收賬款結(jié)算以及設(shè)備租賃等全方位金融服務(wù)；

當(dāng)中小企業(yè)走向強(qiáng)大，將香港作為IPO目標(biāo)之地時(shí)，耀盛資本、耀盛證券、耀盛基金也可提供從上市保薦、股票承銷(xiāo)、資產(chǎn)管理等綜合的金融解決方案。

傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要的是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，而非替代關(guān)系

事實(shí)上，袁旭霖向記者介紹說(shuō)，中小企業(yè)的信息不透明以及信用缺失等問(wèn)題是導(dǎo)致其融資難的深層原因。目前，我國(guó)市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)并沒(méi)有特別明確統(tǒng)一的方法，借貸機(jī)構(gòu)很難通過(guò)一般渠道獲得中小微企業(yè)的真實(shí)信息，那么在無(wú)法快速判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，自然也就無(wú)法確定借貸額度，并確保借貸安全。

隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)潮愈發(fā)洶涌澎湃，風(fēng)控、征信已經(jīng)成為被提及最多且落地最為成熟的大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域之一。那么，對(duì)于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展而言，這會(huì)帶來(lái)怎樣的沖擊？傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)的風(fēng)控技術(shù)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)相比，二者又孰優(yōu)孰劣呢？

作為中國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)瑞思科雷RISKCALC制定者，原旭霖表示，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的核心風(fēng)控技術(shù)，是通過(guò)對(duì)借款人多維數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、對(duì)中小企業(yè)的償債能力和償債意愿等進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的風(fēng)控技術(shù)同樣具有相對(duì)嚴(yán)格的流程和規(guī)定，并已經(jīng)獲得市場(chǎng)認(rèn)可，能夠?qū)Y產(chǎn)端立體化風(fēng)險(xiǎn)管控起到?jīng)Q定性作用。

以中小企業(yè)為例，在對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)之前：

首先，將對(duì)資金流穩(wěn)定的相關(guān)性行業(yè)進(jìn)行篩選，比如餐飲、娛樂(lè)、健身、文化、環(huán)保、健康等服務(wù)行業(yè)，以及超市賣(mài)場(chǎng)等零售商及其供應(yīng)商。這類(lèi)與老百姓衣食住行相關(guān)的行業(yè)不易受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，數(shù)據(jù)更加穩(wěn)定客觀。

其次，通過(guò)技術(shù)手段，實(shí)時(shí)采集企業(yè)多維度數(shù)據(jù)，包含線上、線下，量化和非量化數(shù)據(jù)，總計(jì)260余項(xiàng)參數(shù)。

然后，建立風(fēng)控模型。一方面，通過(guò)線下定性指標(biāo)，如家庭構(gòu)成、社交圈、生活消費(fèi)等，判斷借貸企業(yè)是否具有還款意愿。另一方面，通過(guò)線上征信的定量指標(biāo)，如借款企業(yè)的交易流水、與上下游的交易合同、企業(yè)完稅情況、現(xiàn)金儲(chǔ)備、資產(chǎn)價(jià)值、股東實(shí)力、企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人征信報(bào)告等，判斷借貸企業(yè)是否具還貸能力。

最后，還將進(jìn)行相應(yīng)的貸中、貸后管理。

其實(shí)，目前傳統(tǒng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)風(fēng)控技術(shù)，在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中已經(jīng)開(kāi)始逐步使用大數(shù)據(jù)，尤其定性數(shù)據(jù)方面，例如電商交易數(shù)據(jù)、O2O網(wǎng)站等線上評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)在瑞思科雷RISKCALC指標(biāo)中的權(quán)重已經(jīng)越來(lái)越大。

原旭霖對(duì)數(shù)據(jù)猿記者講到，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，無(wú)論B端還是C端企業(yè)，都在互聯(lián)網(wǎng)留下大量信息，如果傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)公司仍然一味地只采用線下數(shù)據(jù)，忽視市場(chǎng)變化，采集到的企業(yè)信息必定不全面，那么通過(guò)不全面的數(shù)據(jù)信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，無(wú)疑是不精準(zhǔn)的。而信用評(píng)級(jí)結(jié)果又是放貸的重要依據(jù)，長(zhǎng)此以往，必將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于目前風(fēng)生水起的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，他認(rèn)為，其在數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)獲取渠道等方面具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)；從數(shù)據(jù)采集到數(shù)據(jù)建模，較之傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)技術(shù)而言，效率確實(shí)大有提升。但是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要經(jīng)過(guò)若干放款周期驗(yàn)證、模型迭代之后，精準(zhǔn)性才能得到判定。

因此，原旭霖強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在效率方面的優(yōu)勢(shì)雖然不可忽視，但中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的風(fēng)控技術(shù)也具備扎實(shí)的風(fēng)控制度和完善的模型基礎(chǔ)，如果將二者結(jié)合，既能有效利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取渠道，又可參照嚴(yán)格的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和相對(duì)適應(yīng)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，則能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的還款意愿和還款能力做出更準(zhǔn)確判斷。

（記者張葉微信：1104644189）

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