來源：數(shù)據(jù)猿 作者：陳祖峰

回顧2016，中國金融業(yè)經(jīng)歷了不平凡的一年。金融市場環(huán)境瞬息萬變：

銀行業(yè)不良率攀升、凈利潤收窄、公司營業(yè)收入規(guī)模下降；

證券行業(yè)資管與投行業(yè)務(wù)增長、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占比下滑、A股市場整體處于震蕩形式；

保險業(yè)萬能險、另類投資、消費保險、互聯(lián)網(wǎng)保險成為關(guān)鍵詞；基金業(yè)量化基金、大數(shù)據(jù)基金收益形式良好。

總體來說，供給側(cè)改革核心之一是金融改革，降低企業(yè)融資成本、提升資金利用率成為焦點話題。

過去的2016年可稱之為“智能金融”元年。相比過去五年，以云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為首的新興技術(shù)創(chuàng)新全面滲透至金融業(yè)的方方面面，用科技手段解決供需矛盾、用機(jī)器解放人力資源，以數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策實務(wù)出現(xiàn)了前所未有的爆發(fā)式增長。

從監(jiān)管到市場，從企業(yè)到個體，無不討論著金融如何智能化、智慧化：

• 銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管白皮書》，提出推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)應(yīng)用；
• 證監(jiān)會主導(dǎo)建設(shè)證券期貨行業(yè)數(shù)據(jù)模型，從業(yè)務(wù)流程除非，強(qiáng)化數(shù)據(jù)模型應(yīng)用，建立統(tǒng)一、完備的資本市場多層次數(shù)據(jù)模型；
• 互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺開通，成為數(shù)字普惠金融信息基礎(chǔ)設(shè)施；
• 央行積極探索數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈應(yīng)用，數(shù)字票據(jù)交易平臺測試，數(shù)字法幣發(fā)行逐漸擺上議程；
• 銀行業(yè)逐步采用分布式架構(gòu)作為數(shù)據(jù)倉庫方案，恒豐銀行、江蘇銀行等采用大數(shù)據(jù)平臺為業(yè)務(wù)應(yīng)用提供統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理；
• 銀行業(yè)主動探索私有云項目，建設(shè)銀行、光大銀行、恒豐銀行等啟動結(jié)合大數(shù)據(jù)、容器技術(shù)的資源池化私有云項目；
• 保險業(yè)積極探索云計算和區(qū)塊鏈應(yīng)用，平安保險推出金融云平臺、陽光保險推出區(qū)塊鏈保險應(yīng)用；
• …

此外，2016年亦是中國互聯(lián)網(wǎng)金融“監(jiān)管元年”，以金融科技(FinTech)為代表的新金融的誕生和迅猛發(fā)展，從渠道升級到深化技術(shù)應(yīng)用，給中國金融帶來了新的思路和實踐方向。金融科技在產(chǎn)業(yè)供需矛盾依舊凸顯的背景下，成為有效的解決手段。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的政策環(huán)境下，以科技驅(qū)動的金融改革確保了產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報告，寫進(jìn)十三五規(guī)劃，政府、企業(yè)、資本市場在金融科技領(lǐng)域的投入均呈現(xiàn)顯著上升趨勢。

展望2017年，金融市場的外部和內(nèi)部環(huán)境更加難以預(yù)料，不確定性將成為金融業(yè)的關(guān)鍵詞：

國際形勢依舊變化莫測，美國新一屆政府的貿(mào)易保護(hù)主義政策、英國脫歐程序的不確定性、貨幣政策分化加劇、國際金融市場的波動加劇、美聯(lián)儲加息帶來的流動性風(fēng)險，都將影響中國金融市場的穩(wěn)定；

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性增大，國家對GDP保6.5%的信心是否能確保金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境的平穩(wěn)增長仍不確定，房地產(chǎn)調(diào)控、基礎(chǔ)設(shè)施投資、新產(chǎn)業(yè)投資泡沫化的背景仍然對國內(nèi)金融市場產(chǎn)生著各種影響。

由于流動性趨緊的形式已經(jīng)較難轉(zhuǎn)變，“資產(chǎn)荒”與“資金荒”已成為金融市場的整體現(xiàn)象，合規(guī)壓力進(jìn)一步增大。在去產(chǎn)能、去杠桿、控風(fēng)險的形勢背景下，金融風(fēng)險仍是監(jiān)管與機(jī)構(gòu)的重中之重；而在多變的內(nèi)外部環(huán)境下，銀行信貸、零售銀行、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、基金財富管理、消費金融、資產(chǎn)證券化或是各類金融機(jī)構(gòu)突破重圍、提升業(yè)務(wù)營收的機(jī)遇點。

2017年，在宏觀經(jīng)濟(jì)、市場環(huán)境、監(jiān)管政策的外部因素影響下，金融機(jī)構(gòu)擁抱技術(shù)變革、謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展將成為突破口，在云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域?qū)⒊掷m(xù)發(fā)力，形成獨具特色的綜合業(yè)務(wù)型、專業(yè)服務(wù)型、技術(shù)驅(qū)動型新金融企業(yè)，以確保在競爭壓力日益增大的環(huán)境下立于不敗之地。

從競爭環(huán)境、應(yīng)用場景、技術(shù)方向、數(shù)據(jù)資產(chǎn)四個方向上，我們可以預(yù)計2017年金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的10個趨勢：

1、金融科技(FinTech)行業(yè)差異化趨大

2016年最火熱的詞匯是金融科技(FinTech)，2017年可以預(yù)見金融科技將會持續(xù)增長。P2P、資產(chǎn)管理平臺、眾籌、智能投顧、支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、消費金融、財富管理、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈…金融科技(或新金融)作為傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者的姿態(tài)，正向細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)化、差異化發(fā)展。

金融科技行業(yè)的競爭焦點是資產(chǎn)端的渠道和資金端的流量，在當(dāng)前的市場環(huán)境下，2017年兩極分化的趨勢更加明顯，預(yù)計行業(yè)巨頭的競爭優(yōu)勢將逐步增大。

2017年也將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極布局金融科技的一年，招商銀行已上線智能投顧應(yīng)用“摩羯智投”，基于區(qū)塊鏈的跨境清算系統(tǒng)也即將上線。民生銀行、恒豐銀行、興業(yè)銀行等積極跟進(jìn)，券商和基金公司也在逐步搭建大數(shù)據(jù)平臺開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

2017年傳統(tǒng)金融與金融科技的界限逐漸模糊，利用新技術(shù)(機(jī)器學(xué)習(xí)、云計算、區(qū)塊鏈等)和新渠道(互聯(lián)網(wǎng))探索新價值的能力將逐步加強(qiáng)。

2、監(jiān)管科技(RegTech)與大數(shù)據(jù)結(jié)合

監(jiān)管與合規(guī)在金融風(fēng)險管理趨緊的形勢下，逐漸成為金融機(jī)構(gòu)科技競爭的焦點。監(jiān)管科技(RegTech)幫助降低企業(yè)成本，提高對風(fēng)險的主動管理能力，反洗錢(AML)和了解你的客戶(KYC)已經(jīng)成為人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會的合規(guī)要求，結(jié)合風(fēng)險數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)險管理平臺已逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)應(yīng)用之一。

此外，“穿透式監(jiān)管”概念在2016年出現(xiàn)，涉及到投資人適當(dāng)性、通道、架構(gòu)、資產(chǎn)端、資金來源。監(jiān)管科技對金融機(jī)構(gòu)運用數(shù)據(jù)的能力提出新的要求和挑戰(zhàn)。2017年監(jiān)管科技將會與大數(shù)據(jù)結(jié)合的更加緊密，基于大數(shù)據(jù)架構(gòu)的反洗錢和合規(guī)審計應(yīng)用會是各地人行、銀監(jiān)和證監(jiān)的探索與實踐方向。

3、"銀證?；?quot;加大大數(shù)據(jù)應(yīng)用投入

2016年是商業(yè)銀行全面部署大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的一年，五大、股份制、城商行和農(nóng)商行已經(jīng)逐步開展傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu)向大數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)的轉(zhuǎn)型改造過程。與之相比，證券、基金業(yè)的步伐相對較慢，多數(shù)機(jī)構(gòu)仍采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)方案，難以滿足創(chuàng)新業(yè)務(wù)的要求。

證券基金行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)型需求迫切，預(yù)計將有越來越多的機(jī)構(gòu)采用大數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)，結(jié)合新形勢下的經(jīng)紀(jì)、投顧、風(fēng)控、合規(guī)等要求，構(gòu)建多種基于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、精準(zhǔn)營銷、用戶畫像、實時風(fēng)控、時序分析、反欺詐、反洗錢、智能投顧等。

2017年銀證保基將加大數(shù)據(jù)科學(xué)上的投入力度。數(shù)據(jù)科學(xué)是通過數(shù)據(jù)來獲取商業(yè)價值的手段，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)闆Q策的體系方法論。數(shù)據(jù)科學(xué)通過數(shù)據(jù)處理、特征工程、建模與訓(xùn)練之后，形成最優(yōu)算法的選擇。算法作為業(yè)務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)工具，金融機(jī)構(gòu)將加大在算法研究、數(shù)據(jù)挖掘方向上的投入力度。

4、人工智能與深度學(xué)習(xí)與金融場景結(jié)合

人工智能與深度學(xué)習(xí)的商業(yè)應(yīng)用場景逐漸在金融領(lǐng)域浮現(xiàn)，如交通銀行的智能網(wǎng)點機(jī)器人、平安集團(tuán)的智能客服等。隨著金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式更加主動，金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)處理能力逐步提升，將出現(xiàn)越來越多的商業(yè)成功案例和業(yè)務(wù)框架，如以語音識別與自然語言處理為基礎(chǔ)的智能客服、語言挖掘；以計算機(jī)視覺與生物特征識別為基礎(chǔ)的人像監(jiān)控、交易安全；以機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)的風(fēng)險預(yù)測、反欺詐、授信融資、定價、圖像識別與智能投顧等。

5、大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫成為主流方案

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu)由于成本高昂、擴(kuò)展性差、聯(lián)機(jī)分析能力弱等缺點，將逐步被成熟的分布式架構(gòu)全面替代。以Hadoop/Spark為首的分布式系統(tǒng)架構(gòu)及其開源生態(tài)支持非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、海量數(shù)據(jù)計算、流數(shù)據(jù)處理、多節(jié)點擴(kuò)展等?；趚86服務(wù)器集群的大數(shù)據(jù)平臺，通過橫向擴(kuò)展方式、線性存儲方式和計算資源，大大降低了計算資源和IO資源瓶頸，其優(yōu)勢已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可。

商業(yè)銀行已逐步采用基于Hadoop分布式架構(gòu)的數(shù)據(jù)平臺，替代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫統(tǒng)一管理多源數(shù)據(jù)，如恒豐銀行采用星環(huán)科技TDH基于Hadoop的大數(shù)據(jù)管理平臺，全面重構(gòu)數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用，基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建設(shè)了各管理分析領(lǐng)域的數(shù)據(jù)集市，包括歷史數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、信貸工廠、精準(zhǔn)營銷等應(yīng)用體系。

另外，券商、保險公司與基金公司也在逐步采用分布式架構(gòu)處理核心業(yè)務(wù)，結(jié)合數(shù)據(jù)治理與管理項目梳理企業(yè)指標(biāo)庫與標(biāo)準(zhǔn)化方案?；旌鲜郊軜?gòu)的數(shù)據(jù)湖(Data Lake)方案也逐步被大型金融機(jī)構(gòu)所接納。結(jié)合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫和大數(shù)據(jù)平臺的混合架構(gòu)能支持更為復(fù)雜、多樣的業(yè)務(wù)應(yīng)用場景。2017年金融機(jī)構(gòu)將全面采用分布式架構(gòu)作為數(shù)據(jù)管理解決方案。 

6、實時計算成為金融領(lǐng)域的關(guān)注焦點

海量、實時計算能力將會是大數(shù)據(jù)平臺的標(biāo)配，可以支持秒級、毫秒級要求的業(yè)務(wù)場景(如實時風(fēng)控、交易預(yù)警、反欺詐等)。流式計算框架如Spark Streaming、Flink目前逐漸在金融機(jī)構(gòu)得到應(yīng)用，以事件驅(qū)動和微批處理驅(qū)動為代表的流處理技術(shù)，能夠滿足低延時的復(fù)雜應(yīng)用場景需求。隨著監(jiān)管明確了風(fēng)險實時監(jiān)控要求，各機(jī)構(gòu)將逐步落地實時計算引擎，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺的處理能力，提升風(fēng)險管控的效率。

7、私有云平臺在金融機(jī)構(gòu)逐步落地

2016年金融信息化的另一大現(xiàn)象是銀行業(yè)主動探索私有云的構(gòu)建和落地方案。以Docker為首的容器引擎已經(jīng)開始被商業(yè)銀行采用并形成商業(yè)案例。2017年，大型金融機(jī)構(gòu)通過自建私有云平臺，為中小機(jī)構(gòu)提供行業(yè)云服務(wù)；而中小金融機(jī)構(gòu)將核心系統(tǒng)逐漸遷移至私有云平臺。

從監(jiān)管層面，銀監(jiān)會對銀行業(yè)云計算發(fā)表了監(jiān)管意見，提出積極開展云計算架構(gòu)規(guī)劃，主動和穩(wěn)步實施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

雖然OpenStack仍是作為開源社區(qū)中的寵兒，也有評論認(rèn)為其逐漸成為私有云事實上的標(biāo)準(zhǔn)，但其商業(yè)化之路走的并不理想，不同發(fā)行版之間的兼容性交叉，前景未明。目前來看，未來的潮流是容器編排和集群化容器管理，Docker、Kubernetes、Mesos等工具成長迅猛，虛擬化軟件、容器編排軟件、超融合系統(tǒng)均將逐漸被大型金融機(jī)構(gòu)或多或少的采納或?qū)嵺`部署。

8、大數(shù)據(jù)治理成為金融數(shù)據(jù)管理工作要點

金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到需要有效地管理其日益重要的數(shù)據(jù)和信息資源，也需要通過數(shù)據(jù)型組織控制數(shù)據(jù)和信息資產(chǎn)。由于沒有數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)管理的標(biāo)準(zhǔn)體系，在數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、元數(shù)據(jù)管理、主數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)操作管理、數(shù)據(jù)安全管理、數(shù)據(jù)開發(fā)管理、文檔和內(nèi)容管理、數(shù)據(jù)工具管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用管理等方面，金融機(jī)構(gòu)將主動思考和實踐。

2017年金融機(jī)構(gòu)將逐步擴(kuò)大在大數(shù)據(jù)治理項目中的投入，或結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)項目，構(gòu)建企業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。

9、金融機(jī)構(gòu)更加重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理

大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理是金融機(jī)構(gòu)需要深入思考的命題，應(yīng)就“數(shù)據(jù)資產(chǎn)控制”、“數(shù)據(jù)資產(chǎn)的貨幣計量”和“數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)收益”三個方面，形成對第一方數(shù)據(jù)、第二方數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)的有效管控，使之成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭驅(qū)動力。

另外，以數(shù)據(jù)“血緣”分析、數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量管理和企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)視圖能夠從宏觀和微觀角度透視企業(yè)的數(shù)據(jù)整體情況，形成管理摘要，發(fā)現(xiàn)潛在問題和商業(yè)價值。

在未來數(shù)年，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值化還體現(xiàn)在數(shù)據(jù)交易市場的建設(shè)之中。數(shù)據(jù)市場或出現(xiàn)數(shù)據(jù)現(xiàn)貨交易、數(shù)據(jù)期貨交易、數(shù)據(jù)衍生品交易等，數(shù)據(jù)進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的時間或?qū)⒃诓贿h(yuǎn)的未來實現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把數(shù)據(jù)價值放在企業(yè)信息化管理中的重要位置，積極迎合市場的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易，在業(yè)內(nèi)不斷探索數(shù)據(jù)交換、交易、交互的共贏生態(tài)。

10、智能時代的新金融體系逐步形成

智能時代的商業(yè)模式特點是通過新技術(shù)和新渠道驅(qū)動的新價值。2017年，金融服務(wù)脫媒成為常態(tài)，個性化金融服務(wù)將更加細(xì)分，決策智能成為金融信息科技的常規(guī)要求。銀行業(yè)、財富管理、證券中介、保險、基金將全面迎來金融科技創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)開始重構(gòu)數(shù)據(jù)處理方式，共享與開放數(shù)據(jù)成為趨勢，大數(shù)據(jù)將提升金融活動效率、促進(jìn)金融服務(wù)實體。

尤瓦爾·赫拉利在他的新書《未來簡史》中說：科學(xué)正逐漸聚合在一個無所不包的教條之中，也就是認(rèn)為所有生物都是算法，而生命則是數(shù)據(jù)處理。智能正與意識脫鉤。無意識但具備高度智能的算法，可能很快就會比我們更了解我們自己。2017年或是智能意識滲透至金融服務(wù)領(lǐng)域的起點，未來的金融將更加開放化、智慧化和生態(tài)化。

作者簡介:

陳祖峰，星環(huán)科技金融業(yè)解決方案總監(jiān)。歷任平安陸金所高級規(guī)劃經(jīng)理、FIS中國區(qū)金融高級咨詢顧問、SAP中國研究院商業(yè)分析師。10年大型金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)分析、業(yè)務(wù)咨詢和技術(shù)服務(wù)經(jīng)歷，在金融科技、大數(shù)據(jù)平臺及應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理、企業(yè)信息化戰(zhàn)略方面擁有豐富的經(jīng)驗。獲得上海交通大學(xué)工商管理碩士MBA學(xué)位，并持有GARP金融風(fēng)險管理師認(rèn)證(FRM)和PMI項目管理協(xié)會認(rèn)證(PMP)。

注：本文由 陳祖峰 投稿數(shù)據(jù)猿發(fā)布。

歡迎更多大數(shù)據(jù)企業(yè)、愛好者投稿數(shù)據(jù)猿，來稿請直接投遞至：tougao@datayuan.cn

來源：數(shù)據(jù)猿