編者按

氪信創(chuàng)始人兼CEO朱明杰畢業(yè)于中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)少年班，擁有微軟亞洲研究院博士學(xué)位，這名典型的理科生曾在德國馬克思普朗克研究院從事大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘工作，并在雅虎研究院、eBay、攜程大數(shù)據(jù)部門等有過 10 多年的數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)的工作經(jīng)驗(yàn)。

2015年朱明杰創(chuàng)立氪信，用大數(shù)據(jù)提供金融風(fēng)控服務(wù)，目前氪信已與民生銀行、中銀消費(fèi)金融、小贏理財(cái)?shù)葦?shù)十家機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。其產(chǎn)品體系服務(wù)于消費(fèi)金融、商戶貸、物流、房產(chǎn)金融等數(shù)十個(gè)垂直場(chǎng)景，幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判和定價(jià)，提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案。

今年9月氪信完成火山石資本領(lǐng)投，真格基金跟投的數(shù)千萬元Pre-A輪融資，此前還曾獲得真格基金領(lǐng)投的700萬元天使融資。

近日，在小飯桌人工智能創(chuàng)業(yè)班上，作為導(dǎo)師的朱明杰分享了其創(chuàng)業(yè)歷程，小飯桌做了不修改原意的整理:

技術(shù)如果不能跟商業(yè)價(jià)值掛鉤是很危險(xiǎn)的

我從04年開始在微軟亞洲研究院跟最厲害的計(jì)算機(jī)科學(xué)專家們一起工作，正值上一次AI低谷，那個(gè)時(shí)候大家覺得叫AI的研究太虛，都不好意思說自己做的是AI，說起自己工作要么是研究搜索機(jī)器學(xué)習(xí)排序，計(jì)算機(jī)視覺（當(dāng)年友人們成了現(xiàn)在商湯依圖face++的友商），語音（訊飛，云知聲的友商們），自然語言處理（現(xiàn)在的小娜小冰各種智能助手chatbot）等等。

剛好上個(gè)月微軟研究院院友會(huì)成立，以前一起打牌打球，現(xiàn)在已經(jīng)是學(xué)術(shù)領(lǐng)軍人物或者各大公司的首席科學(xué)家、CTO、主席以及各明星AI公司創(chuàng)始人。大家聊到了現(xiàn)在這個(gè)AI黃金時(shí)代的大公司和創(chuàng)業(yè)公司以及個(gè)人各自的機(jī)會(huì)。中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了海歸(copy from US)時(shí)代，產(chǎn)品經(jīng)理時(shí)代，線下推廣執(zhí)行專家的O2O時(shí)代，現(xiàn)在是不是到了懂商業(yè)的科學(xué)家去改造升級(jí)這個(gè)社會(huì)的時(shí)代？

計(jì)算機(jī)科學(xué)的人其實(shí)都有一個(gè)夢(mèng)想，把整個(gè)現(xiàn)實(shí)世界的信息裝進(jìn)一套知識(shí)體系里組織好，在這個(gè)基礎(chǔ)上智能化運(yùn)營。學(xué)術(shù)界的做法是想先定義知識(shí)體系，再去不斷納入廣泛的數(shù)據(jù)，自上而下的去做這件事情。包括我在馬克斯普朗克研究所做博士后的時(shí)候，跟著國際大規(guī)模數(shù)據(jù)庫協(xié)會(huì)(VLDB)主席Gerhard Weikum教授做的事情，也是這個(gè)思路 —— 建立一套可以自動(dòng)演化吞沒全世界的知識(shí)圖譜。

而工業(yè)界的做法是從底層數(shù)據(jù)自下而上，比如谷歌微軟百度都是從應(yīng)用需求出發(fā)，先在搜索、廣告、智能助手、企業(yè)應(yīng)用上不斷優(yōu)化效果，積累足夠的數(shù)據(jù)和樣本，再整合出AI的能力。我們現(xiàn)在看到學(xué)術(shù)研究往往是跟在工業(yè)應(yīng)用后面的，因?yàn)锳I的價(jià)值是幫助業(yè)務(wù)提升價(jià)值，需要完整的商業(yè)閉環(huán)。只有面對(duì)直接的商業(yè)需求的壓力，需求越大，技術(shù)進(jìn)步才越快。

我后來從馬普所到Y(jié)ahoo Labs，到eBay Search Science，再后來到攜程組建大數(shù)據(jù)部門，用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法做個(gè)性化服務(wù)，做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、機(jī)票對(duì)賭、預(yù)測(cè)酒店的需求、智能客服…… 攜程那個(gè)時(shí)候是個(gè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)很重的公司，通過技術(shù)應(yīng)用獲得了巨大的商業(yè)效果提升，James（攜程董事局主席梁建章）當(dāng)時(shí)就和我討論過，未來絕大部分低端的工作都有被AI提升的空間。同樣的現(xiàn)在各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)都存在巨大的智能改造升級(jí)的空間。所以后來我直接跳到了錢最多的行業(yè)——金融，創(chuàng)業(yè)做氪信這件事情。

AI創(chuàng)業(yè)：不做Nice-to-have的東西

簡單粗暴的說，AI的創(chuàng)業(yè)原則，我覺得第一點(diǎn)，一定要掙錢。

跟之前的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不同，AI產(chǎn)品價(jià)值是理性的決策者決定的，如果一開始就不能收到錢，那很難說明它的商業(yè)價(jià)值，是很難走下去的。

我們看到現(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在做的東西，十幾二十年前就研究過。之前研究院語音組的同學(xué)們做過哼唱搜索，只要哼個(gè)調(diào)子，就可以搜出歌來，很有趣。那個(gè)時(shí)候我們就討論過，為什么商業(yè)搜索引擎里面沒有用進(jìn)去？因?yàn)楹猛娴遣荒苜嶅X啊。到現(xiàn)在我都沒想明白怎么靠這個(gè)賺錢。而有些是timing不同會(huì)發(fā)生變化的，比如之前做NLP做對(duì)聯(lián)、作詩、做聊天機(jī)器人，也沒法賺錢；但是現(xiàn)在巨大的業(yè)務(wù)壓力，需要智能客服，我覺得現(xiàn)在重新?lián)炱饋恚怯袧摿Φ摹?/p>

如果只是做技術(shù)咨詢和工具性的一些服務(wù)，其實(shí)還不如在大公司里做一個(gè)中堅(jiān)力量的位置，性價(jià)比要高得多，沒必要出來創(chuàng)業(yè)。所以你得要考慮你的服務(wù)和產(chǎn)品在累積什么樣的資源，可以做時(shí)間的朋友，賺錢。

第二點(diǎn)，不重復(fù)造輪子。

AI創(chuàng)業(yè)公司資源有限，你怎么去跟巨頭PK？

比如我們看到微軟成立了6000人的AI研發(fā)集團(tuán)，我們以前的沈向洋院長現(xiàn)在帶領(lǐng)著最好的科學(xué)家們和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，幾乎無盡的數(shù)據(jù)和硬件資源做AI。一個(gè)AI創(chuàng)業(yè)者必須要考慮的是：你能做什么事情，你的優(yōu)勢(shì)到底在什么地方？如果是拿風(fēng)險(xiǎn)投資的錢做研究院的事情，或者自己閉門造車，那是非常危險(xiǎn)的。

其實(shí)創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會(huì)有它的靈活性，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，輪子別人已經(jīng)給你做好了，怎么去用好這個(gè)輪子，是小公司非常好的機(jī)會(huì)。更加貼近市場(chǎng)和客戶，它的獨(dú)立性的和中立性，某種程度上很多大公司是不會(huì)去做、不屑于去做或者不能去做的，卻是小公司可以產(chǎn)生跨領(lǐng)域和場(chǎng)景產(chǎn)生價(jià)值的機(jī)會(huì)。很多人會(huì)問谷歌微軟阿里騰訊要做你做的事情怎么辦？那要看你要做的事情是什么。很多人說自己要做一套更好的平臺(tái)，更牛的算法，那是實(shí)在對(duì)大公司的實(shí)力太不了解了；但是一個(gè)獨(dú)立的創(chuàng)業(yè)公司可能比阿里更容易與一個(gè)大的金融機(jī)構(gòu)合作，因?yàn)闆]有潛在業(yè)務(wù)競爭關(guān)系。

第三點(diǎn)，不要做Nice-to-have的東西。AI創(chuàng)業(yè)資源非常有限，一定要專注在最能產(chǎn)生價(jià)值的地方，用戶最痛的那一點(diǎn)。做Nice-to-have的事情獲得的回報(bào)也非常有限，你很難通過錦上添花的東西去做突破。

AI創(chuàng)業(yè)時(shí)間要合適，要有剛性的需求。因?yàn)锳I創(chuàng)業(yè)有它的獨(dú)特性——它需要大量的數(shù)據(jù)——所以要事先判斷你能不能獲得你所需要的有價(jià)值數(shù)據(jù)，是否有合適的團(tuán)隊(duì)、足夠的技術(shù)能力，真正理解客戶的需求和痛點(diǎn)。其次，變現(xiàn)的場(chǎng)景一定要清楚。創(chuàng)業(yè)前要考慮好它能解決什么問題、產(chǎn)生什么價(jià)值、最后怎么掙錢。

回到我們當(dāng)時(shí)決定用之前機(jī)器學(xué)習(xí)的能力來做金融這件事情，按這個(gè)方法論來推理，首先金融有大量的數(shù)據(jù)，且需要技術(shù)來提升效率，但是從哪一點(diǎn)開始單點(diǎn)突破呢？其次，它的商業(yè)模式到底是不是成立？尤其在中國，數(shù)據(jù)還在比較原始的階段，業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)在機(jī)器發(fā)揮的價(jià)值有限。如果只是做一些Nice-to-have的東西，可能未必能熬到未來有價(jià)值的時(shí)候。

像外行一樣思考，像專家一樣實(shí)踐

所以氪信的切入點(diǎn)，是用AI的技術(shù)來解決風(fēng)險(xiǎn)決策的問題?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的很快，整個(gè)金融市場(chǎng)的環(huán)境也進(jìn)一步普惠化，大家對(duì)金融信貸效率的要求也越來越高。

如果三五年前我來做這件事情，可能并不是一個(gè)很好的時(shí)間點(diǎn)。因?yàn)槟菚r(shí)的市場(chǎng)環(huán)境還是偏向于傳統(tǒng)金融，更聚焦于做好優(yōu)質(zhì)的客戶。那時(shí)候用AI做風(fēng)險(xiǎn)決策就是一個(gè)Nice-to-have的事情，一定不會(huì)獲得單點(diǎn)突破的爆發(fā)式發(fā)展。

而在普惠金融的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)提供的是嶄新的金融服務(wù)，面對(duì)的是嶄新的客戶人群，每天面對(duì)的都是急需解決的風(fēng)控挑戰(zhàn)。而對(duì)于氪信來說，就是要拿AI來解決這個(gè)行業(yè)里做風(fēng)控最大的兩個(gè)痛點(diǎn)：

一個(gè)是數(shù)據(jù)太少。因?yàn)榉刨J的每一筆不良記錄，都是金融機(jī)構(gòu)用自己的錢買出來的，每一筆壞賬都是血淋淋的教訓(xùn)，樣本都非常寶貴。尤其對(duì)于新興的金融業(yè)務(wù)來說，沒有過往的樣本積累。這跟做圖像識(shí)別還不一樣，因?yàn)橐坏Q策錯(cuò)誤，就是一筆大的損失。這里要解決的問題是，怎么能夠補(bǔ)充足夠的數(shù)據(jù)。

另一個(gè)是數(shù)據(jù)太多。我們做風(fēng)控的時(shí)候要考慮，哪些數(shù)據(jù)對(duì)我們的業(yè)務(wù)場(chǎng)景有價(jià)值？不僅僅是征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，事實(shí)上更廣范圍的諸如消費(fèi)、社交、運(yùn)營商等數(shù)據(jù)都在新金融風(fēng)控中顯現(xiàn)出了重要的作用。對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的人來說，面對(duì)這些大量的、非結(jié)構(gòu)化的、并非直接和人的金融屬性掛鉤的數(shù)據(jù)，相當(dāng)于讓他們?cè)谪毜V里面淘金，而這個(gè)也是我們能夠解決問題和提供的價(jià)值的地方。

解決數(shù)據(jù)太多的問題，我們比較輕車熟路，因?yàn)槲覀冞^去在互聯(lián)網(wǎng)上處理的數(shù)據(jù)量比這個(gè)大的多。而如何解決數(shù)據(jù)太少的問題，這里面有幾個(gè)層次：

首先行業(yè)的專家經(jīng)驗(yàn)非常寶貴，所以應(yīng)該把專家的經(jīng)驗(yàn)教給機(jī)器，承擔(dān)專家機(jī)械手的角色，擴(kuò)大處理范圍。目標(biāo)一定是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)做一個(gè)人機(jī)結(jié)合的改造，專家以前可能只能看幾百個(gè)人的信用審核，現(xiàn)在一天可以做到幾十萬，甚至是幾百萬。

其次在面對(duì)像現(xiàn)金貸這種缺乏傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的新興場(chǎng)景，我們做的是深度學(xué)習(xí)特征提取框架，以及專家人工特征提取框架，融合機(jī)器和人的經(jīng)驗(yàn)，從非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)里面提取有價(jià)值的信息。我們提供的核心功能是機(jī)器特征工程的能力，說白了就是用數(shù)據(jù)的原理。傳統(tǒng)做法是專家要去調(diào)公式，但是我們深度學(xué)習(xí)模塊產(chǎn)生的特征，在實(shí)際場(chǎng)景中已經(jīng)是提升模型區(qū)分度更重要的推手。

做AI創(chuàng)業(yè)，是用一種新技術(shù)去提升這個(gè)行業(yè)，也就意味著你在初始階段并不是這個(gè)行業(yè)的內(nèi)行。要像外行一樣思考，像專家一樣實(shí)踐。既要去學(xué)習(xí)行業(yè)里面現(xiàn)有的規(guī)則，同時(shí)，也要帶著自己的特點(diǎn)。

一定要有一個(gè)非常好的團(tuán)隊(duì)。第一要有好的科學(xué)家，做算法和用數(shù)據(jù)。其次，要有非常強(qiáng)的工程執(zhí)行團(tuán)隊(duì)，把技術(shù)變成生產(chǎn)力。而因?yàn)榧夹g(shù)人員和科學(xué)家的思考，離最終的用戶會(huì)比較遠(yuǎn)，所以產(chǎn)品也是這個(gè)團(tuán)隊(duì)很核心的位置。在團(tuán)隊(duì)里邊，每一個(gè)人都要有產(chǎn)品意識(shí)，并不僅僅是要有一個(gè)好的產(chǎn)品經(jīng)理。

另外一個(gè)很重要的點(diǎn)是，你的客戶其實(shí)是你非常好的產(chǎn)品經(jīng)理。我們最開始，一定是跟最領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)去合作，因?yàn)樗麄兪亲罾斫膺@個(gè)行業(yè)的；跟行業(yè)里面最優(yōu)秀的從業(yè)者去探討需求，是快速學(xué)習(xí)的最佳途徑。

我們現(xiàn)在的合作伙伴，要么是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面最領(lǐng)先和開放的優(yōu)秀合作伙伴，要么就是本身技術(shù)能力非常強(qiáng)的新興勢(shì)力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手幫助業(yè)務(wù)快速的增長。

我們參與了這樣一個(gè)歷史進(jìn)程：通過更先進(jìn)的處理數(shù)據(jù)和使用數(shù)據(jù)的技術(shù)，對(duì)新形勢(shì)下風(fēng)控決策體系做改造和升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融行業(yè)更高的運(yùn)作效率。

真AI只能用錢表達(dá)

下面是我創(chuàng)業(yè)以來的一些思考和體會(huì)。首先最重要的因素還是人，要記得自己的基因和初心。

很多人會(huì)問我，為什么不直接去放貸款？ AI跟傳統(tǒng)行業(yè)合作提升效能的時(shí)候會(huì)遇到很多這樣直接的業(yè)務(wù)誘惑。這個(gè)時(shí)候，要思考清楚，做金融業(yè)務(wù)的天花板在什么地方？你的價(jià)值是更廣闊的星辰大海。

第二點(diǎn)，做AI的創(chuàng)業(yè)，銷售非常重要。你要把你的能力和產(chǎn)品推銷出去，推銷給你的客戶，推銷給你未來的員工，推銷給對(duì)你有幫助的資源。把你能夠提供的價(jià)值和對(duì)方的需求匹配起來，最后完成價(jià)值和利益的交換，這就是一個(gè)銷售的過程。不會(huì)做銷售的科學(xué)家不是好的產(chǎn)品經(jīng)理。

第三點(diǎn)，AI是技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的公司，做的是創(chuàng)新性的事，永遠(yuǎn)要保持你的團(tuán)隊(duì)是A類的人才。團(tuán)隊(duì)成員要彼此信賴和信服，才能碰撞產(chǎn)生最大的價(jià)值。最開始的時(shí)候我們就是一支在信任基礎(chǔ)上建立的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，并且一直保持非常高的標(biāo)準(zhǔn)，源源不斷的吸引優(yōu)秀的成員加入。

第四點(diǎn)對(duì)AI創(chuàng)業(yè)非常重要，就是持續(xù)獲得價(jià)值肯定。只有更強(qiáng)的需求驅(qū)動(dòng)，有足夠?qū)挼馁惖?，才能讓牛逼的團(tuán)隊(duì)跑起來。真正能夠取得成功的，一定是找到跟商業(yè)價(jià)值直接掛鉤的道路的團(tuán)隊(duì)。

所以，總結(jié)起來：真正的AI只能靠錢來表達(dá)。

來源：小飯桌創(chuàng)業(yè)課堂