新金融本質(zhì)上是具有金融功能的信息產(chǎn)業(yè)，是智能金融，從技術(shù)層面上就是互聯(lián)網(wǎng)、云端計(jì)算的大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)的智能化，是機(jī)器智能對(duì)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的重構(gòu)。當(dāng)前形勢(shì)下，銀行業(yè)必須積極擁抱新金融、新技術(shù)，加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)是大勢(shì)所趨

近年來，關(guān)于大數(shù)據(jù)的研究很多，基本形成共識(shí)性的看法是，大數(shù)據(jù)具有4V特征，即海量的數(shù)據(jù)規(guī)模(vast)、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)體系(velocity)、多樣的數(shù)據(jù)類型(variety)和巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值(value)。也就是說，大數(shù)據(jù)，除了規(guī)模數(shù)量大，更重要的是數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化、殘缺和無法用傳統(tǒng)方法處理等特性。實(shí)質(zhì)上，大數(shù)據(jù)的精髓在于它拓展了數(shù)據(jù)分析的抽樣方法和范圍，放松了對(duì)數(shù)據(jù)研究的精準(zhǔn)度要求，更側(cè)重于通過揭示相關(guān)關(guān)系來刻畫世界萬物之間的復(fù)雜聯(lián)系。由此，大數(shù)據(jù)為人類認(rèn)識(shí)世界提供了新的方法，引發(fā)了思維的革命。

金融業(yè)特別是其中的銀行業(yè)是公認(rèn)的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。各家金融機(jī)構(gòu)通過長期經(jīng)營已經(jīng)逐步累積了海量的用戶數(shù)據(jù)，這些客戶的日常交易構(gòu)成了龐大的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源。從銀行角度出發(fā)，理想狀態(tài)的大數(shù)據(jù)就是個(gè)人和組織的行為全記錄，以及從這些記錄中發(fā)現(xiàn)規(guī)律的過程。跟過去數(shù)據(jù)相比，大數(shù)據(jù)關(guān)鍵作用之一是減少信息不對(duì)稱，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)主體的行為規(guī)律，甚至預(yù)測(cè)其經(jīng)濟(jì)行為。大數(shù)據(jù)能夠從根本上解決傳統(tǒng)金融所面臨的信息不對(duì)稱，客戶不透明的問題。傳統(tǒng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法，能夠在客戶戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，更好識(shí)別和認(rèn)知客戶需求，以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)快速、低成本的客戶營銷和有效的風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而從根本上提高銀行的金融服務(wù)能力。通俗地講，大數(shù)據(jù)能使銀行更聰明，是銀行體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)能力的新型資產(chǎn)。目前，國外有1/3左右的先進(jìn)商業(yè)銀行，已經(jīng)成功地將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到了差異化客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控和運(yùn)營管理等方面，并且取得了較好的效果。

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)被打破。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正是場(chǎng)景大數(shù)據(jù)和金融手段結(jié)合的典型產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在支付、融資、存款、信息資源等領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，甚至對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)生活中的金融中介功能提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在國內(nèi)，阿里巴巴、百度、騰訊等領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)，引領(lǐng)產(chǎn)品開發(fā)和供應(yīng)、降低交易成本、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。雖然，我國銀行業(yè)受技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才、體制等方面制約，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還處在起步和探索階段。但是，在“不用大數(shù)據(jù)就可能變傻”這樣的情況下，大數(shù)據(jù)成為銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法，在很大程度上可以決定銀行的未來發(fā)展。因此，如何更好運(yùn)用大數(shù)據(jù)，不久的將來必將成為國內(nèi)銀行業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn)。

傳統(tǒng)銀行穩(wěn)步推進(jìn)智能化轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行智能化轉(zhuǎn)型具備技術(shù)條件。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行轉(zhuǎn)型提供了有力工具。具體的體制、機(jī)制變革應(yīng)該跟互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)相結(jié)合，采用與之相匹配的理念、方式和節(jié)奏，否則會(huì)阻礙轉(zhuǎn)型步伐。

傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛加快智能化轉(zhuǎn)型步伐。傳統(tǒng)金融業(yè)都在積極實(shí)施改革轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)新金融形勢(shì)的發(fā)展變化，民生銀行也不例外。2014年民生銀行就開始了新金融布局，建立了國內(nèi)第一家直銷銀行，并逐步建成包括銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，對(duì)零售客戶提供全面金融服務(wù)的網(wǎng)上生態(tài)圈。現(xiàn)在民生直銷銀行有近500萬的客戶，資產(chǎn)規(guī)模接近500億元，在全國所有直銷銀行中處于領(lǐng)先地位。目前，民生銀行積極與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展業(yè)務(wù)試驗(yàn)，努力培養(yǎng)大數(shù)據(jù)等信息科技人才，以適應(yīng)未來銀行的發(fā)展需要。

民生銀行新金融布局清晰。新金融布局大體分為三步：第一步是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化;第二步是“傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，就是在數(shù)字化前提下，通過“+互聯(lián)網(wǎng)”，從線下逐步轉(zhuǎn)到線上;第三步是“互聯(lián)網(wǎng)+”，全面構(gòu)建個(gè)人金融、企業(yè)金融和同業(yè)金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)民生銀行的信息化、智能化發(fā)展。傳統(tǒng)的總分行制、事業(yè)部制和矩陣式管理制，都不能很好地適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”需要。為順利實(shí)現(xiàn)新金融布局，民生銀行把“互聯(lián)網(wǎng)+”單提出來，采用平臺(tái)化方法，集合客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理組成項(xiàng)目組，在前端圍繞客戶提供個(gè)性化的、泛化服務(wù)，后端運(yùn)用精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析來支撐前端服務(wù)的落地。這正是民生銀行全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“鳳凰計(jì)劃”之中的一個(gè)項(xiàng)目。

銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效落實(shí)國家政策，就需要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高甄別能力，精準(zhǔn)篩選好服務(wù)對(duì)象，強(qiáng)化客戶服務(wù)的深度、廣度和效率。

一是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)企業(yè)經(jīng)營。

國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)是，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將公司客戶按照行業(yè)和規(guī)模細(xì)分為若干個(gè)客戶群，在每個(gè)細(xì)分群中找出標(biāo)桿企業(yè)，分析其銀行產(chǎn)品組合，再將本群其他客戶的銀行產(chǎn)品組合與之比對(duì)，找出差距和潛在營銷機(jī)會(huì)，從而精準(zhǔn)營銷和推薦適合該企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅成功率大大提升，而且更有效地滿足了企業(yè)的金融需求，助推了實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

就我國來說，政策要求，部分產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)要加快去產(chǎn)能。有的銀行因此幾乎不再碰鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)。但是，去產(chǎn)能去的是僵尸企業(yè)，不是整個(gè)行業(yè)，更不是優(yōu)秀企業(yè)。因此，我們沒有因噎廢食，而是區(qū)別對(duì)待，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)通過大量挖掘分析，繼續(xù)加大對(duì)管理完善、技術(shù)先進(jìn)、代表未來方向的企業(yè)的支持力度。

二是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)補(bǔ)短板。

經(jīng)濟(jì)短板往往和金融資源不足有關(guān)，后者又主要是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)偏高。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效防控風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而補(bǔ)足經(jīng)濟(jì)短板。比如，美國一家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入分析客戶在各個(gè)社交平臺(tái)(Facebook、Twitter)的數(shù)據(jù)，對(duì)銀行信貸申請(qǐng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并將結(jié)果賣給銀行，與銀行內(nèi)部評(píng)估相結(jié)合，形成了更完善、準(zhǔn)確的違約評(píng)估，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)成本，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。再比如，傳統(tǒng)方法中，銀行多是基于過往的營業(yè)和信用信息，

評(píng)估客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，缺乏前瞻性，也無法準(zhǔn)確判斷整個(gè)行業(yè)形勢(shì)的影響。西班牙一家銀行利用大數(shù)據(jù)，首先識(shí)別出影響行業(yè)發(fā)展的主要因素，然后一一模擬、測(cè)試、分析這些因素的影響，綜合評(píng)判每個(gè)企業(yè)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，大大降低了評(píng)估成本，提升了評(píng)估速度和準(zhǔn)確性。準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能夠加大銀行資源投放的信心，有利于最大限度地滿足各類風(fēng)險(xiǎn)客戶的融資需求。

我國民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域長期面臨融資難、融資貴的難題。民生銀行作為第一家主要由非公企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，承載著“中國金融體制改革試驗(yàn)田”的使命，服務(wù)民營企業(yè)是天職。但是，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大階段，經(jīng)營困難的民營企業(yè)和小微企業(yè)不斷增加，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛將資金集中投向央企、國企。在這個(gè)時(shí)候，要繼續(xù)支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，僅僅憑借使命感是不夠的。民生銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，細(xì)分民營企業(yè)和小微企業(yè)客戶，既通過增加抵押、調(diào)整價(jià)格等方式繼續(xù)支持存量企業(yè)，也努力挖掘潛力，增加對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的支持。民生銀行目前對(duì)公業(yè)務(wù)中，民營企業(yè)客戶和貸款余額占比分別超過60%和50%;小微企業(yè)客戶的平均貸款額度在50萬元之下，服務(wù)的小微客戶數(shù)量快速增長。

三是銀行用大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)服務(wù)居民消費(fèi)升級(jí)。

國際上，很多先進(jìn)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)成功拓展零售業(yè)務(wù)。比如，有銀行通過分析客戶交易數(shù)據(jù)，推算出其“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行交叉銷售，嬰兒誕生時(shí)針對(duì)性甚至定制化推介壽險(xiǎn)產(chǎn)品等。再比如，有銀行通過社交平臺(tái)數(shù)據(jù)分析客戶的業(yè)余愛好，發(fā)現(xiàn)不同愛好客戶金融需求差異，即使財(cái)富不高、消費(fèi)奢侈的“敗家族”，也具有成為貴賓客戶的潛在價(jià)值。類似的方法，大大豐富了收入、年齡、職業(yè)等傳統(tǒng)的分類標(biāo)準(zhǔn)，更好地實(shí)現(xiàn)了“以客戶為中心”，有利于為客戶提供更加貼身的金融服務(wù)。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快升級(jí)，消費(fèi)拉動(dòng)力不斷提升，2016年上半年，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已達(dá)73.4%。消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級(jí)離不開消費(fèi)金融的支持。民生銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)千方百計(jì)服務(wù)消費(fèi)升級(jí)。通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)獲取公積金、征信數(shù)據(jù)中的月供金額、個(gè)稅等相關(guān)數(shù)據(jù)，倒推還款能力，提高信用貸款審批效率，擴(kuò)大信貸額度，較好服務(wù)了信用消費(fèi)。信用卡推出網(wǎng)上申請(qǐng)項(xiàng)目，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)、銀聯(lián)、公安、互聯(lián)網(wǎng)等方面數(shù)據(jù)，明顯提升審批效率，幾秒鐘就可以獲得審核和額度信息，此前從申請(qǐng)到獲卡20天，現(xiàn)在只需要4～5天，滿足了大量客戶的信用卡消費(fèi)需求。民生銀行目前消費(fèi)貸款余額3300億元以上，同比增長超過80%。

未來，國家將建設(shè)全國一體化的大數(shù)據(jù)中心，推進(jìn)技術(shù)融合、業(yè)務(wù)融合、數(shù)據(jù)融合，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)、跨地域、跨系統(tǒng)、跨部門、跨業(yè)務(wù)的協(xié)同管理和服務(wù)的國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，銀行應(yīng)響應(yīng)國家的號(hào)召，積極拓展思路，適應(yīng)新金融發(fā)展的需要，穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，開創(chuàng)金融大數(shù)據(jù)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新局面。

來源：東南新聞網(wǎng)