場(chǎng)景+大數(shù)據(jù)，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)

大數(shù)據(jù) 場(chǎng)景大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

華興資本 | 2016-11-22 11:45

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】場(chǎng)景只是一個(gè)在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險(xiǎn)，任何金融產(chǎn)品都需要借助于場(chǎng)景營(yíng)銷。場(chǎng)景讓我們更好地理解用戶的需求，更好地轉(zhuǎn)變我們?cè)O(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的思路，但核心還是保險(xiǎn)產(chǎn)品

場(chǎng)景+大數(shù)據(jù)，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)

場(chǎng)景只是一個(gè)在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)階段，用戶聚集的通路，不僅僅是保險(xiǎn)，任何金融產(chǎn)品都需要借助于場(chǎng)景營(yíng)銷。

上周五，“華興·湃”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論壇在北京舉辦，論壇發(fā)布了華興資本深度行業(yè)研究報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式探討》。100多位來(lái)自知名保險(xiǎn)公司、明星創(chuàng)業(yè)公司、一線美元基金和人民幣基金的嘉賓齊聚一堂，共同交流了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的革新與實(shí)踐，以及未來(lái)趨勢(shì)和該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)、投資的機(jī)會(huì)。

以下是評(píng)駕科技董事長(zhǎng)李獻(xiàn)坤，京東金融保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人溫京燕，陽(yáng)光信?；ヂ?lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理鄒雯和華興資本副總裁、Fintech行業(yè)組負(fù)責(zé)人張瑜針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交流與分享。

大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響

張瑜：大家下午好，首先介紹一下三位嘉賓所代表的公司，評(píng)駕科技主要做 UBI 車輛駕駛大數(shù)據(jù)分析，提供車險(xiǎn)解決方案；陽(yáng)光信保是首家獲批籌的基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的信用保證保險(xiǎn)公司；京東金融保險(xiǎn)事業(yè)部是依托于京東金融的保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)。我們看到，依托于電商、互聯(lián)網(wǎng)金融等一些新興的線上場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)也產(chǎn)生了變化，想請(qǐng)幾位分享這方面的觀點(diǎn)。

溫京燕（京東金融保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人）：場(chǎng)景分為三個(gè)維度。

從保險(xiǎn)行業(yè)維度來(lái)看，是一個(gè)新的營(yíng)銷通路，場(chǎng)景確實(shí)是為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。

從用戶維度來(lái)看，是在各種場(chǎng)景下結(jié)合用戶痛點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品解決用戶痛點(diǎn)，改變保險(xiǎn)在用戶心中的印象，讓保險(xiǎn)更貼近用戶、走進(jìn)用戶、服務(wù)用戶的一種方式。

從提供場(chǎng)景的平臺(tái)和渠道來(lái)看，場(chǎng)景是為用戶提供的增值服務(wù)，增加用戶黏度，提升用戶的滿意度。

鄒雯（陽(yáng)光信?；ヂ?lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理）：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將原來(lái)傳統(tǒng)的面對(duì)面的場(chǎng)景數(shù)據(jù)化了，帶來(lái)我覺(jué)得兩個(gè)非常大的變化：

第一個(gè)是思維的創(chuàng)新，場(chǎng)景或者叫用戶化的最大特點(diǎn)就是便捷可得，如同互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值一樣。它使得我們從閉門地專心研究一個(gè)產(chǎn)品后再找一堆銷售渠道去賣給用戶，變?yōu)楫a(chǎn)品的生產(chǎn)可能直接就從用戶開(kāi)始。

第二是互動(dòng)的價(jià)值，現(xiàn)在用戶對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的理解，已經(jīng)從簡(jiǎn)單的人身財(cái)產(chǎn)的安全，到健康，到出行等離老百姓最近的場(chǎng)景中，保險(xiǎn)本身的產(chǎn)品也在不斷融入用戶的需求，碎片化產(chǎn)品不斷產(chǎn)生。

李獻(xiàn)坤（評(píng)駕科技董事長(zhǎng)）：自互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以來(lái)，我們看到大家經(jīng)常講到一個(gè)詞是“顛覆”，但在沒(méi)有任何基礎(chǔ)情況下說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)一夜之間被顛覆是不太現(xiàn)實(shí)的，畢竟傳統(tǒng)企業(yè)也在布局互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用而不是坐等被顛覆。對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品，我們需要思考它是不是有真實(shí)的用戶需求，是可持續(xù)的。

我認(rèn)為把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做工具應(yīng)用好，基于互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景化產(chǎn)品才有可能出得來(lái)，像退貨險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等都是細(xì)分市場(chǎng)里的用戶需求。壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)推出一二十年，也還在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和場(chǎng)景的應(yīng)用不停地迭代更新，這就是基于實(shí)際用戶需求創(chuàng)新出場(chǎng)景化可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是很大，但是沒(méi)有去做精、做透。國(guó)十條提到“從保險(xiǎn)大國(guó)到保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)”，意味著從保險(xiǎn)的產(chǎn)品、理賠，到服務(wù)的整個(gè)系統(tǒng)都應(yīng)有提升。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的“新國(guó)十條”就提出，到2020年，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化務(wù)實(shí)地做好，未來(lái)是一塊非常大的蛋糕。

張瑜：總結(jié)一下幾位嘉賓的觀點(diǎn)，實(shí)際上就是場(chǎng)景讓我們更好地理解用戶的需求，更好地轉(zhuǎn)變我們?cè)O(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的思路，但核心還是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響

張瑜：第二個(gè)問(wèn)題是有關(guān)技術(shù)的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)離不開(kāi)的一個(gè)話題，就是大數(shù)據(jù)。尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)產(chǎn)生大量的用戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，它對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響和變化呢？

李獻(xiàn)坤：評(píng)駕科技是一個(gè)駕駛行為數(shù)據(jù)的運(yùn)營(yíng)商、汽車保險(xiǎn)生態(tài)服務(wù)商，多維度的大數(shù)據(jù)就顯得尤為重要，通過(guò)智能手機(jī)的芯片、GPS和陀螺儀，各種車載智能硬件獲取的整車數(shù)據(jù)、行駛數(shù)據(jù)來(lái)分析用戶的駕駛習(xí)慣，例如，高峰期的時(shí)候一腳剎車，和半夜一腳剎車，不同天氣狀況、不同路段路況等駕駛風(fēng)險(xiǎn)就是不一樣的。

那這與保險(xiǎn)之間的關(guān)系是什么呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品講究風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，所謂大數(shù)據(jù)分析就是判斷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有多高，我們要做的就是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析從以前的未知風(fēng)險(xiǎn)走向未來(lái)的預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提供給決策者及用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化以及自我改善，實(shí)現(xiàn)公平原則，風(fēng)險(xiǎn)自我管控的提升。

鄒雯：跟美國(guó)和日本等國(guó)家相比，中國(guó)針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，傳統(tǒng)金融未曾覆蓋或者未曾服務(wù)的占非常大的比例，個(gè)人信用體系的建設(shè)更是少之又少?；谶@樣的市場(chǎng)現(xiàn)狀，陽(yáng)光信保的重點(diǎn)還是消費(fèi)金融市場(chǎng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。我們通過(guò)信用保障的方式把資金和資產(chǎn)打通，讓融資端擴(kuò)大融資渠道，降低融資成本，提高融資效率。在這過(guò)程中，涉及到大量的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和合規(guī)性設(shè)計(jì)。而大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)是一個(gè)損失險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)是一個(gè)責(zé)任險(xiǎn)，保各類的責(zé)任；傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是誰(shuí)投誰(shuí)受益，而信用保證保險(xiǎn)是誰(shuí)都可以投，但被保證的永遠(yuǎn)是出錢的那一方，價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)都非常大。所以我們努力打造的是，根據(jù)訂單來(lái)定保費(fèi)，逐單定價(jià)。能夠做到逐單定價(jià)，是要通過(guò)大量的歷史數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和評(píng)價(jià)它的未來(lái)，給予授信或增信，所以大數(shù)據(jù)對(duì)我們而言就非常重要。

溫京燕：我們基于京東商城和京東金融的海量數(shù)據(jù)源，形成了獨(dú)有的大數(shù)據(jù)體系。數(shù)據(jù)應(yīng)用主要有以下四方面：

產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘能力，發(fā)現(xiàn)用戶痛點(diǎn)；精算師運(yùn)用大數(shù)據(jù)算法，開(kāi)發(fā)制定出解決用戶痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，在“雙11”時(shí)，基于我們物流體系的數(shù)據(jù)挖掘，分析出爆倉(cāng)率以及相應(yīng)的運(yùn)貨延遲天數(shù)，設(shè)計(jì)了龜速險(xiǎn)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)管理?；诖髷?shù)據(jù)以及云平臺(tái)的技術(shù)基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析以及用戶消費(fèi)行為風(fēng)險(xiǎn)篩選，制定網(wǎng)絡(luò)用戶承保風(fēng)險(xiǎn)模型以及理賠反欺詐模型。比如說(shuō)在我們已完成的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析模型中，看到一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象是，除駕駛行為外，用戶的消費(fèi)行為與其車險(xiǎn)理賠會(huì)有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

用戶的精準(zhǔn)定位。通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，我們可以為每一位用戶產(chǎn)生精準(zhǔn)的畫(huà)像，可以讓我們知道用戶是誰(shuí)、在哪，同時(shí)隨大數(shù)據(jù)的變動(dòng)，能及時(shí)了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從而知道用戶需求，配置出專屬產(chǎn)品。

智能應(yīng)用。最終大數(shù)據(jù)一定是要被應(yīng)用的，從而形成產(chǎn)智能的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)解決方案、變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)模型管理、以及用戶理賠、保全、購(gòu)買等解決方案。這其實(shí)就是現(xiàn)在京東金融保險(xiǎn)事業(yè)部在做的事情，希望能用智能化的手段搭建完整保險(xiǎn)生態(tài)圈。

來(lái)源：i黑馬

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