以大數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng) 強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管控和不良資產(chǎn)處置

大數(shù)據(jù) 銀行風(fēng)險(xiǎn)管控不良資產(chǎn)

譚興民 | 2016-10-21 11:48

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】不良貸款的產(chǎn)生除了受近年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響外，還與現(xiàn)有的征信體系和銀行傳統(tǒng)的征信方式不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況有關(guān)，而大數(shù)據(jù)正是解決這一難題的有力工具

以大數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng) 強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管控和不良資產(chǎn)處置

在智慧科技產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的當(dāng)下，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的若干大數(shù)據(jù)產(chǎn)品在金融領(lǐng)域逐漸開拓出廣闊的運(yùn)用空間。特別是在控制銀行風(fēng)險(xiǎn)和降低不良資產(chǎn)領(lǐng)域，目前已經(jīng)有了較為成熟的實(shí)踐。事實(shí)上，不良貸款的產(chǎn)生除了受近年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響外，還與現(xiàn)有的征信體系和銀行傳統(tǒng)的征信方式不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況有關(guān)，而大數(shù)據(jù)正是解決這一難題的有力工具。

我國(guó)征信體系建設(shè)起步于1992年，但現(xiàn)有征信體系覆蓋范圍仍很有限。個(gè)人征信系統(tǒng)中反映的僅是個(gè)人或企業(yè)與銀行間發(fā)生的信用情況，企業(yè)與企業(yè)間的商業(yè)信用關(guān)系以及個(gè)人與多方面的信用關(guān)系并沒(méi)有得到系統(tǒng)的記錄與反映。

與此同時(shí)，銀行傳統(tǒng)的征信方式也無(wú)法滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展使企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生了巨大變化，涉及范圍更大、內(nèi)容更加豐富，因此，衡量信用的維度更多樣。銀行僅僅依靠財(cái)務(wù)報(bào)表已無(wú)法了解企業(yè)的真實(shí)情況，而權(quán)威機(jī)構(gòu)的公開信息系統(tǒng)還無(wú)法涵蓋有關(guān)企業(yè)及個(gè)人社會(huì)行為的所有信用信息。這些不足導(dǎo)致現(xiàn)有銀行的征信系統(tǒng)對(duì)客戶了解的信息維度不夠，信息真實(shí)性不高，信息采集、分類的科學(xué)性不強(qiáng)，進(jìn)而使銀行無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)客戶的誠(chéng)信作出判斷，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)從掌握，對(duì)客戶的未來(lái)發(fā)展無(wú)法預(yù)測(cè)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)手段的應(yīng)用，為現(xiàn)有征信體系建設(shè)提供了很好的補(bǔ)充和強(qiáng)化作用。當(dāng)前一些企業(yè)所做的嘗試表明，大數(shù)據(jù)可以幫助銀行提高征信水平和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。

首先，一站式征信平臺(tái)可以進(jìn)行貸前客戶甄別。目前，銀行查詢客戶的情況既費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，又增加銀行費(fèi)用，而利用企業(yè)的一站式征信平臺(tái)，則可以最大限度地節(jié)省銀行的人力、物力及時(shí)間，并確保數(shù)據(jù)有效、及時(shí)、準(zhǔn)確。

其次，風(fēng)險(xiǎn)量化平臺(tái)可以助力貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。平臺(tái)基于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合平臺(tái)數(shù)據(jù)模型，采用動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的云端數(shù)據(jù)抓取技術(shù)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析和評(píng)測(cè)，給出風(fēng)險(xiǎn)量化分?jǐn)?shù)，并第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)異動(dòng)，在風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)前3到6個(gè)月預(yù)警，使銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)采取相應(yīng)措施，防止和減少損失發(fā)生。

同時(shí)，利用“企業(yè)族譜”查詢，對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)控。如一些企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移利潤(rùn)、制造虧損的假象，為不償還銀行貸款尋找理由;或者通過(guò)關(guān)聯(lián)交易制造虛假業(yè)績(jī)，為繼續(xù)獲得銀行貸款提供依據(jù)，這些假象通過(guò)關(guān)聯(lián)交易查詢，都可以很快發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，讓企業(yè)造假暴露原形，可防止銀行上當(dāng)受騙。

值得一提的是，大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效解決中小微企業(yè)融資難題。銀行發(fā)展中小微企業(yè)客戶既是國(guó)家的要求，也是銀行自身改善客戶結(jié)構(gòu)的需要。但是，有融資需求的中小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)少、擔(dān)保不足的問(wèn)題。運(yùn)用金電聯(lián)行的工具，在企業(yè)提供反映其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，可挖掘出企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況、健康狀況、盈利能力及企業(yè)歷史信用積累情況，真正展現(xiàn)出企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)信息，并給出企業(yè)的信用等級(jí)和信用額度，從而為銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供貸款依據(jù)，緩解中小微企業(yè)融資難題，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

除此之外，還可以提高信用卡發(fā)卡質(zhì)量，合理增信，防止不良客戶產(chǎn)生。大數(shù)據(jù)企業(yè)有多項(xiàng)獨(dú)特的個(gè)人外部數(shù)據(jù)來(lái)源和評(píng)分系統(tǒng)來(lái)協(xié)助銀行進(jìn)行信用卡新卡發(fā)卡審批、審批額度、增信、交易監(jiān)控等業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)。

金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如何做好風(fēng)控尤為重要。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小企業(yè)承受著不同程度的壓力，銀行風(fēng)險(xiǎn)開始涌現(xiàn)。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)如何對(duì)已貸款客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)度量，無(wú)疑是迫切的現(xiàn)實(shí)需求。由此，提前抑制風(fēng)險(xiǎn)就成為銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)所要實(shí)現(xiàn)的首要目標(biāo)。

某股份制銀行董事長(zhǎng)曾談到量化風(fēng)險(xiǎn)管理給銀行帶來(lái)的三大收獲：“一是至少可以比其他銀行跑得快一點(diǎn)兒;二是實(shí)現(xiàn)了最大限度的信息對(duì)稱;三是效率與準(zhǔn)確度大幅度提升，擺脫大量人工之后，有利于將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理上收總行及分行，大幅提升管理透明度。”而據(jù)某商業(yè)銀行測(cè)算，大數(shù)據(jù)技術(shù)能有效降低不良率47%以上。

由于大數(shù)據(jù)技術(shù)在某種程度上相當(dāng)于給中小微企業(yè)加了一套體檢設(shè)備，這樣篩查出來(lái)的好企業(yè)，銀行就敢于放貸，從而很好地解決了融資難的問(wèn)題。此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)催生新的金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了全線上的流程再造。即將傳統(tǒng)的人工點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式升級(jí)為智能、批量的高效模式，可以最大程度地降低成本，助推金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

特別是，針對(duì)以往基層銀行客戶多、人員少，無(wú)法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的運(yùn)用，則可以幫助銀行做到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控實(shí)時(shí)化、動(dòng)態(tài)化，從而避免和減少損失。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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