宜人貸CEO方以涵：P2P不允許失敗，大數(shù)據(jù)也不只是數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù) 宜人貸 P2P 創(chuàng)業(yè)

韓依民 | 2016-01-18 10:21

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】在近日舉辦的極客公園創(chuàng)新大會(huì)中，宜人貸CEO方以涵就“如何做好對(duì)白領(lǐng)有意義的好服務(wù)？”的主題進(jìn)行了演講。在演講中，她講到大數(shù)據(jù)公司單憑數(shù)據(jù)是不可以做信用的，也不管你不是你獲取的所有數(shù)據(jù)都有用，有效的建立大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)授信模型或許才是拯救P2P的好辦法

宜人貸CEO方以涵：P2P不允許失敗，大數(shù)據(jù)也不只是數(shù)據(jù)

近日，極客公園創(chuàng)新大會(huì)(GIF2016)繼續(xù)進(jìn)行中，宜人貸CEO方以涵就“如何做好對(duì)白領(lǐng)有意義的好服務(wù)?”的主題進(jìn)行了演講。

方以涵認(rèn)為，白領(lǐng)人群具有收入穩(wěn)定、有信用意識(shí)、追求高品質(zhì)生活、注重用戶體驗(yàn)等特點(diǎn)，但白領(lǐng)的信用卡額度并不高，這為宜人貸提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。過(guò)去兩年，宜人貸借助白領(lǐng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為，建立了征信體系，瞄準(zhǔn)白領(lǐng)人群做了更多創(chuàng)新。

盡管宜人貸已于不久前在美國(guó)上市，但方以涵認(rèn)為P2P并不適合純創(chuàng)業(yè)，因?yàn)镻2P要對(duì)出借人負(fù)責(zé)。

“如果是P2P平臺(tái)的話，出借人的資金就要遭殃了，所以我覺(jué)得是要非常有責(zé)任、對(duì)金融有敬畏感的行業(yè)。”

以下為方以涵演講實(shí)錄摘錄：

白領(lǐng)人群有什么特點(diǎn)?

白領(lǐng)人群一般來(lái)講是收入穩(wěn)定，有良好的信用意識(shí)，有豐富的互聯(lián)網(wǎng)行為。像在座的各位一樣用網(wǎng)購(gòu)很多，會(huì)用網(wǎng)絡(luò)查手機(jī)賬單、信用卡賬單，都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)管理關(guān)于生活中的日常生活、日常消費(fèi)的記錄。另外像胡玥講的用地圖等等，他們會(huì)在網(wǎng)上系很多行動(dòng)的足跡。

白領(lǐng)還有一個(gè)特點(diǎn)，他們追求高品質(zhì)的生活。比如想買(mǎi)車(chē)，想擁有自己的房子，裝修的時(shí)候可能還要比較有品位。他們享受更高的教育才能找到更好的工作，他們想到國(guó)外去旅行，可能還是一家人一塊去旅行等等。

同時(shí)白領(lǐng)還要注重用戶的體驗(yàn)，比如說(shuō)很多白領(lǐng)喜歡用蘋(píng)果的手機(jī)，哪怕是公司里面的小職員也要用最新的iPhone6S，或者待會(huì)羅總要講的錘子手機(jī)，也是比較有情懷的，是用戶體驗(yàn)比較好的手機(jī)。

這時(shí)候我們的機(jī)會(huì)就在這里，因?yàn)樵谥袊?guó)事實(shí)上白領(lǐng)并不容易獲得他們所需要的有品質(zhì)的生活，有用戶體驗(yàn)的東西所需要的資金。普遍你說(shuō)不是有信用卡嘛，可是這些白領(lǐng)尤其是二三線城市的白領(lǐng)，他們信用卡額度只有5000或8000，他們裝修房子需要8到10萬(wàn)的費(fèi)用，他們所需要買(mǎi)車(chē)首付的款項(xiàng)，信用卡額度是不可能覆蓋的。到銀行申請(qǐng)借款，可能需要準(zhǔn)備很多的材料，還要拿征信報(bào)告，到最后可能銀行還不給你貸款。

如何利用數(shù)據(jù)幫助白領(lǐng)釋放信用價(jià)值?

首先我們剛才提到了白領(lǐng)在網(wǎng)絡(luò)上有很多數(shù)據(jù)，比如有交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)瀏覽數(shù)據(jù)、通話數(shù)據(jù)、網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)。如何獲得呢?在中國(guó)的很多數(shù)據(jù)并不是很容易能夠獲得。比如說(shuō)最簡(jiǎn)單的征信報(bào)告的數(shù)據(jù)，其實(shí)在中國(guó)不能很簡(jiǎn)單的方式讓用征信報(bào)告的公司通過(guò)API從央行接口獲得。比如說(shuō)想獲得銀行流水的信息，其實(shí)也不能很簡(jiǎn)單地獲得，所以我們需要技術(shù)、科技來(lái)獲取這些數(shù)據(jù)。

獲取了數(shù)據(jù)，是不是等于可以給他們信用、資金了呢?其實(shí)我們解決的問(wèn)題有好幾個(gè)，比如說(shuō)一個(gè)白領(lǐng)到這里來(lái)申請(qǐng)借款，我首先要判斷這個(gè)人是不是這個(gè)白領(lǐng)，你是不是這個(gè)人，這是第一步。

如果說(shuō)我判斷了你就是這個(gè)人，我還要判斷你是不是你自己。這是什么意思呢?你說(shuō)這是你的工資收入，你說(shuō)這是你的負(fù)債信息。他么這些信息是不是真的?你可能通過(guò)某種方式想多借點(diǎn)錢(qián)，或者有中介機(jī)構(gòu)幫助你去申請(qǐng)貸款等等。當(dāng)確認(rèn)了你就是這個(gè)人、你就是你、信息是你自己信息之后，這時(shí)候才談到了要確定信用額度，能不能給他批的情況。

最后確定了給他批，還要看這個(gè)人是不是可能有道德風(fēng)險(xiǎn)、不愿意還錢(qián)，即使他有錢(qián)、有穩(wěn)定的收入可能不愿意還錢(qián)的情況。所以獲取了數(shù)據(jù)不等于就能獲取了信用，沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

是不是所有的數(shù)據(jù)都有用?

其實(shí)在做金融、信用評(píng)估的時(shí)候并不是所有的數(shù)據(jù)都有用，其實(shí)咱們說(shuō)的大數(shù)據(jù)、所有地圖的數(shù)據(jù)，很多公司說(shuō)我是大數(shù)據(jù)公司。但是大數(shù)據(jù)公司是不是有了數(shù)據(jù)就能夠去做信用呢?其實(shí)沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，你要懂什么數(shù)據(jù)有用，這個(gè)數(shù)據(jù)的噪音如何除掉，數(shù)據(jù)如何分析，如何把有用的東西拿出來(lái)，如何建立模型，模型還要驗(yàn)證。

只是我剛才說(shuō)說(shuō)的那些還沒(méi)有用，光有了好的模型還不行，因?yàn)槟氵€需要有過(guò)去好的還款的數(shù)據(jù)，更重要的還有欺詐的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)合在一起才能把模型完善，做到一個(gè)對(duì)將來(lái)新的客戶來(lái)了之后，如果通過(guò)他的特性和你的模型給出比較好的預(yù)測(cè)。

宜人貸在做什么?

做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)是需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證的，比如說(shuō)做像宜人貸這樣的消費(fèi)金融，典型的給白領(lǐng)借款的平臺(tái)。實(shí)際說(shuō)我們典型的借款是兩到三年的期限，如果沒(méi)有時(shí)間的驗(yàn)證是不是可以做到我剛才說(shuō)的建立模型、驗(yàn)證模型等等呢?下面我就向大家介紹一下宜人貸做的這些事情。

首先，在中國(guó)有很多白領(lǐng)事實(shí)上獲取不到資金，或者不能很方便地獲取資金，或者說(shuō)用戶體驗(yàn)不夠好，或者說(shuō)成本不夠好等等，這是巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。因?yàn)榘最I(lǐng)首先信用比較好，他們有收入、有工作，另外有很多的數(shù)據(jù)。

宜人貸在兩年多前發(fā)明了宜人貸的模式。所做的事情是通過(guò)用戶授權(quán)實(shí)時(shí)自動(dòng)抓取他在網(wǎng)上的信息，比如說(shuō)電商信息、淘寶信息、通話詳單、信用卡賬單信息。有時(shí)候說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融可能沒(méi)有像大數(shù)據(jù)覆蓋得那么廣，但是數(shù)據(jù)是非常深的。比如說(shuō)通話詳單，一個(gè)人的通話記錄給出了非常多的信息，你給什么人打電話，打了多長(zhǎng)時(shí)間。什么人給你打電話，不同的客戶之間電話都是，他們之間有沒(méi)有重合、聚集等等。

綜合來(lái)講建立了大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)授信模型，可以實(shí)時(shí)給客戶額度，可以給客戶批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)。同時(shí)給客戶一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，一個(gè)客戶來(lái)了不一定是大家都是一樣的，根據(jù)您的資質(zhì)、壞賬的可能性給出不同的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格定得合理不合理對(duì)于商業(yè)模式是非常重要的。咱們說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P，實(shí)際上平臺(tái)能不能穩(wěn)固做下去，跟你的定價(jià)、客戶定位是非常重要。有人看了我們的招股書(shū)說(shuō)D類(lèi)價(jià)格有點(diǎn)高，事實(shí)上我們通過(guò)對(duì)客戶的分析和反映，比如給了客戶授信之后看客戶反應(yīng)怎么樣。另外我們也會(huì)實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的結(jié)構(gòu)。

到目前為止，我們已經(jīng)幫助了20多萬(wàn)白領(lǐng)客戶，放出了100多億貸款，來(lái)我們這里申請(qǐng)的有幾百萬(wàn)客戶?，F(xiàn)在我們的轉(zhuǎn)化率還不是很高，其實(shí)轉(zhuǎn)化率高不是說(shuō)客戶的自治不好，是因?yàn)槲覀兊哪Ｐ瓦€不夠完善。比如現(xiàn)在我看淘寶的賬戶，在座很多男同學(xué)用淘寶不多，而是用京東比較多，我需要把京東的數(shù)據(jù)利用起來(lái)，來(lái)服務(wù)更多的乘客。

我們的用戶覆蓋了33個(gè)省份和400多個(gè)城市，正是因?yàn)榧兙€上互聯(lián)網(wǎng)金融方便的方式，可以讓用戶隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)，不受任何門(mén)店的限制。

敬畏金融風(fēng)險(xiǎn)

為什么做P2P不適合純創(chuàng)業(yè)?因?yàn)樘澋氖强蛻舻腻X(qián)，P2P要對(duì)出借人負(fù)責(zé)。如果你是做電商或社區(qū)也好，沒(méi)有關(guān)系，創(chuàng)業(yè)失敗可能是風(fēng)投或自己的錢(qián)再?zèng)]了，可以自己再找個(gè)工作。如果是P2P平臺(tái)的話，出借人的資金就要遭殃了，所以我覺(jué)得是要非常有責(zé)任、對(duì)金融有敬畏感的行業(yè)。

來(lái)源：騰訊科技

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