涂子沛：炒房洪流當(dāng)中的數(shù)據(jù)后門

涂子沛炒房大數(shù)據(jù) 房地產(chǎn)

涂子沛 | 2016-09-26 11:11

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】最近的房地產(chǎn)市場有點(diǎn)熱，熱到從專家學(xué)者到掃地大媽都在談?wù)撡I房的事，熱到不說點(diǎn)房子的事，都不好意思在朋友圈里待著。昨天，樓市四小龍之一的南京重啟限購，而一周前杭州也剛出臺限購政策，外地人在杭只許買一套住宅，限購前一日更是刷出了5105套的單日交易紀(jì)錄。哪里有開盤，哪里就...

最近的房地產(chǎn)市場有點(diǎn)熱，熱到從專家學(xué)者到掃地大媽都在談?wù)撡I房的事，熱到不說點(diǎn)房子的事，都不好意思在朋友圈里待著。

昨天，樓市四小龍之一的南京重啟限購，而一周前杭州也剛出臺限購政策，外地人在杭只許買一套住宅，限購前一日更是刷出了5105套的單日交易紀(jì)錄。哪里有開盤，哪里就有搶購，搶到的眉飛色舞，沒搶到的垂頭喪氣。

比樓市更熱的還有各種傳言，媒體圈里傳播著這樣一個(gè)故事：有投資客一口氣買了20多套房子。

如果是買商業(yè)用房，比如酒店式公寓，這是可能的，因?yàn)樯虡I(yè)用房不限購不限貸，可如果是住宅，就蹊蹺了。

根據(jù)政策，一戶家庭若已購兩套以上住房且仍有貸款，再次申請住房按揭貸款時(shí)，銀行會拒貸。沒有了杠桿，炒房客的資金壓力是非常大的，很難下那么大的手筆。但是，一位朋友卻神秘兮兮地在朋友圈告訴我，有辦法一個(gè)月內(nèi)買3套“首套房”。

辦法并不復(fù)雜，也不需要?jiǎng)佑檬裁搓P(guān)系、打通什么環(huán)節(jié)，一個(gè)普通人就可能做到。

我們的征用系統(tǒng)基本來自央行，央媽負(fù)責(zé)打通各個(gè)銀行的門弟界線，讓信息共享，也就是說只要能蒙住央媽就成功了一半。辦完一套房子的貸款時(shí)，征信系統(tǒng)不會立即顯示貸款記錄，因此出現(xiàn)“明明已貸款，系統(tǒng)卻無記錄”現(xiàn)象。央行的征信系統(tǒng)中，個(gè)人信息每月才更新1次，而銀行審批放貸僅需數(shù)日。從理論上說，如果巧妙地利用這一時(shí)間差，市民就有機(jī)會在1個(gè)月內(nèi)買3套“首套房”，分別在A、B、C三家銀行成功辦理貸款。

不得不說，辦法雖然有點(diǎn)匪夷所思，但不是不可能的。

炒房的數(shù)據(jù)后門不只一個(gè)

百密總有一疏，任何政策都可能有漏洞，這位朋友的方法讓我想起了“進(jìn)京證”。

外地車進(jìn)入北京需要辦理進(jìn)京證。從2014年元旦起，北京將進(jìn)京證的有效期從最長半年縮減至最長7天，人們辦證的頻率大大增加。偶爾進(jìn)次北京的人當(dāng)然無所謂，可是由于北京車牌搖號難，許多工作生活在北京的人也掛了外地車牌，七天的有效期一過，人們不得不驅(qū)車四五十公里至進(jìn)京的地方辦證。大量的車子，大量的人在辦證門口排起了長隊(duì)，由于辦證的時(shí)間成本高，權(quán)力尋租、代辦“黃牛”等亂象一一出現(xiàn)。

今年5月，北京交警APP發(fā)布，進(jìn)京證可在線辦理，全部過程僅需半小時(shí)，外地車牌的司機(jī)從此告別了熬夜排隊(duì)辦證的歷史。

申請辦理方便了，可另一方面監(jiān)管的措施卻沒有跟上。交管部門擁有車輛信息，能夠通過拍照識別等技術(shù)手段，對比出哪些外地車無進(jìn)京證上路。但由于數(shù)據(jù)并非實(shí)時(shí)處理，只有每晚12點(diǎn)之后才能對比當(dāng)天抓拍的照片，有人就動起了歪腦筋，無證或證件失效后，大白天仍在京城大搖大擺開車，辦完事兒后再用APP“補(bǔ)”辦一個(gè)進(jìn)京證。

這無異于“先上車后補(bǔ)票”，辦證程序的“快”和數(shù)據(jù)更新的“慢”之間產(chǎn)生了時(shí)間差，讓抓違效果打折。而朋友所透露的“一個(gè)月買3套‘首套房’”也是利用了數(shù)據(jù)未實(shí)時(shí)更新的漏洞。

截至2016年3月底，央行的征信系統(tǒng)共收錄8.85億自然人、0.21億戶企業(yè)和其他組織數(shù)據(jù)。2007年央行就說，央行的征信系統(tǒng)中，企業(yè)數(shù)據(jù)庫每天更新1次，個(gè)人數(shù)據(jù)每月才更新1次。2013年實(shí)施的《征信管理?xiàng)l例》也僅表述為“確保及時(shí)更新”信息，對更新頻率無具體規(guī)定。

論規(guī)模，央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已經(jīng)非常龐大，但論作用，更新遲滯將使效用打折。經(jīng)濟(jì)社會瞬息萬變，每月更新一次的低頻率，慢了不止一拍。就像進(jìn)京證監(jiān)管的數(shù)據(jù)一天才處理一次一樣，數(shù)據(jù)更新不及時(shí)，就會留下后門。

此外，人們還可以通過辦假離婚證、利用“純公積金”貸款在征信系統(tǒng)的漏洞繞過“限購”政策的籬笆。

前者是因?yàn)?，民政局與銀行數(shù)據(jù)未聯(lián)通，有人在路邊花錢辦了個(gè)假離婚證、假單身證明并順利購房。后者是因?yàn)椋y行判斷一個(gè)人有幾套房貸，唯一的依據(jù)是央行的征信系統(tǒng)。但是，純公積金貸款并不在系統(tǒng)中，無形中又增加了購房資格。我注意到，今年8月貴州才將個(gè)人公積金相關(guān)數(shù)據(jù)，采集到央行征信系統(tǒng)，看來公積金和央行征信系統(tǒng)彼此孤立早已有之。

消除時(shí)間差才能堵住后門

所謂的時(shí)間差本質(zhì)上是信息的不對稱，利用這種不對稱，可能謀取一些特殊的利益。股市里掌握內(nèi)幕消息的人永遠(yuǎn)比別人先走一步，樓市也一樣。

人類社會已經(jīng)打了無數(shù)次消除時(shí)間差的戰(zhàn)爭，從烽火臺戰(zhàn)報(bào)，飛鴿傳書，驛站系統(tǒng)的運(yùn)用，一直到電話的發(fā)明，再到大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息越跑越快。今天的經(jīng)濟(jì)生活，很多領(lǐng)域，已經(jīng)要求把時(shí)間差縮短到一天、一個(gè)小時(shí)、甚至是幾分鐘，這就是數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新。

作為中央、地方制定的購房政策，出發(fā)點(diǎn)是穩(wěn)定市場、防止炒作、維護(hù)公平，制度的剛性是最重要的，如果政策只對一部分人有效，對其他人而言就是不公平了，數(shù)據(jù)后門的存在也很容易讓市場失真，給監(jiān)管埋下隱患。

魔高一尺、道高一丈。辦法不是沒有，既然問題出在信息的采集、更新溝通不暢上，解決的辦法自然是讓信息盡可能自由無阻地流動起來。

央行的征信系統(tǒng)應(yīng)該每天更新，忠實(shí)地記錄數(shù)據(jù)的產(chǎn)生過程。而且這個(gè)過程，應(yīng)該通過自動化方法，時(shí)時(shí)刻刻通過軟件包自動抓取各大銀行的個(gè)人住房貸款數(shù)據(jù)，錄入自己的征信系統(tǒng)，對一天之內(nèi)多筆貸款的申請者按風(fēng)險(xiǎn)大小予以拒絕。

當(dāng)然，更直接有效的方法，是各大銀行之間應(yīng)該聯(lián)網(wǎng)，開放貸款數(shù)據(jù)的互查，減少人民銀行的壓力，杜絕騙貸者在不同銀行間游離的空間。央媽再強(qiáng)大也無法包辦一切，銀行系統(tǒng)仍然有巨大的自治空間可以挖掘。當(dāng)然這也意味著更好的設(shè)備，更多的人力，更高的成本?？墒蔷屯苿泳珳?zhǔn)調(diào)控能力、防止調(diào)控政策被架空、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，這是有必要的。一個(gè)四處借貸的炒房客，將金融杠桿用到極致，是每家銀行的潛在威脅。

這個(gè)道理同樣也適用于各行各業(yè)?，F(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)生活，有大量數(shù)據(jù)需處理，包括消費(fèi)者的動態(tài)和每一名雇員的工作狀況。事實(shí)上，越來越多的交易和客戶反饋，以及組織內(nèi)部的活動都有數(shù)據(jù)記錄。而組織要用好這些數(shù)據(jù)，從當(dāng)中獲得有用信息作為決策依據(jù)，兩項(xiàng)基本的工作，就是數(shù)據(jù)的聯(lián)通和實(shí)時(shí)的處理。

天下武功，唯快不破，數(shù)據(jù)更新亦如此。所謂大數(shù)據(jù)，我一直認(rèn)為，大數(shù)據(jù)之“大”，一是量大、二是多維、三是實(shí)時(shí)，后兩者更為重要。正是因?yàn)槎嗑S和實(shí)時(shí)，數(shù)據(jù)的體量之大才能轉(zhuǎn)化為價(jià)值之大。

來源：涂子沛頻道

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