9月7日，姜建清在“2016中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”上發(fā)表演講。

一邊是海量信息，一邊是“數(shù)據(jù)貧血癥”。

在9月7日中歐國(guó)際工商學(xué)院和財(cái)新傳媒聯(lián)合舉辦的“2016中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”上，辭任中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)三個(gè)月有余的姜建清發(fā)表了題為“ 數(shù)據(jù)化、信息化時(shí)代的銀行業(yè)變革”的演講并指出，隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張以及國(guó)際化、綜合化的發(fā)展，數(shù)據(jù)信息部門(mén)化、各自為戰(zhàn)、傳導(dǎo)遲緩、反應(yīng)遲鈍等“數(shù)據(jù)病”越來(lái)越明顯。

姜建清此次出席會(huì)議的身份是中歐國(guó)際工商學(xué)院兼職教授。他認(rèn)為，銀行也面臨金融數(shù)據(jù)化的新周期，同時(shí)面臨原有的規(guī)模、地域、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)正在減弱的挑戰(zhàn)，然而由于中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)是分步驟、漸進(jìn)式的，許多系統(tǒng)以復(fù)制手工操作的思路來(lái)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)的，系統(tǒng)之間存在專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過(guò)長(zhǎng)、運(yùn)行成本高等問(wèn)題。 具體而言，姜建清舉例，在資產(chǎn)轉(zhuǎn)化功能方面，目前多發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映出傳統(tǒng)的信貸管理方式和現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息能力都已經(jīng)不足以防控風(fēng)險(xiǎn)。如無(wú)法及時(shí)和準(zhǔn)確把握資金流、物流、信息流；社會(huì)征信碎片化和缺乏共享；無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、多頭授信和數(shù)據(jù)割裂，放大信息不對(duì)稱；一些企業(yè)利用數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱，屏蔽信息、假造交易；由于失信普遍，銀行擔(dān)憂受騙，形成“當(dāng)鋪文化”，徒增社會(huì)交易成本，甚至造成劣質(zhì)企業(yè)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)企業(yè)，形成惡性循環(huán)。“一些銀行坐擁海量信息，但由于數(shù)據(jù)割裂、缺乏挖掘和融合貫通，而患上數(shù)據(jù)‘貧血癥’，”姜建清表示。 姜建清提出，要實(shí)現(xiàn)銀行信息的“融會(huì)貫通”，要把握八個(gè)字：集中、整合、共享、挖掘。 一是運(yùn)營(yíng)集中。作業(yè)模式工廠化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)集中處理、前中后臺(tái)有效分離及各類風(fēng)險(xiǎn)的集中監(jiān)控。目的是提高質(zhì)量效率，降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)。 二是系統(tǒng)整合。建立IT中樞和架構(gòu)統(tǒng)一化，系統(tǒng)互聯(lián)互通高效化，破除數(shù)據(jù)信息孤島。目的是使經(jīng)營(yíng)管理靈活協(xié)調(diào)，市場(chǎng)客戶響應(yīng)快速及時(shí)。 三是信息共享。形成便于檢索的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。目的是提高信息的可用性、易用性。 四是數(shù)據(jù)挖掘。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)收集、儲(chǔ)存、處理、分析和利用，使用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使海量數(shù)據(jù)價(jià)值化。目的是據(jù)此判斷市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，提供經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的支持。 “信息化銀行建設(shè)的成功實(shí)施會(huì)使銀行間出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力的‘代際’差異，贏者會(huì)持續(xù)保持戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，”姜建清稱。

附：姜建清講話原文

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正在艱難復(fù)蘇中，政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大幅調(diào)整，新舊動(dòng)力銜接不順，金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格，貨幣擴(kuò)量導(dǎo)致流動(dòng)性寬松，利差繼續(xù)收窄甚至負(fù)利率推出，對(duì)全球銀行業(yè)形成資產(chǎn)質(zhì)量下行、收入盈利下滑的巨大壓力，導(dǎo)致銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局正在深刻變革中。為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)周期疊加影響，全球不少國(guó)際金融機(jī)構(gòu)采取出售資產(chǎn)、收縮規(guī)模、減員撤點(diǎn)等措施，以求渡過(guò)發(fā)展低潮期，滿足資本需求和維系盈利能力。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè)，不可能獨(dú)善其身，也面臨著盈利增長(zhǎng)率陡降和不良資產(chǎn)急升的挑戰(zhàn)。

在諸多挑戰(zhàn)之中，銀行業(yè)還面臨金融數(shù)據(jù)化變革的新周期。以云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)化、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的金融科技風(fēng)起云涌，并迅速向金融領(lǐng)域滲透融合，金融脫媒和利率市場(chǎng)化加速演進(jìn)，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和行業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇，出現(xiàn)了融資脫媒和支付脫媒的新環(huán)境、新格局。

社會(huì)對(duì)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)有所改變，銀行原有的規(guī)模、地域、網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)正在減弱，銀行市場(chǎng)正在分化和快速演進(jìn)，傳統(tǒng)關(guān)系正在破壞。消費(fèi)者較大程度地掌握了信息的主動(dòng)權(quán)，他們主動(dòng)地尋找自己想要的產(chǎn)品和服務(wù)，不那么忠誠(chéng)自己的開(kāi)戶銀行，也不一定聽(tīng)從銀行銷(xiāo)售的引導(dǎo)，有些客戶掌握的信息甚至不比銀行銷(xiāo)售人員少。正在到來(lái)的數(shù)據(jù)化時(shí)代對(duì)銀行的固有觀念、商業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)模式加以顛覆，它將導(dǎo)致市場(chǎng)格局的再次變化。銀行發(fā)展模式必須不斷調(diào)整優(yōu)化，不能形成思維方式，經(jīng)營(yíng)模式的路徑依賴，不適應(yīng)數(shù)據(jù)信息時(shí)代生存環(huán)境的銀行將成為競(jìng)爭(zhēng)的失利者。

現(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，信息技術(shù)是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要推動(dòng)力。銀行業(yè)作為技術(shù)和知識(shí)密集型行業(yè)，始終站在了信息技術(shù)應(yīng)用的前沿領(lǐng)域。21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)主要大型銀行先后完成數(shù)據(jù)大集中和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，信息化水平躍上了一個(gè)新臺(tái)階，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和顯著成就，大幅提升了創(chuàng)新發(fā)展和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中化、運(yùn)營(yíng)集約化、管理現(xiàn)代化和服務(wù)電子化?？梢哉f(shuō)沒(méi)有信息技術(shù)的巨大進(jìn)步，就沒(méi)有今天中國(guó)銀行業(yè)舉世矚目的成就。目前中國(guó)的銀行信息化建設(shè)已近尾聲，必將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新時(shí)代。通過(guò)信息化銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)與經(jīng)營(yíng)管理的高度融合，才能打造銀行不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，重新塑銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方式。

在肯定中國(guó)銀行信息化建設(shè)取得重大成就的同時(shí)，也要看到，由于中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)是分步驟、漸進(jìn)式的，許多系統(tǒng)以復(fù)制手工操作的思路來(lái)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)的，系統(tǒng)之間存在專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過(guò)長(zhǎng)、運(yùn)行成本高等問(wèn)題。

隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張以及國(guó)際化、綜合化的發(fā)展，數(shù)據(jù)信息部門(mén)化、各自為戰(zhàn)、傳導(dǎo)遲緩、反應(yīng)遲鈍等“數(shù)據(jù)病”越來(lái)越明顯。一些銀行坐擁海量信息，但由于數(shù)據(jù)割裂、缺乏挖掘和融合貫通，而患上數(shù)據(jù)“貧血癥”。

全球和中國(guó)銀行業(yè)一貫重視對(duì)信息化銀行建設(shè)的投資，但成功的關(guān)鍵更重要是在于信息化銀行建設(shè)的正確理念、戰(zhàn)略和實(shí)施。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)技術(shù)升級(jí)和應(yīng)用范圍擴(kuò)大，而要在銀行信息化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)信息的“融會(huì)貫通”，進(jìn)而推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)態(tài)發(fā)生根本性改變。信息化銀行的突出特點(diǎn)可以概括為八個(gè)字：集中、整合、共享、挖掘。

一是運(yùn)營(yíng)集中。作業(yè)模式工廠化、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)集中處理、前中后臺(tái)有效分離及各類風(fēng)險(xiǎn)的集中監(jiān)控。目的是提高質(zhì)量效率，降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)。

二是系統(tǒng)整合。建立IT中樞和架構(gòu)統(tǒng)一化，系統(tǒng)互聯(lián)互通高效化，破除數(shù)據(jù)信息孤島。目的是使經(jīng)營(yíng)管理靈活協(xié)調(diào)，市場(chǎng)客戶響應(yīng)快速及時(shí)。

三是信息共享。形成便于檢索的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。目的是提高信息的可用性、易用性。

四是數(shù)據(jù)挖掘。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)收集、儲(chǔ)存、處理、分析和利用，使用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使海量數(shù)據(jù)價(jià)值化。目的是據(jù)此判斷市場(chǎng)、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，提供經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的支持。

信息化銀行建設(shè)的成功實(shí)施會(huì)使銀行間出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力的“代際”差異，贏者會(huì)持續(xù)保持戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。 信息化銀行建設(shè)應(yīng)從平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融三方面入手。

首先是要建立起高效的信息平臺(tái)。不僅要成為金融服務(wù)提供商，還要成為經(jīng)濟(jì)體系中重要的數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，通過(guò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的交易信息、金融信息、物流信息等信息資源的積累，利用大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學(xué)建模分析，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)潛在的金融需求，從而更有針對(duì)性地為客戶提供金融服務(wù)。

其次是要打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。把數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)構(gòu)建好，包括對(duì)各種結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，將數(shù)據(jù)作為判斷市場(chǎng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源的重要依據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

最后商業(yè)銀行要主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)的金融變局，吸收信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展成果，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，推出新產(chǎn)品、新服務(wù)，延伸服務(wù)范圍，有效提高在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下容易被忽視的長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)供給，有效提高客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，促進(jìn)金融體系運(yùn)作效率的提升。

信息化銀行建設(shè)的核心在于銀行資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的信息化能力建設(shè)。資產(chǎn)轉(zhuǎn)化功能是金融企業(yè)其最核心功能，即實(shí)現(xiàn)資金在時(shí)間、空間、規(guī)模等維度上的轉(zhuǎn)化。資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的全過(guò)程都伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，從目前多發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映出傳統(tǒng)的信貸管理方式和現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息能力都已經(jīng)不足以防控風(fēng)險(xiǎn)。如，無(wú)法及時(shí)和準(zhǔn)確把握資金流、物流、信息流；社會(huì)征信碎片化和缺乏共享；無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、多頭授信和數(shù)據(jù)割裂，放大信息不對(duì)稱；一些企業(yè)利用數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱，屏蔽信息、假造交易；由于失信普遍，銀行擔(dān)憂受騙，形成當(dāng)鋪文化，徒增社會(huì)交易成本，甚至造成劣質(zhì)企業(yè)驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)企業(yè)，形成惡性循環(huán)。

大數(shù)據(jù)和智能化在資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的運(yùn)用是未來(lái)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的攻堅(jiān)點(diǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的廣度和深度發(fā)生變化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制必須提升到新階段。大數(shù)據(jù)不是抽樣，而是通過(guò)模型導(dǎo)入全數(shù)據(jù)來(lái)做交易習(xí)慣分析，從超越習(xí)慣的異?，F(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化對(duì)信息維度、來(lái)源的研究分析，細(xì)化到行業(yè)、區(qū)域、個(gè)人、對(duì)手、產(chǎn)品、交易、時(shí)間、內(nèi)容等。利用政府和中介組織、企業(yè)間、商圈的交易詳細(xì)數(shù)據(jù)，結(jié)合社會(huì)失信、違約、違法數(shù)據(jù)，解決好數(shù)據(jù)源的可得、可靠、準(zhǔn)確、及時(shí)。數(shù)據(jù)歷史長(zhǎng)度越長(zhǎng)，準(zhǔn)確性越高。依靠數(shù)據(jù)集成、整合分析方式對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，建立數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)匹配等邏輯性分析模型。

一是依此實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信、精確管理。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化信貸分類，采用大數(shù)據(jù)分析和數(shù)學(xué)建模，解決傳統(tǒng)的信貸管理中存在的“失準(zhǔn)”、“失察”和“失步”的弊端。并縮短管理環(huán)節(jié)，提升審批效率。

二是依此實(shí)現(xiàn)信貸創(chuàng)新。做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化、審批自動(dòng)化及風(fēng)控模型化，更多開(kāi)發(fā)線上自助融資產(chǎn)品。

三是依此實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶行為需求的把握。建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫(huà)像，形成全景視圖，推行精準(zhǔn)有效營(yíng)銷(xiāo)。

四是依此實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)注企業(yè)及其數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷。通過(guò)數(shù)據(jù)合成，相互佐證，搜集多維數(shù)據(jù)源對(duì)異常交易、異常賬戶、異常習(xí)慣進(jìn)行判斷。數(shù)據(jù)真實(shí)透明，資金流、物流及信息流清晰可見(jiàn)，信息具歷史長(zhǎng)度的企業(yè)，會(huì)是受銀行歡迎的核心客戶。銀行應(yīng)區(qū)分信息可靠企業(yè)和復(fù)雜企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)越大的行業(yè)和企業(yè)所需要的信息維度也就越多，并確立不同的準(zhǔn)入方式，使守信者處處受益，失信者寸步難行。

五是依此實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)資金流、物流及信息流的嚴(yán)格監(jiān)控。關(guān)注結(jié)算主要是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)算逃離可能就是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)示。貸后管理須依靠每日的流量監(jiān)控，不良的信貸文化是貸后不聞不問(wèn)，僅依靠還息來(lái)了解客戶。

六是依此建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、集中度風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定資本合理分布。 現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢(shì)是金融和信息科技的結(jié)合。金融科技革命引發(fā)了貨幣形態(tài)從實(shí)物貨幣向虛擬貨幣方向發(fā)展；銀行概念從支付融資中介向信息中介方向發(fā)展；柜臺(tái)服務(wù)從人人對(duì)話向遠(yuǎn)程移動(dòng)自助方向發(fā)展。銀行與金融科有密切互動(dòng)關(guān)系，最近幾十年來(lái)所有金融創(chuàng)新的背后都有科技的背景。銀行主動(dòng)擁抱科技，為了提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行業(yè)從來(lái)是科技創(chuàng)新成果的最新嘗試者。未來(lái)在融資領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能會(huì)提升資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，信貸決策也是博弈過(guò)程，要超越依靠實(shí)踐和失誤積累經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)做法。通過(guò)學(xué)習(xí)積累勝敗經(jīng)驗(yàn)，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，模擬人腦的機(jī)制來(lái)判斷、決策信貸；互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)在支付領(lǐng)域發(fā)揮作用，提升支付的安全性；VR技術(shù)會(huì)在信貸現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等領(lǐng)域嶄露頭角，非結(jié)構(gòu)化的圖像數(shù)據(jù)為遠(yuǎn)程決策者提供身如其景的感受；遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)服務(wù)模式的顛覆，銀行業(yè)務(wù)去機(jī)構(gòu)、去人工是一個(gè)緩慢但不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。未來(lái)銀行不是一個(gè)場(chǎng)所，但它一定會(huì)是不可或缺的服務(wù)。雖然世界經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)的痛苦沖擊，但經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的腳步會(huì)因此而加快。全球銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的數(shù)據(jù)化革命，傳統(tǒng)意義上的銀行漸行漸遠(yuǎn)，而一個(gè)更富活力與效率的數(shù)據(jù)化、信息化銀行漸行漸近。對(duì)世界銀行業(yè)而言，這是一次極富挑戰(zhàn)性的轉(zhuǎn)身。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)在這個(gè)歷史巨變中擔(dān)當(dāng)先行者，用我們的實(shí)踐和努力來(lái)探索一條新路！ 謝謝大家！

來(lái)源：首席數(shù)據(jù)官聯(lián)盟