社交大數(shù)據(jù)能否成為個人信貸“新大陸”？

大數(shù)據(jù) 社交大數(shù)據(jù) 個人信貸

杭州日報 | 2016-08-24 15:05

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合，把社交行為、消費偏好等個人行為數(shù)據(jù)引入風控體系之中，這樣的事在國內(nèi)也并不罕見，支付寶的“花唄”、微信的“微粒貸”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭就嘗到了頭口水，成功把各自的社交平臺數(shù)據(jù)運用于個人信用評估之中。社交大數(shù)據(jù)真的能成為個人信貸的“新大陸”嗎

去年8月，社交軟件Facebook成功申請了這樣一項專利：當用戶申請貸款時，如果該用戶的社交網(wǎng)絡(luò)上好友的平均信用等級達到了最低信用分要求，貸款才能獲得通過。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合，把社交行為、消費偏好等個人行為數(shù)據(jù)引入風控體系之中，這樣的事在國內(nèi)也并不罕見，支付寶的“花唄”、微信的“微粒貸”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭就嘗到了頭口水，成功把各自的社交平臺數(shù)據(jù)運用于個人信用評估之中。除此之外，傳統(tǒng)銀行方面也開始把社交屬性引入個人金融服務(wù)之中，例如平安銀行推出了具有社交功能的移動支付平臺“壹錢包”。

“你的朋友圈決定你能借到多少錢”，盡管這種基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能信貸決策，能讓投資者更高效、更快速地拿到錢，但包含了大量個人隱私信息的社交大數(shù)據(jù)一旦被第三方利用，其存在的信息泄露風險也受到了質(zhì)疑。

那么，對于普通投資者來說，社交大數(shù)據(jù)的運用能為個人的金融生活帶來哪些改變呢?又有哪些隱藏的風險值得注意?本期投資有道請來了三位金融大咖為大家解答。

1、把社交數(shù)據(jù)用作個人信貸的風控評估“靠譜”嗎?

記者觀察：在互聯(lián)網(wǎng)上，凡走過的，必留下痕跡。這句話同樣適用于個人信用領(lǐng)域，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)已深入我們生活方方面面的時代，未來最了解你信用情況的人，也許不是你的伴侶或父母，而是你的“社交大數(shù)據(jù)”。

董希淼：把社交數(shù)據(jù)引入個人信貸評估標準中，其真實性、有效性、滯后性等問題值得商榷。一方面，在我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，還沒有對金融信用與社會信用的相關(guān)性進行細致研究，大數(shù)據(jù)主要來源于互聯(lián)網(wǎng)，人們在網(wǎng)絡(luò)中的表現(xiàn)并不能完全反映其真實的一面，網(wǎng)絡(luò)信息很難還原現(xiàn)實信息。

金雪軍：社交數(shù)據(jù)用于信用評估仍面臨著如何有效轉(zhuǎn)化的問題。在日常生活中，打一個電話、發(fā)一條朋友圈都屬于社交行為，可視為一個社交數(shù)據(jù)，但這樣的數(shù)據(jù)是海量的，如何分析和挖掘?qū)⑹且粋€巨大的挑戰(zhàn)，“數(shù)據(jù)孤島”的困境依然難以解決。

蔣燕青：信貸風控主要是防范兩類風險，即信用風險和欺詐風險，目前業(yè)內(nèi)對于社交數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要在反欺詐方面。通過對借款人的社交關(guān)系的分析，可增強識別和判斷借款人的還款意愿，以及是否存在中介等高風險欺詐行為的能力。當然，社交數(shù)據(jù)只是一個維度，還需要結(jié)合其他諸如消費能力、征信狀況、收入等其他維度，才能形成完整的、較強的風控體系。

2、大數(shù)據(jù)風控的運用還將如何改善人們的金融生活?

記者觀察：在新一代信息技術(shù)的推動下，大數(shù)據(jù)時代已悄然到來。目前大數(shù)據(jù)風控在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)廣泛應(yīng)用，通過運用大數(shù)據(jù)建模和分析，可以更高效、更科學地對相關(guān)金融主體進行風險評估、提示和控制。

董希淼：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)風控已被廣泛運用，例如微眾銀行已經(jīng)開始把個人用戶在微信平臺上的社交數(shù)據(jù)納入風控體系，并成功發(fā)放貸款。此外，通過數(shù)據(jù)模型對用戶的消費記錄、學歷、朋友圈、工作行業(yè)等數(shù)據(jù)信息分析，消費金融機構(gòu)可判斷用戶的信用狀況。

金雪軍：實際上，一個完整的貸款周期分為貸前、貸中、貸后，而貸前的風控是最難管理的，如果大數(shù)據(jù)能解決掉貸前的風險問題，那么，未來其在貸中和貸后等不同階段的風險管理將有更大的發(fā)揮空間。

蔣燕青：大數(shù)據(jù)風控水平的提高，避免了傳統(tǒng)貸款模式中需要準備工資證明、工作證明、房產(chǎn)證明等資料的繁瑣過程，同時，大量的數(shù)據(jù)通過風控引擎可以快速地完成處理，用戶能在較短的時間內(nèi)獲知審批結(jié)果，拿到貸款，這讓個人信貸產(chǎn)品的體驗更佳、申請更簡單、流程更快速。

3、對于老百姓來說，提供個人大數(shù)據(jù)獲得貸款存在哪些風險?

記者觀察：傳統(tǒng)金融機構(gòu)的征信方式雖然覆蓋面窄，但相對謹?shù)姆绞娇杀苊鈱㈠X借給“不對”的人，而互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)征信，能讓更多以前可能在傳統(tǒng)模式下借不到錢的人也能得到更多融資。但在打開大門的同時，對于資金端的兩方來說，風險也如影隨形。

董希淼：這其中最重要的問題是，客戶的隱私可能得不到良好的保護。當前數(shù)據(jù)的收集和使用，在很多情況下可能未征得本人同意，這會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的濫用和隱私的泄露。甚至有學者提出，公民應(yīng)有且必需的權(quán)力是“數(shù)據(jù)權(quán)”，高效、適度地開發(fā)和使用大數(shù)據(jù)，不僅僅是一個技術(shù)問題，也是一個社會問題。

金雪軍：借款人在享受技術(shù)帶來的便利性的同時，也要考慮到自身的還款能力，以及有效地使用貸款，一定要量力而行，確保貸后按時還款，以維護自己的信用。

蔣燕青：對于大數(shù)據(jù)使用時存在的信息泄露或濫用的隱患，除了加強立法和行業(yè)規(guī)范來保護消費者數(shù)據(jù)之外，用戶盡可能地選擇擁有良好信息安全的從業(yè)公司。例如，一些公司會對數(shù)據(jù)進行分級管理，涉及用戶隱私的數(shù)據(jù)將進行脫敏處理;或者是對數(shù)據(jù)的獲取、清洗、整合、使用、存檔、銷毀等整個使用周期建立相應(yīng)的管理職責和流程，確保數(shù)據(jù)可跟蹤、可管理。

來源：杭州日報

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