資本搶灘“記賬理財(cái)”市場(chǎng)：用大數(shù)據(jù)做資產(chǎn)管理

記賬理財(cái) 大數(shù)據(jù) 資產(chǎn)管理

華龍網(wǎng) | 2016-08-12 11:15

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】在P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)入規(guī)范整頓之際，“記賬理財(cái)”類APP成為新的風(fēng)口，各路資本搶灘布局，甚至以此進(jìn)入征信等互聯(lián)網(wǎng)金融核心領(lǐng)域。資本之所以青睞記賬理財(cái)市場(chǎng)，一是希望以記賬為場(chǎng)景找到流量入口，通過銷售貨幣基金等成為理財(cái)超市，以及做老百姓的資產(chǎn)管家;二是通過記賬、資...

資本搶灘“記賬理財(cái)”市場(chǎng)：用大數(shù)據(jù)做資產(chǎn)管理

在P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)入規(guī)范整頓之際，“記賬理財(cái)”類APP成為新的風(fēng)口，各路資本搶灘布局，甚至以此進(jìn)入征信等互聯(lián)網(wǎng)金融核心領(lǐng)域。

雖然目前挖財(cái)?shù)纫韵M(fèi)記賬起家的APP已經(jīng)占據(jù)很大市場(chǎng)(約1.3億用戶)，但阿里巴巴、騰訊等大鱷依然沒有放棄布局，分別推出支付寶記賬、多多記賬等產(chǎn)品加入廝殺。

我們向其中一些軟件開發(fā)商了解到，資本之所以青睞記賬理財(cái)市場(chǎng)，一是希望以記賬為場(chǎng)景找到流量入口，通過銷售貨幣基金等成為理財(cái)超市，以及做老百姓的資產(chǎn)管家;二是通過記賬、資產(chǎn)管理等數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

做“資產(chǎn)管家”

在阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大鱷開始嗅到“記賬理財(cái)”這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域時(shí)，市場(chǎng)上已有兩類產(chǎn)品提前布局。

一類是挖財(cái)這種以消費(fèi)記賬起家的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，目前已有1.3億用戶，提供記賬、管錢、理財(cái)、信用、財(cái)商交流社區(qū)等多種服務(wù);還有一類是貝多多這種更為細(xì)分領(lǐng)域的APP，提供網(wǎng)貸記賬等服務(wù)。

“這一模式可以理解為基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，它為個(gè)人提供記賬應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上衍生和擴(kuò)展的一些應(yīng)用。”早在2014年，陳宇在《風(fēng)吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融》一書中談及互聯(lián)網(wǎng)金融模式時(shí)，這樣定義挖財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。

不過我們發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品已經(jīng)突破了我們此前的認(rèn)識(shí)，逐漸開始向理財(cái)超市、資產(chǎn)管家等方向轉(zhuǎn)變。

對(duì)比國(guó)外的一些產(chǎn)品，目前也是類似的思路。比如鄰國(guó)印度開發(fā)的Gullak，在當(dāng)?shù)貏?chuàng)下5個(gè)月下載百萬(wàn)的記錄后，正計(jì)劃擴(kuò)大其服務(wù)范圍，管理層稱，希望能夠擴(kuò)大服務(wù)范圍，如銷售理財(cái)基金產(chǎn)品等。

產(chǎn)品經(jīng)理們還意識(shí)到，雖然很多記賬用戶剛開始的需求是了解“錢去哪了”，但是隨著收入的增加、理財(cái)意識(shí)的覺醒，“怎么管錢”成為了新的需求。

然而對(duì)于投資渠道相對(duì)匱乏的工薪階層來(lái)說，不像富人那樣擁有專屬理財(cái)顧問，挖財(cái)這類APP便開始像老百姓的資產(chǎn)管家轉(zhuǎn)型，用戶需要什么，就去匹配什么產(chǎn)品。

今年5月31日，挖財(cái)上線基于記賬數(shù)據(jù)的資產(chǎn)體檢功能，根據(jù)用戶記賬數(shù)據(jù)描繪的用戶畫像、資產(chǎn)數(shù)據(jù)還原的資產(chǎn)現(xiàn)狀，加上風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試和資產(chǎn)診斷，通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算形成個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議。

在美國(guó)等發(fā)達(dá)的國(guó)家，資產(chǎn)管理已有較深發(fā)展，比如硅谷的Wealthfront、紐約的Betterment等公司都在提供財(cái)富管理服務(wù)。東吳證券首席證券分析師郝彪撰文分析，基于大類資產(chǎn)配置和量化數(shù)據(jù)分析模式的資產(chǎn)管理，兼具門檻低、費(fèi)用低、信息透明等優(yōu)勢(shì)，具有千億市場(chǎng)。

大數(shù)據(jù)是基石

通過與一些平臺(tái)的負(fù)責(zé)人溝通了解到，雖然不少平臺(tái)試圖從“互聯(lián)網(wǎng)金融”變身為“金融科技”，但目前還需面臨監(jiān)管和業(yè)務(wù)兩方面的問題。

監(jiān)管方面，央行條法司副司長(zhǎng)劉向民公開表示，要?jiǎng)澢寤ヂ?lián)網(wǎng)金融和Fintech的界限，F(xiàn)intech要與持牌機(jī)構(gòu)合作才能從事金融業(yè)務(wù)。這意味著，F(xiàn)intech要拋開表面屬性，從業(yè)務(wù)模式出發(fā)實(shí)施穿透式監(jiān)管。

業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)成了平臺(tái)安全、智能運(yùn)作的客觀要求。由于我國(guó)征信系統(tǒng)對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的覆蓋率整體偏低，國(guó)外一些經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在國(guó)內(nèi)“水土不服”，出現(xiàn)了一些異化模式，甚至灰色地帶。

比如兩年前最火、現(xiàn)在飽受爭(zhēng)議的P2P模式，其實(shí)因?yàn)閿?shù)據(jù)缺乏，到中國(guó)已經(jīng)是“本地化”了的P2P模式。中國(guó)大部分P2P平臺(tái)與LendingClub等國(guó)際知名P2P平臺(tái)不同，已經(jīng)異化為信用中介，出現(xiàn)了“線上+線下”、擔(dān)保、債券轉(zhuǎn)讓等多種模式。

民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友在著作《互聯(lián)網(wǎng)金融：概念、要素與生態(tài)》中說，目前國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不具備“線上中介化”的發(fā)展條件，因?yàn)榧葲]有完善的社會(huì)征信體系，也沒有前期的大量數(shù)據(jù)積累。

反而像積累了大量數(shù)據(jù)的平臺(tái)能厚積薄發(fā)，比如阿里擁有大量交易數(shù)據(jù)，騰訊積累了大量社交數(shù)據(jù)，百度則在搜索數(shù)據(jù)方面一家獨(dú)大。

像挖財(cái)這類以記賬理財(cái)起家的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，則在記賬數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)上，通過各種方式加大布局。

比如在2013年，挖財(cái)并購(gòu)了位于上海的零售金融業(yè)咨詢分析公司“信策數(shù)據(jù)”，該公司此前業(yè)務(wù)是通過對(duì)零售客戶群數(shù)據(jù)的分析，向包括銀行在內(nèi)的企業(yè)提供從營(yíng)銷決策到客戶關(guān)系管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理的一攬子解決方案。

這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的一大特點(diǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更少依賴個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和判斷，他們親睞系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化地解決問題，這樣整個(gè)流程效率更高也更透明。

目前，螞蟻金服已經(jīng)通過支付和交易數(shù)據(jù)打造出芝麻信用，騰訊也試圖通過社交數(shù)據(jù)發(fā)展騰訊征信。而像挖財(cái)這類平臺(tái)，可以根據(jù)記賬大數(shù)據(jù)和資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)來(lái)分析用戶需求，結(jié)合平衡投資理論，對(duì)用戶當(dāng)前的資產(chǎn)分布進(jìn)行質(zhì)量評(píng)分，并提供合理化配置建議。

來(lái)源：華龍網(wǎng)

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