擁抱技術(shù)，銀行要警惕“大數(shù)據(jù)萬(wàn)能”童話

大數(shù)據(jù) 銀行物聯(lián)網(wǎng)

億歐網(wǎng) | 2016-08-01 12:05

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)僅僅是一種信息技術(shù)，而且是信息技術(shù)中歷史信息相關(guān)性分析技術(shù)，但是，近兩年，少數(shù)軟硬件集成商從在商言商發(fā)展到在商言金，借類似‘全國(guó)牙防組’的‘國(guó)家物聯(lián)網(wǎng)工作組’等NGO，向一些商業(yè)銀行推銷一些比水變油科技更有‘黑科技’精神的理念，過(guò)度神化了大數(shù)據(jù)

近兩年，少數(shù)軟硬件集成商從在商言商發(fā)展到在商言金，借類似‘全國(guó)牙防組’的‘國(guó)家物聯(lián)網(wǎng)工作組’等NGO，向一些商業(yè)銀行推銷一些比水變油科技更有‘黑科技’精神的理念。常見(jiàn)的包括下面幾個(gè)。

其一，“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)儲(chǔ)”： 變“動(dòng)產(chǎn)”為“不動(dòng)產(chǎn)”。具體理念是：經(jīng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造后的智能倉(cāng)庫(kù)可以對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，通過(guò)智能化和標(biāo)準(zhǔn)化的操作，改善對(duì)抵質(zhì)押物的管理與控制，從而規(guī)避監(jiān)管方的道德和操作風(fēng)險(xiǎn)，提升預(yù)警時(shí)效和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的響應(yīng)能力。在應(yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控技術(shù)的倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管處于自動(dòng)化管理狀態(tài)，不但簡(jiǎn)化了監(jiān)管過(guò)程，而且最大限度地控制了人為風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押物的所有物理狀態(tài)與物理變動(dòng)，都實(shí)時(shí)地呈現(xiàn)在相關(guān)權(quán)利人眼前。銀行以及監(jiān)管方對(duì)抵質(zhì)押物的控制不再是“看不清、摸不著、控不住”，而是如同把抵質(zhì)押物“縮小”，放到了電腦里、手機(jī)中，隨身攜帶，隨時(shí)查看。這種監(jiān)控技術(shù)的應(yīng)用，使得抵質(zhì)押權(quán)利與抵質(zhì)押實(shí)物一一對(duì)應(yīng)、實(shí)時(shí)匹配，使得動(dòng)產(chǎn)具有了不動(dòng)產(chǎn)的屬性。“極大地緩解了傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中各方的信任危機(jī)，為重塑行業(yè)信用體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)”。一些金融從業(yè)人士聽(tīng)上去‘不明覺(jué)厲’，甚至以為拿到了終極神器，要求自己各分支機(jī)構(gòu)上手段，壓任務(wù)。

可是，如同丹麥童話“皇帝新衣”里面，總會(huì)有個(gè)無(wú)邪的女孩講出大白話：銀行在用重金買的神器‘’物聯(lián)網(wǎng)水晶石‘’里隨時(shí)看到倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)庫(kù)里的蘋果，又能怎樣?確定是蘋果么(品質(zhì))?確定是你的么(物權(quán))?如被盜搶，哪個(gè)王子救美(賠償機(jī)制和能力)?能拿它換錢么(變現(xiàn)效率或障礙)?

圍觀者忽然發(fā)現(xiàn)，除了便于看見(jiàn)，以上四層關(guān)鍵的‘內(nèi)衣外套’都沒(méi)有!

至于充滿情懷的‘讓動(dòng)產(chǎn)具備不動(dòng)產(chǎn)屬性’，更是具有喜感，好像便于隨時(shí)看見(jiàn)就是不動(dòng)產(chǎn)的良好屬性。

不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款對(duì)傳統(tǒng)銀行吸引力大的主要原因是不動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保物的安全性，除了不易毀損，關(guān)鍵是不動(dòng)產(chǎn)難以繞過(guò)銀行私下出售或轉(zhuǎn)移，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)變更必須經(jīng)過(guò)法定官方機(jī)構(gòu)登記才有效，不經(jīng)過(guò)銀行解除抵押，官方機(jī)構(gòu)依法不會(huì)給不動(dòng)產(chǎn)辦理轉(zhuǎn)讓登記!但是，由于動(dòng)產(chǎn)的天然屬性，抵押的動(dòng)產(chǎn)及即使在銀行眼皮底下，也可以被“善意購(gòu)買人”取得物權(quán)，只要他付款合理并交付完成。工商登記機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有特定動(dòng)產(chǎn)抵押登記能力(它只負(fù)責(zé)做形式登記不加實(shí)質(zhì)審核)，也沒(méi)有法律要求工商局或央行對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)作登記(不僅中國(guó)而且是國(guó)際法律主流規(guī)則)。設(shè)想一下，讓政府對(duì)每一個(gè)蘋果登記才能買賣，那會(huì)出現(xiàn)多大的行政權(quán)力尋租空間?幻想用了可以隨時(shí)看見(jiàn)動(dòng)產(chǎn)的“物聯(lián)網(wǎng)”就去游說(shuō)立法機(jī)構(gòu)對(duì)每一個(gè)特定動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押都去登記，這不僅違背了中國(guó)來(lái)之不易的“去行政許可化”的大好局面，也從根本上違背了國(guó)際主要市場(chǎng)國(guó)家便捷商品流動(dòng)的基本規(guī)則：以實(shí)際交付為動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)移的天然公式方式，而不是依賴政府登記。各種出現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押登記公示平臺(tái)都是幻想用登記公示解決物權(quán)抵質(zhì)押權(quán)益保障，實(shí)際上對(duì)動(dòng)產(chǎn)，網(wǎng)上公示沒(méi)有這個(gè)功能。一句話，讓“動(dòng)產(chǎn)具備不動(dòng)產(chǎn)的屬性”不僅無(wú)助于金融機(jī)構(gòu)，而且會(huì)對(duì)商品交易造成嚴(yán)重的阻礙。這已經(jīng)不是童話了，這是作惡。

第二個(gè)升級(jí)版的童話是“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單”。 具體表述是：在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)動(dòng)產(chǎn)的實(shí)時(shí)管理后，就可以統(tǒng)一非標(biāo)倉(cāng)單的格式和記載要素，從而形成全新的物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單。這種全新的倉(cāng)單在其他必備要素的基礎(chǔ)上，還綁定了實(shí)物的三緯空間坐標(biāo)及直觀物理信息，并隨實(shí)物的變動(dòng)而變化，具備突出的唯一性和排他性特點(diǎn)，必將成為特定實(shí)物的唯一“身份證”。人們眼前出現(xiàn)一個(gè)VR般場(chǎng)景：某港口堆場(chǎng)出具一個(gè)5萬(wàn)噸的動(dòng)力煤倉(cāng)單，給到貨主并質(zhì)押給銀行。由于港口和銀行都使用了神奇的“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單”，結(jié)果隨著一場(chǎng)雨，倉(cāng)庫(kù)沒(méi)有做好防護(hù)，流失煤炭2000噸，“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單”也隨之變更為4.8萬(wàn)噸;又隨著一場(chǎng)風(fēng)，倉(cāng)庫(kù)沒(méi)有做好防護(hù)，流失煤炭3000噸，“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單”也隨之變更為4.5萬(wàn)噸，好智慧的物流技術(shù)呀!但是，倉(cāng)單的持有人質(zhì)權(quán)人愿意自己的倉(cāng)單財(cái)產(chǎn)隨時(shí)變化縮水么?這根本上違背了倉(cāng)單作為物權(quán)憑證的鐵律：倉(cāng)儲(chǔ)方必須保障倉(cāng)單持有人無(wú)條件按倉(cāng)單簽發(fā)數(shù)量和規(guī)格提到貨物(最高法院稱之為倉(cāng)單的無(wú)因性)，決不能由于倉(cāng)儲(chǔ)方管理原因或天災(zāi)人禍因素剝奪持單人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。一句話，倉(cāng)單是按照實(shí)際存貨數(shù)量和規(guī)格簽發(fā)，但是絕不應(yīng)隨著庫(kù)內(nèi)貨物的減少而減少，也不隨貨物的增加而增加(極少有增加)!保障按有效倉(cāng)單正本兌付貨物不容含糊。“物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單”這種把嚴(yán)肅的物權(quán)當(dāng)做面團(tuán)“隨貨變化”的童話，簡(jiǎn)直就是對(duì)物權(quán)人的洗劫。倉(cāng)單最大的價(jià)值在于便捷的可轉(zhuǎn)讓屬性，它的基礎(chǔ)在于可靠的兌付、穩(wěn)定的信用，標(biāo)準(zhǔn)化的識(shí)別確認(rèn)。凡事不利于這些屬性的，都是有害無(wú)益的。

第三個(gè)更有夢(mèng)幻感的故事就是“大數(shù)據(jù)萬(wàn)能咒”。 一些物流信息平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)甚至“新銳”征信公司，強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)可以準(zhǔn)確為行為人(包括企業(yè))畫像，可以準(zhǔn)確對(duì)其商業(yè)或消費(fèi)習(xí)慣、趨勢(shì)量化跟蹤，因而完全不用擔(dān)保抵押風(fēng)控手段，憑大數(shù)據(jù)即可對(duì)客戶直接授信、直接放款，客戶的大數(shù)據(jù)顯示它會(huì)極大概率的守信還款。這個(gè)理念，有意隱去大數(shù)據(jù)僅僅是一種信息技術(shù)，而且是信息技術(shù)中歷史信息相關(guān)性分析技術(shù)，“過(guò)去常常是這樣”就是它的主要表現(xiàn)。但是，以后還是不是這樣?50萬(wàn)借款它過(guò)去一直能歸還，但是500萬(wàn)借款呢，5000萬(wàn)呢?經(jīng)濟(jì)事務(wù)最重要的主規(guī)則是“不連續(xù)性”，只是某一發(fā)展階段變化曲線才呈現(xiàn)連續(xù)性。諾基亞、柯達(dá)都倒在對(duì)這個(gè)規(guī)則的藐視上，押寶他們的銀行都傷痕累累。信息畢竟是信息，它僅是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一個(gè)基礎(chǔ)工具，更重要的風(fēng)控工具還包括資產(chǎn)或權(quán)利保障工具、流動(dòng)性工具、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或?qū)_工具。僅僅拿信息作為風(fēng)險(xiǎn)控制手段，只能用于小額授信業(yè)務(wù)，不能指望它是萬(wàn)能的“水晶球”，你看見(jiàn)它就能叫它出來(lái)并且聽(tīng)你的指揮。即便給你一個(gè)太空望遠(yuǎn)鏡(大數(shù)據(jù)滿滿)，能讓你看見(jiàn)月中七仙女的一舉一動(dòng)，但是她跟你什么關(guān)系(信息不代替物權(quán))?七夕她一定跟你鵲橋相會(huì)么?是不是你抱著她的兒子(這就是質(zhì)押)，見(jiàn)到她的機(jī)會(huì)大很多?一句話，大中型貸款業(yè)務(wù)或高頻大規(guī)模金融業(yè)務(wù)，還是需要多工具組合，必須做到看的準(zhǔn)、拿得住、退得出。“黑科技的童話”突出的特點(diǎn)就是幻想拿一個(gè)技術(shù)就想對(duì)復(fù)雜的金融或資產(chǎn)業(yè)務(wù)“包治百病”“畢其功于一役”，拿出“半仙”的架勢(shì)，失去對(duì)厚重的經(jīng)濟(jì)、法律生態(tài)的敬畏，失去對(duì)“積木式創(chuàng)新規(guī)律” 的尊重。

這里應(yīng)廣大金融機(jī)構(gòu)朋友的疑問(wèn)，笑談物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)童話，希望金融、科技行業(yè)朋友有一個(gè)欣賞童話的眼界和心態(tài)，既擁抱技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融行業(yè)的巨大改變，又要牢固堅(jiān)守分類風(fēng)險(xiǎn)管理才是金融本質(zhì)的“鐵律”，真正在組合現(xiàn)代風(fēng)控工具上加強(qiáng)投入，不至于期望手持一個(gè)水晶球就穿越進(jìn)入“童話”。

來(lái)源：億歐網(wǎng)

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