積木盒子的前世今生如何利用大數(shù)據(jù)尋找商業(yè)進化中的支點

積木盒子大數(shù)據(jù) 商業(yè)進化支點

張良貴 | 2016-01-07 15:10

【數(shù)據(jù)猿導讀】積木盒子是國內(nèi)領(lǐng)先的P2P網(wǎng)貸平臺，于2013年8月正式上線，2015年2月交易額突破50億元，4月完成C輪融資共8400萬美元。積木盒子是如何能在不到兩年內(nèi)獲得驕人成績的呢?張良貴在永洪科技·2015年度用戶大會上為大家剖析了積木盒子成長背后的故事

今天我和大家分享一下積木盒子的大數(shù)據(jù)應(yīng)用和出現(xiàn)過的問題。我會講到場景的融合、構(gòu)建模型，最后講到如何提供支持。在分享之前，我先為積木盒子做一個基本介紹：積木盒子是一家做互聯(lián)網(wǎng)的年輕公司，2013年8月正式上線，我們的起點是以數(shù)據(jù)為主。比如，在2013年8月正式上線金融平臺之前，積木盒子是一家盡調(diào)公司，之后進行了一系列基于風控、產(chǎn)品設(shè)計、運營的操作，到目前已經(jīng)完成了三輪融資。

在轉(zhuǎn)型中考慮積木盒子的支點

基于這種背景，積木盒子的業(yè)務(wù)狀況是如下圖所示，從2013年上線到現(xiàn)在撮合的“已發(fā)放收益”達到3.36億元。我們也在這種轉(zhuǎn)型的過程中考慮積木盒子的支點在哪里，如何做商業(yè)形態(tài)的轉(zhuǎn)移。

這個圖可以清晰地告訴大家，積木盒子在做互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商的背景下是如何服務(wù)好用戶的。我們的用戶一類是投資人，他們比較關(guān)注投資收益。另一類是融資人，他們比較關(guān)注借款成本是不是足夠低，這二者之間是有要博弈的。那么，如何用互聯(lián)網(wǎng)手段，在中間環(huán)節(jié)提高我們的體驗和服務(wù)，讓投資人體驗更好，讓融資人可以高速、低成本地獲得融資，這體現(xiàn)了我們平臺的基本模式。

我們的兩個基本點就是項目端和投資端，中間的杠桿就需要運營團隊、風控去做平衡。如果做一個整體運營的健康評估，這里有一個控股指數(shù)。如果控股指數(shù)大于0，就意味著當前平臺投資人的占領(lǐng)資金比較多，投資人的投資需求得不到有效滿足，就要提高我們的產(chǎn)品供應(yīng)能力，滿足投資人的投資需求。如果當前控股指數(shù)小于0，那么意味著投資人資金供給不足，資金效率下降，會延長時間，就要想辦法提高投資人對項目的投放能力和產(chǎn)品的配合度。這個基本理念就可以在平臺上評判資金流動的健康度。

這里面可以做一系列的優(yōu)化，比如通過對投資人的分析和當前資金狀態(tài)的盈余程度對客戶進行分層和偏好檢驗，以及后面的增值服務(wù)。對項目方可以進行產(chǎn)品設(shè)計，在什么樣的期限下做什么定價，可以做一系列的評估。最后就是風控，這是互聯(lián)網(wǎng)金融里面最重要的一個點。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，但本質(zhì)不一樣，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是技術(shù)，金融就是創(chuàng)新。就是在互聯(lián)網(wǎng)背景下實現(xiàn)無縫對接，在這個框架下就要做一系列的產(chǎn)品設(shè)計和問題導向。

在前面的狀態(tài)下，我們看到積木盒子的整個理念就是如何找平衡點，更好地服務(wù)于我們的投資人和融資人。我們就能看到平臺的資金狀況，通過資金的進和出就可以知道當前一些融資人和一些投資人的行為。對于積木盒子來說，我們平臺運營到現(xiàn)在，基本上平臺資金是富余的，但是在富余的狀態(tài)下是有分層的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和股市是互補的，股市好的時候，很多錢會進入，股市不好的時候，很多的錢就抽出來了。如圖，下面這個部分就是資金整體的流入狀況，可以肯定的是整體狀況跟股市有很好的負相關(guān)，當出現(xiàn)牛市的時候，資金偏小，出現(xiàn)熊市的時候，我們的資金比較富余。

除此之外還可以發(fā)現(xiàn)，在投入到股市和互聯(lián)網(wǎng)平臺中，我們可以通過這一個指標對用戶進行分層，比如當股市是牛市時，我們參與到P2P平臺進行價值用戶。當股市是牛市、熊市的時候，我們可以找到一些投機戶，就可以進行產(chǎn)品畫像，在進行客戶黏性服務(wù)的時候，針對這個標簽來做不同的服務(wù)。我們可以看到用戶的行為還是比較清楚的，可以很好地進行價值型和投機型客戶的分層。

一是我們的融資人，他們關(guān)心是否可以在你的平臺上快速、高效地拿到運營資金。如果在座的有投資人，可以肯定我們積木盒子的投資標還是比較緊張的，可以分為三個狀態(tài)。一是搶標期，基本上這個項目上了之后一分鐘就秒掉。還有的是平穩(wěn)期，是1至6分鐘，我們堅信這些用戶是價值性用戶。最后的是緩慢期，就是1小時之外成交的項目。當三種狀態(tài)發(fā)生變化和轉(zhuǎn)移時，就可以直接用當前項目上線或投資運營策略。我們的大部分狀態(tài)是在搶標期，意味著我們的項目供不應(yīng)求，不過即便這樣，也是嚴把風控關(guān)，再上我們的項目。

二是我們的投資人，我們要千方百計地尋找投資人的行為和偏好。這里可以肯定我們積木盒子的投資人的行為，一是活躍度，我們在參與投資的時候是有周期性的。對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，很多都是低門檻、快速流動，這些特征對80后、90后的理財是比較偏好的。這個周期特征比較明顯，比如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被關(guān)注或者搶標的時候是周三、周四。對應(yīng)的就是在周六、周日的時候是項目低迷期，他們會提現(xiàn)做一些周末的活動，所以可以看到操作周期。除此之外還可以看到在我們的互聯(lián)網(wǎng)金融中有幾個行為定義標簽，比如充值、提現(xiàn)等，那么這種不同的操作對畫像是有影響的，我們會做更細的分析。

這張圖可以看到流動性，因為互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要組成部分，一定是有不同創(chuàng)新點。一是創(chuàng)新產(chǎn)品的體驗，二是快速的流動性是很重要的表現(xiàn)，這種表現(xiàn)僅次于股票市場。我們積木盒子二級市場對投資人退出的操作機制，如果投資人投一筆資金的時候，未來一段時間需要變現(xiàn)，馬上把錢贖回來用，我們有一個二級市場。那么這個債轉(zhuǎn)平臺有較高的流動性，投資人在理財產(chǎn)品之間可以進行轉(zhuǎn)換，可以觀察投資人對項目風險偏好的選擇，在我們做產(chǎn)品設(shè)計的時候可以有很好的指引。

剛才可以驗證一下股票市場和互聯(lián)網(wǎng)金融公司負相關(guān)的關(guān)系，股市從熊市到牛市轉(zhuǎn)變的時候，也是我們最活躍的時候。所以通過債轉(zhuǎn)市場和滿標情況，可以知道如何管理投資人的投資預期，如何管理投資人的充值預期，如何管理融資人項目上限，獲得滿額項目的時間點的一個案例。

最后就是風險，本質(zhì)是抓住技術(shù)和產(chǎn)品設(shè)計，核心是做風控。如果風控不能做的很細致，最主要的原則是做資產(chǎn)分散化，通過這張圖可以清晰看到積木盒子的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)擴散度。

其實在做風控的時候分散有三個維度：項目內(nèi)容分散度、渠道分散度、和時間分散度。如果這三個分散度可以達到比較好的指標，那么就可以規(guī)避的風險。我們可以看到資產(chǎn)端的分散度，從這張圖可以看到最開始的資產(chǎn)相對集中到目前的分散化，就從數(shù)據(jù)上看到做風控的時候，可以看到資產(chǎn)端的分散度逐漸得到了改善，而且趨于穩(wěn)定，這是我們風控產(chǎn)品的形態(tài)。

體會傳統(tǒng)BI與敏捷BI的巨大差異

如上圖是我們的應(yīng)用，基本都是在永洪科技大數(shù)據(jù)分析平臺上實現(xiàn)的。

我們和永洪科技合作之后體會到，其實從傳統(tǒng)BI和敏捷BI到我們互聯(lián)網(wǎng)金融，最重要的是探索式分析。因為在做數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)分析時，很多基于行為學，又是基于互聯(lián)網(wǎng)+的背景，那么基于行為學去建模，會有大量的成本。構(gòu)建一個模型和想法，可能耗費的時間比例是20%，剩下80%的時間是數(shù)據(jù)的整理、清洗、調(diào)度，這80%的工作如果沒有永洪科技提供的大數(shù)據(jù)分析平臺，以現(xiàn)在的人力成本將會是一筆比較大的支出。

所以，我希望永洪科技在一站式大數(shù)據(jù)分析平臺Yonghong Z-Suite V6.0可以有更好的提高，為我們的運營工作提供更多的支持。

(注：以上內(nèi)容是根據(jù)積木盒子副總裁張良貴在“永洪科技2015年度用戶大會”上的演講錄音整理)

來源：互聯(lián)網(wǎng)分析沙龍

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